Как объявить себя банкротом и зачем это делать

Зачем нужно банкротство физических лиц

Банкротство — это неспособность рассчитаться со всеми своими долгами. Человек вправе объявить себя банкротом, если не может выполнить свои денежные обязательства, например погасить задолженность по кредитам или квартплате. Процедура банкротства физических лиц позволяет на законных основаниях списать долги и выбраться из финансовой ямы.

Если общий долг перед банками, государственными ведомствами или физическими лицами превышает 500 000 рублей и человек не исполняет свои долговые обязательства более трёх месяцев, он обязан начать процедуру банкротства. В таком случае заявить о несостоятельности должника могут и его кредиторы.

Сам человек может добровольно признать свою неплатёжеспособность и при меньшей сумме. Например, если из-за болезни или потери работы он больше не в состоянии погашать долги или вносить обязательные платежи.

В зависимости от обстоятельств объявить себя банкротом можно двумя способами: бесплатно во внесудебном порядке через МФЦ или через арбитражный суд, что потребует дополнительных расходов. Кроме того, варианты различаются требованиями к заявителю и ограничениями максимальной суммы долга.

Как объявить себя банкротом через МФЦ

Упрощённая процедура банкротства физических лиц появилась в 2020 году, а в 2023‑м её усовершенствовали. Изменения коснулись, например, суммы общего долга и сроков подачи повторного заявления.

Юрий Митин

Практикующий судебный юрист, управляющий партнёр юридической компании «Интеллектуальная защита».

Законодатели расширили категории тех, кто может воспользоваться механизмом внесудебного банкротства. Среди них пенсионеры, чей единственный доход — пенсия, и граждане, которые получают детские пособия.

Чтобы объявить себя банкротом через МФЦ, нужно предпринять следующие шаги.

1. Проверить свой случай на соответствие требованиям

Банкротство физических лиц во внесудебном порядке возможно в том случае, если заявитель соответствует всем этим условиям:

• Имеет общую задолженность от 25 000 до 1 000 000 рублей.
• Не имеет дохода (пенсии и социальные пособия не учитываются).
• Не имеет имущества, которое можно изъять и продать, чтобы удовлетворить требования кредиторов. Это, например, вещи стоимостью более 10 000 рублей, драгоценности, автомобиль.
• Не подаёт заявление о банкротстве в течение последних 5 лет.
• Не имеет открытых исполнительных производств за исключением тех, что продолжаются более 7 лет. Проверить это можно на сайте Федеральной службы судебных приставов (ФССП).

2. Собрать данные обо всех задолженностях

Если человека признают банкротом, ему спишут только те долги, которые будут указаны в заявлении. Поэтому при подсчётах нужно быть очень внимательным и подготовить все возможные документы, подтверждающие любые задолженности. Это могут быть:

• займы, кредиты и проценты по ним;
• неоплаченные налоги и сборы;
• неоплаченные штрафы ГИБДД;
• долги, зафиксированные в расписках;
• долги за услуги ЖКХ.

Чтобы не ошибиться, размер долга в банке или кредитной организации лучше уточнить в письменной форме. Налоговую задолженность можно проверить в личном кабинете налогоплательщика, неоплаченные штрафы от ГИБДД — на сайте инспекции.

3. Подготовить документы и подать заявление в МФЦ

Заявление о банкротстве физического лица подаётся в МФЦ по месту регистрации. Подтверждать право на внесудебную процедуру не требуется — МФЦ сам запрашивает необходимые данные в государственных ведомствах. Кроме заявления понадобятся только паспорт и список кредиторов, составленный по шаблону.

4. Дождаться окончания процедуры 

Банкротство физических лиц через МФЦ длится полгода. На этот период приостанавливается начисление процентов и штрафных санкций по долгам. Человека включают в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве и уведомляют об этом налоговую, банки и судебных приставов.

Если за то время, пока идёт процедура, у должника появляется источник дохода или он приобретает имущество, то должен сообщить об этом в МФЦ — и банкротство прекратится.

Кредиторы имеют право проверять информацию о должнике в налоговой, МВД и Росреестре. Если человек сообщил ложные сведения о доходах, занизил сумму долга или не включил какую-то организацию в список кредиторов, юридические и физические лица могут обратиться в суд — и начнётся судебная процедура банкротства.

В остальных случаях должника признают банкротом и спишут долги. Информация об этом появится в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве.

Как объявить себя банкротом через суд

Если ситуация с долгами не подпадает под требования внесудебной процедуры банкротства физических лиц, например у человека есть имущество, которое можно изъять, единственный вариант списать долги — обратиться в арбитражный суд. Соответствующий закон действует с 2015 года.

Суд должен рассматривать дело не дольше семи месяцев с момента подачи заявления о банкротстве. Судебные и сопутствующие расходы оплачивает должник. При этом когда он сам обращается в суд, чтобы признать себя несостоятельным, госпошлина не взимается. Чтобы запустить процедуру, заявителю нужно сделать следующее.

1. Найти финансового управляющего

Это обязательное условие банкротства физических лиц через суд. Специалист управляет процессом, составляет отчёты, взаимодействует с кредиторами и судом. Также финансовый управляющий контролирует имущество, банковские счета и карты должника.

Юрий Митин

Найти подходящего специалиста можно через реестр финансовых управляющих, который ведёт Центральный банк России. Подобрать специалиста также помогают многие юридические фирмы.

При выборе нужно обратить внимание на опыт финансового управляющего, его практику, наличие самоотводов и отзывы клиентов — это поможет нанять грамотного посредника. Затем его кандидатуру должен утвердить суд.

2. Подготовить документы

Список документов, подтверждающих неплатёжеспособность физического лица при оформлении банкротства, может различаться в каждом конкретном случае. Основной набор обычно включает:

• Личные документы — паспорт, СНИЛС, ИНН, справку о состоянии индивидуального лицевого счёта.
• Список кредиторов, составленный по шаблону.
• Опись имущества по установленной форме.
• Документы о наличии и сумме долгов — кредитный договор, расписку о займе, справку из банка или налоговой с расчётом текущей задолженности.
• Документы о праве собственности — выписку из ЕГРН, свидетельство о регистрации транспортного средства, договор купли-продажи имущества.
• Документы об источнике и размерах дохода — справку о доходах или социальных выплатах, трудовой договор, трудовую книжку.
• Документы о неоплаченных долгах — судебное решение или приказ о взыскании задолженности, распечатку с сайта ФССП о наличии исполнительных производств, расчёт задолженности от приставов.
• Документы о семейном положении — свидетельства о браке, разводе, рождении детей; удостоверение опекуна; брачный договор.
• Информацию о счетах и финансовых операциях — справку о наличии банковских счетов, вкладов и об остатке денег на них, выписку об операциях за последние три года.
• Подтверждение оплаты услуг финансового управляющего — минимум 25 000 рублей.

3. Написать и подать заявление в суд

Заявление составляется по определённым требованиям, перечисленным в законе «О несостоятельности (банкротстве)». В нём надо указать, например, сумму задолженности, причины долгов, сведения об имуществе.

Подать заявление вместе с пакетом документов можно тремя способами:

• Прийти лично в арбитражный суд по месту жительства. 
• Отправить в суд обычной почтой. 
• Воспользоваться онлайн-сервисом «Мой Арбитр».

4. Следить за ходом дела и ждать решения

В ходе рассмотрения дел о банкротстве физических лиц суд может запустить следующие процедуры:

• Реструктуризация долгов. В таком случае должнику дают шанс расплатиться с долгами без объявления его банкротом. Однако для этого нужно соответствовать ряду требований. Например, не иметь судимости за экономические преступления и иметь стабильный доход к тому моменту, когда будет составлен план реструктуризации долгов. Новый график погашения задолженности принимают на собрании кредиторов, затем его утверждает суд, и должник начинает вносить платежи.
• Ликвидация имущества. Эту процедуру запускают, если реструктуризация долгов невозможна или если должник не соблюдает установленный график. Тогда его признают банкротом, имущество распродают, а полученные деньги распределяют между кредиторами. С молотка уходит не всё. За долги не могут забрать, например, единственное жильё, личные вещи или мелкую бытовую технику.
• Мировое соглашение. Кредиторы и должник могут его заключить и договориться об условиях погашения долгов на любом этапе рассмотрения дела.

Юрий Митин

В моей практике было несколько дел о банкротстве. Один клиент потерял работу и не смог оплатить медицинские расходы из-за болезни. Суд подозревал злой умысел, но признал в итоге истца банкротом.

Другой взял кредиты на развитие своего дела, но из-за экономического кризиса не смог их вернуть. Суд признал его банкротом, хотя бизнесмен пытался реструктуризировать долги и взаимодействовать с кредиторами.

Информация о начале рассмотрения дела, его ходе и судебном решении публикуется на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве. Сведения о признании физического лица банкротом, о реструктуризации его долгов или ликвидации имущества также публикуются в газете «Коммерсантъ». Так должник и кредиторы могут отслеживать судебный процесс.

5. Подать апелляцию или обратиться в суд повторно

В некоторых случаях суд может отказать в рассмотрении дела о банкротстве. По словам юриста, так происходит, если истец не предоставляет необходимые документы, скрывает информацию о доходах или уклоняется от погашения долгов.

Юрий Митин

Если суд отказал в банкротстве, можно подать апелляцию или повторно обратиться в суд с исправленными документами и новыми доказательствами неплатёжеспособности.

Какие долги нельзя списать при банкротстве

Независимо от того, признали человека банкротом в суде или во внесудебном порядке, некоторые задолженности ему оплатить всё равно придётся, в том числе:

• Алименты.
• Текущие долги, которые возникли после начала процедуры банкротства, например за коммунальные услуги или услуги мобильной связи.
• Возмещение вреда имуществу.
• Возмещение морального вреда, вреда жизни и здоровью.

Какие последствия у банкротства физических лиц

После того как гражданина признают банкротом, ему нужно готовиться к следующим ограничениям и возможным проблемам:

• Он может остаться без имущества.
• В течение 5 лет ему надо будет сообщать о своём статусе при оформлении кредитов и займов. Получить деньги будет сложнее: банки обратят внимание на плохую кредитную историю и могут ужесточить требования или вовсе отказать.
• Также в течение 5 лет нельзя повторно подавать заявление о банкротстве физического лица.
• В течение 3 лет человек будет не вправе управлять юрлицами. Если речь идёт о страховой компании, микрофинансовой организации, инвестиционном или негосударственном пенсионном фонде, запрет продлевается до 5 лет; если о кредитной организации — до 10 лет.

Юрий Митин

Некоторые работодатели, особенно в финансовом секторе, могут не рассматривать кандидатуры банкротов на определённые должности или руководящие позиции.

Также суд может установить ограничения на выезд за границу, если это необходимо для защиты интересов кредиторов.

При этом банкротство физических лиц имеет и очевидные плюсы: можно избавиться от долгов легальным путём, так что больше не придётся общаться с кредиторами, приставами или коллекторами.