Студия на окраине, зато своя. Двушка в центре, но с котом нельзя. На рынке недвижимости много вариантов. Вместе с ПСБ и экспертами разобрались в преимуществах и недостатках покупки и аренды квартиры. Читайте и решайте сами, что лучше!
Плюсы и минусы покупки квартиры
На рынке большой выбор квартир и ипотечных программ
В мегаполисах можно подобрать и пятикомнатный таунхаус для большой семьи, и доступную студию для студента. Рынок аренды, как правило, скуднее. Он подстраивается под массовый спрос, поэтому наводнён однушками и двушками. Найти что-то нестандартное по приемлемой цене сложнее.
В ипотечных программах недостатка тоже нет. Можно подобрать банк, который даст максимально комфортные условия и ставки. К тому же существуют льготные программы: семейные, для работников IT-сферы или субсидированные варианты от застройщиков.
На моей практике специальным требованиям льготных ипотечных программ соответствуют только 20% клиентов. Если вы не попадаете под условия, можно взять ипотеку под обычный процент в любом банке. А когда найдёте предложение с более выгодными ставками, рефинансировать её. Кроме того, важно помнить, что при выдаче любого кредита на жильё банки будут оценивать ваши доходы — как правило, нужно иметь официальную и стабильную зарплату.
Собственная квартира может быть инвестицией
Согласно опросу ВЦИОМ, почти половина россиян хотели бы вложить свои сбережения в покупку жилья. Так что сколько бы рынку недвижимости ни предрекали крах, люди всё ещё рассматривают квартиры как инвестиции. Не все объекты дорожают одинаково, и не каждая покупка приумножит вложения. Однако даже хрущёвка в хорошем районе как минимум поможет защитить накопления от инфляции.
Итоговая стоимость ипотечного жилья всегда выше
Любой заём — это проценты. Переплата по ним иногда равна стоимости квартиры, особенно если ипотека оформлена на долгий срок. Снизить итоговую сумму помогает досрочное погашение. Первые несколько лет большая часть ежемесячного платежа по графику уходит на погашение процентов. А всё, что вы выплачиваете сверх этого, — на основной долг.
Чем больше срок ипотеки, тем меньше ежемесячная плата — это комфортно. Но спрогнозировать, что будет с заработками лет через 10, сложно. Если вы взяли кредит и не планируете закрыть его быстро, то лучше выбрать удобный для себя платёж. Даже если это ипотека на 20 – 30 лет, вы сможете погасить её раньше.
Своей квартирой можно распоряжаться как хочется
Покупая недвижимость, вы становитесь собственником. А значит, можете делать с ней практически всё что угодно. Даже зарегистрировать в квартире фирму или прописать там родственника или партнёра. А ещё владелец вправе участвовать в управлении домом и решать, сколько денег направить на ремонт подъезда и нужна ли во дворе новая детская площадка.
За квартиру придётся платить налог
Базовая ставка на квартиры — 0,1% кадастровой стоимости. Муниципалитеты и города федерального значения имеют право уменьшать её до нуля или увеличивать в общей сложности до 0,3%. Если кадастровая стоимость превышает 300 миллионов рублей, то ставка увеличивается до 2%. Налоговые вычеты и льготы предусмотрены, но здесь всё очень индивидуально. Человеку, на которого недвижимость оформлена в ЕГРН, раз в год нужно оплачивать налог. Причём не позднее 1 декабря. Иначе за каждый день просрочки будет начисляться пеня.
Кроме того, что квартира — это объект налогообложения, её собственник несёт бремя содержания жилого помещения и общего имущества в доме в надлежащем состоянии.
Недвижимость даёт чувство стабильности
Покупка квартиры — это вложение во что-то «своё». Если обстоятельства вокруг резко меняются, у владельца остаётся место, где можно переждать бурю и восстановить ресурс. К тому же на собственной территории человек волен следовать только тем правилам, которые ему комфортны. Например, убирать когда хочется, а не когда требует арендодатель.
Долгосрочный кредит может вызывать стресс
Купить квартиру мечты без ипотеки получается у единиц. Большинству приходится занимать у банка. Долг, особенно растянутый на несколько десятков лет, обычно сопровождается тревогой. Становится сложнее позволить себе новый телефон или путешествие, решиться на крутой карьерный поворот или затратное хобби. А потеря работы вообще может восприниматься как катастрофа.
Чтобы справиться со стрессом, полезно представить, что самое плохое уже случилось. Например, человека увольняют. Что он может сделать? Может обратиться в банк, попросить ипотечные каникулы, быстро приступить к поиску новой работы. Так нужно разобраться с каждым потенциальным страхом. В итоге у вас в голове будет план действий на случай форс-мажорных ситуаций.
Своё жильё можно оформить так, как хочется
Новая квартира — всё равно что чистый лист. На нём получится воплотить свои самые смелые идеи. Причём неважно, какой это тип жилья — новостройка в черновой отделке или вторичка. Можно покрасить стены в любые цвета, установить тропический душ, положить паркет и не жалеть, что при переезде всё это придётся оставить.
Ремонт с нуля стоит дорого
Даже если речь идёт о жилье в черновой отделке, бюджет может израсходоваться задолго до приятного этапа покупки мебели и декора. В случае со вторичкой львиная доля денег уйдёт на демонтаж старого ремонта и перепланировку.
Чтобы сэкономить, стоит выбирать варианты, где не нужно проводить капитальные работы, сносить или возводить новые стены. В новостройке убедитесь, что вас устраивает схема электрики. Её переделка тоже стоит дорого. При выборе вторички обратите внимание на ванную и туалет. Переклеить обои — не проблема, а вот полностью менять санузел всегда накладно.
Плюсы и минусы аренды квартиры
Аренда может быть дешевле ипотечных платежей
Условия кредита бывают разными. Можно взять заём на 30 лет и выплачивать по 15 000 рублей каждый месяц, а можно пять лет регулярно отдавать банку 50 000. Расчёты на премиальную квартиру в популярном районе будут ещё выше и часто сопоставимы с размером аренды там же. Но при этом съём оставляет пространство для манёвра: всегда можно переехать в другое место.
Дешёвая аренда — не значит убитая квартира. Арендодатель сам устанавливает цену, и она порой не подчинена рыночным законам. Кроме того, с собственником можно договориться о рассрочке или задержке оплаты. С банком так не получится. Если вы не планируете прожить в конкретном городе хотя бы пять лет, то выгоднее снимать квартиру.
Инфляция не «съедает» размер арендной платы
Чтобы понять, как работает инфляция, достаточно сравнить, сколько стоила пачка творога в 2010 году и сегодня. Размер ипотечного платежа не меняется, поэтому через 5 или 10 лет вы будете должны банку всё ту же «пачку творога», что и на старте. С арендой так не получится: цены на съём вырастут так же, как и остальные.
Со сложными проблемами должен разбираться собственник
Главная финансовая обязанность квартиранта — вносить арендную плату и не забывать про коммуналку. Всё остальное — головная боль владельца недвижимости. Если в съёмной квартире что-нибудь серьёзно ломается, например трубы или газовое оборудование, то починкой и визитами в ЖКХ обычно занимается собственник. Взносы на капремонт, налог на недвижимость и другие расходы тоже чаще всего ложатся на него.
Есть риск оказаться на улице
Особенно если вы снимаете жильё без договора. В таком случае ваши интересы не защищены ничем, и собственник может указать на дверь в любой момент. Заниматься долгосрочным планированием в таких условиях трудновато. С договором ситуация лучше — причин для досрочного выселения всего несколько. Это проблемы с оплатой, разрушение или порча квартиры, аварийное состояние помещения.
Аренда жилья прокачивает самостоятельность…
В чужой квартире предстоит разобраться, как платить коммуналку, распределять бюджет и вести хозяйство. Поэтому аренда — это хорошая возможность съехать от родителей и начать самостоятельную жизнь, когда нет денег на покупку или первый взнос по ипотеке.
…и даёт возможность менять локации
Можно пожить в небоскрёбе или в сталинке и понять, какая квартира комфортнее. А ещё это удобно, когда жизненные обстоятельства меняются. Рождение ребёнка, работа в новом районе или перевод в другой город — получится переехать быстро и без лишних трат. Как правило, в съёмных квартирах уже есть необходимые вещи, вроде стиральной машины, чайника и утюга.
В чужой квартире может возникать чувство незащищённости
От выселения, недобросовестного или чересчур контролирующего арендодателя. Беспокоить могут и мысли о будущем. Например, где и как жить на пенсии, когда доход станет меньше.
Чаще всего арендную квартиру нельзя изменить под себя. Это может вызывать ощущение, что живёшь в гостях. Некоторые арендаторы боятся менять квартиру, даже если она их не устраивает. Например, с животными или маленькими детьми намного сложнее найти новое жильё.
Получится найти стильный и уютный вариант
Арендодатели понимают, что квартира с убитым интерьером не будет пользоваться спросом или её снимут только по низкой цене. Поэтому они тоже стараются вложиться в дизайн. Так что в большом городе получится найти квартиру со свежим ремонтом и доработать пространство недорогим декором.
Чужой интерьер может бесить
Владельцы некоторых квартир готовы трястись даже над старым сервантом или шторами 70-х годов. Некоторые позволяют делать ремонт, но нет гарантий, что при выселении вас не попросят всё вернуть так, как было. Это право предусмотрено законом. Поэтому, если обстановка квартиры не устраивает съёмщика, но у него нет денег на жильё по вкусу, придётся жить среди старого хрусталя и спать на прохудившемся диване.
Если арендодатель категорически против изменений в квартире, то я советую поиграть с декором. Повесьте новые шторы, постелите современный недорогой ковёр. Кстати, старую мебель тоже можно закрыть текстилем. Добавьте зелени, ламп или торшеров. Квартира сразу станет уютнее. Такой декор можно менять в зависимости от сезона, а если придётся съезжать, вы просто заберёте всё с собой.