Как выгодно вложить свободные деньги: сделать вклад или погасить кредит?

Антон Утехин
Как выгодно вложить свободные деньги

Fer Gregory/Shutterstock.com

Мы предлагаем вашему вниманию замечательный материал нашего читателя , который затрагивает очень печальную, а потому очень актуальную тему персональных финансов. У многих из вас есть кредиты, которые вы регулярно гасите. Но представьте, что вы получили 13-ю зарплату, Christmas Bonus или другой приятный дополнительный доход. Что с ним сделать? Потратить? Положить на депозит или погасить часть кредита сверх плана? Ответ на вопрос «что выгоднее» и дает материал ниже. Также в нем вы найдете понятный кредитный калькулятор в формате Excel.

Недавно у меня появились свободные деньги. И как всегда, когда они возникают, возникла приятная проблема – куда их потратить? Всякие бесполезные покупки я сразу отмел. Меня интересовало, как их можно использовать еще? Поэтому мой выбор остановился на двух возможных вариантах:

  • Вклад;
  • Или погашение части моего старого кредита. Как ни странно, на этом тоже можно заработать.

Что же из этого более выгодно? И насколько? При этом меня интересовала не моральная сторона вопроса: «как приятно иметь деньги на вкладе..» или «хорошо жить без кредитов». А сугубо экономическая.

Итак, что дано:

  • У нас в наличии есть 10 000 свободных рублей;
  • В августе 2011 года мы решили сделать в квартире ремонт и купить тонну бананов. Для этого мы взяли кредит в размере 100 000 рублей;
  • Кредит был взят в августе 2011 года, таким образом, кредит уже погашается в течение 15 месяцев;
  • Ежемесячный платеж по кредиту: 2 540 рублей, способ погашения – аннуитет (Аннуитет – когда кредит погашается равными долями. Например, 2 540 рублей ежемесячно. Удобно. Но переплачиваем больше, чем в других случаях).
  • Срок кредита: 5 лет;
  • Проценты начисляются ежемесячно на сумму оставшейся задолженности;
  • В качестве альтернативы рассмотрим вклад под 10% годовых с начислением процентов раз в год.

В обоих этих случаях в нашей жизни что-то происходит. Попробуем понять что.

Теперь переходим к самому интересному. Поймем, сколько мы заработаем в обоих случаях и на что нам этого хватит.

Для этого попробуем рассчитать доход от наших вложений во вклад и в кредит, так называемый ROI.

ROI – показатель доходности инвестиций. Выражается в %. Подразумевает сравнение суммы дохода от вложения и самой суммы вложения. Например, я положу в банк 10 000 рублей, а через год получу назад 11 000 рублей. Получается я заработал 1 000 рублей – это мой доход. Он составляет 10% от суммы первоначальных вложений. Считается это так:

(Сумма дохода/Сумму первоначальных инвестиций)×100% = (1 000/10 000)×100% = 0,1 × 100% = 10%

Этот показатель нужен для того, чтобы сравнивать разные вложения и инвестиции. Где ROI больше 0 там и выгоднее. Например, что лучше вложить 5400 рублей и получить 500 или вложить 7 800 и получить 600? ROI поможет ответить на этот вопрос. В первом случае ROI = 9,3%, а во втором 7,7% (попробуйте рассчитать самостоятельно). В первом варианте больше. Он выгоднее. Получается выгоднее вложить эти 7 800 в то место, где дают 500 рублей за 5 400. В этом случае мы получим 722 рубля, вместо 600. А представьте, вы бы вложили 100 000?

В случае вклада все ясно – сколько денег заработано, столько и является доходом. То есть 10% от 10 000 = 1 000 рублей дохода. Следовательно, ROI вклада = 10%.

Что касается кредита – тут все несколько сложнее. Надо понять одну простую вещь. По сути, доходом от такого рода инвестиций будет уменьшенная сумма ежемесячных платежей. Потому как сокращение расходов ведет к увеличению суммы остающихся у вас средств. Например, вы платили по кредиту 10 000, а стали платить 9 000. Выгодно? Безусловно, даже лишняя 1 000 – это приятно. Так вот, важен не размер сумм платежей, а то, что вы их уменьшаете. В бизнесе применяется простой подход: то, что сэкономлено – это заработано. Применяйте его и вы. Чем меньше мы платим, тем больше у нас остается денег для наших нужд.

Итак, что у нас с кредитом. Проведя расчёты (с помощью банковского служащего или таблички, которую вы можете выгрузить для работы в Excel или Google Docs), мы установим, что вложив 10 000 в наш кредит, мы уменьшим наши ежемесячные платежи на 341,24 рубля. То есть получим дополнительный доход в размере 341,24 рублей. Казалось бы немного. Но за год (12 месяцев) набежит уже 4 094,89 рубля. То есть больше, чем по вкладу. Отлично! Можем потратить эту сумму на следующий Новый год или положить их еще раз в счет погашения кредита. Кстати, а какой тут ROI? Вы можете рассчитать его самостоятельно. Он получится у вас равным 40,9% или 41% для ровного счета. Таким образом, видно, что, благодаря уменьшению платежей, мы получаем ROI погашения кредита = 41% годовых.

Итак, что получается?

Bonus!

Кроме этого, есть еще один момент, который следует обсудить. Это сумма переплаты по кредиту. В файле приведен расчёт, который показывает, что в результате уменьшения долга по кредиту, сумма переплаты уменьшится с 52 тыс. до 49 тыс. рублей – точнее на 3 157,72 рублей. Эта сумма экономится, а значит, зарабатывается за оставшиеся 45 месяцев (помните, мы платим кредит уже 15 месяцев).

Таким образом, месячная доходность = 3 157,72 рубля/45 месяцев = 70,16 рублей/месяц. За год = 70,16 рублей × 12 месяцев = 841,92 рубля. Это тоже можно считать дополнительным плюсом досрочного погашения кредита и косвенным доходом от данной инвестиции = 8,4% (841,92 рубля/10 000 рублей × 100%).

Итого, общая доходность от досрочного погашения кредита = 4 094,89 рублей (сокращение платежей) + 841,92 рубля (уменьшение суммы переплаты) = 4 936,81 рублей = 49%. Теперь нам точно хватит на начало празднования Нового года!

Итак, как же выбрать вложение нам, простым смертным?

1. Если у вас уже есть свободные средства, то решить, хотите ли вы получить дополнительный доход?
2. Проанализировать, какие вам доступны варианты вложений.
3. Определить, в виде чего вы будете получать доход от данных вложений? В случае вклада – это проценты по вкладу, в случае кредита – размер уменьшения ежемесячных платежей и уменьшение суммы переплаты по кредиту.
4. Определите размер дохода. В случае банковского вклада – это % по вкладу, в случае с кредитом вам поможет таблица или расчеты банковского специалиста.
5. Рассчитайте размер годового дохода. Пока в рублях.
6. Рассчитайте доходность инвестиций (ROI). Полученную годовую сумму дохода разделите на сумму инвестиций и умножьте на 100%. Вы получите процентное выражение доходности инвестиций. Полученный от разных инвестиций процент можно сравнивать между собой, определяя наиболее выгодную инвестицию.
7. Вуаля! Поздравляю! Вы на пути к богатству!

Лично я рассчитал (и это тут ключевое слово), что мои свободные 10 000 рублей намного выгоднее вложить в погашение кредита и получить с этого 49% годовых. Надеюсь, и вам эта статья поможет принять правильное решение в нелегком, но таком приятном вопросе, как инвестирование. Распоряжайтесь своими финансами с умом. Включайте соображалку :)

 

upd. Кстати, мы продолжили изучать тему Личных финансов, уже в новой статье про обесценивание денег. Welcome!

——–

Интересно? Подпишитесь на обновления!) И я сообщу Вам о выходе моих новых статей на «ЛайфХакере»!

 

Возможно, Вам будут интересны другие статьи автора:

 

Dlinny
Dlinny
2012-12-10 17:48:26
Я конечно могу чего-то не понимать, но: Депозит - вложили 10 000, заработали 1 000 - итого 11 000 (+10%) Кредит - заплатили 10 000, сэкономили 4 936 - итого 4 936 (-51%) Не?
Макс Лукьянов
Макс Лукьянов
2012-12-10 18:04:12
Кстати говоря, абсолютное большинство современных кредитов начисляют проценты с первого месяца, то есть процентную ставку по кредиту вы выплачиваете СРАЗУ, ее размазывают в первые месяцы, а сама выплата кредита начинается по истечению процентной ставки.
Dlinny
Dlinny
2012-12-10 18:06:25
Это было про ROI. А по кредиту и выгоде. Было: взяли кредит 100 000. Через 5 лет должны 150 000. Баланс - 50 000. Получили 10 000. В случае кредита: 100 000 - 150 000 + 10 000 + (досрочно 4 936) = -35 064 Депозит: 100 000 - 150 000 + 10 000 + (предположим 4 года 4 641 (проценты)) = -35 359 Вот разница совсем не 30%. Если 5 лет то перевес уже на депозит...
Антон Утехин
Антон Утехин
2012-12-10 18:07:43
В случае кредита заработок идет на: 1) Уменьшение ежемесячных платежей. По сути все, что сэкономлено = заработано; 2) Уменьшении итоговой суммы переплаты. По сути, ведь без разницы: заработали ли вы или сэкономили. Важно сколько денег осталось в кармане. Можно заработать 1 000 рублей в год на вкладе и отдать 1 500 на кредит. Итоговый баланс: - 500 рублей. Речь как раз идет о том, чтобы увеличить этот итоговый баланс до 0 или даже до положительных значений (что не возможно, пока есть кредит). В статье как раз говорится о том, что в итоге вы уменьшите итоговую переплату на 4 936 руб (=сэкономите 4 936 руб = заработаете 4 936 руб) + уменьшите ежемесячные платежи на 341 рубль (= ежемесячно сэкономите 341 рубль = ежемесячно заработаете 341 рубль). Я так уже поступил и уменьшил свой платеж в банк. Главное уменьшать именно ежемесячный платеж, а не срок кредита. Потому что в последнем случае вы сэкономите только на итоговой переплате. А сумма там будет меньше.
Dlinny
Dlinny
2012-12-10 18:09:55
Смотрите комментарий выше. Если будет не 4 года а 5 депозит, то поитогу баланс будет выше чем при досрочной оплате кредита % составят 6 105
Антон Утехин
Антон Утехин
2012-12-10 18:17:54
Так и есть. В данном случае 50% выплат именно банку будет проведено в первые 1,5 года кредита. То есть вы еще только начали погашать кредит, а банку уже половину выплатили)
Антон Утехин
Антон Утехин
2012-12-10 18:53:23
Смотрите. Гипотетическая ситуация. Наш доход = 10 тыс.руб/месяц. Наш расход = 2 540 руб. только на кредит. Ситуация со вкладом: ЗП: 10 000,00 Расходы: 2 540,00 Годовой доход: 120 000,00 Годовой расход: 30 480,00 Баланс, год: 89 520,00 Баланс, 5 лет: 447 600,00 Прибыль от вклада: 4 641,00 (сложный %, ежегодная капитализация) Итого: 452 241,00 Ситуация с кредитом: ЗП: 10 000,00 Расходы: 2 199,00 Годовой доход: 120 000,00 Годовой расход: 26 388,00 Баланс, год: 93 612,00 Баланс, 5 лет: 468 060,00 Прибыль от вклада: - Итого: 468 060,00 То есть у нас по итогу больше $$ остается + мы увеличиваем наш ежегодный баланс. А эти деньги можно еще раз пустить на погашение кредита.
Dlinny
Dlinny
2012-12-10 19:23:47
Куда потерялись сами 10 000 в варианте со вкладом и почему за 5 лет только 4641? Я считал 4 года (и соотв 4641) т.к. тут уже 15 мес платили по кредиту. Если брать 10 000 на 5 лет под 10% то имеем 6105 по процентам (при ежегодной капитализации). Т.е. тут надо брать только 4 года, + добавить сами эти 10 000. Получится 372 721 / 374 448.
eigenein
eigenein
2012-12-10 19:24:39
А почему вы считаете, что переводя 10 000 на вклад, они теряются так же, как будто вы их заплатили по кредиту? Имея 10 000 на вкладе, вы получаете 11 000 через год - они ваши. Заплатив 10 000 на погашение кредита вы получаете суммарный бонус 4 936 - он ваш, но первоначальных 10 000 у вас уже нет.
Dlinny
Dlinny
2012-12-10 19:29:09
И самое на мой взгляд важное. К моменту выплаты последней части кредита, с вкладом у вас будут деньги на депозитном счету, а с досрочным погашением - ничего.
Иван Печищев
Иван Печищев
2012-12-10 19:35:21
Я что-то не понял: сначала речь шла об аннуитетных платежах, а потом автор увлеченно начал уменьшать ежемесячный платёж?
Viacheslav
Viacheslav
2012-12-10 20:16:44
Ни разу в жизни не брал кредит (мне за 30), однако с 2004 года стабильно делаю взносы за свои собственные будущие кредиты. Сначала это были только ПИФы (фонды акций). После августа 2008 года, добавил банковские вклады. С прошлого года обратил внимание на Форекс благодаря такому инструменты как ПАММ-счета. Вот пример одного из счетов, в который я инвестирую.: http://goo.gl/ohntO Обратите внимание на сумму в управлении. Само собой, всё распределяется для максимального снижения рисков. Полагаю лучший способ избавиться от кредитов, это начать их платить себе. И условия должны быть такими же жесткими как в банках, вышел на просрочку - плати дополнительно пени.
Дмитрий Масленников
Дмитрий Масленников
2012-12-10 20:26:40
оч странная логика имхо... почему уменьшение ежемесячного платежа дает большую экономию то? наоборот уменьшение срока кредита дает гораздо меньшую переплату на процентах.
Дмитрий Масленников
Дмитрий Масленников
2012-12-10 20:30:55
так вы ж досрочно погасите то гораздо раньше планового срока. и можете откладывать сколько себе угодно на депозит...
Dlinny
Dlinny
2012-12-10 20:32:08
Так тут сроки не уменьшают, только платеж.
Viacheslav
Viacheslav
2012-12-10 20:58:15
Аннуитетные платежи могут уменьшаться. Смысл -- равные части.
Дмитрий Масленников
Дмитрий Масленников
2012-12-10 21:12:33
так это ж неправильная логика... эх как забабахаем мы свой финансовый планировщик на днях! как раз в ответ на эту статью))))
Dmitriy Sakseltsev
Dmitriy Sakseltsev
2012-12-10 22:26:30
Бред какой-то.. Если же просто сравнивать стоимость вложений? Имею ипотеку под 10 годовых на 5 лет и ничто не заставит меня ее гасить при наличии средств, которые можно положить во вклад (11-13 %) с капитализацией, например. Или вложиться в проект с большей доходностью, или использовать в качестве первоначального взноса очередного выгодного кредита.. Вопрос только в стабильности основного источника дохода в течение срока инвестирования на заданный срок и способности угадать цену приобретаемого актива в итоге..
Антон Утехин
Антон Утехин
2012-12-11 00:23:03
Суть бизнесов строящихся на заемных средствах в этом и состоит. Если внутренняя ставка доходности проекта выше % по кредиту - то это прибыль. При чем полученная за чужой счет. Но если вы просто платите кредит 10% из своих средств, то по сути вы теряете 2 раза: 1) Деньги уходят от Вас другим людям (чистые убытки); 2) Вы не инвестируете эти средства и не получаете потенциальную прибыль; Самое, что интересное. Если в гипотетической ситуации у вас есть ипотека на 100 тыс.руб. под 10% на 5 лет, то ваш ежемесячный платеж = 2 124,70 руб. Если вы погасите дополнительно 10 000 рублей раньше срока, то ежемесячный платеж станет равен = 1 909,45 руб. То есть на 215,25 руб.меньше. Таким образом за год вы сэкономите на платежах = 2 583,00 руб., что равно доходности в 25,8%. И если вы хотите заработать, то вам нужно ориентироваться на этот %. Если он будет меньше, то вы будете получать меньше денег, чем могли бы. Надо просто понимать, что в заработке на кредите понимается экономия на платежах и увеличения Вашего ежемесячного денежного потока. Это как инвестиции в оборудование, которое снижает электропотребление. На первый взгляд это чистый расход, но данная инвестиция уменьшает расходы на электричество, за счет чего и окупается.
Антон Утехин
Антон Утехин
2012-12-11 00:25:39
Инвестиции в свое будущее это в любом случае круто. Но в данной статье разбиралось погашение кредитов. На мой вгляд, инвестировать, имея личные кредиты не очень разумно. Если только рентабельность инвестиций не превышает % по кредиту.
Антон Утехин
Антон Утехин
2012-12-11 00:26:39
Аннуитетные платежи уменьшаются, если вы делаете досрочное внесение значительной суммы средств в счет кредита. Они также остаются равными, но уменьшаются пропорционально сумме внесенных средств.
Антон Утехин
Антон Утехин
2012-12-11 00:28:21
Все верно. Но уменьшая платеж, сэкономленные деньги вы можете пустить на досрочное погашение кредита. Таким образом вы погасите его раньше
Антон Утехин
Антон Утехин
2012-12-11 00:31:47
Потому что в этом случае вы экономите сразу на двух вещах: - Ежемесячные платежи; - Итоговая переплата; Каждую ситуацию надо обсчитывать индивидуально, но в целом экономия в данном случае получается больше. Прежде всего за счет сокращения ежемесячных платежей
Антон Утехин
Антон Утехин
2012-12-11 00:54:28
5 лет действительно 6 105 руб. Видимо уже вечер) Сами 10 000 никуда не делись. Просто когда мы их вносим на вклад у нас происходит следующие операции: - Списание 10 000 с наличных (=расходы); - Зачисление 10 000 на вклад (=доходы); То есть важна только доходность от них. В тех расчетах они для простоты были отнесены в расходы.
Антон Утехин
Антон Утехин
2012-12-11 01:02:47
Хороший вопрос. В приведенных к комментариям расчетах действительно была ошибка. Они выглядят так: Ситуация со вкладом: Позиция Сумма ЗП 10 000,00 Расходы 2 540,00 Годовой доход: 120 000,00 Годовой расход: 30 480,00 Баланс, 1 год: 89 520,00 Баланс, 5 лет: 447 600,00 Внесение во вклад: -10 000,00 Вклад через 5 лет: (при 10% годовых): 16 105,10 Всего, 5 лет: 453 705,10 Ситуация с кредитом: Позиция Сумма ЗП 10 000,00 Расходы 2 199,00 Годовой доход: 120 000,00 Годовой расход: 26 388,00 Баланс, 1 год: 93 612,00 Баланс, 5 лет: 468 060,00 Внесение в кредит: -10 000,00 Всего, 5 лет: 458 060,00 Пруфлинк: http://ge.tt/2stOWIT/v/0?c
Антон Утехин
Антон Утехин
2012-12-11 01:05:06
Если вы заметите еще неточность в расчетах, прошу сообщить. Потому как для меня это тоже очень важно лично) +мне очень приятно, что возникла дискуссия - это означает, что поднятая тема интересна не мне одному. А количество просмотров подтверждает это. Просто меня очень волнует уровень финансовой грамотности в нашей стране. И то, что люди даже не пытаются считать и читать под чем они подписываются. Поэтому если эта и другие статьи помогут кому-то соориентироваться в мире личных финансов или хотя бы взять калькулятор и попробовать посчитать свою ситуацию - это будет очень ценно.
Иркин Шариев
Иркин Шариев
2012-12-11 01:26:18
Мне кажется, неправильность выводов этой статьи легко видна на примере заемных средств. Изменим немного стартовые условия: нам не подарили эти 10000, а мы взяли их в беспроцентный долг, с целью заработать. Что тогда получается: Через год Банк: Поставили 10000 в банк по 10%, через год имеем 11000, вернули долг, заработали на процентах - 1000 руб Кредит: Погасили кредит на 10000. Через год заработали 4 936 руб. Но надо возвращать 10000, то есть мы в минусе на 5064 руб. Через два года Банк:1000 руб, заработанные на процентах в прошлом году ставим опять в банк, в конце года имеем 1100 руб Кредит:Погашенные два года назад десять тысяч принесут еще 4 936. Таким образом общий убыток за 2 года снизился до 128 руб Через три года Банк:Снова повторяем: 1100 руб в банк, через год имеем 1210 руб Кредит: В варианте с кредитом зарабатываем еще 4936 руб. С учетом убытка в прошлый год в 128 руб, мы находимся в чистой прибыли 4808 руб То есть в варианте с кредитом мы выигрываем 4808-1210 = 3598 руб за три года Вывод - предложенный в статье вариант в целом выгоднее, но не через год, а минимум через три года. В случае же, если начальные 10000 - это подарок, а не заем, выигрыш появится тоже через три года, но будет уже не такой большой.
Reindeer Station
Reindeer Station
2012-12-11 05:29:40
Лучше в море лежать утонутым, чем по суше ходить *сами знаете каким*. Это, если коротко, моё отношение к расчету, сделанному в этой статье. Если коротко, то свободные деньги имеет смысл вносить в счёт погашения кредита в случае если процентная ставка кредита выше ставки по депозиту, а так же не предусмотрено никаких дополнительных расходов на операцию по пересчету кредита, а так же, если в ближайшее время не предвидится никаких крупных/среднего размера покупок (последнее, это, конечно же, истинный лайфхак, не иначе). Т.е. если депозит 10%, а кредит 18% годовых, то надо отдать деньги за кредит. Всё. Больше ничего знать об этом не надо. Совершенно идиотичен тезис о гнусных банках, которые снимают сливки в первые месяца выплат по кредиту с аннуитентным платежем. Обычно до тех граждан, которые ноют о мерзопакостных банках, не доходит мысль, что в начале срока выплат они пользуются бОльшей суммой денег, чем в его конце и, соответственно, платят больше денег за эти используемые ими деньги.
Viacheslav
Viacheslav
2012-12-11 08:04:21
Антон, согласен с Вами, имея кредит я вероятно постарался бы максимально быстро погасить его, что соответствует идее статьи. Однако в Вашем же комментарии говорится об уместности инвестиций, если их рентабельность превышает % по кредиту, а в статье -- об инвестициях в банковские вклады. Процент по банковским вкладам никогда не будет превышать % по кредитам. Поэтому имеет смысл рассматривать другие инструменты, кроме банковских вкладов. Альтернативы есть. В комментарии выше я привел ссылку, как пример такой альтернативы. На сегодняшний день по итогам года доходность моего инвест-портфеля в ПАММ-счета чуть более 60% годовых. PS: В любом случае, это не повод, брать кредит, чтобы начинать инвестировать, хотя и выглядит очень заманчиво. Надо оценивать риски.
Антон Утехин
Антон Утехин
2012-12-11 12:35:42
Ну про гнусноту банков никто не говорит. Мы сами выбираем какие услуги покупать. Просто мало кто задумывается о том как вообще начисляются проценты. Это важно для принятия простого решения - выгодно ли еще досрочно погашать кредит, чтобы уменьшить переплату? Просто в конце срока погашения Вы можете ничего не выиграть от этого - в контексте общей переплаты по кредиту.
Антон Утехин
Антон Утехин
2012-12-11 12:42:19
Это правильно и логично. Ведь ROI 41% говорит о том, что это окупится только через 2,43 года или 2 года 6 месяцев. Цель данной статьи была показать доходность вложенных инвестиций в кредит (=сокращение расходов) и вклад (=получение доп.доходов). Но в целом вы правильно указали.
Иркин Шариев
Иркин Шариев
2012-12-11 13:31:46
Просто из самой статьи это неочевидно :). Там все в расчете на год, поэтому вызывает большие сомнения то, что вложить в погашение кредита выгоднее, чем в банк. И в целом, выгодность затеи тоже неочевидна :). Исходя из стартовых условий: кредит уже погашен за 15 месяцев, следовательно осталось 3 года 9 месяцев. Выгоден ли за 3 года 9 месяцев вариант вложения свободных средств в кредит, при условии если 10000 поставить в банк на 3 года 9 месяцев под 10% с капитализацией процентов? Даже если и выгоден, то ненамного (навскидку, без расчетов за почти 4 года будет около 5000 разницы)
Антон Утехин
Антон Утехин
2012-12-11 13:43:21
Лично мне импонирует Ваше желание докопаться до сути вещей. Данная статья написана исходя из идеи, что у каждого инвестирования есть внутренняя ставка доходности - тот доход, что будет приносить инвестиция, будь она направлена на сокращение расходов или рост доходов. И идея была в том, что ее важно учитывать, потому что с единицей денег мы можем сделать 1 вещь: или вложить, или погасить. И ставка % в этом случае - отнюдь не единственный критерий при выборе) Вот это я хотел сказать. Применить более сложные практики финансового анализа для житейских проблем. Надо сказать, что своим советом я уже воспользовался и уже доволен полученным дополнительным ежемесячным денежным потоком, который я опять же направил на погашение кредита)
Иркин Шариев
Иркин Шариев
2012-12-11 14:05:40
Ваша мысль понятна. Нисколько не спорю, и полностью согласен, что надо учитывать нюансы при принятии решения об инвестициях. Применять более сложные практики. Я же своим комментом хотел сказать, что анализ приведенного в статье кейса не совсем полный для неискушенного в финансах читателя. Вводит в заблуждение, что через год у нас появится капитал на Новый Год. Хотя в действительности этот капитал появится года через три. То есть, нисколько не опровергая, хотел сказать, что в такого рода расчетах для понимания общей идеи важны детали, иначе результат совета может быть прямо противоположным - никто такому совету не поверит.
Lesya Shine
Lesya Shine
2012-12-11 14:58:41
Я прошу прощения, но кто так считает? Где процент инфляции? Как вдруг забыта основная заповедь финансиста "Сегодняшние деньги дороже завтрашних"?
Антон Утехин
Антон Утехин
2012-12-11 15:11:37
Вы правы. Но это будет позже. Сейчас вопрос идет о рентабельности инвестиций. Если сюда еще добавить инфляцию и дисконтирование, то статья станет безразмерной и еще более непонятной. Про инфляцию тоже будет статья. Спасибо за замечание)
sliio
sliio
2012-12-11 17:11:04
да, со вклада вы получите 11 000 себе в карман, но кредит то никуда не денется. и из этого кармана денежки уйдут на погашение кредита.
Антон Утехин
Антон Утехин
2012-12-11 18:06:23
Спасибо за комментарий! Очень ценно)
Антон Утехин
Антон Утехин
2012-12-11 20:44:29
Если у Вас проблемы со скачиванием файла с гугл-докс, можете скачать напрямую по ссылке: http://ge.tt/5OvhpJT/v/0?c
DeWest
DeWest
2012-12-12 09:29:05
Скачал таблицу. Получается ерунда. Исходные данные - сумма кредита 429К, срок 5 лет, ставка - 15%. Получается, что если я внесу 10К для уменьшения кредита, то в года заработаю (съэкономлю!) 13К. Это даже лучше, чем, если я положу 10К на депозит. А если я положу 10К на 5 лет на депозит, то заработаю всего 6К, а по расчетам из таблицы - 56К! Вот где секрет Абрамовича! :).
Антон Утехин
Антон Утехин
2012-12-12 10:01:08
Когда взят кредит?
DeWest
DeWest
2012-12-12 10:04:50
12.03.12, первый платеж соответственно 12.04.12
Антон Утехин
Антон Утехин
2012-12-12 10:06:02
Если у Вас возникают какие-то вопросы о таблице - сразу пишите сюда. Разберемся вместе
Антон Утехин
Антон Утехин
2012-12-12 10:54:11
Спасибо, сейчас все проверю. После отпишу)
DeWest
DeWest
2012-12-12 11:05:49
Ок. Если не трудно. Спасибо.
Антон Утехин
Антон Утехин
2012-12-13 08:14:37
Я проверил Ваши данные, ежегодная прибыль (экономия) получается = 3 196,29 руб. (http://b23.ru/yo4b). Попробуйте вот эту версию файла: http://ge.tt/5OvhpJT/v/0?c
Антон Утехин
Антон Утехин
2012-12-13 08:16:01
Лучше даже вот эту, с вашими данными: http://ge.tt/2iqWkST/v/0?c
DeWest
DeWest
2012-12-13 08:32:53
Спасибо. Но, что-то все равно не понял. По последнему файлу http://ge.tt/2iqWkST/v/0?c 3196,29 - это экономия в год. А экономия за весь срок кредита (4,5 года) - 3584,21. Не логично. Т.о., если берем первую цифру - выгодно вложить в кредит, если втторую - в депозит. И еще - расчет немного не верен, ибо все банки дают уменьшение суммы выплат при внесении 2-3 ежемесячных платежей. Это в таблице не учитывается.
Антон Утехин
Антон Утехин
2012-12-13 09:29:16
Опять же спасибо за живой интерес к этой теме) Внесение денежных средств является основанием для уменьшение тела кредита, что учитывается в ячейке К10 и служит основанием для расчета нового ежемесячного платежа. Такая малая экономия от переплаты объясняется тем, что: во-первых, сумма частичного погашения мала по отношению к общей сумме кредита (10 тыс./429 тыс.) во-вторых, данный расчет подразумевает не уменьшение срока выплаты, а уменьшение ежемесячных платежей - что дает более высокие выплаты процентов по сравнению с уменьшением срока платежей; в-третьих, принцип данного подхода основа на "заработке" на ежемесячных платежах, а не общей переплате. Экономия же на ежемесячных платежах в свою очередь позволит погасить кредит раньше. Но я сейчас еще раз все перепроверю. Спасибо за вопрос. Отпишусь)
DeWest
DeWest
2012-12-13 10:03:53
Разбираемся дальше :) 1. тело кредита (429К) - его нельзя уменьшить, ибо это заемные средства и они подлежат возврату в полном размере. Тогда правильно говорить об уменьшении общей выплаты - тело кредита+начисленные проценты. 2. чтобы внести ясность - возьмем 30К или 40К - мега премия :). 3. общий кредит состоит из двух составляющих - непосредственно тело кредита и начисленных процентов. Процент начисляется на оставшуюся сумму, т.е. со временем (ближе к дате погашения кредита) тело кредита увеличивается, проценты уменьшаются. Внося в банк дополнительные средства, мы т.о. погашаем не тело кредита, а начисленные проценты. Можно сказать (грубо) - снижаем эффективную процентную ставку. Можно рассчитать (приблизительно) так: - тело кредита+проценты=Х; - тело кредита+(проценты-премия)=У; - Х-У=Z - это общая экономия по кредиту. Ну, а дальше можно Z поделить на кол-во месяцев кредита и получить экономию в месяц.
Антон Утехин
Антон Утехин
2012-12-13 10:48:49
Мой опыт подсказывает, что это не совсем так) Официально вы же должны банку сумму не сумму кредита + %, а только сумму кредита. % - это премия банка за то, что он выдал его вам. Если вы вносите сумму больше ежемесячных платежей, то избыток (если вы напишите заявление) идет на погашение именно тела кредита. И в дальнейшем с него начисляются % (премия банка). Может в некоторых банках по-другому, но в целом это так. Сам лично убедился еще раз в этом, частично погасив кредит две недели назад, на основе этих расчетов) Точнее желание разобраться послужило основой для этой статьи. Надо сказать, что мои расчеты и расчеты банка совпали.
DeWest
DeWest
2012-12-13 10:56:58
Практически то же самое, но другими словами. Просто, если верить таблице, получается, что на депозит вообще не надо класть - выгоднее брать кредит и потом его погашать :)
Дмитрий Масленников
Дмитрий Масленников
2012-12-13 11:14:39
Простите, конечно, но вы чушь написали! При каких таких условиях мы при внесении дополнительных денег (сверх ежемесячного платежа) будем гасить неначисленные проценты? Этого даже в лихие 90-е не было)))
Антон Утехин
Антон Утехин
2012-12-13 11:24:35
мы не гасим не начисленные %. При досрочном внесении средств, мы гасим именно тело кредита, уменьшая тем самым последующие % по нему.
Антон Утехин
Антон Утехин
2012-12-13 11:26:45
DeWest написал 13.12 в 10:56 # Практически то же самое, но другими словами. Просто, если верить таблице, получается, что на депозит вообще не надо класть — выгоднее брать кредит и потом его погашать :) Это не так. Мы лишь сокращаем наши расходы. Просто в данном случае решается задача - что выгоднее - погасить кредит или сделать вклад? И на сколько? Выгоднее разумеется погасить кредит. Но брать его, чтобы потом погашать - это нонсенс)))) Доходность от этого будет разумеется выше. Но это доходность от сокращения затрат. Если у вас нет кредита, то разумеется выгоднее делать просто вклад или по-другому инвестировать средства)
Lesya Shine
Lesya Shine
2012-12-13 17:34:45
Я вообще не пойму развернувшейся здесь полемики и расчетов. В финансовой системе страны НИКОГДА выгода от депозита не перекроет потери по кредиту. Хоть вы как и что считайте. Это система) Если сравнивать то инвестиции в другие вещи, но никак не в банковский же продукт на разницу от которого собственно банк и существует! (утрирую, конечно, но в целом это так)) Можно сравнивать инвестирование свободных средств в различные виды депозитов между собой, но никак не погашение кредита и депозит - это вообще глупость несусветная)
Антон Утехин
Антон Утехин
2012-12-14 07:02:40
Ваши бы слова да всем в мысли) Я довольно часто вижу ситуацию, когда люди имея кредиты, начинаю накапливать ("зарабатывать" как они считают) на вкаладах
Дмитрий Фомин
Дмитрий Фомин
2012-12-15 16:04:45
Ох я читал и думал, ну что за бред. Какие депозиты кредиты??? КОНЕЧНО гасить кредит! Нужно посчитать Ставка кредина минус Процент по вкладу. и все.
Александр Боровков
Александр Боровков
2012-12-17 11:36:48
Но эти 10 000 которые отдали в случае с кредитом, все равно бы пришлось отдать за кредит. Тут получается же что сумма платежей по кредиту за все оставшееся время сократилась на 4936, а 10 000, они не просто ушли а пошли на оплату кредита.
Александр Рябец
Александр Рябец
2012-12-17 22:54:45
ну почему же) вот недавно была ситуация в Украине, когда банки давали по коротким депозитам 22-25% годовых, а ставка по ипотечным кредитам, рефинансированным ГИУ, была 15%. Однозначный профит в виде 7% маржи, как не считай :) Это, конечно же, исключение, подтверждающее правило, но я к чему... Ах да, never say never :)
Lesya Shine
Lesya Shine
2012-12-18 00:48:53
Да можно без "ах". Обладая хотя бы минимальным логическим мышлением можно понять разницу между "ипотека"и "краткосрочный депозит" -да?)) При этом ситуация такая на рынке сохранялась недолго - то есть ну чем там можно обогатиться при краткосрочном депозите непонятно. И с другой стороны есть четкое понимание того что эта ситуация ненормальна. Есть примеры и депозитов второе превышающих ставку рефинансирования - как правило перед банкротством) Надо понимать что это очень рискованная ситуация и играть тут большими деньгами - рискованно а 10 тысяч на краткосрочный - выгода копейки ( и то смотря на какой именно срок) и плюс опять же риски. есть вкладывать деньги под большие проценты - то в какие то продукты для которых такая процентная ставка нормальна, для депозитов это - не нормально, и если вы не финансист, на момент принятия решения владеющий достоверной информацией об экономической и политической обстановке в стране, а также прогнозами - я бы не советовала данного рода авантюру.
Роман Анненков
Роман Анненков
2012-12-25 18:53:23
"Нужно посчитать Ставка кредина минус Процент по вкладу. и все." вот это правильно - только проценты переплаты а не ставку а "КОНЕЧНО гасить кредит!" - ну совсем не факт. зачем быть таким категоричным. а меня кредит - 9,75%. найти ставку по вкладу >10% - не проблема
Александр Рябец
Александр Рябец
2012-12-26 00:43:36
речь не идет о том, чтобы обогатиться конкретно в описываемом мною примере при получении ннной суммы денег на руки может возникнуть дилемма - СРАЗУ погасить часть кредита или разместить на депозите на тот период, пока ставка по вкладу превышает ставку по кредиту, и заработав маржу в конечном итоге погасить кредит. Кроме того, добавлю, что такие условия депо (22%) предлагал тот же банк, который и выдавал ипотеку под 15%. Так что даже при дефолте банка можно сделать взаимозачет требований (такое широко практиковалось в банке "Надра") ежу понятно, что в общем ставки по депозитам не превышают ставки по кредитам, но все таки стоит думать и считать в каждой конкретной ситуации
Дмитрий Фомин
Дмитрий Фомин
2012-12-26 12:58:23
Мое удивление было вызвано тем, что про элементарное арифметическое действие написали целую статью.
Irina Cimmerman
2013-05-01 14:44:33
Eсть возможность с малeйшими рисками инвeстировать дeньги под 2-0% в мeсяц. Сумму инвeстиции опрeдeляeтe сами. Минималынй вклад 7$.
Mark Playboy
2013-12-22 15:44:15
Если кредит долгосрочный и сумма платежа прописана на 20 лет вперед, то с учетом инфляции платеж будет все меньше. Я бы лучше в банк положил, под%, но нужно чтобы процент был больше инфляции. Вот в Промсбербанке у меня по вкладу Эффективный 270, первые 270 дней ставка 11%, потом , правда 7, но зато процент ежемесячный - а это выгоднее должно получиться.