Досрочно выплачивать долги или откладывать деньги: что важнее?

По данным ВЦИОМ, доля респондентов, имеющих сбережения, в России остается практически неизменной на протяжении последних лет – не более 34%. При этом больше половины (57%) опрошенных признаются, что не собираются в ближайшее время копить деньги.

При том, что более раннее социологическое исследование (2009 год) показало: 26% россиян имеют непогашенный кредит. Почти у каждого пятого (21%) выплаты по кредиту составляют половину или даже большую часть от доходов.

Такая ситуация складывается не только в России. По данным Федерального резервного банка Сент-Луиса (одного из 12 банков, образующих Федеральную резервную систему США), процент личных накоплений в США составляет всего 4,2%.

Это большая проблема. Если учесть, что, по словам большинства финансовых консультантов, нужно откладывать от 10 до 20% своего дохода. Некоторые эксперты утверждают, что, если над вами висит двойной «дамоклов меч» в виде долга с высокими процентами и недостатка сбережений, в долгосрочной перспективе лучшим вариантом является вкладывать все деньги в погашение высокопроцентной задолженности. Так ли это? Попробуем разобраться.

Сбережения за счет экономии на процентах

Пытаться откладывать деньги, пока у вас есть долг с высокими процентами, это все равно, что пытаться плавать с якорем, привязанным к ноге.

Неудивительно, что у людей, имеющих большие ежемесячные счета по кредитам, остается совсем мало денег на сбережения.

Согласно опросу Wells Fargo Retirement, более половины респондентов называют свои кредитные обязательства «самой большой финансовой проблемой» в жизни. Из тех, кто сказал, что у них не получается откладывать деньги, 87% заявили, что причина в том, что денег просто не хватает, а 81% объяснили это тем, что они сначала хотят погасить кредит.

Представьте человека с кредитом в 550 000 руб. под 20% годовых на 5 лет. Если его минимальный ежемесячный платеж составит 9 000 руб. от основной суммы долга плюс проценты (в среднем, первый год выплат) 8 000 руб., в месяц он будет платить около 17 000 руб. 8 000 руб. – это прибыль банка в виде процентов.

Если этот человек будет все время платить минимальными платежами, то на выплату долга у него уйдет 5 лет. За это время дополнительно в виде процентов он переплатит более 270 000 руб.

Однако, прежде чем начинать выплату долга «большими кусками», то есть суммами, превышающими минимальный ежемесячный платеж, рационально сделать небольшие накопления. Большинство финансовых консультантов рекомендуют иметь сбережения в размере от 3 до 6 ежемесячных сумм, которые вы тратите на проживание. Так сказать, «на черный день».

Гарантированный возврат

Самый большой плюс досрочного погашения долга по кредиту – это гарантированный возврат процентов при досрочном погашении. Используя процентную ставку, баланс и платежную ставку, вы можете посчитать и точно узнать гарантированный процент возврата. Если вам повезло получить 2%-депозитный сертификат, то возврат при досрочном погашении кредита составит 15% – это очень хорошая сделка. Вкладывая больше денег в досрочное погашение кредита, вы не только раньше из него выберетесь, но и сохраните огромное количество денег от процентов. Если сейчас копить не получается, так как «тянет» кредит, то потом вы сможете копить без проблем. Проблема в том, что многие банки условиями кредитного договора запрещают внесение сумм, превышающих суммы, указанные в графике погашения кредита. Лишь некоторые кредитные программы предусматривают возможность досрочного ежемесячного погашения долга. Как правило, приветствуется только полное досрочное погашение кредита. Необходимо внимательно изучать условия кредитования.

Когда у вас нет долгов, у вас больше «свободы» в планировании ежемесячного бюджета – вы можете копить. Как быть, если денег на то, чтобы досрочно выплачивать кредит, нет? Эксперты предлагают различные варианты. Одни советуют экономить, другие – искать другое кредитное предложение с меньшей процентной ставкой. В последнем случае главное – не «запятнать» кредитную историю. С финансовой точки зрения, самым выгодным является погашение сначала кредита с наиболее высокой процентной ставкой. Это сохранит больше денег. Но есть мнение, что лучше начинать с самого «маленького» кредита, так как погашение хотя бы одного долга дает психологическую уверенность, что сможешь навести порядок в своих финансах.