Не зацикливаться на банковских вкладах
Самый популярный и простой, но совсем не перспективный вариант инвестирования денег — это банковский вклад. К сожалению, сегодня ставки по депозитам в отечественных банках очень скромные. В среднем это 6–8% в рублях и в разы меньше в валюте. Даже если вы разместите вклад на миллион, за год заработаете на этом меньше 100 000. А размещать суммы побольше рискованно: по российским законам, страхуются только вклады на сумму не больше 1 400 000 рублей.
Депозит больше подходит, если вы просто хотите защитить свои средства от инфляции и начать формировать подушку безопасности. Тем же, кто хочет зарабатывать на собственных деньгах, можно дать два совета: не хранить все капиталы в одном месте и учиться инвестировать. А это значит — оценивать все риски и понимать, в каком случае обещание высокого дохода никогда не исполнится.
Разобраться, что такое ИИС
Относительно безопасный способ начать инвестировать — это найти брокера и открыть ИИС, или индивидуальный инвестиционный счёт. Это государственная программа для инвесторов любого уровня (и возраста!). Она позволяет хранить деньги на счёте, как в копилке, а также инвестировать их в валюту или ценные бумаги. В течение года можно внести на ИИС до 1 000 000 рублей. Это популярный инструмент в нашей стране: сегодня на ИИС россиян суммарно находится более 143 миллиардов рублей.
Поскольку ИИС — это источник прибыли, доходы с него облагаются налогом, но на этом можно сэкономить на совершенно законных основаниях. Есть две опции:
- Получать ежегодно налоговый вычет 13% со всей суммы, внесённой на счёт.
- При закрытии счёта не платить 13% от заработанного на инвестициях.
Но есть и нюансы: максимальная сумма, с которой можно получить возврат налога, — 400 000 рублей в год. И вычет вы сможете получить только в том случае, если уже заплатили налог по ставке 13% со своего официального заработка. А если вы решите закрыть свой ИИС меньше чем через 3 года после его открытия, сделанный вычет придётся вернуть.
Открыть ИИС просто и быстро: на сайте ITI Capital это можно сделать за несколько минут. Нужно заполнить короткую анкету, указать данные паспорта и ИНН. А пополнить его можно когда угодно. Если внесёте на счёт деньги до конца года, то уже к маю получите вычет 13%. Минимальная сумма для инвестирования — 30 000 рублей. А если пока не готовы к инвестициям и хотите просто получить налоговый вычет, разместите на счёте любую доступную для вас сумму.
Если вы не знаете, во что инвестировать, можете выбрать один из готовых модельных портфелей, составленных экспертами ITI Capital. Предложения отличаются инструментами и уровнями риска. В этом случае минимальная сумма инвестирования составит 50 000 рублей.
Выяснить, как работают фондовые рынки и при чём тут ETF
Главные инструменты на фондовом рынке — это ценные бумаги. Они распределяются между участниками рынка: эмитенты выпускают эти бумаги, а инвесторы их покупают и перепродают при посредничестве брокеров.
Один из самых популярных инструментов инвестирования на фондовом рынке — это ETF (Exchange Traded Funds), или биржевые инвестиционные фонды, ценные бумаги которых торгуются на бирже. ETF — это портфель акций или активов (товаров, сырья, облигаций, процентных ставок, валюты), который по составу чаще всего повторяет какой‑либо биржевой индекс. Таким образом, приобретая ETF, вы можете инвестировать во все ценные бумаги, входящие в соответствующий индекс. В долгосрочной перспективе индексы опережают по доходности любого управляющего по результату его торговли.
Для покупки ETF нужно иметь ИИС или брокерский счёт. Вам подходит этот инструмент, если вы хотите пользоваться всеми российскими налоговыми льготами для инвесторов, но при этом готовы вкладывать деньги в ценные бумаги, в том числе и международных рынков.
Если вам 30: позволить себе немного рискнуть
В этом возрасте обычно удаётся построить карьеру или хотя бы чётко определиться в своих целях. До пенсии ещё далеко, но уже появляются мысли о том, что государственных выплат не хватит на достойную жизнь. Есть силы, энергия, желание изучать новое и готовность рискнуть.
Важно инвестировать регулярно, даже небольшие суммы, скажем, 5% от всех доходов в месяц. Если у вас уже есть ИИС, настройте его автоматическое пополнение. Спустя первый год инвестиций оцените доход и увеличьте процент вложений. Делайте так каждый год.
В 30 лет можно разделить свои сбережения на две неравные части и разместить их в ценные бумаги двух видов. Например, на меньшую часть приобрести еврооблигации российских эмитентов. Так вы будете получать небольшой, зато стабильный доход, причём в валюте. А большую часть инвестировать в наиболее ликвидные акции российских компаний через ETF на индекс РТС. Шансы на рост этих бумаг в цене и хорошие дивиденды довольно высоки. Например, за 2019 год дивиденды на один ETF стоимостью 30 долларов составили 1,4 доллара. Это значит, что доходность — 4,7% за год в валюте.
Если у вас есть время, можно изучить биржевые сводки и самостоятельно разобраться, какие акции и облигации вызывают доверие и в теории могут принести хороший доход. А можно воспользоваться готовыми решениями от профессионалов. Для тех, кто хочет накопить на достойную пенсию или дорогостоящую покупку (например недвижимость) и готов начать это делать и в 30, и в 50 лет, эксперты компании ITI Сapital составили несколько модельных портфелей с разным соотношением акций и облигаций, а также риска и доходности.
Если вам 40: быть осторожнее
В 40 лет вы в расцвете сил, но до пенсии остаётся чуть меньше времени. Кроме того, наверняка уже есть дети и хочется позаботиться об их будущем. Готовность рисковать уже не такая, как в 30 лет. Разумнее будет проявить большую консервативность в инвестировании, но при этом, как и в 30 лет, регулярно вкладывать часть дохода в различные финансовые инструменты. Определите приоритетность своих целей и на каждую из них копите отдельно. Например, пенсия или образование детей — это долгосрочные вложения, тут рисковать не стоит. Лучше воспользоваться надёжными способами инвестирования.
Одним из наименее рискованных инструментов считаются ОФЗ — облигации федерального займа. Здесь гарантом выступает само государство. Доходность по таким облигациям не облагается налогом, к тому же вы можете выбрать долгосрочные облигации на 10–15 лет. Доходность по ОФЗ, как правило, выше, чем средняя доходность по банковским вкладам. ОФЗ обладают высокой ликвидностью, продать их можно очень быстро.
Готовы вкладываться в биржевые фонды — можно разместить свободные средства в равных долях между ETF на индекс еврооблигаций российских эмитентов и ETF на индекс РТС. Это оптимальное соотношение консервативных инструментов, и в отличие от ОФЗ здесь ваш доход будет в валюте, поскольку ETF номинируются в долларах США.
Если вам 50: ориентироваться на стабильность
В этом возрасте, когда до пенсии остаётся 10–15 лет, готовности рисковать уже нет. Ведь быстро накопить потерянную сумму не получится. Одним из главных желаний становится ощущение стабильности и уверенность в завтрашнем дне. Хочется не столько приумножить накопленное, сколько сохранить, поэтому лучше большую часть средств разместить в облигациях. В акции тоже можно инвестировать, но лучше делать это с не очень чувствительной для вас суммой. Таким образом, если три четверти накоплений вы инвестируете в еврооблигации российских компаний, а одну — в ETF на индекс РТС, то можете рассчитывать на сохранение капитала и даже небольшой доход, притом в валюте.
Инфляция и экономический разлад способны принести даже больший ущерб, чем неудачные инвестиции. А стать инвестором можно в любом возрасте. И чем раньше вы начнёте, тем больше у вас будет времени, чтобы во всём разобраться и выработать оптимальную стратегию на каждом этапе жизни.
