Альтернативный взгляд на личные финансы

Евгений Некоз
venimo/Shutterstock.com

venimo/Shutterstock.com

Как управлять личными финансами? Вопрос, который волнует всех и каждого. Предлагаю свой — альтернативный — вариант построения личной финансовой системы. Добро пожаловать в обсуждение под постом! 

На днях я пересмотрел множество книг по личным финансам и удивился их схожести. А так случилось, что я очень большой кусок своей жизни занимаюсь корпоративными финансами, поэтому не сдержался, чтобы не высказать альтернативное мнение.

Я понимаю, что могу задеть чьих-то “священных коров”, поэтому прошу не злиться и учитывать, что это всего лишь моя точка зрения. И я буду благодарен вам за ваши комментарии.

Размер статьи ограничивает полёт моей писательской фантазии, но я постарался выделить основные моменты, на которые стоит обратить внимание, планируя личные финансы.

Учёт расходов — инструмент финансово несостоятельных людей

Который, между прочим, отнимает много времени. Во всех книгах о личных финансах рекомендуют вести учёт своих расходов. Сейчас для этого есть огромное количество всевозможных программ, мобильных приложений и веб-сервисов. Какая цель у этого процесса? Декларируется, что это поможет лучше понять свои расходы, найти скрытые источники дополнительных денег для инвестирования. Но мне почему-то кажется, что чаще всего учёт расходов ведётся ради того, чтобы понять, на чём можно будет сэкономить в «случае чего», а также просто ради самого процесса — учёт ради учёта, без какой-либо цели.

Также я уверен, что это инструмент для тех, кто не является финансово преуспевающим. Представьте, что вы заработали миллион долларов. Имеет ли смысл вести учёт расходов в таком случае? Не всё ли равно, сколько за день вы выпили «Кока-Колы» и где пообедали? Это будет пустой тратой вашего сильно подорожавшего времени, которое лучше потратить на наращивание вашей финансовой мощи.

Вторым недостатком постоянного ведения подобного учёта является потеря большого количества времени. Каждый день на подобный учёт надо тратить время — 510-20 минут. За год набегает очень приличное количество часов. Вот если бы столько же времени каждый думал о том, как увеличить свои доходы, то, мне кажется, результат не заставил бы себя ждать.

Но всё же учёт расходов — это отличный инструмент, если пользоваться им разумно и периодически, а не постоянно. У человека, который работает наёмным рабочим, структура доходов, времени и расходов очень стабильна. Если откинуть крупные покупки и непредвиденные обстоятельства (ДТП, болезнь, отпуск…), то расходы будут приблизительно одинаковыми из месяца в месяц. Поэтому учёт расходов можно делать, например, раз в полгода, чтобы лучше понять свою текущую ситуацию. А освободившееся время в остальные пять месяцев лучше тратить на что-то более полезное.

И главное, помните: если вы тратите всё под ноль, то никакой учёт вам не поможет — надо или наращивать финансовые возможности, или тренироваться в самодисциплине.

Балансовый учёт — лучшая альтернатива операционному

Каждый из нас знает о своих доходах намного больше, чем о расходах. Это факт. Источников дохода меньше, и они лучше контролируются. Почему бы не использовать это для построения своей личной финансовой системы?

Сделать это на самом деле очень просто.

Представим, что у вас есть три места, где хранятся деньги: банк, наличные (под диваном), инвестиционный фонд. И все деньги, которые вы зарабатываете, попадают в одно из этих мест. Тогда, чтобы понять ваше финансовое состояние, вам необходимо лишь вести учёт баланса по этим «местам».

Вот простой пример:

01.05.2014 01.06.2014 01.07.2014 01.08.2014
Банк 2 000 2 200 2 400 2 600
Инвестиционный фонд 2 000 2 100 2 300 2 500
Наличные (под подушкой) 2 000 2 500 2 000 2 200
Итого, $ 6 000 6 800 6 700 7 300


По этой табличке можно даже график красивый построить и посчитать процентные соотношения.

При такой постановке задачи, с балансовым учётом, ваша финансовая цель заключается в том, чтобы графа «Итого» от месяца к месяцу росла, и росла быстрее, чем инфляция. Если кому-то будет интересно, то я могу рассказать, как считать свою инфляцию, настоящую, а не ту ерунду, которую нам парят статистические государственные органы.

Вариант с балансовым учётом крайне прост в реализации, не требует столько времени, как учёт расходов, и эффект от него такой же. Притом его надо делать раз в месяц, а не ежедневно.

Бюджетирование — отличный вариант финансового управления

Бюджетирование — популярная тема в крупных компаниях. Именно благодаря ему в обиход вошло популярное выражение «освоить бюджет». Но это инструмент не только для компаний. Его с успехом может применять любой человек.

Предположим, что вы зарабатываете $2 000. Вы договариваетесь с самим собой, что $500 в месяц будете откладывать на чёрный день в банку (именно в банку, а не в банк), а $1 500 — это ваш месячный бюджет на расходы, который вы можете тратить на своё усмотрение.

То есть вам не надо вести учёт того, как вы потратили $1 500, но обязательно надо уложиться в эту сумму.

Это очень простой инструмент. Да и по сути каждый, кто сейчас живёт от зарплаты до зарплаты, пользуется им. Проблема лишь в том, что ничего не откладывается.

Конечно же, подобный подход потребует определённой самодисциплины, ведь вы знаете, что где-то есть ещё $500, которые соблазняют. Но никто не обещал, что будет легко.

Игнорируйте инвестиционное давление

Все книги и статьи твердят, что вам обязательно надо инвестировать. Что это единственный вариант добиться финансовой независимости. Это правильный совет, единственное, что с ним лучше не перебарщивать и подходить ОЧЕНЬ осмотрительно.

Если по-честному осмотреться, то вокруг полно всевозможных “стрёмных” инвестиционных предложений: ПАММ, МММ, HYIP, доверительное управление… Множество из этих инструментов вообще не регулируются никакими законами, и не надо мне рассказывать, что написано на сайтах форекс-брокеров.

Поэтому если на текущий момент у вас нет никакой инвестиционной идеи, то не стоит печалиться и кидаться на первое попавшееся предложение. Также вам надо чётко осознавать риски и ту сумму, которую вы можете потерять.

Чтобы это всё лучше понять, я настоятельно рекомендую вам прочитать книгу Насима Талеба “Антихрупкость”, там очень много хороших примеров не только из мира финансов.

Также хочу заметить, что сам процесс инвестирования может занимать достаточно много времени. Ведь вам придётся получить новые знания, тратить своё внимание и время на объект инвестиции… Так что если вы просто копите деньги в банке, то это тоже нормально. Поверьте, хорошая инвестиция придёт к вам, поэтому не стоит все деньги вкладывать в МММ-2015.

Получайте удовольствие от работы со своими финансами

Напряжённо считать, корпеть над деньгами — это, конечно же, хорошо, но лучше не стоит. Если какая-то инвестиция или какой-то подход заставляет вас переступать через себя или делать то, что вам не нравится, то откажитесь от этой ерунды.

Вы должны получать удовольствие. И если для этого придётся пожертвовать парой процентов годовых, то пойдите на это. Может, этот совет немного противоречит идее максимизации прибыли, но, поверьте, оно того стоит. Ваши нервы, напряжение и плохое настроение стоят больше пары процентов.

Также в статье я намеренно обходил стороной все вопросы с активами, денежными потоками и оценкой стоимости, так как это очень большая тема и мне не хотелось захламлять статью. Расскажу как-то в следующий раз.

Спасибо за ваши отзывы и комментарии.

Akaki Sigizmundovich
2014-08-18 15:55:09
"Если кому-то будет интересно, то я могу рассказать, как считать свою инфляцию" Расскажите, очень интересно!
Дмитрий Грунь
2014-08-18 16:34:38
Да абсолютно в каждой книге по управлению личными финансами написано про целеполагание и соответственно бюджетирование. Согласен с автором касательно ежедневного учета финансов, в той части, что на это уходит N количество времени, которое жалко и не всегда получается вовремя все учесть, но на первых парах она дает правильное понимание своих расходов, а это необходимо для построения своего будущего бюджета. Как Вы будете строить бюджет без понимания своих затрат? Во-вторых, учет денег - это самоконтроль. Если его не будет, то можно за первую неделю растрясти весь капитал, а потом вспоминать что и куда уехало. В-третьих: Абсолютно все книги про ЛФ трындят про постановку целей, а достижение цели требует и бюджетирования и самоконтроля и понимания своей жизни на некоторый период времени. Деньги любят когда их считают, это я усвоил точно, а куда инвестировать и с какими рисками, это вопрос второй. Сначала надо добиться того, что бы было чего инвестировать, желательно не имея за спиной обязательств перед 3-ми лицами. Всем удачи, в т.ч. и финансового благополучия.
Pavel Matvienko
2014-08-18 16:36:09
Поддерживаю! Очень интересно узнать как считать инфляцию.
Анатолий Гришечкин
2014-08-18 18:54:48
Тоже очень интересно как считать инфляцию!!
Денис Яркин
2014-08-18 20:13:18
Автор, ты не представляешь насколько ты прав :) а насчет священных коров... даже не задумывайся над этим, все книги по упралению личными финансами толстые и стоят денег, но истина то изложена тобой в нескольких абзацах :) постоянно использую то что ты написал - на практике и о чудо.. работает же :)
Ivan Kizimenko
2014-08-18 22:51:23
Никогда не получалось заставить себя ежедневно считать доходы и расходы. Но вот сейчас пришел к тому, что все таки надо посвятить этому свое время. Особенно когда твои доходы всегда разные ( разная сумма, разное время) и расходы тоже. Становится не свосем понятно куда уходят все эти деньги. Думаю что учет расходов и доходов мне в этом должен помочь. Работаю на себя.
✡ Бурков ✡
2014-08-18 23:15:06
Автор, расскажите свое мнение о паммах :)
Lex G.
2014-08-19 03:17:33
+
Leff Lion
2014-08-19 06:31:34
Я веду в 1с. Уходит минута две в день. А меряться там удобно показателем финансовое состояние в динамике. Доходы и расходы у меня разные, а Фин . показатель хорошо отражает я больше съел или заработал.
Борис Егоров
2014-08-19 08:01:34
Статья ни о чём, вся соль именно в учете расходов ... сам веду учет в 1С, занимает очень мало времени, похоже автор вообще не понимает суть финансовой учета. Конечно если получаешь 10 000 $ в месяц - то это уже есть финансовая независимость. А суть как раз в том и состоит, чтобы с зарплатой 10 000 рублей (именно рублей) прийти в финансовой независимости. Но есть и полезные вещи - бюджетирование например.
Heromant
2014-08-19 08:31:07
5 минут в день зато знаешь, где, сколько денег есть. 3,4 места где хранятся деньги? :) Да вы издеваетесь, сейчас у каждого первого, только карт по 5 штук, у тех кто думает о деньгах депозиты в тройке банков это у тех у кого уже деньги есть, а у кого нет, мечтают об этом и им то и нужно знать где лежит каждая копейка и на что она пошла. Учет нужен для того чтобы знать, что получаете вы больше чем тратите, а с тремя заначками и жизнью в минус особо долго эти заначки не продержатся.
Кирилл Юзеев
2014-08-19 09:47:30
Согласен с Денисом! :)
Кирилл Юзеев
2014-08-19 09:58:10
У меня как раз встал этот вопрос. Пробую решать, выбрав вещи первой необходимости и постоянные позиции продуктов и фиксирую изменения по ним за период. Но здесь есть минусы: 1. Цены подвержены сезонности, в связи с чем подсчет бесполезен, только если брать годы и сравнивать. 2. Какие позиции брать для сравнения. Кто-то из производителей демпингует ценами, в результате они закрепляются на рынке и начинают поднимать цены, портят качество. Дальше ты меняешь их на новых и твоя статистика летит под хвост коту. 3. Я проводил фиксацию раз в месяц. И пришел к тому, что затраты времени и сил большие. Поэтому пришлось отказаться от этой статистики по инфляции и искать другие варианты. Так как считать свою инфляцию?
Евгений Некоз
2014-08-19 10:55:03
Спасибо за комментарий. Вы еще раз подчеркнули, что учет расходов - это инструмент финансово несостоятельных. А поводу 5 карт в банке и нескольких счетов: 1. Я не верю, что на всех картах хранятся деньги. Чаще всего одна или несколько карт используются для расчетов в интернете. Еще одна кредитка. А непосредственно деньги накапливаются на одно-двух картах/счетах. 2. Даже если деньги хранятся на 10 картах, то провести аудит остатков на них раз в месяц займет меньше времени, нежели каждый день вести учет расходов. Еще раз спасибо за вашу точку зрения.
Евгений Некоз
2014-08-19 10:55:50
Спасибо за вашу точку зрения. Я боялся сделать статью очень большой, поэтому выделил 4 интересных момента. В будущем постараюсь писать более содержательно.
Евгений Некоз
2014-08-19 11:34:51
А не сложно вести учет в 1с? Все таки это не фишка 1с.
Евгений Некоз
2014-08-19 11:35:15
Нерегулируемый фин инструмент с неограниченными рисками.
Евгений Некоз
2014-08-19 11:36:03
Кстати, хорошая точка зрения. Если доходы совсем нерегулярные и разные, то учет действительно поможет сделать картину более прозрачной.
Евгений Некоз
2014-08-19 11:36:30
Денис, огромное спасибо!
Евгений Некоз
2014-08-19 11:37:21
Напишу отдельную статью, а то будет слишком много для комментария. Спасибо за интерес.
Евгений Некоз
2014-08-19 11:38:45
Спасибо за развернутый комментарий. Бюджетирование можно сделать и без знания своей структуры расходов. Просто говоришь себе "надо вложиться в 5000" при зарплате 6000. Тут и начинается само контроль :)
Евгений Некоз
2014-08-19 11:39:05
Ребята, напишу отдельную статью. Ждите на лайфхакере. Спасибо за интерес.
Leff Lion
2014-08-19 11:45:14
Как это не фишка. 1с деньги. Вполне устраивает. Настраиваешь интерфейс под и себя и потом пару тыков на операцию.
Shimone Mamoto
2014-08-19 12:08:43
Полностью согласен, сам расходы не записываю, просто головой понимаю нужно тратить деньги или не стоит, а вот где сколько лежит записано
Антон Лощёнов
2014-08-19 12:13:15
Для учета расходов сейчас во многих банках в интернет-банках и мобильных приложениях сделали учет расходов по категориям, и если стараться оплачивать все карточкой, то будет хорошая информация по расходам. и для примерного понимания своих расходов считаю, вполне достаточно, а снятые наличные при необходимости также можно расписать по категориям. Плюс не надо тратить время на записи расходов и другие бонусы при оплате картами (например мили или кешбек). когда посмотрел сколько я трачу, был немного удивлен :) единственный минус если карт много и они в разных банках, все соединить воедино.
Дмитрий Копонев
2014-08-19 13:24:37
Веду регулярный учёт ЛФ. Стараюсь ежедневно, но не всегда получается, и тогда дозаписываю на следующий день. Первый год просто учитывал, сейчас начинаю понемногу анализировать - накопился достаточный объем данных для какого-никакого статистического анализа. Что заметил: меньше стал тратить денег на всякую ерунду. Себя самого всегда можно убедить, что потратил копейки, но когда записываешь эти необязательные и ненужные траты и потом смотришь, как из рублей складываются тысячи - при следующей покупке/трате начинаешь задумываться о ее целесообразности. P.S. Начальный импульс мыслям о ЛФ дала книга "Самый богатый человек в Вавилоне".
Joni-Jo Des Brachun
2014-08-19 13:30:56
Раньше тоже не вел учет финансов (просто откладывал периодически какую ту сумму - периодически пересчитывая свои накопления). Но со временем понял что откладываю все меньше и меньше, и в определенный момент - сума накоплений перестала расти! Начал записывать расход/доход - для начала для интереса (со временем интересно наблюдать сколько уходит на еду/выпивку и прочие траты - не задумывался некогда и думал что на это уходит в 2 раза меньше!) Очень важно учет финансов если планируешь какаю-то крупную покупку, через определенное время можно проанализировать свои траты и прикинуть сколько еще необходимо времени для накопления нужной суммы (например на автомобиль, квартиру - без учета можно копить всю жизнь и так и не накопить) P.S. веду учет на zenmoney.ru (занимает не слишком то и много времени! Которое все равно по большей части тратиться на всякую ерунду)
Евгений Некоз
2014-08-19 13:35:35
Я думаю, что подобные софты для карточек были бы очень удобны для жителей США и прочих "карторизированных" стран, но у нас еще очень много чего в нале, поэтому сложно.
Евгений Некоз
2014-08-19 13:36:33
Спасибо за комментарий. Если вас ваш учет ЛФ подтолкнул на такие изменение, то это очень классно. Но подобного уровня самоконтроля можно было достичь и без учета :)
Евгений Некоз
2014-08-19 13:39:24
Да, вы только что подчеркнули мою идею о том, что ситуативный учет расходов - это круто. У вас появился вопрос - вы сделали учет - получили ответ. Постоянно же это делать сложно. Во-первых, тратиться много времени, во-вторых, это надо иметь достаточно высокий уровень самодисциплины.
Vadim Goubanov
2014-08-19 15:27:18
очень полезная статья!!! спасибо!
Vadim Goubanov
2014-08-19 15:30:32
согласен!
Heromant
2014-08-19 15:43:46
>Спасибо за комментарий. Вы еще раз подчеркнули, что учет расходов - это инструмент финансово несостоятельных. Где я это подчеркнул? Или вы про 3 заначки? Дак как по мне, то чем больше зарабатываешь тем больше тратишь, и если при зарплате в 10 000р люди живут, но когда потом получают по 200 и 300 и 500к и это все почти могут потратить. А пример звезды кино, многие из их в долгах, хотя вроде зарабатывают хорошо.
Евгений Некоз
2014-08-19 19:41:57
Вадим, всегда рад стараться. Спасибо за комментарий.
Евгений Некоз
2014-08-19 19:45:46
Ну вопрос самоконтроля мы сейчас не поднимаем. Он немного за рамками статьи. Если кто-то зарабатывает 100к долларов, а тратит 150к, то это не вопрос финансовой системы. Это вопрос жизненных целей и приоритетов, как мне кажется.
Oleksandr Kononenko
2014-08-19 20:51:51
Автор пиши еще!
Евгений Некоз
2014-08-19 22:58:30
Уже пишу :)
Alexander Sarychev
2014-08-20 09:13:30
Спасибо за статью. Я для своих ЛФ взял идею из четырёх конвертов и модифицировал под себя. Вкратце: 10% любого дохода уходит на неприкосновенный запас. Далее откладываю на фиксированные ежемесячные расходы и финансовые цели. Остаток не делю на конверты, а просто использую этот кусок в течение месяца как мне нужно. Мелкий подсчёт в виде сколько потратил сегодня на обед/такси и пр. не считаю, только голову лишний раз напрягать, время тратить. Сделал это только раз в самом начале, лет 10 назад, когда решил вести учёт финансов. Если остатка начинает регулярно не хватать, то делаю ретроспективную оценку расходов и «индексирую» эту сумму. В комментариях было обсуждение про карты. У меня их тоже несколько, но в действительности пользуюсь активно двумя — на одной вклад, а другая для «налички» на текущий месяц. Чем больше карт, тем сложнее ими управляться.
Евгений Некоз
2014-08-20 10:45:18
Александр, спасибо за комментарий. У вас действительно простая и "рабочая" система. Я кстати заметил, что когда люди говорят о том, чем они на самом деле пользуются в области личных финансов, то чаще всего это какие-то простые и понятные решения. Если же человек рассказывает про какие-то сложные материи и учет всего подряд, то чаще всего это лишь теория, у которой нет практической реализации.
Ольга Голенко
2014-08-20 14:34:02
Всем здравствуйте. Прочитала почти все комментарии. И очень удивилась. Люди Вы что все одинокие? Как можно проконтролировать расходы всей семьи? Ну ладно малышне и подросткам вы выдаете на карманные расходы определенную сумму, а мужу (жене) тоже выдаете по 100 рублей в день? или требуете от них отчета сколько потратили до копеек? Они что не свободные люди и не имеют право на удовлетворение каких-либо желаний? И как за 5 минут в день учесть все расходы сделанные семьей? Короче я тоже пробовала учитывать расходы, мучила семью в течении 6 мес. Потом плюнула. Зато сделала вывод что мои личные доходы довольно приличные (лучше чем у мужа), что на еду мы тратим совсем не много, а основные расходы идут на погашение кредитов. И сейчас задача от них избавиться как можно быстрее, тогда эту же сумму можно будет откладывать, коли семья не страдала при уплате кредитов то и не пострадает если те же деньги откладывать. А вот куда их вложить это как раз сложный вопрос. А те кто ноет что денег совсем нет, то это только лень их зарабатывать. Да я еще недавно услышала такую фразу: Богатый отличается от бедного тем, что богатый сначала инвестирует, а оставшееся тратить, а бедный тратить, а что останется инвестирует. Вот и призадумаешься кто ты?
Pavel Pavlov
2014-08-20 17:34:39
Совсем не выходит у меня с личными финансами )) Пару раз составлял план, что куда, но ни разу не смог ему следовать )) То машина сломается, то день рождение у кого то, то дочка заболела нужно счет оплатить. Мелкие неприятности разрушают мой фин план ))) Хотя конечно иногда и жену хочется порадовать, что то ей подарить, или годовщина... И отложенных денег уже нет. Посоветуйте, что делать ? Как бороться с непредвиденным типа поломки машины или зубной, вот сейчас холодильник сломался, новый нужен... Или друзья приехали, ты же не будешь жить и тратить так же, хочется и съездить куда нибудь... П.С. Несколько книг прочитал и Савенка и Покудова и весь их метод основан на жлобстве, такой мне не подходит... Покудов вообще писал что он на ДР кому то подарил огнетушитель и находил это очень остроумным, такой бред... Вообще книга бредовая, деньги выброшенные на ветер. Единственное что более менее понравилось так это Бодо Шефер, но у него там банковские проценты какие то не реальные совсем...
Евгений Некоз
2014-08-20 20:29:06
Личный финансовый план - это вообще попытка угадать будущее, поэтому мне он вообще не нравится. А в вашем случае надо доход наращивать всеми силами. Проблема не в финансовой системе ;)
Евгений Некоз
2014-08-20 20:30:35
Ольга, огромнейшее спасибо за ваш комментарий! Я действительно упустил это из виду. У меня тоже есть жена и ребенок, но я как-то не подумал написать, что в рамках семьи вести учет еще сложнее. Спасибо, что дополнили. Вы на 100% правы!
Ivan Nasyrov
2014-08-22 10:25:37
Спасибо за статью. Интересный подход и мнение. Сам веду учет финансов уже достаточно давно (более 3 лет) - делаю это в основном на буднях, трачу, действительно, не более 5 минут в день, чтобы ввести операции. Примерно год назад как раз поймал себя на мысли, что я и вправду знаю, сколько в среднем зарабатываю и трачу в месяц на те или иные нужды (еда, автомобиль, квартплата, ипотека и т.п.) и стал работать именно с бюджетом - планирую бюджет на месяц, расписывая его по категориям, а в течение месяца стараюсь его соблюдать и не выходить за рамки. Именно эту функцию считаю наиболее полезной при учете и планировании личных финансов. Пользуюсь https://easyfinance.ru/?inv=02b1be0 (по этой ссылке бонус зарегистрировавшимся - доступ к расширенному функционалу системы) - там как раз очень удобно можно создавать и планировать бюджет (месячный, квартальный, годовой) - система сама подсказывает на основе прошлой статистики средний доходы/расходы, дает рекомендации и в течение периода бюджетирования наглядно отображает, на сколько израсходован бюджет. Ну и там еще много разных полезных функций.
Евгений Некоз
2014-08-22 13:10:00
Я до конца не понял фразы "планировать бюджет". Это вы разбиваете бюджет на какие-то направления и стараетесь за них не выходить или как?
Ivan Nasyrov
2014-08-22 13:14:27
Да, верно. Планирую, сколько я планирую потратить на питание, бензин, обслуживание авто, оплату различных услуг, развлечения, отложить на предстоящий отпуск и т.п., исходя из того, сколько я зарабатываю (эта сумма известна заранее :)). Это позволяет заодно еще и спланировать все так, чтобы имеющихся средств хватило на требуемые нужды. И дальше контролирую эти расходы. Понятное дело, иногда возникают непредвиденные издержки, для чего и стараюсь иметь небольшую финансовую "подушку безопасности".
Евгений Некоз
2014-08-22 13:20:43
Сколько времени занимает подобное планирование по направлениям? И что происходит, если вы запланировали на бензин 100 долларов, а по каким-то объективным причинам проездили в месяц больше и надо потратить на него 150?
Ivan Nasyrov
2014-08-22 13:30:38
Составление бюджета на месяц занимает примерно 5-10 минут (делается один раз в месяц). Как правило, таких больших отклонений в рядовых вещах (бензин, продукты, КУ) безосновательно не возникает, поскольку план строится как раз на основе статистики за прошедшие периоды. Т.е. если я вижу из истории, что у меня ежемесячно на бензин уходит 4000 р., то я не планирую на эту статью 3000 и потом стараюсь ужиматься, а планирую 4000. НО если все-таки происходит что-то неожиданное, происходят крупные непредвиденные траты (внеплановый ремонт авто, например), то это является сигналом того, что мне может в будущем не хватить имеющихся средств на обеспечение нормальной жизнедеятельности (например, если у меня есть обязательные платежи по ипотеке) до следующего поступления средств. Соответственно, я понимаю, что мне эти средства нужно будет где-то изыскать ("распечатать" свою кубышку:)). Т.е. этот инструмент мне еще и помогает управлять своего рода ликвидностью.
Ivan Nasyrov
2014-08-22 13:35:14
Тут, я бы еще добавил, работает другой принцип. Предположим, я запланировал на походы в кафе/рестораны в этом месяце энную сумму. И если вдруг в середине месяца я вижу, что мой лимит по этой статье уже (или почти) исчерпан, то понимаю, что в том месяце в кафе/рестораны больше не хожу.
Евгений Некоз
2014-08-22 13:49:32
Я спрашиваю, потому что у меня бывает много случаев, когда надо непредвиденно куда-то съездить (у меня особенно). И планировать бензин очень сложно. А если вы уже, например, исчерпали деньги на бензин, а еще только средина месяца, то вы ездите на метро до конца месяца или выделяете дополнительную сумму?
Ivan Nasyrov
2014-08-22 13:52:39
Повторюсь, это зависит от категории расходов. В частности, на бензин выделяю дополнительно (но такое бывает крайне редко, т.к. в моем случае все более или менее прогнозируемо). А вот если исчерпан лимит на досуг/развлечения/кафе/рестораны, то до конца месяца отказываю себе в этих удовольствиях.
Ivan Nasyrov
2014-08-22 13:59:09
Кстати, относительно вашей ситуации, у меня тогда встречный вопрос. Предположим, в конце месяца вы поняли, что сумма на вашем балансовом счету не выросла. И на следующий месяц тоже. Как в таком случае без анализа расходов вы понимаете причины? Т.е. дело объективно в том, что вам в этом месяце пришлось больше ездить (+ сопутствующие этим поездкам расходы) и, как следствие, вы потратили больше, но назовем это по уважительным причинам, или вы просто потратили деньги на какие-то вещи, услуги, без которых вполне себе можно было обойтись? В данном случае учет расходов как раз и позволяет понять причины неисполнения бюджета и того, почему сумма на балансовом счету по итогам отчетного периода не выросла.
Евгений Некоз
2014-08-22 14:10:34
У меня в этом случае все просто. Если картина системная и не меняется, то я просто делаю один месяц учета расходов и все стает понятно. Но это большая редкость, чтобы картина была неясной.
Ольга Голенко
2014-08-23 10:24:40
Спланировать бюджет можно только при условии если знаешь какая сумма дохода. Причем боле-менее точно. А что делать если Вы не знаете сколько Вы заработаете? может 50000 а может 200000. Если я знаю что у меня обязательных расходов 75000 в месяц то что тут планировать если хочешь не хочешь а заработай 75000 рублей, если получилось больше то класс можешь себя и порадовать чем-то "незапланированным" :)
Oleg Bondarenko
2014-08-23 18:39:53
Спасибо за напоминание про "балансовый метод". Он, действительно, должен присутствовать как начальный и финальный критерий. Сам долгое время считал доходы/расходы, но с ростом семьи и количества отдельных бюджетов бросил затею. Пробовал бюджетировать. На практике каждый 3-4 месяц - нетипичный: отпуск, внезапные траты, крупные покупки, смена структуры доходов и расходов... Бюджетирование осталось, но в рамках отдельных, ограниченных во времени проектов.
Никита Бойко
2014-08-24 07:22:43
"Размер статьи ограничивает полёт моей писательской фантазии, но я постарался выделить основные моменты, на которые стоит обратить внимание." - наверное, в этом и причина "лоскутности" статьи. Личные финансы (ЛФ) "вырваными кусками" не построить. Это все таки система со своими элементами и связями: одно тянет другое, причем порядок важен. Я же прокомментирую эту статью, без оценок - просто выскажу мнение по теме. Кстати, в корпоративных финансах тоже "с дипломом", причем красным, но личные финансы - все-таки область иная. Работают ЛФ с людьми, но никак ни с процессами компании. В этом, кстати, основная болезнь экономики домашних хозяйств: каждый экономист с дипломом уверен, что разбирается в ЛФ. Но итогом, часто, становится закредитованность, отсутствие резервов, стрессы и тп. В общем, под копирку не получится - придется детально разбираться. Заниматься ЛФ, не имея целей в этой области (да кстати, и в любой области), смысла не больше, чем ходить в спортзал с администратором поговорить - результат в зале достигается работой. То же и с ЛФ: если есть важные ответы на вопрос "Зачем?", то человек этим займется. Допустим, с целеполаганием разобрались: есть цели, которые реализуются из той строчки "Итого" балансового метода. Но эта сумма есть следствие определенных причин, которые и есть Ваши доходы минус Ваши расходы. Если за месяц есть изменения относительно прошлого месяца- что-то изменилось. Без записей о доходах и расходах не разберешься. Да, время занимает какое-то, но, честно говоря, в середине месяца человек начинает ужиматься по расходам, иначе в бюджет не уложиться. В этом основная функция бюджетного метода для ЛФ - стимул экономить (замечу, не жлобство ради копеечки в банке, а за ради более крупных и важных целей). Учет расходов инструмент самый постоянный. Ни в коем случае не стоит думать, что один месяц в году свои расходы записал - и в этом правда. Нет! Кто-то запишет месяц "тяжелый", когда собрались в декабре страховка по ипотеке и каско, транспортный налог заплатил (хотя он как-бы в ноябре срок, но в ноябре по расходам не вписался), и новогодние подарки. Собралось 30% годовых расходов в один месяц и Начинаем думать что 30% годовых доходов (да, именно так мозг и думает) мы можем тратить за месяц... Результат печален. Или наоборот, занизил человек свои расходы, взял за месяц май, где полмесяца выходные... Смотрит - расходов то немного и начинает расслабляться по доходам и, кстати, расходы тоже увеличатся. В общем, лучше расходы и доходы прикидывать примерно на год. Стоит отличать регулярные платежи (постоянные из месяца в месяц), расходы на проживание (питание, транспорт), крупные расходы (страховки, ремонты, ТО на автомобиль, отпуск, Новый год и т.д.). По глубине учета расходы не стоит расписывать подробно, это напрягает. Основные статей 10-15 выделить и вперед: Питание, Транспорт, Развлечения, Обучение... Не надо считать что за продукты вы купили, но разделять питание дома и в кафе/ресторане стои. Есть еще такая тема, как поиск и изменение своих финансовых привычек. Например, некоторые умудряются 20% своего дохода тратить на "кофе на вынос". Без записей, человек даже не догадывался, что кофе обходится ему настолько дорого. Инвестиции... Первая инвестиция, которую стоит сделать - обычный вклад, срочный от месяца, пополняемый, без потери процентов за досрочное снятие, процентов под 10-11 по нынешним временам. Главное - проверить банк в АСВ (Агенство по страхованию вкладов). Это будет подушка безопасности, на срок 3-6-9 месяцев - кому сколько нравится. Заработаете на процентах немного, но это больше чем ничего. Сюда же страховка жизни и здоровья. Все мы люди и бывает всякое. В общем, первые инвестиции стоит вкладывать в свою уверенность в завтрашнем дне. Это самый важный фактор при поиске новых источников доходов. Без подушки, страшновато увольняться с насиженной, но небольшой, зарплаты, открывать свое дело или сменить место работы. Как вкладывать и во что - очень много способов инвестированию. Кому-то акции подойдут (не торговля ими с плечем 1:100, а именно купить и держать годами), кто-то недвижимость больше оценит, кому-то монеты понравятся. МММ, конечно, тоже способ. Но риски запредельные. В общем, под занавес об удовольствии. ЛФ приносят радость через реализацию целей: жилье больше и лучше (или хотя бы свое), машина надежнее, безопаснее и мощнее, уровень жизни повыше и отпуск там, где хочется. Вообще, любые траты стоит воспринимать через максимизацию полезности (азы микроэкономики), она же удовольствие. Если отказ от кофе на 6000 рублей в месяц принесет вам путевку раз в год на две недели в UAI+ где-нибудь в Кемере, - стоит сравнить удовольствие от кофе и дополнительного отпуска за счет экономии на кофе. Если у Вас стресс от финансового прессинга кредитов и ограниченности в доходах – ищите причины этих следствий, создавайте правильные причины, принимайте необходимые действия и будет у Вас правильный результат: финансовая подушка, как следствие уверенность и спокойствие. Успехов всем!
Максим Пикалов
2014-08-24 11:16:12
А лучше совмещать приятное с полезным. У меня например Дзен-мани на телефоне, и пока от магазина идёшь до дома, просто вносишь сумму из чека и кидаешь на категорию списывая с нужного счета, занимает секунды, и не забываешь. Остатки сами обновляются. Таким образом не открывая кошелек - я знаю сколько у меня там денег. Но, для оплаты всё-таки предпочитаю карту, не люблю со сдачей возиться.
Максим Пикалов
2014-08-24 11:19:06
Не согласен с вами. Не считаю себя финансово несостоятельным, и веду учет финансов. 15-20 секунд времени в лифте, в пути от магазина, в пробке в машине, на эскалаторе в метро - это всё, что требуется, что-бы достать телефон и внести транзакцию. Просто не нужно для этих целей эксель использовать, удобный софт сам по транзакциям пересчитывает.
Максим Пикалов
2014-08-24 11:20:18
Как инвестируете вы?
Евгений Некоз
2014-08-24 18:21:30
Прекрасно, что не согласны :) Только так и можно получить какой-то интересный диалог.
Евгений Некоз
2014-08-24 18:28:58
То есть надо вести учет и более детально планировать на больший срок, я правильно понял? С точки зрения правильного подхода - вы абсолютно правы, но только вы забыли учесть, что человек - существо слабое и непостоянное. И если его просить делать что-то сложное, то очень вероятно, что он этого делать не будет или быстро "перегорит". Поэтому я постарался дать несколько простых концепций, которые альтернативны тому, что пишут в книгах по ЛФ. И кстати, красного диплома у меня нет как и экономического образования :))))
Евгений Некоз
2014-08-24 18:29:46
Да, когда семье из нескольких человек, то стает еще сложнее вести учет расходов. Спасибо за ваш комментарий.
Евгений Некоз
2014-08-24 18:31:10
Тогда вам нужно просто создать какой-то фонд для подстраховки, равных хотя бы 1-3 ваших месячных расходов. Это поможет сгладить вашу нестабильность доходов и даст время, чтобы "раскрутиться" в случае чего.
Евгений Некоз
2014-08-24 18:33:42
А как ваша вторая половинка ведет подобный учет?
Евгений Некоз
2014-08-24 18:35:07
Напишу отдельную статью про это. Но где-то через месяц-два, а то сейчас достаточно загружен. Притом инвестирование - не тема данной статьи.
Никита Бойко
2014-08-24 18:50:09
Детально планировать затратно по времени, но представлять структуру расходов в целом за год и в каждом месяце примерно необходимо. Здесь проявляется ценность накопленной статистики за пару-тройку лет. Перегореть можно, но стоит помнить о том, что 80% результата дают 20% усилий. Три-пять минут в день на весь учет ЛФ вполне достаточно, чтобы иметь базу для принятия решений, например, по внеплановой крупной покупке.
Евгений Некоз
2014-08-25 10:39:51
Вы правы. Правильный подход. Но еще не уверен, что это будет занимать 3-5 минут, так как надо делать аналитику, смотреть срезы, бюджетировать ... Это только кажется, что это быстро. На самом деле займет больше времени. Да и сложновато все это делать.
Никита Бойко
2014-08-27 19:41:48
Евгений, все гораздо проще. Например, поставьте себе задачу: Укладываться с записью расходов в 1 минуту в день (30 минут в месяц). У меня занимает примерно 1 минуту в день, плюс минут 5 когда смотрю что получилось. Тут главный принцип - простота. Если что-то сложно (расписывать по дням, например) - пишите несколько цифр и суммируйте в конце срока. Если неинтересно разбивать продукты на молоко, хлеб, фуагра и т.д. - пишите просто "Продукты". "Смотреть срезы" - я это называю "анализмом"... Ну на кой подробности, если вчера я купил яйца по 45 категории С1, а сегодня по 47 категории С0. И каждое яйцо в граммах я не измерял. А просто по категориям и в конце месяца знать, что на продукты я потратил 25%, а на фастфуд/кафе 35% - уже база для принятия решений. Бюджетировать легко. Невероятно просто: Статья - сумма... 10 статей - 10 сумм. Сколько на каждую - как в прошлом месяце минус процентов 7-10. Через месяц узнаете с какими расходами расстались и не заметили, а где получили дискомфорт. На первый месяц, рекомендую, вообще начать просто откладывать (подальше, но чтобы были доступны) процентов 10-15 дохода. Бьет по всем статьям сразу, заодно подушка копится.
Евгений Некоз
2014-08-29 21:49:52
Я с вами абсолютно согласен. Я сам за простоту. Просто вы первым постом немного напугали - и то надо делать, и то, и вести надо такое-то, и бюджетировать ...
Петр Поросенок
2014-09-01 17:28:35
У меня с женой общий аккаунт в программе Coinkeeper. И у каждого из нас есть право на удовлетворение желаний. И мы их вносим в программу после удовлетворения ) А в чем проблема?
Albert Murtazin
2014-09-09 10:30:29
Всегда не понимал фразу: "Нужно не меньше тратить, а больше зарабатывать". Я с ней согласен, но не понимаю, как может больше зарабатывать учительница, например, у которой двое своих детей, или, например, водитель трамвая. Евгений, статья ваша понравилась, оживила струнки мышления (иногда ловлю себя на мысли, что веду учет ради учета). Напишите, пожалуйста, как можно нарастить доход, в общих чертах, в виде рекомендаций. Спасибо заранее за ответ и будущие статьи.
Евгений Некоз
2014-09-09 22:38:20
На самом деле вариантов очень много. Учительница может давать частные уроки для детей. Прямо после занятий или на дому. Или делать видео-уроки на ютюб.... Вариантов много. Водитель трамвая тоже может придумать дополнительный заработок на самом деле. Конечно же это не просто будет и в первом и во втором случае, но если сильно хочется, то получится.
dmitry_babanov
2015-06-19 11:01:38
Отличная статья! Согласен с замечанием насчет форекс - это действительно очень сомнительная история, в которую сейчас активно впутывают всех подряд. Сам занимаюсь инвестициями, но не форексом. По теме статьи: планирование финансов придает дисциплинированности и помогает быть уверенным в своем ближайшем будущем. Так гораздо реже случаются "ой, у меня совсем нет денег на зимнюю резину, а уже почти зима!" Читал еще интересный материал о том, как можно оценивать личные финансы по принципу банков: http://limeassets.com/2015/06/373/
Oleg Gavryliuk
2015-08-19 10:19:04
Вы действительно полагаете что ежедневно помнить сколько ты потратил из 5000 тыс в этом месяце, сколько у тебя осталось и сколько ты еще можешь перерасходовать сверх планового это легче чем вести учет расходов и видеть это все наглядно в любой адекватной программе?
Dmitry Pavlov
2015-08-19 11:32:58
Я пришел к тому, что надо сфокусироваться на большей прибыли и не тратить время и силы на экономии. Очень согласен с этим "Учёт расходов — инструмент финансово несостоятельных людей". Учет расходов достаточно вести в формате - например так - на месяц (без крупных покупок) нашей семье обычно нужно X рублей. Соответственно доход нужно обеспечить примерно X * 5. еще 4 части уходят так: - 1 на крупные покупки, - 1 на "заначку под диваном", - 1 на долгосрочные сбережения, - 1 на всякие глупости вроде поездок, и прочие траты для поддержания позитивного жизненного настроя. Смысла в более подробном учете особо не вижу, только время отнимает. Итого, считаем. Если у вас например месячные расходы: питание, транспорт, жилье, прочие постоянные расходы составляют 20 тр, необходимо обеспечить себе доход в 100 тр, если 50 - 250, 100 - 500 и тп. Со временем при "схеме 5X" будет накапливаться все упомянутые заначки и сбережения, которые также будут немного расти. Их конечно лучше разложить по разным корзинам - хотя бы в плане валют. Долгоиграющие сбережение можно в пределах сумм страхования вложить под процент. Не сколько для заработка, сколько для смягчения потерь от инфляции. При накоплении достаточных сумм для покупки недвижимости - часть можно вложить в недвижимость. Но все-таки как ни крути, а главным остается обеспечение себе хорошего дохода который в пять примерно раз превышает текущие бытовые потребности. Это так сказать нулевая точка, от которой начинается личная "безубыточность" или минимально необходимый доход для поддержания приемлемого уровня жизни на все мее протяжении :) P.S. Хочу еще заметить, что мы часто забываем о том, что наша работоспособность не всегда постоянна. и с возрастом она будет сходить на нет .Поэтому в активном возрасте имеет смысл поднажать и приложить усилия, которые нивелируют меньшую нашу активность в будущем. Так что, по-хорошему, схема должна быть не 5X, а 10X. P.P.S. Ну и еще раз да - я тоже против "синдрома дефицита" когда все по-умолчанию кажется ограниченным ресурсом. :) Это не так.
Ilya Nyaga
2015-08-19 12:32:24
+1
Rodĵer Gaja
2015-08-19 16:14:00
Красиво сформулировал. :)
Кирилл Безверхий
2015-08-19 16:57:08
Статья – хорошая, не шаблонная. Вставлю свои два слова. Я фиксировал в Экселе свои расходы и доходы в точности до 10 руб. в течение 5 лет. Жалею ли я об этом? Определенно нет! Потому что такая привычка: а) давала ощущение уверенности, что я контролирую свои финансы, б) вырабатывала дисциплину, в) открывала глаза на то, на какую хрень уходили деньги. Поэтому призыв автора статьи положить на это .. – спорный. Другое дело, верный пример с миллионом. Так, последние полгода я ушел от ежедневного фикса расходов/доходов, но сделал это благодаря тому, что выросли доходы. Ежемесячные траты стали однотипными, стандартными и по уровню – одинаковыми. В этом плане, аналогичный совет давал финансовый советник и автор нескольких книг Владимир Савенок в интервью со мной, см. Он постоянно составляет бюджет и откладывает в тумбочку определенную сумму. На счет вопроса, куда откладывать деньги, заначку. В Банку или банк.. На самом деле, это важный вопрос. Большинство людей – не дисциплинированы и не устоят перед соблазном в конечном итоге залезть в конверт с деньгами на черный день, даже если такой день совсем даже не наступил. Какое из этой ситуации решение? Определенное время я покупал активы, типа золотые инвестиционные монеты. Или например фунты: их конечно можно продать в обменнике, но спред будет такой, что терять в одночасье 5-10% от курса ЦБ в здравом уме никто не захочет. Это была ошибочная тактика. Черные дни имеют свойство наступать внезапно, поэтому средства должны быть максимально ликвидны. А не так, что бы терять 5-10% или более процентов, если ситуация рыночная не очень (например, у вас золотые монеты, а стоимость унции на бирже на минимумах) и вытаскивать деньги в кэш. Как решил проблему? Открыл пополняемый вклад в банке из ТОП 30, но с мелкой филиальной сетью, чтобы в случае необходимости пришлось тащиться через весь город (я живу в Москве, и это совсем не быстро). Таким образом, деньги ликвидны, но чтобы их "использовать по-быстрому, а потом все вернуть" – вам будет лень такое делать, ехать и снимать их.
Pavlo Druziak
2015-08-20 02:20:33
С одной стороны вы пишите: «что человек - существо слабое и непостоянное. И если его просить делать что-то сложное, то очень вероятно, что он этого делать не будет или быстро "перегорит".» А с другой: «И главное, помните: если вы тратите всё под ноль, то никакой учёт вам не поможет — надо или наращивать финансовые возможности, или тренироваться в самодисциплине.» Откуда же взять этому слабому и непостоянному человеку достаточно самодисциплины чтобы не потратить весь месячный бюджет за первую неделю?
Владимир Каширин
2015-09-10 20:11:47
спасибо, интересно и познавательно. всегда интересовал вопрос личных финансов, а тут так просто всё.
Алексей Скуратов
2015-10-24 06:30:06
Дополню нюансом: Следить за расходами необходимо, но периодически. Собрал статистику за 3 месяца и ближайший год можно спокойно жить по этой статистике. Так проще ориентироваться сколько расходов надо на авто, еду, развлечения. Расскажите про инвестиции подробнее и накидайте литературы, пожалуйста. Сейчас в сети куча информации, а найти что-то ценное очень сложно.
Igor Silicium
2016-01-26 04:44:53
а вот как наинвестированное не тратить при рваных доходах расходах и отсутствии фонда. Фонд на несколько месяцев как сформировать если все деньги тратятся моментально на развитие, что приводит к кассовым разрывам. Остановить развитие, сидеть на бабле?... нереально как-то.. Как избегать кассовых разрывов?
Анатолий Погорецкий
2016-03-06 09:25:53
Спасибо за статью!Очень интересны новые нестандартные алгоритмы, подходы, совершенно другая точка зрения! И именно поэтому с нетерпением жду Ваших статей об инвестировании да и не только... Отдельно спасибо за ссылку на Антихрупкость, а через неё выход на Черного лебедя! :-)
Владимир Гасанов
2016-03-10 23:19:53
Как раз такой принцип реализован в веб сервисе дзенфина, только категории для планирования расходов.
Andrey Pikulin
2016-05-05 08:38:16
Чувак ПАММ считает инвестированием. Перегрелся штоле? Ни о чем короче. Убил время. Надеюсь 50 деревянных заплатили за букофки )
Roman Zif
2016-06-10 14:11:46
табличка с расходами за всю жизнь немного пугает :) написал статью про интересный подход к личным финансам http://profxtrader.ru/lifetime-profit/ возможно кому-то интересно будет