Как создать финансовую подушку: 3 современные альтернативы банковскому вкладу
1. Программа долгосрочных сбережений (ПДС)
Программа долгосрочных сбережений появилась в России в 2024 году. По сути, это копилка для конкретной цели: образование ребёнка, пенсия, покупка квартиры или что-то ещё — решать только вам. Плюс такого способа в том, что сумма будет увеличиваться за счёт бонусов от государства: в течение первых 10 лет с момента открытия будут добавлять до 36 тысяч рублей в год. При этом снять деньги и потратить их на мимолётные радости не получится: забрать сумму можно только через 15 лет или при достижении пенсионного возраста (женщинам после 55 лет, мужчинам после 60 лет). У частников есть выбор — снять всё сразу или получать частично регулярными платежами: второй способ подойдёт, например, тем, кто копит на старость. Досрочно забрать деньги разрешено в особых ситуациях, допусти, если они требуются на лечение.
Взносы по ПДС ежемесячные, и их размер не фиксирован — его определяет сам участник.
ПДС — добровольная программа, она доступна людям старше 18 лет. Для открытия счёта достаточно заключить договор с негосударственным пенсионным фондом через офис компании, МФЦ или портал «Госуслуги».
Участники ПДС могут получать налоговый вычет до 52 тысяч рублей. Также у программы есть страховая защита до 2,8 миллиона рублей, а в случае смерти накопления не сгорают, а переходят наследникам.
2. Долевое страхование жизни (ДСЖ)
ДСЖ — гибрид из инвестиций и страхования жизни. То есть здесь можно и приумножить накопления, и получить ощущение контроля над непредвиденными ситуациями. Механика такая: вы заключаете договор с банком, страховой компанией или через брокера — на срок 3, 5, 10, 15 или 20 лет (могут быть и другие условия). Затем делаете взносы — либо единовременный от 300 тысяч рублей, либо регулярные от 30 тысяч в год. Эти деньги распределяются на три части:
- Страхование жизни. Если с владельцем счёта случится непредвиденное, его близкие получат выплату, которая, как правило, превышает сумму взносов.
- Административные расходы и оплата работы агента. В первые годы на это может уходить до 10–20% взносов.
- Инвестиции. Деньги пойдут на покупку паёв в паевых инвестиционных фондах (ПИФ). Куда именно — выбираете вы самостоятельно или вместе с финансовым советником. Доходность зависит от состояния рынка и выбранного ПИФа.
У долевого страхования жизни есть несколько плюшек. Деньги и накопленный доход защищены от инфляции и взысканий — будь то долги, арест или раздел имущества при разводе. Кроме того, можно вернуть налоговый вычет 13%, но с ограничением до 15 600 рублей в год, если договор заключён на длительный срок.
3. Индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС‑3)
ИИС‑3 — это персональный инвестиционный сейф. Его можно открыть у брокера или управляющей компании, пополнять на любую сумму, а затем вкладывать средства в акции, облигации или фонды — на этом как раз реально приумножить капитал. Главное в ИИС‑3 — льготы, которые ускоряют процесс накопления. При ежегодном взносе до 400 тысяч рублей вы сможете получать налоговый вычет: до 52 тысяч рублей при ставке 13% и до 60 тысяч при ставке 15%. Кроме того, доходы до 30 миллионов рублей (кроме дивидендов и купонов) освобождаются от налога.
ИИС‑3 — инструмент для тех, кто готов копить в долгую: на квартиру, образование детей или раннюю пенсию. Минимальный срок инвестирования сейчас составляет 5 лет, с 2030 года будет 10. Закрывать счёт раньше можно, но только по веской причине, например если деньги нужны на лечение или устранение последствий ЧП — в остальных случаях нужно будет вернуть бонусы и заплатить пени.
Задача программ, перечисленных выше, — сделать формирование финансовой подушки проще и эффективнее за счёт бонусов и льгот. А работу новых инструментов поддерживает национальный проект «Эффективная и конкурентная экономика». Он занимается прокачиванием финансовой системы страны в разных направлениях: облегчает задачи предпринимателей, в том числе молодых стартаперов, создаёт благоприятный инвестиционный климат, развивает здоровую конкуренцию и не только.
