Какая страховка нужна для оформления ипотеки
Застраховать можно разные объекты.
- Недвижимость. Дом, квартира, апартаменты, комната или участок — на них банк выдаёт деньги.
- Жизнь и здоровье. Полис гарантирует выплаты, если заёмщик утратит трудоспособность.
- Титул. Оформляется, чтобы снизить риски сделок на вторичном рынке и сохранить право собственности за заёмщиком.
По закону заёмщик обязан купить только один полис — на залоговое имущество. Без него банк просто не оформит договор. Два других вида страхования добровольные, но отказ от них может повлиять на ставку по кредиту.
Обязательная страховка выгодна не только банку, но и тому, кто берёт ипотеку. Например, с ней клиент получит выплаты в случае пожара, взрыва газа, наводнения или землетрясения. Полис выдаётся на конструктивные элементы — пол, стены, окна, входную дверь. Отделка квартиры, мебель и бытовая техника в этом случае не страхуются — для них предлагают отдельные программы.
Продлевать страховку нужно раз в год. Если отказаться от неё, банк может начислить неустойку или аннулировать договор, потребовав вернуть долг или поднять процентную ставку. Конкретные условия прописывают при заключении сделки.
Из чего складывается цена страховки
Она рассчитывается индивидуально. На страхование залогового имущества в первую очередь влияет сумма кредита — чем она выше, тем дороже будет полис. А ещё учитывается пол и возраст заёмщика, вид недвижимости, материал стен, год постройки дома. Обязательную страховку переоформляют ежегодно, а значит, по мере выплаты кредита её цена будет уменьшаться.
При страховании жизни и здоровья учитываются возраст и пол заёмщика. Чем старше человек, тем дороже будет стоить полис. Мужчинам, как правило, приходится платить за услугу чуть больше, чем женщинам. Кроме того, на цене может сказаться профессия человека. Если он работает на опасном производстве, страховой тариф может вырасти.
Узнать, сколько будет стоить покупка полиса, можно не выходя из дома. Калькулятор ипотечного страхования от финансового маркетплейса Банки.ру позволяет рассчитать цену обязательной страховки сразу для 35 банков или 11 страховых компаний. Нужно только указать банк, в котором оформлена ипотека, сумму долга, дату рождения и пол. Если у вас уже есть страховка ипотеки, то вы имеете право оформить новую на более выгодных условиях. Сделать это можно также на маркетплейсе Банки.ру. Полис будет соответствовать всем требованиям кредитной организации. Он придёт на вашу электронную почту сразу после оплаты.
На маркетплейсе регулярно проходят акции, которые позволяют сэкономить на страховке. Например, вы можете получить кешбэк до 30%. Для этого нужно авторизоваться на Банки.ру и скопировать промокод из личного кабинета.
Как не переплатить за полис
1. Сравните цены на финансовом маркетплейсе
Они могут отличаться в разных страховых компаниях. Чтобы узнать условия, не обязательно обзванивать все организации. Можно воспользоваться услугами финансового маркетплейса. На таких площадках есть калькуляторы, при помощи которых легко рассчитать, во сколько обойдётся полис у разных страховщиков. Оформить его можно сразу на маркетплейсе. Ехать для этого никуда не придётся — оплатить полис получится онлайн. После этого документы пришлют на вашу электронную почту, и их можно будет направить в банк.
2. Воспользуйтесь «периодом охлаждения»
Оформление кредита — важная и порой стрессовая процедура. Поэтому иногда заёмщики покупают первый попавшийся полис, просто чтобы быстрее получить ипотеку. «Период охлаждения» — это срок, во время которого можно расторгнуть договор со страховой компанией и вернуть деньги. Он составляет минимум 14 дней. Прибегнуть к нему стоит, если вы нашли более выгодное предложение или поняли, что вам навязали дополнительные услуги. Для отказа от страховки нужно написать письменное заявление.
Если «период охлаждения» прошёл, отказаться от полиса тоже можно. Но тогда компания вправе удержать часть стоимости страховки, если это прописано в условиях договора.
3. Переоформите полис в другой компании
Обычно страховку продлевают раз в год, а потому вы можете перезаключить договор на более выгодных условиях или сменить компанию. У каждой из них — свои тарифы. Допустим, для молодой женщины с долгом в 3 миллиона рублей сумма за две страховки — недвижимости и жизни — может составлять от 6 до 9 тысяч рублей в год. А для мужчины средних лет, имеющего такой же кредит, — от 12 до 17 тысяч. Иногда банки повышают проценты по кредиту при смене страховщика. Но такие действия незаконны. Процентная ставка может измениться только в период, который не покрывает новый полис.
Если оформляете полис через финансовый маркетплейс, проверьте промокоды и акции. Например, на Банки.ру вы получите кешбэк до 4 тысяч рублей за покупку полиса — для этого после оплаты страховки достаточно заполнить специальную форму, и до конца следующего месяца деньги поступят на счёт. Узнать, где выгоднее переоформить полис, можно при помощи калькулятора ипотечного страхования. Для этого даже не нужно регистрироваться на сайте — просто введите данные, а сервис покажет, сколько будет стоить новый полис в разных компаниях.
4. Пересчитайте размер страховых выплат
При продлении договора всегда проверяйте сумму остатка кредита. Если вы вносили дополнительные платежи, она будет меньше, что повлияет на цену страховки. К слову, при полном погашении ипотеки деньги за неиспользованный период страховки можно вернуть.
Будьте внимательны при рефинансировании. При оформлении договора в прежнем банке иногда можно сохранить старую страховку. При переходе в новый документ придётся расторгнуть. Если страховая компания аккредитована в выбранном вами банке, вы можете оформить новое соглашение. Если нет, придётся идти в другую организацию.
5. Откажитесь от страхования титула
Этот полис — добровольный, но всё-таки он нужен при покупке вторичного жилья. Он защищает в ситуациях, когда появляются скрытые собственники и наследники, претендующие на недвижимость. Пример — продажа квартиры, купленной в браке. Даже если в документах купли-продажи указан один супруг, второй по закону всё равно может претендовать на жильё. Если после покупки недвижимости суд признал сделку недействительной, при наличии полиса есть шанс вернуть деньги. Такие споры, как правило, возникают в первые три года после покупки. Но если человек живёт в квартире уже много лет, от страхования титула можно отказаться.
6. Посчитайте, выгодно ли оформлять страховку жизни и здоровья
Вы можете не пользоваться ей, но есть вероятность, что банк поднимет ставку по ипотеке — такие условия прописывают в договоре. Попросите показать график ежемесячных платежей с учётом увеличенной ставки. Так вы поймёте, какой будет переплата по кредиту. В некоторых случаях она превышает сумму страховки, и тогда отказываться от полиса невыгодно. Также важно учитывать, что все риски ложатся на заёмщика. Например, если он серьёзно заболеет и не сможет больше работать, выплачивать ипотеку семье всё равно придётся.
