Что такое ипотечные каникулы?

С 31 июля 2019 года заёмщик может Федеральный закон от 01.05.2019 N 76-ФЗ временно не платить по ипотеке или уменьшить сумму выплат по собственному желанию на срок до полугода. Договариваться об этом с банком не требуется — нужно лишь уведомить финансовое учреждение.

Рассчитывать на ипотечные каникулы могут не все. Необходимо, чтобы совпало несколько факторов.

Кто может ими воспользоваться?

Льготный период вводится, чтобы помочь людям в трудной жизненной ситуации. Причём в законе конкретно прописано, в какой именно:

  • Вы потеряли работу и встали на учёт в службе занятости.
  • Вы признаны инвалидом первой или второй группы.
  • Вы заболели сроком более чем на два месяца.
  • Ваш доход за последние два месяца снизился более чем на 30% по сравнению с предыдущими. При этом размер выплат по ипотеке составляет больше половины от новой зарплаты.
  • У вас стало больше иждивенцев (сюда относятся несовершеннолетние, инвалиды первой и второй групп, родственники под опекой). При этом доход за последние два месяца снизился более чем на 20%, а размер выплат по ипотеке составляет больше 40% от новой зарплаты.

Это полный список трудных ситуаций. Остальные жизненные сложности хоть и могут сильно ударить по бюджету, но права на льготный период не дают.

Но и это ещё не всё. Ипотечные каникулы можно получить, только если:

  • Жильё в ипотеке — ваше единственное, у вас в собственности нет других квартир и домов. При этом если у вас есть доля, которая меньше местной нормы предоставления жилья по договору социального найма, то её в расчёт не возьмут и в ипотечных каникулах вам не откажут. Норматив уточняйте на сайте регионального органа исполнительной власти.
  • Недвижимость в ипотеке используется для ваших личных нужд.
  • Размер кредита не превышает 15 миллионов.
  • Условия кредитного договора ранее по вашей просьбе не менялись.

По одному договору ипотеки каникулы можно взять только один раз.

Когда можно уйти на ипотечные каникулы?

Подать на ипотечные каникулы можно в любое время. Причём и по тем кредитным договорам, которые были заключены до 31 июля 2019 года. Главное — соответствовать всем критериям для получения льготного периода.

Как всё оформить?

Закон недавно вступил в силу, поэтому отработанного механизма нет. Так что можно составить требование в свободной форме. В нём надо указать:

  • Какова причина для предоставления льготного периода. Лучше используйте формулировку прямо из закона.
  • В каком виде вы намерены пользоваться правом на каникулы — прекратить выплаты или уменьшить их. Если второе, то укажите сумму. Её вы выбираете на своё усмотрение.

Также можно написать:

  • Когда вы хотите уйти на ипотечные каникулы. По умолчанию дата льготного периода будет отсчитываться со дня обращения в банк. Однако вы можете выбрать её сами — но не позже, чем через два месяца со дня, когда направили требование в финансовое учреждение.
  • На сколько вы берёте ипотечные каникулы. Максимальный срок (он же период по умолчанию) — шесть месяцев. Каникулы короче взять можно, длиннее — нет.

К требованию необходимо приложить документы. Их точный перечень также указан в законе. Просить бумаги сверх этого банк не имеет права. Вам понадобится выписка из Единого государственного реестра недвижимости о жилье, которое есть у вас в собственности, и документ, подтверждающий попадание в трудную жизненную ситуацию. Это могут быть:

  • Справка из службы занятости.
  • Справка, подтверждающая получение инвалидности.
  • Больничный лист.
  • Справки 2-НДФЛ, свидетельствующие об изменении дохода.
  • Свидетельство о рождении, или усыновлении, или назначении опекуна или попечителя.

Чтобы понять, как подать документы, лучше перечитать кредитный договор. Если есть какие-то ограничения по путям взаимодействия, то передавайте бумаги только способом, который в нём указан. Если это не оговорено, можно принести пакет документов лично или отправить заказным письмом.

Как понять, что ипотечные каникулы начались?

У банка есть два дня с момента получения документов, чтобы запросить у вас дополнительные бумаги, но только те, что указаны в законе. Остальные предоставлять не обязательно, но вы при желании можете это сделать.

В течение пяти суток со дня обращения банк должен сообщить, предоставлены ли вам каникулы или нет и почему. Если вы доносили какие-то документы, то пять дней отсчитываются с этой даты.

Если ответа от банка нет в течение 10 дней, автоматически считается, что ваши требования удовлетворены.

Как платить ипотеку во время каникул и после них?

Всё зависит от того, что вы решили: приостановить платежи или уменьшить их.

Если выбрали первый вариант, то на срок каникул вас ждёт передышка. Когда они закончатся, вы продолжите вносить деньги как раньше. А пропущенные платежи банк просто добавит в график в конце. В итоге срок вашего кредита увеличится на период каникул. Но ни штрафов, ни дополнительных средств за это вы не заплатите.

Если выбрали второй вариант, механизм будет примерно таким же, только выплатить вам останется меньше.

Банк обязан предоставить новый график платежей до конца каникул.

Кроме того, вы в любой момент можете прекратить каникулы и начать вносить деньги. Досрочная плата пойдёт на погашение пропущенных платежей.

Как это скажется на кредитной истории?

Ипотечные каникулы отразят в истории, но это не ухудшит её. Однако многое будет зависеть от позиции конкретных банков — как они будут относиться к тем, кто воспользовался своим законным правом.

Есть ли какие-то дополнительные траты?

Нет. Заёмщиков, которые пользуются правом на ипотечные каникулы, освободили от уплаты госпошлины, связанной с изменениями договора ипотеки, и НДФЛ на возможную выгоду из-за льготного периода.

Что запомнить

  • Воспользоваться кредитными каникулами может заёмщик с ипотекой на единственное жильё, попавший в трудную ситуацию. При этом размер кредита не должен превышать 15 миллионов.
  • Каникулы не портят кредитную историю и не требуют дополнительных плат.
  • Максимальный срок каникул — полгода.
  • Долг не исчезает, просто выплачивать его придётся позже.