Как обеспечить свою старость и жить не только на пенсию

1. Посчитайте, сколько денег вам нужно для комфортной жизни

Чтобы мысль откладывать деньги на пенсию уже сейчас перестала казаться глупой, посмотрите на эти числа.

По Пенсионного фонда, в 2018 году средняя пенсия по России составила чуть больше 14 тысяч рублей. У пенсионеров без трудового стажа — около 8 тысяч.

По Росстата на 2035 год, средняя продолжительность жизни в нашей стране составит от 74 до 82 лет и далее будет только расти. Сейчас в России мужчины выходят на пенсию в 60 лет, а женщины — в 55. С 2019 года правительство планирует пошагово увеличивать пенсионный возраст, чтобы к 2028 году мужчины уходили на пенсию в 65 лет, а женщины к 2034 году — в 63.

Это значит, что после выхода на пенсию вам нужно будет жить на свои средства ещё лет 20. Пособия от государства вряд ли хватит на то, чтобы эти годы были комфортными. Есть смысл позаботиться о безбедной старости сейчас, когда вы молоды и трудоспособны.

Чтобы понять, сколько нужно накопить, оцените свои ежемесячные траты на еду, квартплату, транспорт, медицинское обслуживание и отдых. Посчитайте примерную сумму, которую нужно откладывать сейчас, чтобы в старости тратить столько же. Накиньте 10% сверх этой суммы — инфляция непредсказуема, но так вы хотя бы немного учтёте неизбежное увеличение стоимости жизни.

Пример: сейчас вам 25 лет. Вы выйдете на пенсию в 60, и государство будет платить вам 14 тысяч рублей. Для комфортной жизни вам требуется минимум 30 тысяч рублей в месяц, то есть на 16 тысяч больше. За год эта разница выльется в 192 тысячи, а значит, на все 20 лет пенсии вам нужно 3 миллиона 840 тысяч рублей дополнительно. Чтобы собрать эту сумму, у вас есть 35 лет. Это значит, вам нужно откладывать 109 тысяч каждый год или 9 100 рублей каждый месяц.

Чем позже вы начнёте откладывать, тем больше должен быть ежемесячный взнос в пользу пенсии.

30 лет: 128 000 рублей в год, 10 600 в месяц.
35 лет: 153 600 рублей в год, 12 800 в месяц.
40 лет: 192 000 рублей в год, 16 000 в месяц.
45 лет: 256 000 рублей в год, 21 300 в месяц.

Чтобы сбережения не лежали мёртвым грузом до старости, а приносили пассивный доход, нужно правильно ими распорядиться. Приходите 3 октября на бесплатную лекцию «Как заработать на пенсию». Финансовый советник Наталья Смирнова научит грамотно откладывать деньги и поделится инструментами для увеличения дохода.

Записаться на лекцию

2. Вкладывайте в себя

В начале карьеры лучше тратить средства на саморазвитие и образование, чтобы поднять свою стоимость как специалиста, а уже после откладывать часть бюджета в пенсионный резерв.

Инвестиции в себя, которые окупятся

Изучение иностранных языков. Не экономьте на языковых курсах и участвуйте в заграничных стажировках. Сотрудники со знанием английского до 20 тысяч рублей больше в зависимости от уровня. Второй иностранный язык зарплату ещё на 8–48%.
Освоение новых профессий. Следите, как меняется рынок, и повышайте свою квалификацию на специализированных курсах. Например, если вы финансист, изучите криптовалютные рынки и станьте специалистом по работе с блокчейном: согласно недавним , 57% крупных банков по всему миру уже проводят транзакции по этой технологии.
Повышение личной эффективности. Работайте над навыками, которые сделают вас максимально продуктивным: тайм-менеджмент, скорочтение, управление личными финансами. Этому не учат в университете, поэтому не скупитесь на профессиональную литературу, воркшопы и лекции по этим направлениям.

3. Не храните деньги под матрасом

Чтобы накопления приносили прибыль, положите их в банк под проценты. Размер дохода будет зависеть от процентной ставки. Сейчас российские банки готовы платить в среднем 4–7% годовых. Ставка зависит от суммы и срока вклада: чем меньше сбережений и короче срок, тем ниже будет процент прибыли.

Все вклады до 1,4 миллиона рублей застрахованы государством. Большую сумму лучше разделить на несколько вкладов и разместить в разных банках.

Пример: у вас есть 500 000 рублей, и вы открываете вклад под 5% годовых. Через год он принесёт вам 25 000 рублей.

Дополнительные 2 тысячи в месяц не сделают вас олигархом, но снизят влияние инфляции. К тому же вы не будете хранить деньги в носке, постепенно спуская их на ненужные вещи. Не забывайте проверять актуальные проценты по вкладам и вовремя перемещать средства на более выгодные депозиты. На сайте «Финансовая культура» есть удобный калькулятор для расчёта процентов по депозиту. С ним можно сравнить прибыль от вложений в разных банках.

4. Инвестируйте

Самые простые виды инвестиций — это одолжить деньги компании или государству и потом вернуть долг с процентами или приобрести долю в бизнесе и получать свою часть доходов. Выбирайте самые предсказуемые и стабильные варианты, а не потенциальные золотые горы: если компания, в которую вы вложились, обанкротится, деньги уже не вернуть. Риск меньше всего при вложениях в государственные облигации, привилегированные акции и паи инвестиционных фондов с высоким рейтингом.

Облигация — долговая расписка государства или компании. Покупая облигацию, вы даёте в долг определённую сумму, которая в течение установленного времени возвращается с процентами. Самые надёжные долговые бумаги выпускает Минфин России — они называются облигациями федерального займа (ОФЗ).

Пример: вы приобретаете ОФЗ номиналом 1 000 рублей со сроком три года и доходностью 8,5% годовых. Через три года каждая облигация принесёт вам около 255 рублей. Инвестиция в ОФЗ размером в 100 000 рублей превратится в 125 000.

Акция — ценная бумага, которая делает вас совладельцем компании. Купив даже крошечную долю компании, вы получаете право на часть её прибыли — дивиденды. Обратите внимание на привилегированные акции: они дают почти гарантированный фиксированный доход.

Пример: вы приобрели 1 000 акций компании, где дивиденды на привилегированную акцию составляют 12 рублей. За год вы получите 12 000 рублей дивидендов.

Паевой инвестиционный фонд (ПИФ) — вы передаёте деньги компании, а она инвестирует их лучшим образом вместе с вложениями других участников ПИФа. Инвестировать можно немного, даже 1 000 рублей. Обратите внимание на кредитный рейтинг компании: буква «А» показывает высокий уровень надёжности, «В» — средний, «С» — компания на грани банкротства.

Пример: Доходность ПИФа, чья управляющая компания имеет рейтинг А++, составляет 13,25% за год. Вы вкладываете 50 000 рублей и через год забираете 56 625 рублей.

5. Зарабатывайте на своём творчестве

Книги, фильмы, иллюстрации, игры и другие интеллектуальные продукты приносят своему создателю отчисления за использование — роялти. Если написанный вами сборник рассказов будет востребованным, вы сможете получать с него доход в течение всей жизни. Главное — сразу же запатентовать изобретение или закрепить авторство, а потом самостоятельно или через агента продавать свои наработки. Самый простой пример — фотостоки. Разместив свои фотографии на стоках, вы сможете продать их бесчисленное количество раз.

Эти базовые советы помогут начать финансовую подготовку к пенсии. Чтобы узнать обо всех способах обеспечить себе достаток в старости, приходите на лекцию «Как заработать на пенсию». Это бесплатно, но нужно зарегистрироваться.

Записаться на лекцию

*Деятельность Meta Platforms Inc. и принадлежащих ей социальных сетей Facebook и Instagram запрещена на территории РФ.