Чем больше вы начинаете зарабатывать, тем больше у вас шансов достичь финансовых целей, например досрочно погасить ипотеку или увеличить размер подушки безопасности. Но на деле рост доходов может обернуться заметным ростом расходов, который перечеркнёт все надежды обрести финансовую стабильность и независимость. Так работает инфляция образа жизни.
Что такое инфляция образа жизни
Это , когда человек постоянно улучшает свой образ жизни по мере того, как увеличиваются его доходы. Другими словами, он начинает тратить больше денег просто потому, что их больше становится. Например, чаще ездит на такси, а не на общественном транспорте. Ужинает вне дома или заказывает доставку вместо того, чтобы готовить самому. Проводит отпуск не в Турции, а на Мальдивах. Покупает флагманскую модель смартфона, как только она выходит, хотя прежняя ещё отлично работает.
То есть человек чувствует потребность купить что-то более дорогое, чем раньше.
Это может быть связано с тем, что повышение зарплаты воспринимается как повод сравнить себя с друзьями, семьёй или коллегами и решить, что заслуживаешь награды за свои труды.
В желании вознаградить себя за старания и улучшить качество жизни нет ничего предосудительного. Вопрос лишь в том, действительно ли человек может себе это позволить. Тем более что такая «система поощрения» может выйти из-под контроля. Довольно скоро и незаметно прежние предметы роскоши могут стать предметами первой необходимости. В итоге это может привести к ситуации, когда при фактическом увеличении заработка человек кое-как сводит концы с концами, не имеет сбережений и всё время беспокоится из-за своего финансового положения.
При этом инфляция образа жизни затрагивает людей с любым уровнем дохода. Согласно в США, 40% тех, кто зарабатывает более 500 тысяч долларов в год, по-прежнему чувствуют себя так, будто живут от зарплаты до зарплаты. В конце концов, на наше финансовое положение влияет не то, сколько мы зарабатываем, а то, как мы распоряжаемся деньгами.
В чём причины инфляции образа жизни
Люди могут попадать в эту ловушку по многим причинам. Среди наиболее распространённых обычно такие.
Стремление не отставать от других
Сознательно или нет, но мы часто сравниваем себя с окружающими и хотим того же, что у них, или даже лучшего. Постоянное давление, которое человек испытывает, стремясь жить так, как живут другие, — одна из основных причин инфляции образа жизни.
До появления интернета люди ориентировались на благосостояние соседей, друзей или родственников. Теперь многие сравнивают себя с миллионами незнакомцев из Сети, а не со своим ближайшим окружением. И чувствуют себя обязанными тратить больше на вещи, о существовании которых, возможно, никогда бы не узнали, если бы не соцсети.
Отсутствие финансовой дисциплины
Чем больше человек начинает зарабатывать, тем меньше необходимости может видеть в том, чтобы вести бюджет или анализировать личные финансы. Расходы на пакетик фисташек или хайповый аксессуар кажутся незначительными по сравнению с тем временем, когда доходы были ниже.
Когда денег в обрез, приходится тщательно следить за тратами. Но как только сумма на счету увеличивается, человек может чаще совершать импульсивные покупки и не видеть в этом проблемы. Хотя неконтролируемые расходы могут усугубить инфляцию образа жизни и привести к финансовым трудностям, несмотря на рост зарплаты.
Недостаточная финансовая грамотность
Если человек не знает, как составлять бюджет, копить и инвестировать, то с большей вероятностью будет тратить с трудом заработанные деньги на ненужные товары и услуги. И наоборот: чем больше он разбирается в финансах, тем выше шансы принимать разумные решения, которые защитят его от инфляции образа жизни и помогут обрести устойчивое финансовое положение.
Как распознать инфляцию образа жизни
На тревожную ситуацию такие признаки:
- Жизнь от зарплаты до зарплаты, несмотря на рост доходов.
- Растерянность и непонимание, куда уходят деньги каждый месяц.
- Сокращение резервного фонда настолько, что покрыть непредвиденные расходы становится невозможным.
- Рост долга по кредитке и отсутствие чёткого плана его погашения.
- Рост необязательных расходов, таких как роскошные путешествия, новая брендовая одежда или ужины в модных заведениях.
- Принятие финансовых решений, исходя из желаний, а не из потребностей.
- Ощутимое давление из-за желания не отставать от других.
- Перекос в сторону импульсивных, а не обдуманных покупок.
- Выбор в пользу шикарных, а не практичных вещей.
- Постоянное оправдание дорогих покупок тем, что они заслуженные.
Например, человек получает прибавку к зарплате и оформляет кредит ради покупки нового автомобиля или решает взять ипотеку и переехать в жильё получше. Это может указывать на инфляцию образа жизни, если им движет желание быть не хуже других или создать себе определённый имидж. И особенно если человек не задумывается о том, как будет отдавать долги, когда ситуация изменится и доходы упадут. Легко сократить траты на питание вне дома, но если ты связан непосильным договором с банком, могут возникнуть серьёзные проблемы.
Как защититься от инфляции образа жизни
Очевидный способ — избегать любого увеличения трат. Но это нереалистично и к тому же необязательно. У вас есть полное право наслаждаться тем, чего вы добились упорным трудом, но только с некоторыми ограничениями. Думайте об этом как о поездке по крутой извилистой дороге, по обеим сторонам которой установлены ограждения — так что вы не вылетите на обочину.
Вести бюджет и считать траты
Если вы ещё этого не делаете, составьте простой бюджет, в котором будут отражены ваши доходы, расходы, цели накоплений и необязательные траты. За последними удобно следить в приложении. Например, делить их на категории, задавать ежемесячные лимиты для каждой и вовремя замечать, когда суммы в одной из них растут быстрее остальных.
Соблюдение бюджета помогает жить по средствам, предотвращая неоправданные расходы и постепенное подорожание образа жизни.
Ставить финансовые цели и заниматься планированием
Цели могут быть краткосрочными и долгосрочными, амбициозными и скромными. Суть в том, чтобы определить важные лично для вас и направлять дополнительный доход на их достижение, будь то обеспеченная пенсия или отпуск следующим летом на море.
Планирование даёт чёткий путь к финансовым целям, а также контрольные точки, которые помогают не отклоняться от маршрута. Регулярно, например раз в три месяца, пересматривайте свои цели, чтобы оценить прогресс и убедиться, что инфляция образа жизни не подрывает ваши планы.
Откладывать достаточно денег
Даже если сейчас вы можете себе позволить жить на широкую ногу, вам всё равно нужен резервный фонд на случай увольнения, продолжительной болезни или любого другого форс-мажора.
Обычно рекомендуют откладывать сумму, достаточную для покрытия расходов в течение 3–6 месяцев. Однако, если ваш образ жизни стал более затратным, финансовая подушка безопасности тоже должна увеличиться.
Подумайте о том, чтобы автоматизировать процесс накоплений. Так вы сможете регулярно увеличивать сбережения, избежав соблазна сразу израсходовать «лишние» деньги.
Тратить в удовольствие
Деньги, которые не идут на удовлетворение базовых потребностей, погашение долгов, сбережения или инвестиции, можно тратить без угрызений совести. Несмотря на то что ограничения важны, не стоит лишать себя радости, которую вы можете себе позволить.
Задуматься, пожалуй, стоит только о том, как отделить ваши истинные желания от стремления продемонстрировать свою успешность. Чтобы победить в борьбе с ненужными тратами, надо отчётливо себе представлять, почему вы их совершаете.
Нормально тратить деньги на вещи, которые вам необходимы или делают вас счастливым, но вы должны осознавать альтернативные издержки. То есть понимать, какую выгоду вы упускаете, когда выбираете необязательные расходы, и решить, стоят ли они того.
