Финансовая подушка безопасности — это личный стабилизационный фонд, в котором хранятся деньги на непредвиденный случай. Они пригодятся, если человек внезапно потеряет работу, или заболеет, или будет вынужден срочно переехать. Тогда можно будет взять нужную сумму из отложенных средств и не жить впроголодь.
Главный вопрос всегда — какого размера должна быть такая подушка. Обычно рекомендуют иметь запас от 3 до 12 месячных зарплат. Но это слишком большой разброс: для человека, который зарабатывает 85 тысяч рублей, он составит от 255 тысяч до 1 миллиона 20 тысяч.
Трюк в том, что никто не определит размер финансовой подушки за вас, поскольку всё зависит от жизненных обстоятельств, которые у каждого свои. Вот несколько факторов, которые надо учитывать при расчётах.
1. Расходы
Этот пункт в списке первый, потому что он опорный. Чтобы рассчитать размер подушки, нужно представлять себе, сколько вы тратите в месяц. Причём в идеале хотя бы в двух вариантах:
Базовый, включающий только те расходы, от которых нельзя отказаться — на еду, коммунальные платежи, проезд.
Расширенный, когда можно позволить себе не только базу, но и немного излишеств и развлечений.
В зависимости от доходов можно ориентироваться на первый или на второй уровень расходов. Накопить подушку, отталкиваясь от базы, будет проще, но расширенная версия даст больше свободы.
2. Скорость трудоустройства
От того, в какой сфере и на какой должности работает человек, будет зависеть, как быстро он сможет найти работу в случае её потери.
Условный айтишник или строитель востребованы на рынке, и вряд ли они надолго останутся незанятыми. Переводчик с тагальского потратит на поиски больше времени, если не случится какого-то внезапного торгового товарищества с Филиппинами.
Линейный сотрудник быстрее устроится на работу, чем начальник, — для рядового персонала просто больше вакансий. Тридцатилетний специалист с опытом скорее получит предложение от нанимателя, чем специалист предпенсионного возраста или свежий выпускник вуза.
То есть чем дольше, по вашим расчётам, вам придётся искать работу, тем большего размера нужна финансовая подушка.
3. Гарантия дохода
Если средства поступают регулярно и суммы можно прогнозировать с уверенностью, подушка может быть меньше. Но люди, у которых то пусто, то густо, например фрилансеры, предприниматели, сезонные работники, рискуют оказаться без денег просто потому, что месяц был неудачным.
4. Другие источники денег
Подушка — это то, что должно быть под рукой и доступно в любой момент. При этом у вас могут быть и другие деньги — вложенные, например, надолго, так что их сложнее достать из оборота. Но если они в принципе есть, резервный фонд может быть меньше.
5. Инфляция и рост цен
Даже самый экспертный эксперт не сможет точно предсказать, какими будут цены через год. Но они вырастут, и это надо учитывать, формируя и своевременно увеличивая финансовую подушку безопасности. Потому что сумма, на которую можно было бы безбедно жить вчера, может не покрыть даже базовые расходы послезавтра.
6. Риски
Непредвиденные обстоятельства на то и непредвиденные, что могут случиться с каждым. Только вероятность разная.
Например, здоровый человек меньше рискует тем, что ему понадобятся деньги на лечение, чем человек с хроническим прогрессирующим заболеванием. Автомобилисту могут потребоваться средства на восстановление машины после аварии, пешеходу — нет. Бездетной семье не надо учитывать все форс-мажоры, которые могут произойти с ребёнком, а семье с детьми — обязательно. Кому-то, у кого молодые и работающие родители, с меньшей вероятностью потребуется им помогать, чем тому, у кого родители уже на пенсии.
Чем выше риски, тем больше должна быть подушка безопасности на случай, если все проблемы свалятся одновременно.
7. Психологический комфорт
Фактор субъективный, но важный. Если вам комфортнее иметь деньги не на три, а на шесть месяцев, например, — стоит стремиться отложить именно эту сумму. Так вы не будете испытывать фоновую тревогу, и жить станет спокойнее и приятнее — хотя бы от осознания того, как удачно вы подстелили соломки.
