Две из трёх статей о ведении личного бюджета будут содержать рекомендацию пересчитать расходы и отказаться от мелких необязательных трат. Некоторые эксперты , что это позволит накопить за год сумму, «достаточную, чтобы совершить путешествие, купить крупную технику или начать инвестировать».
Достаётся обычно покупкам, которые упрощают жизнь или приносят удовольствие: доставкам еды, подпискам на сервисы и особенно — пресловутой чашке кофе. Но дело не в напитке, а в предпринимателе Дэвиде Бахе. В своей книге «Миллионер — автоматически» он о девушке, которой не хватало денег, чтобы делать сбережения. Тогда он предложил ей подбить расходы и выяснил, что ежедневно она тратила чуть больше 11 долларов на мелочи вроде латте и кексов. Бах посчитал, что если бы девушка отказалась от части таких покупок и откладывала по 5 долларов в день, а потом сэкономленные деньги инвестировала, то через 40 лет только за счёт этого получила бы около миллиона долларов. Он назвал это «эффект латте», и теперь все эксперты активно борются с тратами на кофе.
С одной стороны, идея не лишена смысла. Как минимум в том, чтобы записывать все расходы, а потом анализировать и смотреть, можно ли их где-то подсократить. С другой стороны, на нас грустными глазами смотрят бедняги, чьи ранние подъёмы делал хоть сколько-нибудь выносимым исключительно стаканчик кофе с собой.
Но что, если отказываться от трат на маленькие радости не только не обязательно, но и вовсе не нужно? На это есть несколько причин.
1. Траты на маленькие радости не бесполезные
Когда люди решают, какие траты надо сократить, то обычно делят их на полезные и бесполезные. В первую категорию чаще всего относят квартплату, еду, лекарства, обучение и тому подобное. Во вторую попадает то, что не приносит ничего, кроме радости, так что именно эту статью расходов кажется логичным устранить на корню.
Но минуточку. Если покупка только радует, разве это делает её бесполезной? Такой подход очень напоминает всех этих TikTok-специалистов по питанию с их «Не понимаю, почему люди до сих пор едят помидоры и огурцы, если в них почти нет клетчатки». Потому что мы любим помидоры и огурцы, уберите от них свои оздоровлённые руки!
Радость — достаточная причина.
Даже радикальная минималистка и специалист по уборке Мари Кондо, которая советовала выкинуть из дома почти всё, разрешала оставить вещи, которые делают счастливым. Тот же Дэвид Бах позволил девушке из своей книги по-прежнему тратить шесть долларов на сладости и только пять — откладывать.
Быть счастливым — это важно. Не в ущерб обязательным расходам, конечно, потому что голодного человека чашка кофе не очень порадует. Тем не менее траты на что-то незначительное, но приятное не пустые — это инвестиция в ваше ментальное здоровье. Взятка кукухе, чтобы не отлетела, если хотите.
Проблема может возникнуть, если на маленькие радости уходит слишком много. Поэтому для них в бюджете должна быть выделена определённая сумма, то есть эти траты нужно контролировать, а не убирать.
2. Тотальная экономия может привести к срыву
Исследования показывают, что жёсткие диеты вредны, потому что человеку легче сорваться, а ещё при возможности он опять начинает переедать и в итоге снова вес. Но почему-то, когда речь идёт о финансовой диете, этот фактор не учитывается.
Жёсткие ограничения — всегда тяжело.
Они могут не просто усложнить жизнь, но и убить всю мотивацию. Хорошо, вы накопите необходимую сумму и однажды порадуетесь крупной покупке, но страдаете-то вы прямо сейчас. И если перегнуть палку с ограничениями, можно дойти до момента, когда захочется просто махнуть рукой и спустить всё до последней копейки.
3. Долгосрочное планирование — неточное
Миллион долларов в примере из книги Дэвида Баха выглядит огромной и очень привлекательной суммой, а 40 лет — огромным и не очень привлекательным сроком.
Люди, у которых высокие шансы насладиться своим миллионом, ещё сучат ножками в колыбелях. Кофе им пока пить нельзя. Даже у двадцатилетних уже чуть меньше поводов с оптимизмом смотреть в финансовое будущее. Для сорокалетних обещание откладывать деньги сейчас, чтобы получить с них доход через 40 лет, — примерно как государственная пенсионная программа: непонятно, доживём ли и будут ли вообще деньги.
Это не значит, что не надо ничего планировать. Просто если отказывать себе во всём сегодня во имя далёкого светлого завтра, можно обнаружить, что из светлого впереди только пятно, которое появляется на горизонте, когда ничего бренного нам уже не нужно.
4. Эффект от экономии на маленьких радостях не такой огромный
Допустим, человек перестаёт покупать кофе. Стаканчик латте в среднем обходился ему в 180 рублей, и покупал он напиток только в рабочие дни, то есть в месяц уходило 3,6–4 тысячи рублей. Это большая сумма или нет? Зависит от дохода: или 10% от 40 тысяч, или 4% от 100 тысяч.
В год отказ от кофе поможет сэкономить до 48 тысяч рублей. Вроде неплохо, а вроде и не то чтобы можно было себе позволить что угодно. Если путешествие, то скорее тур выходного дня. Если смартфон, то скорее средний, но никак не топовый. То есть как будто страдал человек на 100500 тысяч, а получил всего ничего. Нет здесь какой-то гармонии, умиротворения.
Капитал не делается на экономии за счёт кофе.
Все эти «эффекты латте» хорошо звучат, но рассуждают о них эксперты, которые заработали на недвижимости, инвестициях или на раздаче советов, как экономить. У Дэвида Баха из пяти долларов в день получился миллион, но для этого деньги надо вкладывать и перекладывать с доходностью 10% — весьма большой вообще-то. К тому же активное инвестирование требует умений.
Более реалистична ситуация, когда человек, который экономил 4 тысячи рублей в месяц, через 40 лет будет иметь почти два миллиона. Разумеется, мы не учитываем удорожание кофе (точно будет, это факт) или рост зарплат (а вот это не факт). Два миллиона — не так много за 40 лет без маленьких радостей.
Так что, возможно, за чашечкой кофе стоит подумать о том, как больше зарабатывать. Практической пользы от этого будет больше.
А вы как считаете? Разрешаете себе траты на маленькие радости или экономите? Поделитесь своим опытом в комментариях!
