Кредитная карта как хороший нож. Шеф-повар за секунды нашинкует им овощи и ловко нарежет мясо, в то время как ребёнок этим ножом просто поранится. Так же и с кредиткой: финансово грамотному человеку она принесёт деньги и облегчит жизнь, а неосторожному новичку создаст долги и испортит кредитную историю.
В этой статье — правила, которые помогут «не порезаться» кредиткой и получать от неё выгоду.
1. Тратьте столько, сколько сможете вернуть
Расплачивайтесь кредиткой так, как будто это обычная дебетовая карта. Если привыкли тратить 50 000 рублей каждый месяц, значит, столько и тратьте, не обращайте внимания на кредитный лимит.
Саша зарабатывает 60 000 рублей и может отложить в месяц только 15 000. Он хочет купить новый iPhone за 80 000 рублей. Это невыгодная покупка: Саша будет 5 месяцев возвращать долг банку и заплатит больше, чем мог бы.
Как можно делать
Саша собирался покупать авиабилеты в следующем месяце, но узнал, что сейчас они продаются по акции. Вместо запланированных 40 000 рублей он может потратить 35 000 — это выгодная покупка. Сейчас у Саши нет всей суммы, но она точно наберётся через две недели. Поэтому он оплачивает билеты кредиткой, а в день зарплаты возвращает деньги на карту.
Если боитесь потратить лишние деньги, установите лимит — ту сумму, которую готовы потратить за месяц. Это можно сделать за полминуты в мобильном приложении или интернет-банке.
Например, у вас кредитная карта Tinkoff Platinum с лимитом в 300 000 рублей. Если в месяц можете свободно тратить 50 000 рублей, такой лимит и установите. Когда его превысите, не сможете расплачиваться картой.
2. Возвращайте долг в льготный период
Почти у всех кредитных карт есть льготный период: месяц, два или даже три. Если в этот срок возвращаете потраченные деньги, проценты не начислят — это что-то вроде рассрочки от банка. Хотите, чтобы кредитка была выгодной, — возвращайте долги вовремя и пользуйтесь деньгами банка без процентов.
Если не помните, сколько должны, то посмотрите сумму долга и дату платежа в интернет-банке или мобильном приложении. У кредитной карты Tinkoff Platinum есть специальный калькулятор с расчётом беспроцентного периода: сразу увидите, когда начнут начисляться проценты. По умолчанию бесплатно пользоваться деньгами банка можно в течение 55 дней.
3. Погашайте долг платежами больше минимального
У обычного кредита есть дата, к которой долг должен быть погашен. Клиент платит по графику: вносит определённую сумму в определённый день. У владельца кредитной карты такого графика нет, главное — внести минимальный платёж. Это расслабляет, и выплата долга затягивается.
Чтобы быстрее выплатить долг по кредитке, увеличивайте ежемесячный платёж. Дело в том, что долг складывается из основной суммы займа и процентов. Минимального платежа хватает, чтобы полностью оплатить проценты, но на погашение основного долга остаётся небольшая часть суммы.
Так что вносите на кредитку как можно больше денег: рассчитаетесь с банком быстрее и переплатите меньше.
4. Не снимайте наличные
Кредитка не подходит для того, чтобы снимать с неё деньги. Объяснение простое: чем больше оборот по карте, тем больше банк зарабатывает на транзакциях. Чтобы стимулировать вас пользоваться картой, а не наличными, банк вводит ограничения. Во-первых, за снятие наличных вы заплатите комиссию. Во-вторых, можете лишиться беспроцентного периода или выгодной кредитной ставки. Все условия есть в договоре, так что будьте готовы.
Такая же ситуация и с переводом денег на другую карту. Это не покупка, банк на ней не заработает. Поэтому за перевод вы заплатите комиссию и будете платить проценты.
5. Используйте кредитную карту в паре с дебетовой
Если использовать кредитку в паре с дебетовой картой, можно зарабатывать на банке. Работает это так. Ваша зарплата лежит на дебетовой карте с процентом на остаток (как вклад в банке), а в магазинах вы платите кредиткой. Когда беспроцентный период заканчивается, вы гасите задолженность по кредитке. Ваша выгода — процент с зарплаты и бонусы по кредитке. Что за бонусы, расскажем чуть дальше.
Если решите попробовать, убедитесь, что по дебетовой карте начисляются проценты на остаток. Например, по карте Tinkoff Black можно зарабатывать 6% годовых на остаток на счёте.
6. Получайте бонусы и обменивайте их на деньги
Чтобы привлекать клиентов, банки используют программы лояльности. Например, за покупки начисляют бонусы: мили, баллы, плюсы. У разных карт — разные бонусные программы.
Например, по кредитной карте Tinkoff Platinum 1% от всех покупок вернётся в виде баллов. Ими можно компенсировать траты в ресторанах и кафе или покупку билетов на поезд. Один балл — один рубль. Списывайте баллы и возвращайте деньги на счёт.
В списке расходов выберите покупку в кафе. Оплатите её баллами, накопленными по кредитке: бонусы спишутся, а деньги поступят на счёт.
На некоторых покупках по карте Tinkoff Platinum можно сэкономить до 30% от стоимости. Льготные условия предлагают партнёры банка: популярные сетевые и интернет-магазины, онлайн-сервисы и туроператоры. Покупайте косметику, одежду и обувь, оплачивайте курсы, бронируйте авиабилеты — и часть расходов вернётся на счёт в виде баллов.
Хорошая кредитка может приносить деньги.
Зарабатывайте вместе с Tinkoff Platinum
- Бонусы от 1 до 30% за покупки. Можно потратить на обед в ресторане.
- Беспроцентный период — до 55 дней. Обслуживание — 590 рублей в год.
- Бесплатное пополнение. Удобный интернет-банк и мобильное приложение.
- Картой можно погасить кредит в другом банке. Тогда беспроцентный период увеличится до 120 дней, а за перевод не возьмут комиссию.
Читатели Лайфхакера могут оформить карту Tinkoff Platinum с уникальным дизайном и льготными условиями. В течение трёх месяцев возвращайте 20% с покупок в категориях «Книги», «Электроника», «Рестораны». А ещё в наборе эксклюзивные наклейки Лайфхакера!
