Мне на всё хватает, зачем мне накопления?
Сам по себе процесс накопления не имеет смысла. Важны возможности, которые он предоставляет. И речь идёт не о покупке заводов, газет и пароходов.
Есть несколько случаев, когда сбережения нужны, чтобы сохранить комфортный уровень жизни. Вот некоторые из них:
- Рождение ребёнка. Теория про заек и лужайки работает только в поговорках. На деле один из родителей теряет часть дохода на время декретного отпуска, а расходы семьи вырастают.
- Потеря работы. Накопления позволят не соглашаться в панике на первое попавшееся предложение, лишь бы залатать дыры в бюджете, а выбрать отличную компанию с хорошими условиями. Для редких специалистов или топ-менеджеров поиск может растянуться на месяцы.
- Потеря супруга. Тот, кто остался, должен нести на своих плечах не только горе, но и бремя по обеспечению всей семьи. Капитал не уменьшит печаль, но немного облегчит жизнь.
- Выход на пенсию. Средняя зарплата в России после вычета НДФЛ составляет 37 057 рублей, средняя пенсия — 15 414 рублей. Соответственно, человек теряет больше половины дохода при выходе на пенсию, и дополнительные финансовые поступления лишними не будут.
В первых трёх случаях вы можете изменить ситуацию в режиме реального времени: найти дополнительные источники дохода, сменить работу на более высокооплачиваемую, подняться по карьерной лестнице, и вообще, у вас вся жизнь впереди. А вот о пенсии нужно позаботиться заранее.
Разве пенсию не государство должно платить?
Как мы уже говорили, после индексации 2019 года средняя пенсия в России составляет 15 414 рублей. Причём при расчётах учитываются повышенные пенсионные выплаты судьям, чиновникам, депутатам, которые улучшают статистику, но не жизнь пожилых людей, которые в эти категории не входят.
Прожиточный минимум российского пенсионера оценивается в 8 615 рублей. Даже если вам удастся уложиться в эту сумму с покупкой еды, бытовой химии, оплатой услуг, то оставшихся денег едва ли хватит, чтобы обеспечить себе безбедную старость.
Кроме того, из-за повышения пенсионного возраста даже эти небольшие деньги россияне начнут получать на пять лет позднее. А уголовная ответственность за увольнение лиц предпенсионного возраста может привести к тому, что работодатели просто не будут их трудоустраивать. В итоге есть риск лишиться работы задолго до выплат от государства и остаться вообще без источника дохода.
До пенсии ещё далеко, зачем заботиться о ней сейчас?
Чтобы обеспечить себя в старости, недостаточно просто копить деньги. Если ежемесячно откладывать купюры в шкатулку или под матрас, они будут обесцениваться на размер инфляции и в долгосрочной перспективе не принесут желаемого эффекта.
Сбережения растут, если заставлять их работать. Для этого нужно инвестировать их, рассматривая разные варианты для вложения. Возраст здесь имеет значение: чем больше времени в запасе, тем больше у вас возможностей опробовать разные варианты инвестирования и увеличить свои накопления.
Допустим, я осознал всю важность пенсионных накоплений. С чего начать?
Определите финансовую цель: сколько денег вы хотите получать ежемесячно или какой суммой располагать к выходу на пенсию. Затем оцените стартовые условия: сколько лет вам осталось до пенсии, какую сумму ежемесячно вы планируете откладывать, как много уже накопили.
Чтобы узнать свой потенциальный доход, воспользуйтесь калькулятором от ITI Capital. Это поможет выбрать стратегию и заранее выяснить, на что вы можете рассчитывать при разных вариантах вложений.
{ if(typeof event.data.height == 'undefined') return false; var widgetIframe = document.getElementById('pension-widget'); widgetIframe.style.height = event.data.height + 'px';}, false) }); window.addEventListener('resize', function(event){ var iframe = document.getElementById('pension-widget'); iframe.src = iframe.src; });
Чем ближе пенсия, тем более надёжные способы стоит выбирать. Здесь работает принцип синицы в руке: пусть сбережения растут медленно, но стабильно. Молодым можно действовать смелее: вы ещё успеете скорректировать стратегию инвестирования, если что-то пойдёт не так, как планировалось. Помните, что высокая доходность — это всегда высокие риски.
Не зацикливайтесь на одном способе инвестирования денег: это рискованно.
Следует разделить накопления и вложить их в разные финансовые инструменты. Так вы дополнительно снижаете риск потери денег.
А давайте попробуем вместе посчитать?
Давайте. Допустим, вам 35 лет, вы можете откладывать 3 тысячи в месяц и на пенсию хотите выйти в 65 лет. Кроме того, вам удалось накопить 100 тысяч. Тратить на пенсии вы планируете не больше 40 тысяч рублей в месяц.
Если положить деньги на депозит под 4% годовых, удастся накопить 2,44 миллиона рублей. Этого хватит на 5 лет пенсионной жизни.
Результат вас не устроил, и вы решили хранить на депозите только половину накоплений. Другие 50% вы вкладываете в облигации с доходностью в 9% годовых.
Результат в 4 миллиона приятнее: этой суммы хватит уже на 11 лет.
Но до пенсии далеко, поэтому можно часть денег вложить в акции с высокой доходностью. Разделим сбережения и 20% оставим на депозите, 60% вложим в облигации, а 20% — в акции с предполагаемой доходностью в 14%.
Если все три стратегии сработают, этих накоплений хватит надолго.
И куда инвестировать, чтобы не слишком рисковать?
Рассмотрим наиболее популярные варианты.
Депозит
Традиционный инструмент для накопления. По данным Центробанка, средневзвешенная процентная ставка по вкладам на срок свыше трёх лет составляет 6,07%.
Вклады застрахованы государством, но только на сумму до 1,4 миллиона рублей.
Облигации федерального займа
Эти ценные бумаги выпускает государство, поэтому риск потерять деньги при их покупке минимален.
Годовая доходность ОФЗ сейчас оценивается в среднем в 8% — выше, чем по вкладам. Если покупать их через индивидуальный инвестиционный счёт, можно увеличить доход благодаря возврату подоходного налога в размере до 52 тысяч в год. Лайфхакер совместно с ITI Capital подробно рассказывал, как это сделать.
ETF
ETF (Exchange Traded Funds) — биржевой инвестиционный фонд, который вкладывается в биржевые индексы, товары, сырьё или ценные бумаги. Инвестируя в ETF, вы вкладываете деньги в сформированный фондом пакет ценных бумаг. Это более надёжно, чем купить акции какой-то одной компании.
ETF-фонды можно покупать и продавать как обычные ценные бумаги. При этом ETF номинированы в долларах США, и, если курс валюты повысится, вы заработаете деньги, а не потеряете.
ETF бывают разными, поэтому сначала изучите, какие активы входят в пакет, в который вы хотите вложить средства.
Здесь явно нужен пример, можно?
Можно. В компании ITI Capital подготовили инвестиционные портфели для разных возрастов с оптимальным набором акций и облигаций с точки зрения соотношения доходности и надёжности.
Для тех, кто уже отметил 50-летний юбилей, предлагается инвестиционный портфель «Мудрость». Он на 75% состоит из ETF на индекс еврооблигаций российских эмитентов и на 25% из ETF на индекс РТС с акциями наиболее прибыльных российских компаний. Первая часть поможет сохранить средства при относительно невысоком доходе, вторая обеспечит высокую доходность при вложениях надолго.
Состав портфеля «Уверенность» для 30-летних другой: в нём 25% ETF на индекс еврооблигаций российских эмитентов и 75% — ETF на индекс РТС. Рост курса акций и возможные дивиденды в будущем могут обеспечить хорошую доходность портфеля, хотя риски здесь выше. Но у вас есть ещё много времени, чтобы скорректировать стратегию заработка, если эффективность инвестиций вас не устроит.
А вдруг я буду всю жизнь копить и не доживу до пенсионного возраста?
Активы передаются по наследству. Так что сбережения достанутся вашей семье или людям, которых вы упомянете в завещании.
Кроме того, свои накопления, в отличие от тех, что перечисляются в ПФР, вы можете потратить в любой момент, определённого возраста ждать не обязательно.