Знакомство с YNAB произошло, когда я уже совсем отчаялся заполучить титул «властелин финансов» и просто искал приложение для составления бюджета. Имея некоторый опыт в этом вопросе, я мгновенно увидел весь потенциал системы и уже через несколько месяцев практики вплотную приблизился к заветному титулу властелина. Как я узнал позже, отцом этого детища является известный консультант по финансам Джесси Микам (Jesse Mecham).
Философия ведения бюджета YNAB
Джесси Микам назвал свою систему управления финансами очень просто — по первым буквам слов из выражения You Need A Budget (Вы нуждаетесь в бюджете). Сама система, при всей своей мощности и эффективности, такая же простая, как и название, и включает в себя всего лишь четыре правила.
Правило № 1. Дайте работу каждому доллару
Представьте себе фирму, в которой никто не знает своих профессиональных обязанностей, своего фронта работы и каждый делает, что придётся. Долго ли продержится такая компания?
Так вот, вы или ваша семья — это такая же компания, а деньги — ваши сотрудники, каждый из которых должен быть назначен на определённую должность. Дайте работу каждому доллару (рублю, гривне, галактическому кредиту или чем вам там платят за отстрел космических пиратов).
После составления бюджета у вас должен быть полный ноль в остатке.
Это не значит, что вы должны потратить в этом месяце все финансы. Кто-то из ваших «работников» будет отвечать за сбережения на чёрный день, кто-то за будущую крупную покупку. Но ни один доллар не должен остаться без работы.
Обязательно, слышите, обязательно введите графу расходов «Спонтанные покупки». Можете назвать её по-другому, но выделяйте для неё определённую сумму и тратьте её вне бюджета и без всякого учёта. Тратьте, как вам заблагорассудится. Это позволит вам чувствовать себя свободнее, получать больше радости от жизни и, в конце концов, не сделает слугой собственного бюджета.
Но прежде всего, если вы состоите в браке, вам необходимо всё обсудить с партнёром. Обсудить не числа, а вообще смысл и необходимость бюджета. Причина очень проста: каждый человек воспринимает жизнь по-своему.
Когда вы говорите: «Нам необходим бюджет», — партнёр слышит: «Я хочу контролировать тебя».
Когда вы заявляете: «Нам надо планировать крупные расходы», — другой воспринимает: «Ты слишком много тратишь».
Учитывайте это и будьте готовы к неожиданным поворотам.
Правило № 2. Создайте финансовую подушку и финансовый мат
Раньше вместо словосочетания «финансовая подушка» использовали «на чёрный день». Перефразируя ещё одно знаменитое выражение, можно сказать: «Знал бы, где упаду, подушку подстелил».
Мы не знаем, какие события в будущем потребуют от нас неожиданных расходов, и не знаем объёма этих расходов, а поэтому откладываем с каждого дохода определённую сумму.
Чем больше сумма, тем больше «подушка» и тем менее болезненным и стрессовым будет «финансовое падение».
Термин «финансовый мат» я придумал, пытаясь как можно лучше объяснить идею второго правила. Иллюстрация списана с гимнастического мата, который стелится в определённом месте, чтобы смягчить наше падение, так как мы точно знаем, что шлёпнемся именно там.
В нашей финансовой жизни также есть гимнастические кульбиты, время и место которых нам точно известны: новогодние подарки, выплата страховки за автомобиль, будущий переезд… То есть известные нам события, которые происходят один или несколько раз в год и требуют ощутимых финансовых расходов.
Например, если раз в году необходимо оплачивать сумму в 600 долларов, то можно создать категорию этой выплаты и каждый месяц забивать в бюджет 50 долларов. Согласитесь, менее ощутимо, болезненно и проблематично выделить в бюджете такую сумму, чем единовременно оторвать от заработка 600 долларов.
Правило № 3. Пусть бюджет будет гибким
Мудрые люди расписывают свой день по минутам не для того, чтобы жёстко жить в рамках составленных планов, но чтобы не сбиваться с пути и иметь твёрдое основание для импровизации и уверенной реакции на перемены.
К бюджету мы должны относиться так же. Прилагайте усилия и старайтесь жить в рамках бюджета, но не переживайте и не напрягайтесь, если у вас получился перерасход в какой-то категории. Сядьте и спокойно решите, за счёт какой категории вы можете восполнить недостачу. Приложение YNAB поможет сделать это в считанные секунды.
Не относитесь к бюджету как к надсмотрщику. Его задача — быть вашим информатором, помогающим осознанному обращению с финансами.
Бюджет будет предупреждать вас, что если вы потратите деньги «вот на эти штучки», то в конце месяца вам просто не хватит на хлеб. Вы готовы прожить несколько дней без хлеба? Пожалуйста. Хозяином ваших средств остаётесь вы. Бюджет просто заботится о том, чтобы «безхлебие» не стало для вас неожиданностью, и помогает осознать, за счёт чего вы покупаете «вот эти штучки».
Правило № 4. Живите на доходы предыдущего периода
На практике это правило выглядит просто: в июне вы получаете зарплату за май, но вносите её в бюджет июля и, соответственно, тратите в июле. И так каждый месяц. Таким образом, вы точно знаете, какую общую сумму расходов планировать в следующем месяце, потому что она уже в вашем кармане. Вы не делите шкуру неубитого медведя и чувствуете себя спокойно и уверенно.
Конечно, за один раз, с первой же будущей зарплаты у вас это не получится. Но воплощение этого правила можно указать как одну из категорий бюджета и упорно стремиться к ней. Изучите 31 способ сэкономить деньги вообще или другие способы экономии в конкретных категориях расходов.
Учитывая, что такое положение будет временным, пока вы не достигнете возможности воплотить четвёртое правило, можете использовать даже крайнюю экономию. Из личного опыта знаю, что такие «упражнения» дополнительно могут открыть глаза на многие вещи. Оказывается, без многого, что мы считаем необходимым, живётся более счастливо и не менее комфортно.
Просто составь бюджет
На этом теоретическое знакомство с правилами YNAB можно считать законченным. Они очень просты и некоторым кажутся очевидными. Возможно. Но на практике им мало кто следует. Попробуйте, и вы сами убедитесь в их эффективности, как убедился когда-то я.
Если вы не знаете, какие суммы выделить на каждый пункт расходов, то познакомьтесь с методом кувшинов или методом планирования бюджета согласно пирамиде потребностей.
А лучше для старта просто составьте бюджет, следуйте четырём правилам YNAB и станьте уже властелином финансов!
