Финансовое благополучие не в цифрах, оно в голове

Ия Зорина

«Трать меньше, чем зарабатываешь» — это золотое правило ведения личных финансов. Оно очень простое, но соблюдать его довольно сложно. Что мешает нам придерживаться выгодных стратегий, которые так хорошо смотрятся на бумаге?

Финансовое благополучие не в цифрах, оно в голове

Masson/shutterstock.com

Сохраняйте мотивацию, даже если придётся потратить больше

Держать свои финансы под контролем не так просто, но мы нуждаемся в этом чувстве — ощущении того, что всё в наших руках. А положительные ощущения подпитывают мотивацию.

Например, когда дело касается долгов, «метод стога» (Stack Method) больше даёт на бумаге, чем в реальности. По этому методу вы в первую очередь стремитесь выплатить долги с более высокой процентной ставкой.

Но на практике людям больше помогает «снежный шар долгов» (Debt Snowball), по которому сначала выплачиваются мелкие долги, а потом — крупные. Это обеспечивает чувство порядка и контроля над своими финансами.

С одной стороны, выплачивая сначала мелкие долги, вы потеряете больше денег на процентах. Но, с другой стороны, если метод стога не работает для вас и вы периодически срываетесь, нарушая свои планы, вы будете платить по долгам дольше, а значит, и потеряете больше.

Контроль над финансами не поможет вам внезапно избавиться от долгов или разбогатеть. Но вы, по крайней мере, возьмёте финансовую ситуацию в свои руки.

Вы можете сыграть на чувстве контроля не только в ситуации с долгами. Например, когда вы планируете свой бюджет или ставите финансовые цели, сконцентрируйтесь на контроле. Разработайте план, который создаёт ощущение, что вы полностью контролируете свои финансы.

Поддерживая ощущение контроля, вы сохраняете мотивацию. А это, в свою очередь, поможет вам соблюдать правило «трать меньше, чем зарабатываешь».

Контролируйте свою импульсивную природу

Чтобы тратить меньше, нужно контролировать свой бюджет. Подсчитать всё и просто укладываться в бюджет по каждому пункту. Но импульсивное, эмоциональное поведение мешает следовать простой математике.

Вы знаете, что не можете позволить себе этот смартфон, но это не имеет никакого значения. Вы хотите его сейчас, и какие-то цифры на ценнике не могут вам помешать.

Импульсивное поведение часто наблюдается в случае сильно урезанного бюджета. Например, человек хочет как можно быстрее выплатить долги, и это становится основной статьёй расходов, при этом все остальные расходы сильно сокращаются. В теории это поможет быстрее выплатить долг, а на практике ничего не выходит, потому что человек срывается и тратит деньги на какие-то развлечения.

Чтобы избежать таких срывов, создайте реалистичный бюджет. Учитывайте ограниченную силу воли и оставляйте небольшое окно для затрат на развлечения и удовольствия. Так у вас с большей вероятностью получится удержаться в рамках бюджета.

Вот несколько техник, которые спасут вас от незапланированных, импульсивных покупок:

1. Создайте список вещей, которые у вас есть. Когда вам захочется купить что-нибудь, проверьте, нет ли этой вещи в вашем списке. Можно делать это и без списка: просто вспомните, есть ли у вас такая вещь, и, если она в хорошем состоянии, откажитесь от покупки.

2. Вспомните, сколько хлама накопилось у вас дома из-за ненужных покупок.

3. Держитесь подальше от магазинов, которые привлекают вас больше всего.

4. Не храните информацию о своей платёжной карте на сайтах, которые привлекают вас больше всего.

Если этих способов вам недостаточно, у нас есть целая статья о том, как перестать покупать ненужные вещи.

Удовлетворяйте свою потребность в вознаграждении

Принцип «трать меньше, чем зарабатываешь» подразумевает, что вы просто сохраняете часть денег, которые зарабатываете.

В реальности вы работаете и хотите получить за это вознаграждение в виде возможности потратить деньги на удовольствия. Это вполне естественная потребность.

Проблема заключается в том, что многие из нас выбирают своё вознаграждение бездумно, жертвуя ради удовольствия своим комфортом и стабильным финансовым положением. Сегодня вы радуете себя новой покупкой, а через месяц тратите нервы и здоровье, пытаясь выплатить все свои долги.

Вот несколько способов, которые помогут вам удовлетворить свою потребность в вознаграждении и при этом не превысить бюджет:

  • Расставляйте приоритеты. Оставляйте окно для свободных трат, но делайте это мудро. Тратьте деньги только на развлечения, которые приносят вам больше всего удовольствия. Если вы задумаетесь об этом, многие бесполезные траты под влиянием момента отпадут сами собой.
  • Наградите себя за правильное обращение с деньгами. Не празднуйте получение денег, празднуйте, если удалось их сохранить.
  • Есть много приятных способов наградить себя, которые не требуют больших вложений. Например, горячая ванна с расслабляющими эфирными маслами.

Примите свою неспособность предвидеть будущее

Многие техники по управлению личными финансами предлагают позаботиться о себе в будущем. Сохраняйте деньги сейчас, чтобы «будущий вы» мог жить достойной жизнью.

Проблема в том, что этот «будущий я» для многих из нас не ближе незнакомца. Легко подсчитать, сколько вам нужно откладывать, чтобы при выходе на пенсию иметь достойные сбережения. Но вот действительно заботиться об этом — совсем другое дело.

Здесь важно связать своё настоящее с будущим. Одно исследование по теме доказало, что людям лучше удаётся сохранять деньги, если они концентрируются не на каких-то абстрактных целях в будущем, а на самом процессе накопления.

Перед экспериментом часть людей проинструктировали насчёт того, на чём стоит заострять внимание.

Концентрируйтесь на той сумме, которую вам нужно накопить сейчас, а не на том, сколько получится сохранить через месяц или год. Будущее повторяет настоящее, и если у вас получилось накопить сейчас, получится и в будущем. А если в этом цикле вы не смогли сохранить деньги, с большой вероятностью у вас не получится делать это и в будущем.

Это не значит, что вам совсем не нужна цель. Но концентрация на самом процессе помогает соединить настоящее с достижением цели в будущем.

Поставьте более мелкие цели на пути к одной большой. Они помогут вам сохранить систему награды за сохранение денег, а также сделать накопление автоматическим — другими словами, завести полезную привычку тратить меньше, чем зарабатываете.

Итак, когда дело касается денег, расчёты и стратегии имеют большое значение, но ещё больше значат ваши привычки и особенности поведения. Если вы научитесь управлять ими, будет гораздо проще следовать простому правилу ведения личных финансов.

Financial Success Is More Than Math. It
Anthony Vantala
2016-01-10 11:58:28
"«Трать меньше, чем зарабатываешь» — это золотое правило ведения личных финансов." расскажите это сельским жителям, где зп 6-10 тыс.. так и вижу, как они импульсивно айфоны покупают, вместо оплаты жкх, грузовика с дровами (5 тыс.),..))
Алексей Пономарь
Алексей Пономарь
2016-01-10 12:10:33
Возможно, им стоит больше зарабатывать?
Anthony Vantala
2016-01-10 12:58:59
а вам, возможно, стоит переехать в оренбуржскую область и попробовать найти работу по специальности. Покажите пример. потом напишете историю своего восхождения.
Андрей П
2016-01-10 13:43:39
Именно. А ещё лучше в Сибирь, да подальше от дорог.
Anthony Vantala
2016-01-10 13:52:12
и интернета))
Алексей Пономарь
2016-01-10 16:32:13
С чего вы взяли, что у меня уже нет такой истории?
Анастасия Вдовина
2016-01-10 19:44:23
Рассказываем, не стесняемся.
Андрей Дубовцев
2016-01-11 08:35:51
Я как программист могу работать хоть из оренбуржской области, везде, где есть интернет, и иметь нормальную зарплату.
Алексей Пономарь
2016-01-11 10:40:44
Ой нет, что это вы такое говорите, вы обязаны работать за 5-6 тысяч рублей, чтобы не подрывать представления о мире предыдущего комментатора.
Юрий Черноплечий
2016-01-11 13:40:16
Алексей, вот это очень неграмотное высказывание в финансовом смысле :( Я бы даже сказал - дилетантское
Юрий Черноплечий
2016-01-11 13:40:46
Это правило работает при любом доходе
Юрий Черноплечий
2016-01-11 13:41:15
Отличная статья!
Юлия Галямшина
2016-01-17 11:20:42
Откуда им в деревне стать программерами?
Андрей Дубовцев
2016-01-17 15:59:00
Вот этого не знаю) Я в вузе учился, потом проходил курсы по повышению квалификации, так что если только готовым уже ехать. Но в оригинале родился в глубокой российской провинции с одной только мамой, работающей продавцом, а оттуда в 17 лет уехал в Питер учиться, имея в кармане 6 тысяч. Жил на социальную стипендию, пока работать не начал.
Anthony Vantala
2016-01-18 09:48:23
Т.е. Семьи и детей у вас не было?) Вернулись, с чего начали))
Андрей Дубовцев
2016-01-18 16:13:44
Мне 23, и я никуда не возвращался)) Думаю, что рано еще заводить семью и детей.
Anthony Vantala
2016-01-18 16:36:52
ну, тогда и рассуждать о том, что финансовое благополучие исключительно психологическое явление, вы не можете, ибо у вас нет социальных обязательств, накладывающие определенные ограничения на бюджет... )) кроме того, вы же существуете не в вакууме - вам нужно есть, следить за здоровьем, получать образование... кто этим будет заниматься, если все уйдут туда, где лучше? а в здравоохранении у нас платят гроши, в сфере образования гроши, людям по 40-50.. у них семьи, дети - они живут от зп до зп - у них и по 100 рублей не получается откладывать - коммуналка, питание.. все! дай бог, если куртку какую в секондхенде смогут себе позволить. у меня до недавнего времени знакомая преподователь математики для своих сыновей брала одежду, ботинки, которые я обычно выкидывал (Москва.. так, к слову). т.е. даже для импульсивных покупок нужен какой-то излишек, а если его нет, до вся схема не работает (для откомментировавшего ниже)
Stella Nalgieva
2016-01-23 14:38:52
лучший совет мне дала подруга 55 лет. Экономь деньги, они тебе пригодятся. Вдруг надо свой бизнес, путешествие, новую квартиру. Составь базовый гардероб и покупай яркие аксессуары. Трать не более 10% в месяц на шмотки. Ходи в кино или на выставки или рисуй или хобби. раз в месяц минимум. Телефон у меня обычный, не люблю сенсорные гаджеты. 500 евро это мой гардероб на год, между прочим. А кому не нравится, пусть отвалит. Люди покупают от скуки или чтоб поразить других. Со скукой надо бороться с хобби, на мнение других плевать. Выгляжу не хуже других. А главное, если нет цели и в глазах пустота от бедности духовного мира, то никакие деньги не помогут.