Что такое кешбэк и как он формируется
Многие банки обещают вернуть часть потраченных вами средств. Это и называется кешбэком. Откуда берутся эти деньги? Всё просто: чтобы привлечь новых клиентов и удержать старых, финансовое учреждение делится с ними частью своей прибыли.
Вот как это работает:
- Вы расплачиваетесь картой, сумма списывается с вашего счёта.
- В дело вступают ваш банк, платёжная система и банк продавца. Каждый из них за свои услуги берёт небольшой процент. Комиссии оплачивает финальный получатель.
- Ваш банк получает свой процент от сделки и его часть начисляет вам в виде кешбэка.
В итоге все участники сделки в выигрыше, кроме продавца: для него ничего не изменилось. Хотя в некоторых случаях, например, при повышенном кешбэке, банк может способствовать покупательскому интересу в конкретном магазине.
Пример. Вы оформили карту с кешбэком в 2% со всех покупок и за месяц потратили 20 тысяч рублей. Вам вернут 400 рублей. Выглядит не очень выгодно. Чтобы кешбэк приносил пользу, нужно выбрать не самое рекламируемое предложение, а то, что подходит именно под ваши траты.
На что обратить внимание при выборе карты с кешбэком
Минимальная потраченная сумма
Обычно у банков есть ограничение по тратам: если израсходовали меньше определённой суммы, кешбэк не получите. И важно понять, подходят ли вам эти требования.
Пример. Банк № 1 предлагает супервыгодные условия по кешбэку, но тратить нужно не меньше 30 тысяч рублей. У второго «порог входа» меньше, но и минимальная потраченная сумма составляет всего 10 тысяч. Если вы в среднем тратите 15 тысяч рублей в месяц, карта банка № 1 для вас бесполезна, какими бы привлекательными ни казались её условия.
Реальный процент кешбэка
Внимательно читайте условия начисления кешбэка. Нередко бывает, что по одной и той же карте они могут быть разными.
Пример. Банк обещает возвращать до 10% от трат на услуги такси, до 5% — на кино, вино и домино и 1% — на все траты. Минимальная потраченная сумма при этом составляет 10 тысяч рублей. Звучит отлично. Но если почитать внимательнее, окажется, что существует вилка:
- Возврат до 10% от трат на услуги такси, до 5% — на кино, вино и домино и 1% — на всё при общих тратах от 40 тысяч рублей.
- Возврат до 5% от трат на услуги такси, до 2,5% — на кино, вино и домино и 0,5% — на всё при общих тратах от 20 тысяч рублей.
- Возврат до 2,5% от трат на услуги такси, до 1,25% — на кино, вино и домино и 0,25% — на всё при общих тратах от 10 тысяч рублей.
Выглядит не так потрясающе. Лучше обнаружить эти нюансы до того, как оформите карту и разочаруетесь.
Лимит кешбэка
Банк не благотворительная организация, поэтому существует максимальная сумма выплат по кешбэку. Где-то речь идёт о нескольких тысячах рублей, где-то — о десятках тысяч. Обращайте внимание на лимит, но не бездумно: в некоторых случаях условия просто не позволят к нему приблизиться.
Пример. Вы выбираете между картами с кешбэком в 3% на всё и лимитом в 3 тысячи рублей и возвратом 2% с лимитом в 15 тысяч рублей. В месяц вы тратите в среднем 50 тысяч. В первом случае кешбэк составит 1,5 тысячи рублей, во втором — 1 тысячу. Нет никакого смысла выбирать банк № 2 только из-за лимита.
Дополнительные условия
В договоре могут быть прописаны и дополнительные условия получения бонуса. Например, процент возвращается только с покупки не дешевле определённой суммы. Это всё нужно учитывать.
Категории кешбэка
Как мы уже разобрались, невысокий кешбэк на всё не предел мечтаний: если не тратить огромные суммы, вернут немного. Банки это тоже понимают, поэтому вводят повышенный кешбэк по некоторым категориям. Чтобы выбрать выгодное предложение, нужно проанализировать траты.
Пример. Вы расходуете в месяц 20 тысяч рублей, из них 6 тысяч на продукты, 4 тысячи — на обеды в столовой, 3 тысячи — на кафе и рестораны, 1,5 тысячи — на кино, 3 тысячи — на бензин, 2,5 — на всё остальное.
Банк № 1 предлагает кешбэк в 10% — на покупку бензина и 2% — на всё; банк № 2 — 5% на кафе и рестораны, 5% на продукты и 1% на остальные траты; банк № 3 — 3% на всё.
| Банк | Кешбэк |
| 1 | 300 (бензин) + 340 (всё остальное) = 640 рублей |
| 2 | 350 (кафе, рестораны и обеды в столовой) + 300 (продукты) + 70 (всё остальное) = 720 рублей |
| 3 | 600 рублей |
Банк № 2 выгоднее, но это сработает, только если траты в вашей столовой пройдут в категории «Кафе и рестораны».
Расходы распределяются по категориям автоматически в зависимости от настроек терминала оплаты. Если в настройках ничего не указано, решение примет сам банк. Бывает так, что даже терминалы точек одной сети выдают разные категории. Если банк предлагает повышенный возврат по категории «Кафе и рестораны» целиком, то всё в порядке. Но если он выделяет отдельно «Рестораны», «Фастфуд», «Доставку еды» и предлагает повышенный возврат только по одной из них, это увеличивает риск, что кешбэк вы получите в меньшем объёме.
Обратите внимание, что некоторые банки позволяют вам самостоятельно решать, в каких категориях получать повышенный кешбэк, или выбрать конкретные места для этого.
Обслуживание карты
И снова придётся посчитать: если за обслуживание карты вы будете платить немногим меньше, чем вернёте денег, овчинка не стоит выделки.
Дополнительные бонусы
Иногда для карты с кешбэком предусмотрены приятные условия, не связанные с возвратом средств. Например, начисление процентов на остаток. По этому критерию предложения банков тоже лучше сравнить.
Срок выплаты
Не самый критичный критерий, знать о котором всё же стоит, чтобы не волноваться. Обычно кешбэк возвращают, когда банк уверен: все потраченные вами деньги ушли получателю, ничего отменять вы не собираетесь. Некоторым на это достаточно нескольких дней, другим нужен месяц. Так что уточните, когда именно ждать кешбэк.
Главное правило: прежде чем подписывать договор с банком, внимательно прочтите его. В нём может обнаружиться масса интересного.
Как получать больший кешбэк
По логике, первым должен быть очевидный совет «Больше расходовать», но это ловушка. Кешбэк — возможность возвращать часть средств за уже потраченное, но это не должно стимулировать вас на лишние расходы. Отказаться от покупки всё ещё выгоднее.
Если же траты неизбежны, можно попробовать получить чуть больше.
Платите за всех
Если идёте большой компанией куда-то, где у вас повышенный кешбэк, предложите заплатить за всех. Банк вернёт вам кешбэк со всей суммы, а друзья отдадут свою часть потраченного.
Этот способ подходит только для дисциплинированных знакомых, с которых вам не надо потом будет выбивать долги.
Заведите несколько карт
Если тратите по-настоящему много или минимальные потраченные суммы для получения кешбэка у вас маленькие, полезно иметь несколько карт разных банков и платить ими там, где действует повышенный процент возврата. Картой одного банка вы будете платить, например, за топливо и кино, другой — за кафе и бытовую химию.
Планируйте покупки
Если банк периодически меняет категории с повышенным кешбэком или предлагает дополнительный возврат при покупках в некоторых магазинах, есть смысл планировать расходы так, чтобы поучаствовать в акции и получить больше.
Нужно ли платить налоги с кешбэка
Кешбэк не считается доходом. С точки зрения закона, это бонус за участие в программе лояльности, для получения которого вам надо потратить деньги. ФНС , что налоги за это платить не нужно.
