Какими бывают кредиты
Целевые кредиты
Банк выдаёт средства на конкретные нужды. В большинстве случаев вы даже не видите эти деньги: кредитное учреждение сразу перечисляет их продавцу. Когда речь идёт о крупных займах, банк может запросить залог и первоначальный взнос.
Ипотечное кредитование
Такой вид займа часто называют просто ипотекой, но это не совсем верно. Ипотека — это форма залога, при которой должник владеет и пользуется имуществом, но кредитор может продать его, если обязательства по кредитному договору будут нарушены. Одна из самых распространённых форм ипотечного кредитования — это покупка в кредит объекта недвижимости, который и будет залогом.
Для ипотеки характерны долгий срок займа и относительно низкий процент (средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам в июле 2018 года — 9,48% Ипотечные жилищные кредиты, предоставленные физическим лицам-резидентам, и приобретенные права требования по ипотечным жилищным кредитам в рублях , по остальным займам, кроме автокредитов, на срок от года до трёх — 15,39% Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам в рублях ).
С помощью ипотечного кредитования можно приобрести:
- квартиру в новостройке или на вторичном рынке;
- дом;
- земельный участок;
- дачу;
- гараж;
- предприятие.
И этим перечень объектов для ипотеки не ограничивается. Например, можно взять кредит на строительство дома, заложив земельный участок или право аренды на него.
При покупке жилья в кредит в Государственном реестре прав на недвижимое имущество указывается, что объект находится в залоге. Снять обременение можно после погашения кредита. До этого владелец имущества не может заключать сделок с ним без ведома банка.
Автокредит
Это специальный кредит на покупку транспортного средства, при котором машина остаётся в залоге у банка. А чтобы у должника не возникало соблазна продать автомобиль, ПТС хранится в финансовом учреждении. Забрать документ можно, когда кредит будет полностью погашен.
Получателям автокредита салоны часто предлагают наиболее привлекательные условия покупки автомобиля.
Правда, их чаще всего компенсирует необходимость оформления КАСКО с максимальным набором рисков на весь срок кредитования.
Благодаря страховке и залогу банк может предложить не очень высокую процентную ставку. В июне в среднем она составляла 14,83% Индекс Банки.ру: средняя ставка по автокредитам снизилась до 17,46% годовых годовых при покупке новой машины.
Кредит на образование
Назначение займа понятно из названия: деньги идут на оплату обучения, причём обычно речь идёт о вузах. Однако условия кредитования могут кардинально различаться.
Некоторые банки дают заём студентам. В этом случае во время учёбы должник выплачивает только проценты за пользование деньгами, к возврату основного долга он приступит после получения диплома.
Некоторые финансовые учреждения предпочитают не рисковать и устанавливают нижнюю планку возраста заёмщика. Например, это может быть 21 год. В этом случае предполагается, что кредит возьмут родители абитуриента или сам он уже крепко стоит на ногах, так как вчерашний выпускник школы не подходит под условия.
Целевые потребительские кредиты
К этой группе займов относятся кредиты на покупку бытовой техники, туристических путёвок, строительных операций, медицинских услуг. Если вы покупаете в магазине с меховыми изделиями шубу в кредит, то он также вписывается в этот пункт.
Обычно суммы выдаются небольшие и залог не требуется. Условия во многом зависят от того, о чём магазин договорился с банком.
Рассрочка в этом случае тоже вид целевого кредита. Просто торговое учреждение продаёт банку товар дешевле, чем вам, а разница потом идёт в доход финансового учреждения в виде процентов.
Рефинансирование
Рефинансирование кредита — это получение нового займа в другом банке на более выгодных условиях для погашения старого. По сути финансовое учреждение переманивает клиента у конкурента. Оно гасит ваш кредит перед другим банком досрочно, и затем вы выплачиваете новому кредитору и основной долг, и обновлённые проценты. Вы получаете более низкую ставку, финансовое учреждение — ваши деньги.
Нецелевые кредиты
Нецелевые потребительские кредиты
Вы просто берёте в банке нужную вам сумму и тратите её на своё усмотрение. Но так как банк не получает залог и не может проконтролировать ваши траты, он страхует свои риски более высокими процентами по таким займам.
Существуют нецелевые кредиты, которые маскируются под целевые. Вы запрашиваете деньги под конкретные траты, и банк учитывает это при одобрении займа. Однако фактически учреждение вас никак не может проконтролировать. Например, бизнесмен Фёдор Овчинников открыл книжный магазин, взяв деньги в банке на ремонт.
Микрозаймы
Небольшие суммы, которые выдаются клиенту почти без проверки его добросовестности и с минимумом документов. Но и процентную ставку на этих условиях предлагают крайне высокую. Из-за этого ранее при неуплате долг человека, обратившегося в микрофинансовую организацию, мог за год вырасти в десятки раз.
Сейчас по закону О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» максимальная переплата по микрозаймам не может превышать сумму долга более чем в три раза. Но это не мешает учреждениям начислять пени и штрафы.
Обычно такими кредитами пользуются люди, не имеющие возможности получить кредит в банке на приемлемых условиях.
Кредитные карты
Вы можете брать взаймы у банка сумму, ограниченную лимитом, и возвращать её по возможности. Для карт существует льготный период, когда проценты за использование денег с кредитки не начисляются.
Как пользоваться картой, чтобы не влезть в долги, Лайфхакер писал. Если соблюдать правила, можно обойтись без переплат.
Какой кредит выбрать
Для начала стоит определиться, нужен ли вам вообще кредит, советует генеральный директор финансового агрегатора «Сравни.ру» Сергей Леонидов. Он не рекомендует брать кредиты двух видов:
- В магазинах на покупку товара — мебели, электроники и так далее. Проще и дешевле будет накопить, чтобы избежать очень большой переплаты за товар.
- Займы «до зарплаты» в микрофинансовых компаниях — из-за огромных ставок.
У других форм кредитов есть свои плюсы и минусы. Например, ипотека и автокредитование имеют смысл, когда нужна действительно крупная сумма на достаточно долгий срок. По таким кредитам можно претендовать на льготы от государства, застройщика или автодилера. Но имуществом вы распоряжаться не сможете, так что если нужна относительно небольшая сумма, то стоит посмотреть на условия по нецелевым и беззалоговым кредитам.
Важный момент для любого кредита: нужно внимательно разобраться со всеми условиями по выплатам.
Если вы что-то сделали неправильно и не можете выплатить долг, точно не стоит брать другой заём, чтобы погасить первый, а ещё кредитную карту и новый телефон в кредит до зарплаты. Можно рассмотреть рефинансирование одного или нескольких займов по более выгодной ставке, но не перекредитовываться на любых условиях, загоняя себя ещё глубже в кабалу.
Внимательно изучите рынок. Не обязательно обходить все банки, чтобы узнать условия, можно посмотреть их на сайтах финансовых учреждений или в специальных агрегаторах.
