Что за программа
С 2020 года в России действует государственная Постановление Правительства РФ от 23 апреля 2020 № 566 «Об утверждении Правил возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020–2022 годах», по которой можно купить квартиру в ипотеку по льготной ставке. Правда, приобрести разрешают только жильё в новостройке. Зато для участия не нужно иметь семью, детей или низкий доход, программа доступна всем гражданам РФ (но у банков могут быть и свои требования вроде возраста). О том, как купить квартиру по ней, мы рассказывали в отдельном материале.
Однако в конце 2021‑го программу Постановление правительства РФ от 18 октября 2021 г. № 1758 «Об особенностях определения лимитов средств на выдачу жилищных (ипотечных) кредитов (займов), выданных гражданам Российской Федерации в 2020–2022 годах, по которым кредитным и иным организациям осуществляется возмещение недополученных доходов, и о внесении изменений в некоторые акты Правительства Российской Федерации» на частные дома. А в мае 2022‑го в неё внесли ещё одно очень важное изменение, которое Постановление правительства РФ от 31 мая 2022 г. № 993 О внесении изменений в Правила возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020 — 2022 годах» строить жильё своими силами.
Частный сектор — тема специфическая, поэтому разбираем её в этом обзоре.
Что можно сделать на деньги льготной ипотеки
Варианты такие:
- Купить готовый или строящийся дом (в том числе таунхаус) у юрлица.
- Приобрести дом с земельным участком у юрлица.
- Купить земельный участок для последующего строительства дома.
- Построить дом с привлечением подрядчика (должен быть аккредитован в банке, случайная строительная бригада не подойдёт).
- Построить дом своими силами.
Каковы условия льготной ипотеки на строительство или покупку дома
Сейчас действуют такие правила:
- Процентная ставка — 7%.
- Первоначальный взнос — 15%.
- Максимальный кредит — 6 миллионов рублей. Для Москвы, Санкт‑Петербурга, Московской и Ленинградской областей — 12 миллионов. В эту сумму не включён первоначальный взнос.
- Банки, предоставляющие кредит, есть в списке на сайте отвечающей за программу компании «Дом.РФ». Сейчас их 76.
- Срок действия программы — до 31 декабря 2022 года. До этого дня надо успеть оформить кредит, а не отдать его. Но её постоянно продлевают. Есть шансы, что так будет и в этот раз.
Что с залогом при строительстве дома по льготной ипотеке
С покупкой дома всё понятно, это работает как любая другая ипотека. Вы заключаете договор купли‑продажи с продавцом. Банк переводит по нему деньги и получает ваше жильё в залог.
Со строительством вопросов больше, потому что здесь другие риски. Банк может выдать сумму, которую клиент потребовал, а тот ничего не построит. И у организации по сути не будет объекта, который она может получить в залог. Именно поэтому тут всё работает немного по‑другому.
В качестве гарантии можно предложить другое имеющееся жильё, которое расположено в России. Но, допустим, никакого имущества у клиента нет. В этом случае сначала залогом будет выступать участок. Кроме того, получатель ипотеки принимает на себя обязательство в течение 12 месяцев построить дом и поставить его на учёт в Росреестре. И тогда залогом уже станет это здание. Если не уложиться в год, ставку поднимут до значения, равного ключевой ставке +4,5 процентных пункта.
Кроме того, банк может попросить привести поручителя — на него перейдут обязательства по кредиту, если вы бросите его платить.