Краткую версию статьи можно послушать. Если вам так удобнее, включайте подкаст.
Представим ситуацию: пожилой женщине тяжело самой идти в магазин. Она просит внука сделать покупки. Чтобы тот расплатился, она даёт ему свою банковскую карту, на которую приходит пенсия, и говорит ПИН‑код. Подросток приходит в супермаркет, берёт с полок молоко и хлеб. Но кассир видит, что на карте женское имя, и отказывается продать продукты.
Или события могут разворачиваться по‑другому. Внук покупает на бабушкины деньги не только молоко и хлеб, но и новую компьютерную игру. А старушка потом обнаруживает, что ей нечем платить за электричество. Но ведь карту‑то она дала сама. Значит, сама виновата. Или нет?
Разберёмся в нюансах.
Можно ли передавать кому‑то карту
Это считается нарушением правил применения банковских продуктов. Например, центральный районный суд Кемерова в своём решении указывает, что карта — это личный платёжный документ, которым может пользоваться один человек — её владелец.
Аналогичной позиции придерживается Центробанк. Поэтому он не рекомендует предоставлять доступ к карте и ПИН‑коду никому, даже родственникам.
Дополнительно каждый банк закрепляет обязанность хранить карту при себе в договоре на обслуживание, который подписывает клиент. Например, у «Тинькофф» об этом говорится в пункте 3.3.10 договора, у «Альфа‑банка» — в пункте 18.2.16 приложения 4.
Особенных наказаний за это нарушение, впрочем, нет. Помнить нужно лишь вот о чём: если вы передали карту другому, а он как‑то неправильно потратил ваши деньги, в банк жаловаться бесполезно. Там сошлются на то, что вы не соблюли условия договора. А они, между прочим, предупреждали! Поэтому в банке умывают руки и ни о каком возмещении средств разговаривать с вами не будут. А если карту используют в преступных целях, вопросы могут возникнуть у правоохранительных органов — она же на ваше имя.
В общем, если резюмировать: передавать банковскую карту кому бы то ни было нельзя. Но последствия для вас возникнут, только если ваше доверенное лицо вас обманет. Вернуть потерянное будет сложно, придётся решать вопрос с привлечением полиции.
Можно ли брать у кого‑то банковскую карту
С этой стороны ситуация выглядит сложнее. Для начала в магазине могут просто не принять чужую карту, и будут абсолютно правы. Этой позиции придерживаются суды.
Но отказ — это полбеды. Достаточно просто оставить покупки и уйти. Однако бдительный кассир может заподозрить покупателя в краже карты и вызвать полицию. Даже если ситуация впоследствии прояснится, провести несколько часов с представителями закона не лучший досуг.
Важно здесь и то, на что потрачены деньги. Восьмой кассационный суд общей юрисдикции отмечает: даже если карта и ПИН‑код переданы третьему лицу, это не даёт ему права распоряжаться деньгами на своё усмотрение. Так что, если у владельца пластика будут претензии к тому, куда ушли средства, это может стать основанием для привлечения растратчика к ответственности.
То есть последствия для того, кто взял чужую карту, могут быть намного неприятнее, чем для её владельца.
Что делать, чтобы не было проблем
Ответ напрашивается сам собой. Владельцу карты лучше бы никому её не давать, а его близким — не брать. Это, в общем‑то, нормальное правило финансовой гигиены. Использовать чужую зубную щётку никому в голову же не приходит. Тем более что сейчас по номеру телефона разрешается без комиссии переводить до 100 тысяч рублей в месяц, так что можно при необходимости просто перебрасывать нужные суммы друг другу.
Впрочем, бывают ситуации, когда владелец карты с этим не справится. Например, речь идёт о пожилом человеке, который не освоил ни использование банкомата, ни онлайн‑банкинг. В этом случае помочь с покупками можно. Но лучше действовать так, чтобы вопросов потом не возникло: брать всё строго по списку и собирать чеки.
