Судьба наличных денег

Наличные деньги
pixabay.com

Количество безналичных транзакций в мире растёт быстрыми темпами и в некоторых развитых странах достигает Will Cash Disappear? порядка 92–99% (США, Канада, Великобритания, Швеция).

Ближе всех к избавлению от наличных денег подошла Швеция. В большинстве шведских заведений уже не принимают наличку, косо смотрят на неё даже в банках. Профессор Никлас Арвидссон (Niklas Arvidsson) считает Sweden is on its way to becoming the first cashless society on Earth , что Швеция может стать первой в мире страной без наличных денег.

В России количество безналичных платежей пока не так велико — всего около 58%, однако со временем электронные деньги всё-таки заменят наличные. Вопрос в том, что придёт им на смену: пластиковые карты или то, с чем многие из нас расстаются только во время сна — смартфоны.

Карты или смартфоны

Карты или смартфоны
sergey_causelove/depositphotos.com

Дэвид Бёрч (David Birch), экономист и консультант по цифровым финансовым услугам, считает Predicting the future of money : когда исчезнут наличные деньги, основным платёжным инструментом будут не пластиковые карты, а мобильные телефоны.

Пока что платежи с помощью мобильного приложения не слишком удобны, поскольку привязаны к определённому банку. Вы пользуетесь картой и мобильным приложением своего банка, а за перевод клиентам другого банка платите комиссию. В России не существует универсального приложения, которое позволяло бы работать со всеми банками и переводить деньги любому пользователю, однако в будущем это может измениться.

Например, в Швеции с 2012 года существует приложение Swish, которое позволяет переводить деньги между клиентами всех крупных банков страны без комиссии и абонентской платы для физических лиц. Сейчас этим приложением пользуется более половины взрослого населения страны. Аналогичные сервисы существуют и в других европейских странах: iDeal в Нидерландах и Siitro в Финляндии.

В будущем возможен полный переход на мобильные платежи через единое приложение и даже полный отказ от банковских карт.

Например, в Кении около 55% всех платежей в стране совершается через систему M-Pesa, которая не связана с конкретным банком или правительством и работает на базе мобильного оператора Safaricom. Это доказывает, что будущее денежных переводов не обязательно связано с банками и картами.

Не только смартфон, но и другая техника

Платёжные средства
digitaltrends.com

В мире всё больше распространяются технологии безналичной оплаты. Согласно данным Two in three phones to come with NFC in 2018 IHS Technology, 64% всех мобильных телефонов, поставляемых в 2018 году, будут поддерживать технологию NFC. Это значит, что ещё больше людей будут удобно и безопасно расплачиваться с помощью телефона, а не выуживать из кошелька пластиковую карту.

Уже можно оплачивать покупки с помощью смартфона или смарт-часов. Почему бы не пойти дальше и не представить, что можно будет расплачиваться и с помощью другой техники?

На Международной выставке потребительской электроники Samsung представила It’s more than a fridge. It’s the Family Hub умный холодильник Family Hub Refrigerator, который отслеживает список покупок и позволяет заказывать доставку продуктов.

При этом вам не нужно оплачивать покупки с помощью карты: деньги спишутся с кошелька, привязанного к аккаунту холодильника.

Visa в сотрудничестве с Honda разрабатывает Road ahead: Connected cars coming to a lot near you умный автомобиль со встроенной системой оплаты и даже предполагает вывести новинку на рынок к 2020 году. Умный автомобиль будет считать время пребывания на платной парковке и автоматически списывать деньги при выезде с неё, определять необходимое количество топлива и самостоятельно платить за него на заправке, списывая деньги с привязанной карты.

И это не единственный подобный проект: систему оплаты топлива через приложение представили Jaguar and shell launch world’s first in-car payment system также Jaguar и нефтяной концерн Shell.

Таким образом, платежи становятся всё более невидимыми. Возможно, в будущем контактные платежи вообще исчезнут. Останутся только виртуальные карты или единый платёжный аккаунт, к которому будут привязаны все ваши устройства.

Технологии могут пойти ещё дальше, и тогда в платёжный инструмент может превратиться ваш собственный голос или отпечаток пальца.

Биометрия и платежи

Биометрия и платежи
SimpleFoto/ru.depositphotos.com

Биометрические технологии, такие как отпечаток пальца, широко применяются в мобильных приложениях. Согласно данным Biometric Authentication App Use Anticipated To Surge by 2019 исследовательской компании Juniper Research, к 2019 году количество загруженных приложений, использующих биометрическую аутентификацию, достигнет 770 миллионов.

Пока что биометрия широко применяется только в мобильных приложениях, однако в будущем она может распространиться на банкоматы и терминалы оплаты в магазинах. Притом использоваться будет не только отпечаток пальца, но и другие методы: распознавание лица и голоса Voice and Facial Recognition to Be Used in Over 600 Million Mobile Devices by 2021 , сканирование радужной оболочки глаза и эхокардиограммы.

В докладе Mobile Biometric Applications Biometrics Research Group 2017 года указано, что повсеместное внедрение биометрических технологий в смартфоны ускорит проникновение биометрии в мобильный банкинг.

Исследователи считают, что биометрия значительно ускорит мобильную коммерцию, обеспечит безопасность и интуитивно понятный потребительский опыт.

Биометрические технологии действительно упрощают платежи: вам не нужно запоминать никакие пароли и ПИН-коды, вы не сможете забыть дома отпечаток пальца или голос. Никто не сможет украсть ваш палец или радужную оболочку глаза, в отличие от карты или даже мобильно телефона.

Однако у биометрии есть и свои недостатки. Например, если вы обожгли пальцы или заболели и потеряли голос, то можете потерять также доступ к своему банковскому счёту. Со временем эти проблемы найдут своё решение, и биометрические платежи прочно войдут в нашу жизнь.

Влияние технологий на жизнь

Платежи становятся всё более невидимыми и незаметными. Если раньше вам приходилось доставать из сумки кошелёк и отдавать купюры, сейчас достаточно поднести к терминалу свой телефон, а в будущем, возможно, вообще не придётся его доставать — достаточно будет приложить палец или сказать слово.

Тем временем исследование One Of The Biggest Reasons You Overspend Is Already In Your Wallet показало, что, оплачивая покупки картой, человек тратит на 12–18% больше, чем покупая за наличку. Так, может, невидимые платежи увеличат бездумное потребление и загонят людей в кредиты и долги? Всё зависит от того, насколько быстро будут внедряться эти технологии и успеем ли мы научиться финансовой культуре, чтобы тратить виртуальные деньги с умом и осторожностью.

Если вы хотите больше узнать о будущем платёжных систем и о том, как они скажутся на финансовом поведении людей, приходите на лекцию «Как финансовые технологии влияют на нашу жизнь» из цикла «Финансовая среда».

Один из ведущих экспертов в отрасли розничных платежей Виктор Достов расскажет, какие тенденции прослеживаются в сфере платёжных инструментов, как мы будем расплачиваться через 5, 10 и 15 лет и как это отразится на банках, финансовой сфере и нашей жизни в целом.

Лекция состоится 14 марта в 19:00 в Центральной библиотеке им. Н. А. Некрасова (Москва, Бауманская улица, 58/25, стр. 14). Посещение лекций цикла «Финансовая среда» абсолютно бесплатное, но количество мест ограниченно. Чтобы зарегистрироваться для участия, пройдите по ссылке ниже.

Зарегистрироваться