Что такое программа долгосрочных сбережений и зачем она нужна

Что такое программа долгосрочных сбережений

Программа долгосрочных сбережений — новый способ накопить деньги в качестве прибавки к будущей пенсии. При этом к вашим средствам здесь добавится ещё и взнос от государства. Программа эта начала действовать в январе 2024 года, регулируется она федеральным законом «О негосударственных пенсионных фондах». 

Вот как работает этот механизм. Человек заключает договор с негосударственным пенсионным фондом и затем ежемесячно начинает перечислять на свой счёт в этом НПФ взносы — любую подходящую сумму. В течение первых 10 лет государство каждый месяц добавляет к этим деньгам свою долю. Возможно, потом это срок увеличат, но пока период софинансирования именно такой.

Государственный взнос по программе долгосрочных сбережений рассчитывается по трёхступенчатой шкале и зависит от вашего заработка.

• Ежемесячный доход меньше или равен 80 тысячам рублей. В этом случае на каждый рубль, внесённый вами, по программе долгосрочных сбережений государство добавит столько же. Однако общая добавленная сумма не превысит 36 тысяч в год. Есть важное условие: ваш годовой взнос должен быть не меньше 2 000 рублей, иначе прибавки не будет.
• Доход от 80 до 150 тысяч рублей в месяц. В этом случае добавленный взнос рассчитывается по принципу 1:2. То есть государство добавит один рубль на два ваших. Лимит добавочных взносов тот же — 36 тысяч рублей.
• Доход выше 150 тысяч рублей в месяц. Дополнительный взнос будет рассчитан по принципу 1:4, то есть государство добавит один рубль на четыре ваших. И снова общая сумма не превысит 36 тысяч рублей.

Кроме того, вы можете рассчитывать на налоговый вычет. Его максимальный размер — 52 тысячи рублей. Столько вы сможете вернуть, если вложили по программе долгосрочных сбережений 400 тысяч рублей при подоходном налоге в 13%: 

400 000 × 13% = 52 000.

К вашим взносам можно добавить уже имеющиеся пенсионные накопления. То есть деньги, находящиеся в этом или другом НПФ, который включён в систему обязательного пенсионного страхования. Также можно добавить средства, которые находятся на личном пенсионном счёте в Социальном фонде России. Эти деньги поступали на ваш счёт в СФР или НПФ в 2002–2024 годах. Если в этот период вы работали официально, средства перечисляли работодатели. 

Что происходит с накоплениями участников этой программы

НПФ инвестирует все эти средства. Например, вкладывает в облигации российских компаний или помещает на депозиты в банках. Варианты, как правило, выбираются не самые доходные, а те, где риск инвестора сводится к минимуму. Это помогает защитить средства от инфляции или чуть увеличить вложенную вами сумму.

Вы начнёте получать выплаты от НПФ только через 15 лет после заключения договора. Или при достижении 55 лет для женщин и 60 — для мужчин. Рассчитываются они по специальной формуле:

В = ОС / Т

• В — размер выплаты.
• ОС — остаток средств на счёте долгосрочных сбережений человека. Рассчитывается на день, с которого назначаются выплаты.
• Т — коэффициент ожидаемой длительности выплат. Он зависит от ожидаемой продолжительности жизни и определяется на основе внутренних документов НПФ.

Если человеку уже исполнилось 55 или 60 лет и он только что заключил договор, то выплаты тоже начнутся не сразу. По закону НПФ может начать перечислять вам деньги только через 15 лет. 

Однако можно забрать всю сумму плюс инвестиционные доходы и раньше — если вы попадёте в трудную жизненную ситуацию. Это может быть болезнь, которая требует сложного и дорогостоящего лечения, или потеря кормильца.

Важно: государство страхует накопления, сделанные в рамках программы долгосрочных сбережений. Максимальная сумма, которая будет возмещена вкладчику, — 2,8 миллиона рублей. Она в два раза выше лимита страхования по банковским вкладам, который равен 1,4 миллиона.

Как стать участником программы долгосрочных сбережений

Для этого необходимо заключить договор с негосударственным пенсионным фондом или банком, который участвует в программе долгосрочных сбережений. Это может сделать любой гражданин России старше 18 лет. Верхнего возрастного предела нет — стать участником программы могут и люди, уже вышедшие на пенсию.

Можно заключить с НПФ договор, согласно которому вы будете копить средства для другого человека. Например, для ребёнка, брата или сестры, родителей. Кроме того, деньги со своего счёта, накопленные по программе долгосрочных сбережений, можно передать по наследству.

Стоит выбрать хорошо известный НПФ, который уже давно находится на рынке, но в любом случае для начала проверьте его лицензию. Это можно сделать на сайте Банка России.

Затем вы заключите договор и начнёте перечислять выбранному НПО деньги в том размере, который сочтёте нужным. Можно оформить несколько соглашений с разными НПФ. На максимальный размер государственной прибавки к накоплениям количество договоров не повлияет — вы можете получить не более 36 тысяч рублей в год.

Внимательно читайте договор перед подписанием. Обратите внимание на сроки, когда вы начнёте получать выплаты от фонда. Запомните, на каких условиях сможете снять средства досрочно. Заметим: делать это крайне нежелательно. Некоторые НПО указывают, что в случае расторжения договора можно забрать меньше денег, чем общая сумма внесённых вами средств. К тому же в этом случае вы можете потерять все льготы и должны будете вернуть налоговые вычеты.

Раз в год вы имеете право получить от НПФ отчёт, где будет указано, сколько вам принесли инвестиции и какая сумма сейчас лежит на вашем счёте.

Важно: заключить договор в рамках программы долгосрочных сбережений можно только добровольно. Никто не имеет права обязать гражданина стать её участником.

Какой доход можно получить по программе долгосрочных сбережений

Допустим, вы получаете 75 000 рублей в месяц. Подписали договор с проверенным НПФ об участии в программе долгосрочных сбережений на 15 лет. Каждый месяц вы вносите на свой счёт 4 000 рублей.

За 15 лет вы накопите (4 000 × 12) × 15 = 720 000 рублей.

Государство добавит к вашим средствам: 36 000 × 10 = 360 000 рублей.

Также вы получите налоговый вычет: 

(4 000 × 12) × 13% = 6 240 рублей в год 

6 240 х 15 лет = 93 600 рублей.

Посчитаем общую сумму, которая окажется на вашем счёте:

720 000 + 360 000 + 93 000 = 1 173 000 рублей.

Возможно, к этой величине прибавится и доход от инвестиций, но будем считать, что он может лишь покрыть инфляцию. Поэтому не станем его учитывать. 

Какие плюсы есть у программы долгосрочных сбережений

Вот несколько важных пунктов:

• Добавка от государства. Она особенно важна для тех, чей доход меньше 80 000 рублей в месяц.
• Налоговый вычет. Напоминаем: он равен 13% от внесённой суммы, если вы платите налоги именно в таком размере.
• Государственное страхование вклада. Сумма свыше 2,8 миллиона рублей возмещена не будет, но в этот лимит укладывается огромная часть сбережений.
• Возможность добавить пенсионные накопления за 2002–2024 годы. Узнать их размер можно на сайте Госуслуг. Вы можете перевести их на свой счёт в программе долгосрочных сбережений в любой момент. 
• Возможность передать накопленные средства по наследству. А также оформить вклад на детей или внуков.

Какие минусы есть у этой программы

Возможно, главный недостаток программы заключается в том, что действует она ещё недолго, и в механизме могут появиться изменения. Есть и другие минусы.

• Длительный срок договора. В отличие от других инвестиционных инструментов, этот начнёт приносить доход только через 15 лет.
• Невысокая доходность инвестиций. Как правило, она не превышает показателей инфляции. Всерьёз заработать с помощью Программы долгосрочных сбережений сложно — тут больше подойдёт индивидуальный инвестиционный счёт.
• Срок государственного софинансирования могут не продлить. Возможно, он ограничится 10 годами, как указано в законе сейчас. 
• Программа долгосрочных сбережений менее выгодна людям с высокими доходами. Если заработок выше 80 тысяч, размер софинансирования сокращается вдвое. А для дохода свыше 150 тысяч — вчетверо.

Возможно, по итогам первых месяцев или лет в законодательство будут внесены изменения, и список плюсов и минусов станет иным. Пока же программа долгосрочных сбережений может быть удобна людям, которые могут свободно вносить на пенсионный счёт от 3 000 рублей ежемесячно, чтобы получить максимальную прибавку от государства. А также тем, кто не планирует самостоятельно заниматься инвестициями и готов ждать начала выплат 15 лет.