В некоторых ситуациях без долгов не обойтись, особенно если в деле замешаны крупные траты. Наиболее красноречивый пример — ипотека, далеко не у всех получается купить жильё без кредитов. Но есть другие житейские сценарии, когда нужно, скажем, обновить рабочие инструменты или оплатить образование.
Однако займы могут сделать жизнь как более комфортной, так и совершенно невыносимой. Поэтому важно следить, чтобы долговая нагрузка не выходила из-под контроля. Вовремя заметить нехорошую тенденцию, даже если в целом вам пока хватает на жизнь, помогут несколько признаков. Если узнаете в описании себя, это значит, что стоит повременить и не брать больше в долг ни у банков, ни у знакомых. Причём считаются не только крупные суммы, но и оплата частями, и прочие схемы «бери сейчас, плати потом». Сначала вам надо вырулить со скользкой дорожки, сократив обязательства.
Вы тратите на возвращение долгов значительную часть дохода
Какую именно часть считать значительной — вопрос сложный. Обычно ситуацию называют критической, если на кредиты и займы уходит более 50% заработка.
Если на уменьшение долговой нагрузки тратится от 30 до 50% доходов, это повод напрячься.
В теории это хорошие цифры для ориентира. На деле многое зависит от соотношения ваших доходов и расходов. Если зарплата небольшая и покрывает только обязательные траты, то направлять даже 10% дохода на сокращение долгов уже может быть тяжело. В таком случае новые обязательства явно будут непосильными.
Денег, которые остаются после расчётов с кредиторами, должно хватать на квартиру, еду, проезд и другие необходимые расходы. В идеале ещё немного средств должно быть в запасе на мелкие радости и форс-мажорные траты. В таком случае бюджет более-менее сбалансирован.
Вам нужен новый кредит, чтобы закрыть старый
Если речь идёт о рефинансировании, когда у вас получается взять новый кредит на более выгодных условиях и таким способом снизить долговую нагрузку, всё в порядке. Проблемы начинаются, когда нужно влезть в долги, чтобы избежать проблем с банком, коллекторами или ещё какими-нибудь неприятными ребятами. То есть надо экстренно разбираться с существующими финансовыми обязательствами, иначе ситуация только усугубится.
Вы исправно вносите платежи, но долг не уменьшается
Так бывает, если платежи уходят на погашение процентов, неустоек и пени, а основной долг не сокращается. В таком случае вы просто обслуживаете кредит, но ещё не выплачиваете его. Так может тянуться вечно, если ничего не изменится.
Чтобы понять, гасите вы основной долг или нет, нужно посмотреть график платежей. В нём обычно указано тело кредита. Если оно не уменьшается, это тревожный сигнал. Исправить ситуацию можно или с помощью досрочных платежей, или с помощью реструктуризации долга.
У вас нет финансовой подушки безопасности
Вы можете считать, что контролируете ситуацию и ваша долговая нагрузка не влияет на вашу жизнь, но это в любой момент может измениться, если у вас нет накоплений на экстренный случай.
Вы можете потерять работу, или заболеть, или у вас сломается какой-то жизненно необходимый прибор, или квартиру зальют соседи. Так или иначе, вам срочно потребуются деньги. Когда есть подушка безопасности, можно залезть в неё. Когда её нет, приходится тратить средства, которые в другое время вы направили бы на регулярные расходы и кредиты. Если вовремя не внести платёж по кредиту, возникает просрочка, которая приводит к штрафам. Вырулить обратно на рельсы благополучия может быть непросто.
Вы чувствуете тревогу, когда проверяете баланс счёта или получаете письмо из банка
Это субъективное ощущение, поэтому только на него опираться не следует. Но если вы испытываете тревогу по поводу долгов, даже если она иррациональна, это свидетельство того, что долговая нагрузка влияет на ваше психическое состояние. Поэтому усугублять ситуацию и брать новые займы точно не стоит.
