Чтобы вести бюджет, экономить, более рационально обращаться с деньгами, необходимо знать расходы. Записывать траты — шаг номер один практически в любом курсе по финансовой грамотности. И часто уже на нём многие отказываются от затеи.
Таких людей можно понять. Фиксировать все расходы не самое увлекательное занятие. Надо или сразу вносить данные в блокнот либо табличку, или хранить все чеки и периодически заниматься подсчётами. Есть ещё, конечно, специальные приложения, которые помогают несколько автоматизировать этот процесс, но с ними тоже надо разбираться.
С другой стороны, большинство банковских приложений, которые и так у многих установлены, фиксируют расходы и распределяют их по категориям. Значит, можно для учёта трат использовать и их, правда, с немного усечённой функциональностью (о том, почему так, будет ниже). Разбираемся в этом вопросе.
Что можно сделать с помощью банковского приложения
Узнать, сколько и на что вы тратите
Обычно приложение не просто даёт список расходов, но и отображает его графически, например в виде диаграммы.
На ней можно наглядно увидеть, как именно распределяются ваши траты. Иногда этого уже достаточно, чтобы заметить дисбаланс в расходах. Например, человеку кажется, что он очень аскетично обращается с деньгами. Он во всём себя ужимает, разве что иногда заказывает блюда с доставкой — можно же себя побаловать. Если при этом он заходит в приложение и видит, что сегмент еды из ресторанов занимает большую часть диаграммы, где-то он в своих предположениях ошибается.
Но также в приложении можно посмотреть, какая сумма конкретно потрачена в той или иной категории. На основании этих данных легко понять, куда на самом деле уходят ваши деньги.
При этом банковские приложения обычно умеют показывать расходы не только за месяц, но и за год, и за выбранный период времени. Это полезно, так как месячные траты не так много говорят о покупательской дисциплине. Зато на длинной дистанции всё будет более чем красноречиво: виден не разовый акт растраты, а привычки.
Найти статьи расходов, которые можно сократить
Приложения обычно позволяют увидеть, какие транзакции совершались в каждой категории. Поэтому, если в какой-то из них потрачено подозрительно много средств, можно посмотреть, почему так вышло.
Иногда в расходах нет ничего криминального. Например, вы закупились на год чем-то долго хранящимся со скидкой. Это сулит экономию в будущем. Но иногда перечень трат заставляет призадуматься.
Если изучить, сколько денег и на что ушло в каждой категории, можно понять, где вы тратите лишнего. И взять себя в руки, если это необходимо.
Соблюдать лимиты расходов по категориям
В отличие от блокнотов и табличек, приложение показывает вам, сколько израсходовано в той или иной категории в режиме реального времени. Значит, схитрить и проигнорировать какую-то трату не получится, вы чётко видите общую сумму.
Иногда, чтобы сэкономить на необязательных покупках, полезно устанавливать для себя лимиты в отдельных категориях. Например, вы можете разрешить себе тратить на развлечения не больше 5 тысяч в месяц и не больше 3 тысяч на такси. Вы сразу увидите, как только расходы приблизятся к критической отметке. Возможно, это повлияет на ваши дальнейшие решения, и вы поедете на автобусе и проведёте тихий бесплатный вечер дома.
Планировать бюджет, если вам не надо сильно экономить
Хоть учитывать расходы и суперважно, это только вспомогательный инструмент. Он нужен, чтобы траты прогнозировать.
Планировать расходы полезно для того, чтобы избегать так называемых кассовых разрывов, когда временно не хватает денег на обязательные траты. Благодаря анализу вы будете понимать, сколько примерно уходит на еду, коммуналку, лекарства и одежду в месяц. Соответственно, сможете следить, чтобы в запасе всегда была нужная сумма.
Проанализировать своё финансовое поведение
Здесь скорее пригодится не диаграмма, а общий список трат. Потому что для этого пункта нам важны не категории расходов, а даты. Так бывает, что живёт себе человек и расходует деньги достаточно последовательно. А потом — вжух! — и в один день у него множество покупок на огромную сумму.
В этом случае важно понять, чем вызван такой шопоголизм. Если это, например, «чёрная пятница», всё понятно. Человек много потратил, но и хорошо сэкономил. Но бывают причины другого характера. Допустим, он выпил и почувствовал себя миллионером. Или так пытался справиться со стрессом.
Такой анализ помогает отслеживать, что заставляет чрезмерно тратить деньги, и разобраться с источником проблемы.
Какие недостатки есть у банковского приложения для анализа трат
Приложение отражает не все расходы
Проще всего тем, кто везде использует одну карту одного банка. Тогда все сведения о тратах будут в одном месте. Если вы расплачиваетесь наличкой или картами других банков, эти данные останутся «за кадром».
В некоторых приложениях банков можно вписывать расходы наличными, чтобы учитывать их в общей статистике. Но в ней не будет отражено, куда ушли деньги. Так что вы сможете увидеть лишь, какую сумму потратили купюрами.
Приложение распределяет траты по своей логике
Алгоритмы ищут категорию расходов, ориентируясь на МСС торговой точки, которая приняла платёж. МСС (Merchant Category Code) — это код, который описывает основные услуги или товары, характеризующие организацию: фастфуд, рестораны, супермаркеты, магазины косметики и так далее.
Но код может не совпадать с категорией трат, куда было бы логично их включить. Например, «Магнит Косметик» и iHerb отнесены по МСС в категорию «Супермаркеты» (первый — «Бакалейные магазины», супермаркеты, второй — «Различные продовольственные магазины», если быть точнее). Хотя при ручной сортировке эти расходы правильнее было бы отнести к косметике или бытовой химии.
В общем, структура расходов оказывается не такой точной, как должна выглядеть в идеале. Это стоит учитывать при их анализе.
Приложение не детализирует расходы
Алгоритм просто определяет транзакцию в категорию трат. Но для глубокого анализа расходов этого недостаточно.
Например, вы потратили в супермаркете 3 тысячи рублей. Но покупки могут быть разными. На эти деньги можно было купить продукты на неделю: мясо, молоко, яйца, хлеб, овощи. Или, скажем, готовую пиццу, бутылку алкоголя и лоток мороженого. Вроде бы всё это продукты, приложение отлично справилось.
Но с точки зрения анализа расходов этого недостаточно. Особенно если вы работаете над тем, чтобы выяснить, куда уходят ваши деньги, и сократить траты. Тем, для кого экономия — задача номер один, всё же лучше записывать расходы самостоятельно и более детально.
