Как не потерять деньги, используя банковские приложения на телефоне

Открыть банковское приложение в метро, чтобы проверить остаток на счёте, — простейшее действие, о котором вы не задумываетесь ни секунду. Но именно от таких простых вещей зависит безопасность: чем меньше вы думаете о возможных проблемах, тем проще мошеннику их вам доставить.

Хорошая новость: большинство защитных мер настраиваются один раз и дальше работают в фоне без вашего активного участия. Разбираемся, что стоит сделать, чтобы деньги в телефоне были под замком.

Какие есть базовые правила безопасности

Начнём с того, без чего остальные меры просто не будут иметь смысла.

Убедитесь, что используете официальное приложение

В России за последние годы сложились особые отношения с банковскими приложениями. Клиенты многих из них удалены из App Store и Google Play, но в магазинах периодически появляются официальные двойники, которые маскируются под приложения других категорий: календарь, трекер финансов или вообще браузер. 

В случае с Android-смартфонами всё просто: есть RuStore с модерацией и официальными приложениями банков, которые получают все обновления вовремя. А ещё банковские программы не пропали из неамериканских магазинов вроде Huawei AppGallery, Samsung Galaxy Store и Xiaomi GetApps, которые предустановлены на смартфонах этих производителей. 

Ссылку для любой платформы можно найти на официальном сайте банка — а сам адрес, если сомневаетесь, проверить в реестре Банка России.

Пользователям iPhone тяжелее: альтернативных магазинов нет, устанавливать приложения из файлов нельзя. Если программы на телефоне не было, следите за официальными каналами своих банков в соцсетях: они оповещают, когда получается опубликовать в App Store новый альтернативный клиент. Также можно обратиться в финансовую организацию и попросить помощи у сотрудника: обычно есть iOS-приложения, которые официально не афишируются. 

Ну и важный момент: никогда не устанавливайте банковское приложение по ссылке из СМС или письма — даже если она пришла будто бы от самого банка. Всегда перепроверяйте информацию у техподдержки. А в случае с iPhone старайтесь не пользоваться для установки сторонними программами вроде iMazing за исключением случаев, когда достаёте приложение со своего же старого телефона или от кого-то максимально близкого.

Рассмотрите веб-приложения

Если приложения нет в магазине и сам банк не помогает, на помощь приходит браузерная версия — тот же клиент, который можно добавить на главный экран для быстрого доступа. Она работает так же безопасно — если проверять адрес (тот же, что в реестре Банка России) и смотреть на замок рядом с https в адресной строке.

Apple не разрешает ставить программы в обход App Store без рискованных манипуляций — джейлбрейка, чужого Apple ID или сторонних программ для установки файлов. Поэтому для владельцев iPhone этот вариант часто оказывается удобнее любых альтернатив. Добавить сайт банка на домашний экран проще и безопаснее всего через Safari — получится почти как приложение, но без лишних рисков.

Усложните пароль и настройте биометрию или Passkey

При входе в мобильный банк требуют вводить код безопасности — придуманную вами комбинацию, обычно из четырёх символов. Да, ради удобства хочется сделать её попроще, но помните, что на кону ваши деньги. Выбирайте вариант, который отличается от пароля экрана блокировки вашего телефона. И его должно быть не так просто подобрать — 1234 или 7777 отметайте сразу.

Также разрешите вход по биометрии: использовать отпечаток пальца или скан лица заметно безопаснее и быстрее, чем пароль. Такую опцию обычно предлагают при первом входе в приложение, но можно включить её и позднее в настройках.

В идеальном мире мы советовали бы настроить ещё и вход через Passkey — самый защищённый вариант, использующий криптографический ключ, который нельзя перехватить или подобрать. Но в российских банках такое пока не распространено — максимум доступна обычная биометрия. Если увидите такую опцию — обязательно включайте.

Включите дополнительную защиту операций

Многие банки сейчас предлагают расширенную защиту от мошенничества, её можно найти в настройках — обычно они открываются после нажатия на профиль. Есть два основных метода защиты:

• Расширенная проверка личности — если совершаете необычную операцию или переводите крупную сумму, система потребует подтвердить, что это правда вы. Вам нужно будет сделать селфи, ввести код из СМС или приложить банковскую карту к NFC-чипу телефона (работает только на Android).
• Подтверждение доверенным лицом — вы назначаете близкого, который сможет подтверждать или блокировать крупные переводы. 

Защиту второго типа обычно рекомендуют настроить старшим родственникам.

Чего сотрудники банка никогда не попросят по телефону или в приложении

Если вам звонят и просят что-то из этого списка — смело кладите трубку, перед вами не банк:

• Код из СМС — эта информация нужна только вам, а в сообщениях с кодом обычно есть предупреждение никому его не передавать.
• ПИН-код от карты — вводится только в банкомате или на кассе, больше нигде.
• Приложить карту к телефону «для авторизации» — так работает только упомянутая выше автоматическая защита. Если сделать это просят во время звонка, это схема развода через NFC, а не проверка личности.

Также помните, что из Банка России никогда не звонят через мессенджеры — только по обычному телефону. У сотрудников банков вроде «Сбера» и ВТБ те же правила.

Если сомневаетесь, что звонить могли по делу, всё равно положите трубку и перезвоните сами — но не на тот же номер, а на горячую линию банка. Телефон ищите на официальном сайте или в приложении.

Как безопасно пользоваться приложением

Привычки и настройки, которые помогут сохранить деньги и нервы.

Не заходите в онлайн-банк через публичный Wi-Fi

Открытая сеть в кафе или аэропорту почти никогда не шифрует трафик как следует, а мошенники умеют разворачивать точки доступа с похожими названиями — например, Cafe_Free вместо Cafe Free Wi-Fi — и перехватывать всё, что вы вводите. Даже двухфакторная защита не всегда спасает: через такие сети иногда крадут не пароль, а «куки»-сессии, и вход происходит уже без пароля вообще.

Правило простое: любые банковские операции, включая просмотр баланса, — только через мобильный интернет или домашний Wi-Fi с хорошей защитой. 

Настройте лимиты на переводы и уведомления об операциях

В настройках безопасности почти любого приложения можно поставить на свою карту ограничение на переводы в сутки — так, даже если доступ всё-таки украдут, ущерб будет ограничен суммой, которую вы сами определили заранее.

Уведомления о каждой операции тоже могут спасти средства: если пришёл пуш о списании, а вы ничего не оплачивали, у вас будет несколько минут, чтобы минимизировать ущерб. Цифровой детокс — это, конечно, здорово, но отключать оповещения ради тишины не лучшая идея.

Узнайте, как быстро заблокировать карту в приложении

Очень надеемся, что вам это никогда не пригодится, но всё же откройте все свои банковские приложения и заранее в спокойной обстановке изучите, куда надо нажимать для блокировки карты или счёта. Потому что последнее, на что вы хотите тратить время, когда к вашим деньгам уже получили доступ, — это гуглить, где находятся нужные кнопки.

Что ещё можно предпринять для максимальной защиты

Если советы выше — это обязательный минимум, то в следующих пунктах уже дополнительные методы для тех, кто хочет спать спокойно.

Заведите отдельный телефон или профиль только для банков

Радикальный, но рабочий вариант — старый смартфон или отдельный профиль на Android (в настройках это обычно раздел «пользователи» или «рабочий профиль»), где стоят только банковские приложения — без соцсетей, мессенджеров и прочих программ, через которые обычно и идут атаки. Никто не предлагает становиться цифровым отшельником — просто у денег будет отдельная изолированная территория.

Вариант подойдёт тем, кто управляет крупными суммами, или пожилым родственникам: чем меньше на телефоне лишнего, тем меньше рисков. 

Используйте виртуальную карту для онлайн-покупок вместо основной

Почти каждый банк бесплатно выпускает дополнительную виртуальную карту прямо в приложении — с отдельным номером, сроком действия и ПИН-кодом. Для покупок на новых или сомнительных сайтах использовать её удобнее. Если номер утечёт, перевыпустить виртуальную карту можно за секунду, не трогая счёт, к которому привязана зарплата.

Настройте или обновите кодовое слово 

Кодовое слово или набор цифр часто просят придумать при открытии дебетового или кредитного счёта. Его выбирает сам клиент и сообщает представителю банка. Позднее банк сможет запрашивать эту комбинацию, чтобы подтвердить личность при некоторых операциях через поддержку: например, запросе остатка по счёту или размере задолженности, блокировке карты, изменении личных данных. 

Изменить комбинацию — например, если забыли или хотите использовать более надёжную —обычно можно только при личном обращении в банк.