Банк берёт комиссию за хранение валюты на счетах. Что делать с деньгами?

Статью можно послушать. Если вам так удобнее, включайте подкаст.

Что случилось?

Банки вводят комиссию за обслуживание счетов в иностранной валюте. С 23 июня брать деньги за хранение долларов США, евро, фунтов стерлингов и швейцарских франков начнёт «Тинькофф». Это коснётся счетов, на которых лежит более 1 000 в соответствующей валюте. Комиссия составит 1% в месяц и будет частями списываться ежедневно.

С 30 июня за хранение денег на счетах в долларах, евро, фунтах стерлингов, швейцарских франках и японских иенах процент будут взимать и в «Райффайзенбанке». Бесплатно можно будет хранить до 5 тысяч в перечисленных валютах, с пакетами услуг «Премиальный» и «Премиальный‑5» — до 50 тысяч, кроме иен. Для счетов в японской валюте пороговые значения составят 500 тысяч и 5 миллионов соответственно. С превышения лимитов на конец месяца будут начислять 0,2%. Если клиент хранит более 500 тысяч в долларах, евро, фунтах стерлингов, швейцарских франках, комиссия составит 0,5% в месяц.

В «Тинькофф» такое решение объясняют «ненадёжностью зарубежных партнёров по работе с валютой для России». В «Райффайзенбанке» — тем, что это «позволит эффективнее управлять средствами в иностранной валюте».

Остальные российские банки находятся в той же экономической среде. Поэтому есть вероятность, что и они введут подобные комиссии.

Почему так происходит?

Банки — коммерческие предприятия, а не благотворительные, они зарабатывают деньги на своих услугах. Хранения средств это тоже касается. Клиент размещает на счетах и вкладах свои сбережения, банк пускает их в оборот и зарабатывает на этом. А частью прибыли в виде процентов делится с владельцем денег.

Сейчас банкам невыгодно держать валюту в безналичном виде. Зарабатывать на ней в условиях санкций и разнообразных ограничений сложно. Хранить деньги клиентов бесплатно или в убыток банкам не хочется.

Впрочем, введение комиссии можно трактовать не только как попытку переложить издержки на клиентов. С учётом ограничений на снятие и покупку валюты многие будут вынуждены перевести её в рубли, чтобы не платить комиссию. А рубли банки с удовольствием (и с начислением процентов!) примут на хранение обратно.

А это вообще законно?

В России запрещены отрицательные процентные ставки, то есть условия, когда человек приносит деньги в банк и доплачивает учреждению за это. Но закон касается только вкладов. Для текущих счетов запрета нет, чем банки и пользуются.

Впрочем, это не значит, что можно будет с выгодой продолжать хранить валюту на вкладах. Их просто перестают открывать. Например, тот же «Тинькофф» с 28 мая предлагает депозиты только в рублях. С 23 июня это коснётся и накопительных счетов. Существующие в долларах и евро будут закрыты, хранящиеся на них средства — переведены на обычные счета клиентов в этих же валютах. А там на них начнут начислять комиссию, как мы помним.

Что делать с деньгами, если не хочется платить комиссию?

Ситуация складывается неприятная. Например, 1% в месяц от «Тинькофф» — на первый взгляд, кажется, нестрашно. Но в годовых это уже 12%, что очень много. Для сравнения: даже по рублёвым вкладам банк сейчас предлагает ставку до 10,47% годовых. Так что такая комиссия выглядит скорее не попыткой заработать на клиентах, а сигналом «сделайте что‑нибудь со своими долларами, они нам не нужны». В поддержку этой версии можно сказать, что до 30 июня в «Тинькофф» отменили комиссию за SWIFT‑переводы.

Но что, собственно, можно сделать с валютой? Варианты есть, пусть все они и с нюансами.

Забрать наличкой

На первый взгляд, это самый простой способ. Но из‑за ограничений снять валюту получится мало у кого. Потому что минимум до 9 сентября действуют следующие условия:

• Если валютный счёт был открыт до 9 марта и деньги там появились до этой даты, то получить с него можно не более 10 тысяч долларов. Причём только в долларах или евро вне зависимости от валюты счёта. Остальное выдадут рублями по курсу ЦБ.
• Если счёт был открыт после 9 марта, деньги выдадут только в рублях.
• Если счёт был открыт до 9 марта, деньги, которые пришли на него после этой даты, обналичить можно только в рублях.

То есть шансов снять сбережения в валюте практически нет. Это смогут сделать только те, у кого средства лежат на счёте давно. И то при условии, что валюту удастся заказать в кассе или она будет доступна в банкомате.

Перевести в другой банк

Ещё один очевидный вариант — отправить деньги в банк, который пока не ввёл комиссию за хранение валюты на счетах. Но минус здесь тоже очевиден: велика вероятность, что и другие учреждения вскоре начнут брать с клиентов аналогичную плату. Так что усилия окажутся тщетными.

Можно также отправить деньги на счёт в зарубежном банке. Но для этого надо, чтобы такой счёт существовал, а организация‑получатель была готова принимать переводы из России.

Хранить в другой валюте

Если банк даёт возможность открыть счёт в валюте, которой нет в опальном списке, и не начисляет за это комиссию, деньги можно конвертировать.

Инвестировать

Средства всё ещё можно вывести на брокерский счёт и вложить в какой‑нибудь инвестиционный инструмент. Но делать это нужно, только если вы хорошо понимаете, как работает фондовый рынок, и осознаёте все риски. Это было золотым правилом и в спокойные времена, а теперь особенно. Если инвестировать бездумно, велика вероятность всё потерять.