Почему у самозанятых могут возникнуть сложности с получением кредита
Когда в банке решают, выдать человеку кредит или нет, они оценивают его по собственной системе скоринга. Обычно она тайная, чтобы злоумышленники не могли её обойти. Но в целом понять, какие критерии отличают перспективного заёмщика, можно.
Имеют значение многие факторы, в частности, материальное положение. В идеале получатель кредита работает по трудовому договору и получает стабильный доход, который может подтвердить. Хорошо, если зарплата ему приходит на счёт в банке, где он просит заём. Тогда учреждению легко отследить движение средств и убедиться, что у клиента хватит денег рассчитаться с долгом.
С самозанятыми, то есть с теми, кто платит налог на профессиональный доход, с точки зрения банков, всё сложно. Во‑первых, сам налоговый режим появился относительно недавно — в 2019 году — и всё ещё значится как экспериментальный. Так что некоторые организации просто не хотят связываться с людьми, алгоритмы по взаимодействию с которыми не до конца отработаны. Плюс работа самозанятых не воспринимается как достаточно стабильная. По трудовому договору зарплата будет приходить каждый месяц. А у самозанятых доход сегодня есть, а завтра нет. Для банка небольшой постоянный доход лучше, чем высокий изменчивый.
Поэтому получить кредит людям, работающим на себя, сложнее, чем наёмным сотрудникам. Впрочем, это не значит, что займы таким вообще не выдают. Бывает, банки даже не спрашивают справки о доходах или копию трудовой книжки (сейчас вместо неё также подходит выписка из электронной трудовой, которую выдаёт ПФР). Но для этого надо изучить рынок и понять, кто готов выдать деньги на таких условиях. К тому же справки и выписки помогают получить более выгодные условия или увеличить сумму займа.
Как самозанятому увеличить шансы на получение кредита
Обзавестись хорошей кредитной историей
Хорошая кредитная история подразумевает, что человек взял и отдал несколько кредитов. Причём платежи вносил вовремя, без просрочек. И при этом желательно, чтобы не было радикальных досрочных погашений. Если клиент возвращает сумму слишком быстро, то не даёт банку на нём заработать. Так что учреждению связываться с такими людьми невыгодно.
Хорошая кредитная история демонстрирует, что клиент умеет распределять денежные потоки и гасить долги. А если она пуста, это скорее минус. Ведь если информации о платёжной дисциплине человека нет, выводы о нём делать сложно. А самозанятый и так тёмная лошадка для банка.
Конечно, совет звучит немного парадоксально. Как человеку, которому сложно получить кредит, взять и вернуть несколько займов? Но потребительские кредиты на небольшие суммы обычно выдают не то чтобы всем подряд, но без драконовских требований.
Погасить все долги
В прошлом пункте неслучайно была формулировка «взять и вернуть». В идеале на вас не должно числиться активных кредитов. Иначе банк может засомневаться, что вы сможете разом платить и текущий, и тот, который они вам выдадут.
При этом стоит вспомнить, нет ли у вас кредиток. Даже если вы такой картой не пользуетесь, для банка её наличие может стать стоп‑сигналом. Потому что сейчас у вас долга по ней, возможно, и нет. Но он в любой момент может появиться.
Собрать документы
Самозанятому понадобятся две справки:
- О регистрации плательщика НПД.
- О доходах.
Первая отражает стаж в качестве самозанятого, вторая — объём и регулярность денежных поступлений. Обе можно получить в приложении «Мой налог» на телефоне или в его браузерной версии.
Обратиться в свой банк
Если вы хороший и давний клиент какого‑то банка, вам вполне могут предоставить там выгодные условия. Ведь они видят движение средств по вашим счетам годами.
Внести значимый первоначальный взнос
Выдача кредита для банка — это риск. И они стараются его разными способами минимизировать. Один из способов показать серьёзность своих намерений вернуть долг — взять заём на покупку чего‑то конкретного и внести весомый первоначальный взнос.
Допустим, для автокредита такой взнос составляет 10%. В зависимости от стоимости машины сумма будет разной, но в любом случае немаленькой. И до тех пор, пока клиент не расплатится, приобретение будет в залоге у банка. Так что варианта два — отдавать деньги исправно или не отдавать, но рисковать уже внесённой суммой, потому что банк сможет продавать автомобиль, чтобы вернуть своё. Если первоначальный взнос внести в большем размере, это может повысить лояльность учреждения.
Взять кредит под залог имущества
Подтвердить намерение вернуть долг можно, если дать банку что‑то в залог. Причём «дать» здесь имеет не буквальное значение. Если вы берёте кредит под залог, например, квартиры или автомобиля, вы можете продолжать ими пользоваться. Только вот продать, подарить, обменять это имущество не сможете. А банк его продать, если вы перестанете возвращать заём, имеет право.
При таком раскладе уже не так важно, сколько вы зарабатываете. Мотивация для возврата денег, по мнению банковских алгоритмов, всё равно достаточно высока.
Привлечь поручителей
Если кто‑то из ваших родственников или знакомых со стабильной работой и заработком готов взять на себя эту роль, ваши шансы на кредит возрастут. Правда, здесь придётся доказывать свою порядочность и добросовестность уже не банку, а им.