Построить или купить дом можно в ипотеку под 7%. Вот как работает льготная программа

Что за программа

С 2020 года в России действует государственная программа, по которой можно купить квартиру в ипотеку по льготной ставке. Правда, приобрести разрешают только жильё в новостройке. Зато для участия не нужно иметь семью, детей или низкий доход, программа доступна всем гражданам РФ (но у банков могут быть и свои требования вроде возраста). О том, как купить квартиру по ней, мы рассказывали в отдельном материале.

Однако в конце 2021‑го программу распространили на частные дома. А в мае 2022‑го в неё внесли ещё одно очень важное изменение, которое позволяет строить жильё своими силами.

Частный сектор — тема специфическая, поэтому разбираем её в этом обзоре.

Что можно сделать на деньги льготной ипотеки

Варианты такие:

• Купить готовый или строящийся дом (в том числе таунхаус) у юрлица.
• Приобрести дом с земельным участком у юрлица.
• Купить земельный участок для последующего строительства дома.
• Построить дом с привлечением подрядчика (должен быть аккредитован в банке, случайная строительная бригада не подойдёт).
• Построить дом своими силами.

Каковы условия льготной ипотеки на строительство или покупку дома

Сейчас действуют такие правила:

• Процентная ставка — 7%.
• Первоначальный взнос — 15%.
• Максимальный кредит — 6 миллионов рублей. Для Москвы, Санкт‑Петербурга, Московской и Ленинградской областей — 12 миллионов. В эту сумму не включён первоначальный взнос.
• Банки, предоставляющие кредит, есть в списке на сайте отвечающей за программу компании «Дом.РФ». Сейчас их 76.
• Срок действия программы — до 31 декабря 2022 года. До этого дня надо успеть оформить кредит, а не отдать его. Но её постоянно продлевают. Есть шансы, что так будет и в этот раз.

Что с залогом при строительстве дома по льготной ипотеке

С покупкой дома всё понятно, это работает как любая другая ипотека. Вы заключаете договор купли‑продажи с продавцом. Банк переводит по нему деньги и получает ваше жильё в залог.

Со строительством вопросов больше, потому что здесь другие риски. Банк может выдать сумму, которую клиент потребовал, а тот ничего не построит. И у организации по сути не будет объекта, который она может получить в залог. Именно поэтому тут всё работает немного по‑другому.

В качестве гарантии можно предложить другое имеющееся жильё, которое расположено в России. Но, допустим, никакого имущества у клиента нет. В этом случае сначала залогом будет выступать участок. Кроме того, получатель ипотеки принимает на себя обязательство в течение 12 месяцев построить дом и поставить его на учёт в Росреестре. И тогда залогом уже станет это здание. Если не уложиться в год, ставку поднимут до значения, равного ключевой ставке +4,5 процентных пункта.

Кроме того, банк может попросить привести поручителя — на него перейдут обязательства по кредиту, если вы бросите его платить.