В своей практике я часто сталкиваюсь с тем, что у людей нет накоплений. Живут от зарплаты до зарплаты. В случае возникновения непредвиденных ситуаций — потери работы, поломки автомобиля, выхода из строя бытовой техники, болезни — не знают, что делать, где взять деньги.
Есть несколько вариантов решения проблемы: занять у друзей, взять кредит в банке или микрофинансовой организации под высокий процент или использовать резервный фонд.
Резервный фонд — это финансовая подушка безопасности, заначка, которая всегда под рукой.
Рассмотрим его создание на примере семьи со следующими исходными данными:
- ежемесячный доход — 80 000 рублей;
- ежемесячные расходы — 60 000 рублей;
- ежегодные затраты на отпуск — 120 000 рублей (по 10 000 рублей в месяц);
- остаток свободных средств в месяц — 10 000 рублей.
1. Рассчитываем размер резервного фонда
Размер резервного фонда — это сумма, на которую семья сможет прожить три месяца (в период кризиса — шесть месяцев), не меняя привычного уклада.
Среднемесячные расходы семьи в нашем примере составляют 70 000 рублей (текущие 60 000 + 10 000 на отпуск). Поэтому размер резервного фонда будет рассчитываться так:
- 70 000 × 3 = 210 000 (руб.) — на три месяца;
- 70 000 × 6 = 420 000 (руб.) — на шесть месяцев.
2. Определяем размер ежемесячных отчислений
Обычно отчисления составляют 10% от дохода, однако могут достигать и 15–20%. В нашем примере — 8 000 рублей в месяц.
3. Выбираем банк
Критерии выбора:
- Входит в топ-20 банков по чистым активам.
- Участник системы страхования вкладов.
- Работает на рынке более 10 лет.
4. Выбираем вклад
Основные требования для вклада:
- Минимальная сумма для открытия — 1 000 рублей.
- Возможность пополнения.
- Возможность частичного снятия.
- Ежемесячное начисление процентов.
- Капитализация.
5. Открываем вклад и делаем ежемесячные взносы
Альтернативой вкладу может стать доходная карта при условии, что она не является основной расчётной картой.
Доходная карта — это банковская карта, по которой происходит начисление процентов на остаток по счёту. В остальном она ничем не отличается от обычной. Процентная ставка по карте варьируется от 5 до 7,5% годовых, это сравнимо со ставками по вкладам. В отличие от вклада, воспользоваться денежными средствами на карте можно в любой момент.
Резервный фонд формируем в валюте основного дохода — рублях. По желанию добавляем другие валюты — доллар и евро.
В нашем примере через два года регулярных отчислений на счёте окажется 210 000 рублей. Это необходимый минимум.
Продолжаем делать взносы дальше, пока не накопим 420 000 рублей.
Сломался холодильник, телевизор — на помощь придёт резервный фонд. Потеряли работу — у вас будут средства на жизнь, пока не найдёте новое место. Деньги фонда можно использовать как заначку, при покупке одежды на распродаже, туристических путёвок, железнодорожных или авиабилетов и многого другого.
Израсходовав часть денег из резервного фонда, необходимо пополнять его в дальнейшем до достижения нужной суммы.
Резервный фонд — это только первая ступень к финансовой независимости и созданию капитала. Он не решит всех ваших проблем, но некоторую финансовую защиту вы получите.
