Можно ли вернуть товар, оплаченный кредитом или частями, и что будет с деньгами

Механизмы покупки товара с отложенной оплатой бывают разными — кредит, рассрочка (с точки зрения договора — это чаще всего тоже кредит, только беспроцентный), оплата частями. Инструменты могут быть очень удобными, если пользоваться ими с холодной головой. Но что делать, если товар не понравится или сломается? Когда оплачиваешь его полностью в магазине, всё относительно просто. Большинство покупок можно вернуть в течение 14 дней, просто потому что передумал. А для повреждённого есть гарантия.

Но что с кредитами и рассрочками? Ведь вы взяли деньги взаймы у банка или сервиса и должны им. Разбираемся, как быть при таких раскладах.

Можно ли вернуть товар, взятый в кредит, рассрочку или оплаченный частями

Если по общему правилу вернуть товар в магазин можно, то неважно, как вы его оплачивали.

Допустим, купили вы джинсы, примерили дома и поняли, что всё-таки промахнулись с размером. У вас есть две недели, чтобы отнести их обратно. Если товар оказался ненадлежащего качества, то на возврат есть гораздо больше времени. На это отводится гарантийный срок или срок годности. А если они не установлены, то отдать купленное назад можно «в разумный срок», но не позже чем через два года.

В общем, правила те же, что и в случаях оплаты товара сразу.

Как вернуть деньги за товар

Здесь многое зависит от того, как вы покупали вещь. Например, сервисы оплаты частями обещают автоматический возврат тех денег, которые вы им успели заплатить. Вся информация поступит к ним сама, без вашего участия. Если нет, нужно обратиться в поддержку. Но деньги просто придут на карту.

С кредитом и рассрочкой чуть сложнее. Что вам обязательно нужно знать: при возврате товара ненадлежащего качества магазин не только должен вам отдать деньги за сам продукт, но и возместить проценты и другие платежи по договору. Это информация, важность которой будет лучше видна на примере.

Когда вы покупаете товар в кредит, банк переводит магазину сумму, равную стоимости вещи. А у вас по сути возникают два договора. Один с магазином, в котором вы совершили покупку, а второй с банком, у которого вы заняли деньги. Если вы вернёте товар, магазин отдаст стоимость покупки. А банк уже должен вам перечислить средства, которые вы ему заплатили. Но не всё так просто. Ведь вы в итоге должны банку больше, с процентами.

Например, вы купили мини‑духовку за 15 тысяч рублей в кредит под 25% годовых сроком на полгода. Через три месяца устройство сломалось, и вы его отнесли назад. Магазин принял товар и вернул банку 15 тысяч рублей. Вы успели сделать три платежа в общей сумме 8 056,26 рубля и рассчитываете получить их обратно. Но не тут‑то было. 788,16 рубля из переведённой вами суммы — проценты. То есть на момент отказа от кредита вы уже должны банку не 15 тысяч, а 15 788,16 рубля. Значит, когда магазин вернёт деньги, эта сумма ваш долг не погасит. И именно поэтому в законе есть норма, что все платежи по договору продавец тоже должен покрыть — чтобы было честно: у вас нет товара, но и вы ничего не потеряли.

Обратите внимание, что это касается только товаров ненадлежащего качества. Если с изделием всё в порядке, то это уже не вина продавца, а ваш неверный выбор, за который магазин платить не обязан. Впрочем, за две недели, которые даются на возврат, много процентов и не накапает.

Так как у вас заключено два договора — с магазином и с банком, расторгать придётся оба. Если вы вернули товар, то это автоматически не прекращает действие кредитного договора, поэтому не стоит бросать вносить платежи или просто делать вид, что никакого займа нет. При этом важно знать, как именно прописаны условия возврата в кредитных документах. (Внимательно прочитать бумаги, конечно, надо и перед покупкой, а не когда решили вернуть товар.) Если магазин и банк готовы сотрудничать — вам повезло, если нет — придётся потрудиться.

В среднем механизм возврата денег будет выглядеть так. Но это сложный путь. Вполне возможно, что у вас всё будет проще, если для банка и магазина это отлаженная схема.

Сдайте товар продавцу

Если товар надлежащего качества, продавец должен оформить возврат незамедлительно. Если это продукция с дефектом, может потребоваться экспертиза для подтверждения, что брак действительно присутствует. То есть это займёт какое‑то время. Затем получите в магазине документ, указывающий, что вернули вещь. Сохраните и копию претензии.

В обоих случаях надо будет заполнить заявление на возврат. В нём придётся указать, куда отправить деньги. Можете вписать кредитный расчётный счёт или свой собственный, это не принципиально. Хотя с последним больше возможностей для контроля.

Обратитесь в банк

Дождитесь, когда магазин переведёт деньги, и обратитесь в банк — лично или онлайн, если это возможно.

Если товар хорошего качества, погасите кредит, доплатите долги по процентам, если они есть, и возьмите справку, что у банка нет к вам претензий. Это нужно, чтобы внезапно не оказалось, что у вас осталась задолженность в три копейки, которая за годы волшебным образом может вырасти в тысячи рублей.

Если вещь с браком, погасите кредит и закройте его, как в предыдущем случае. Если магазин перечислил деньги сразу на счёт банка, то учреждение также должно вернуть вам образовавшуюся переплату. Возьмите в банке справку о суммах, которые вы заплатили ему в виде процентов и других обязательств по кредиту.

Имейте в виду, что обращаться в банк нужно расторопно. Компенсировать можно только проценты, уплаченные до дня возврата товара.

Вернитесь в магазин

Со справкой из банка, кредитным договором и документами, подтверждающими возврат товара, обратитесь к продавцу с заявлением о возврате процентов.

Куда обращаться, если что‑то пошло не так

Защитой прав потребителей занимается Роспотребнадзор. На противоправные действия банка также можно пожаловаться в Центробанк.