Обычно у людей с довольно большой белой зарплатой проблем с кредитами не возникает. Достаточно подтвердить доход справкой, и банки охотно выдают и ипотеку, и потребительские займы. Людям без официального заработка, напротив, получить крупную сумму на выгодных условиях довольно сложно.
При этом есть ещё одна многочисленная группа потенциальных заёмщиков, которые могут столкнуться с проблемами. Это люди, трудоустроенные на законных основаниях и получающие достаточно, чтобы обслуживать кредит. Но есть один нюанс: официально зарплата низкая, а большую её часть работодатель платит в конверте. Возникает парадокс: деньги вроде есть, но справка о доходах этого не отражает. А потому с кредитом могут возникнуть проблемы: банк может предложить меньшую сумму или невыгодные условия. Например, одобрит заём на более долгий срок, чем планировалось, что повысит переплату по процентам.
Есть несколько способов, как исправить ситуацию.
Взять кредит на тех условиях, что дают, но гасить досрочно
Эта лазейка подойдёт тем, кому предоставляют нужную сумму, но не на подходящих условиях. Допустим, банк готов выдать вам миллион под 15%, но не на два года, а минимум на пять. Но в первом случае переплата составит 163 680 рублей, а во втором — 427 396. Разница впечатляет. При этом ежемесячный платёж при кредите на пять лет составляет 23 790 рублей, а вы готовы отдавать по 48 487, как это было бы при займе на два года.
Но кредит можно гасить досрочно. Если вы будете каждый месяц платить 23 790 и ещё 24 697 сверху с перерасчётом, который подразумевает уменьшение срока займа, то его получится отдать за два года и один месяц, а переплата составит 164 167,24.
Подтвердить доход справкой по форме банка
Банки охотно принимают справки о доходе по форме, предусмотренной налоговой службой. Но у них, как правило, есть и свои форматы документов. Можно скачать шаблон на сайте кредитного учреждения и попросить работодателя заполнить. Чтобы справка стала действительной, её должен подписать руководитель вашей компании или главный бухгалтер и поставить печать.
Главный плюс такого документа в том, что специалист может вписать в него ваш реальный доход. Но многое будет зависеть от готовности компании пойти навстречу. По сути, для организации это означает признаться в неуплате налогов. Но пока не было громких случаев, когда банк передал бы в ФНС подобные документы, так что получить такую справку часто вполне реально.
Приложить справки о других доходах
Нередко бывает, что зарплата не единственный источник денег. Например, человек ещё где‑то подрабатывает, сдаёт квартиру, получает пенсию и так далее. Обычно, если доход на основном месте достаточно большой, эти пути заработка можно проигнорировать. Но в случае с серой зарплатой уместно приложить документы, подтверждающие дополнительные поступления. Но лучше узнать, в какой именно форме банк готов принять такие бумаги.
Привлечь поручителей
Поручитель — это человек, готовый подтвердить банку, что получатель кредита вернёт долг. А если нет, учреждение будет вправе требовать возмещения уже с поручителя. Созаёмщик — это человек, который совместно с заёмщиком оформляет кредит и имеет те же права и обязанности.
То есть найти поручителя проще, чем созаёмщика, хотя и это будет нелегко. Потому что человек рискует своими деньгами и должен очень вам доверять. Но такой вариант тоже можно попробовать.
Обеспечить кредит залогом
Банки могут одобрить кредит на большую сумму даже при низком официальном доходе, если получат дополнительные гарантии. Это залог, который они в случае чего смогут продать, чтобы вернуть свои деньги. Обычно в качестве обеспечения используют объекты недвижимости. Но стоит быть аккуратнее и тщательно взвешивать риски. Пока ваше имущество будет в залоге, вы не сможете им распоряжаться. А если что‑то пойдёт не по плану, вы можете всё потерять.
