На что жить в старости: 6 вариантов

Если вы размышляли, на что жить в пожилом возрасте, то наверняка перебирали разные альтернативы. Например, помощь детей или накопления. Но есть ещё один интересный вариант — долгосрочные инвестиции. У этого метода много преимуществ над остальными, уверяет Семён Кибало. Когда-то он вложился в ценные бумаги и теперь ему не надо работать благодаря пассивному доходу.

В книге «Инвестор за выходные. Руководство по созданию пассивного дохода» Кибало на личном примере рассказывает, как и куда вкладываться, чтобы зарабатывать без высоких рисков. С разрешения издательства «Альпина Паблишер» Лайфхакер публикует отрывок из второй части книги.

По статистике, у 80% людей доходы после 35 лет не увеличиваются, а после 45 лет начинают снижаться. Возникают резонные вопросы:

• Как сохранить привычный уровень жизни?
• Как помогать родителям и детям?
• Как путешествовать?

Ну и вообще, на что жить, когда вы по каким-либо причинам не сможете или не захотите работать? Я приведу шесть вариантов. Не учитываю помощь детей — этот вариант всё-таки не совсем зависит от вас. Давайте пока рассчитывать на себя.

Первый вариант: государственная пенсия

А вы знаете, что средняя пенсия в России на начало 2020 года составляла 14 980 рублей? Вам хватит такой суммы на ваши месячные расходы? Думаю, вряд ли. Более того, государство в 2013–2015 гг. уже провело неудачную пенсионную реформу. Поэтому в будущем ждать чего-то хорошего не стоит. Всё же если вы хотите испытать это удовольствие, то можете самостоятельно достичь такого уровня пассивного дохода. Можно назвать это тест-драйвом пенсии в 40 лет или даже раньше.

Многие люди всё ещё думают, что, когда они перестанут работать, будут жить на пенсию. Государство ведь не бросит нас в беде. Я возражаю им: «Так это же будет после 60 лет. Не скоро!» Они отвечают: «Ну и что? Зачем сейчас об этом думать? Решу этот вопрос потом». Я: «Но ведь пенсия будет точно меньше зарплаты, как сохранить привычный уровень жизни?» Они: «Непонятно…»

Ладно. Самым упрямым я предлагаю тест-драйв пенсии. Следите за руками. Итак, допустим, средняя пенсия в России 14 980 рублей в месяц (2020 г.). Нужно скопить капитал, который будет ежемесячно давать пассивный доход, равный пенсионной выплате. Давайте накопим его гораздо раньше, чем в 60–65 лет. Тогда к нам придёт озарение, что на такие гроши мы сможем лишь выживать. Ну а потом у нас ещё останется время всё исправить и продолжить безопасно инвестировать.

Какой капитал нужен, чтобы получать пассивный доход, составляющий 15 000 в месяц? В день, когда вы планируете начать тратить деньги с вашего счёта, ваши средства должны храниться в самых консервативных инвестициях. Их доходность составляет 10% в год. Пока примите это на веру. Давайте считать.

Пассивный доход в размере 15 000 рублей в месяц — это 15 000 × 12 = 180 000 рублей в год. Если это 10%, то весь капитал составляет 180 000 × 10 = 1 800 000 рублей. Последовав моим рекомендациям, вы легко достигнете доходности 15% годовых в рублях и накопите эту сумму всего за 10 лет. При этом откладывать нужно всего по 7 500 рублей в месяц. В данном примере для наглядности я упрощаю расчёты. В реальности ещё нужно учесть инфляцию, индексацию пенсии и другие факторы.

Итак, если вам сейчас 35 лет, то к 45 годам вы уже сможете протестировать сказочную жизнь российского пенсионера, делавшего инвестиции. Это, кстати, на 20 лет раньше наступления пенсионного возраста у мужчин. При этом у вас будет почти 2 млн рублей на счёте. Деньги, которые вы в любой момент сможете забрать, конвертировать в валюту или построить на них дом.

А реальная пенсия — это плевок государства, который будет прилетать вам на карту каждый месяц. Общий капитал, накопленный десятками лет, будет храниться у государства. Всецело воспользоваться им не сможете ни вы, ни ваши дети.

Кстати, пенсионный возраст рассчитывают на основе средней продолжительности жизни в стране. То есть большая часть людей до неё попросту не доживает. Зато в каждом городе есть красивое здание Пенсионного фонда. Можете полюбоваться, куда ловко инвестируются ваши налоги.

Очень чётко о бесполезности пенсии высказался гость моего подкаста №86 Сергей Спирин, эксперт в области инвестиций: «У наших людей есть старая советская привычка думать, что государство поддержит их пенсией и спасёт. Но все тенденции, которые я вижу и у нас, и на Западе, говорят о том, что этого не будет. И что если вы не формируете себе пенсию самостоятельно, то ничего кроме нищеты в старости большинство людей не ожидает. Всё идёт к тому, что пенсия как финансовый институт сойдёт практически на ноль».

Подведём итоги

1. Не стоит надеяться на государственную пенсию. Она маленькая и будет не скоро.
2. Можете потестить жизнь бедного российского пенсионера раньше срока, чтобы вовремя одуматься и позаботиться о своей старости.
3. Ваш финансовый план на жизнь: скопить столько денег, чтобы позднее вы получали как минимум не меньше вашей зарплаты или дохода от бизнеса.

С первым вариантом всё понятно, переходим ко второму.

Второй вариант: работа до старости

А если вас уволят или вам надоест работать? Такое, например, происходило во время кризиса, связанного с пандемией COVID-19. В марте 2020 года закрылось 66 820 ИП, что на 77% больше, чем в 2019 г. Основная часть предпринимателей не откладывала деньги на чёрный день и попала в сложнейшую ситуацию.

Работать всю жизнь на нелюбимой и даже любимой работе тоже не лучший вариант. Может, создать свою компанию?

Третий вариант: создание бизнеса

К сожалению, у многих уходит целая жизнь на поиск своего дела. Но даже если вы начали достаточно молодым, нет гарантии, что удастся построить компанию, которая будет работать без вас.

Создать прибыльный бизнес — это сложно, непредсказуемо и, по статистике, получается всего у 10% людей. На мой взгляд, для ведения бизнеса нужно обладать врождёнными качествами. И это непросто. Быть предпринимателем — это нести тяжёлый крест, балансируя на скользкой дорожке, и работать 24 часа в сутки.

А ещё большинству не нравятся выскочки. Придётся с этим смириться. Если у вас получилось — хорошо. Однако лучше найти такой способ получения дохода, который подошёл бы абсолютно каждому. Одним из таких способов может быть вложение в недвижимость.

Четвёртый вариант: сдача квартиры в аренду

Да? Так просто? Как долго вы будете копить на квартиру? А что, если за это время вас уволят или грянет кризис? Деньги будут потеряны, квартиру заберёт банк. Это попросту опасно. Хорошо, даже если вы накопите на квартиру, сколько вы будете за неё получать в месяц — 30 000 или 40 000 рублей? Этого хватит? Не думаю. В четвёртой части книги, в главе «Почему сдавать квартиру — плохая идея» я подробно разберу нюансы инвестиций в недвижимость.

В одной из будущих глав я расскажу об альтернативных способах инвестирования в недвижимость. Вот там будет настоящее разрушение шаблонов. А пока на ум приходит пятый вариант получения денег в будущем…

Пятый вариант: банковский вклад

Уже теплее. Хорошее начало. А если при этом вы ещё будете снижать ваши траты, то через пару лет можно выбиться «в дамки».

Однако тут есть подводные камни. В банке не дураки работают. Процент по вкладу едва ли будет поспевать за инфляцией. В долгосрочной перспективе вы будете просто терять деньги.

Остаётся шестой вариант.

Шестой вариант: безопасные инвестиции на бирже

«Это что ты сейчас сказал?» — да, многим это кажется каким-то сложным делом для богачей. Это вовсе не так. Как я писал ранее, начать инвестировать можно с 1 000 рублей, уделяя этому не более часа в месяц.

Когда Алексею будет 18, а Ульяне 20 лет, то счёт вырастет как минимум до 150 000 долларов. Дети сами смогут распорядиться, что делать с этим капиталом. Например, потратить на первый взнос ипотеки, отправиться в затяжное путешествие или реализовать свою мечту.

Эту идею я подглядел в книге «Миллион для моей дочери» Владимира Савенка — гостя моего подкаста «Деловая библиотека». Дальше в книге я приведу отрывок из нашей беседы.

Вот ещё один простой пример с акциями Сбербанка:

• В 2003 г. акция Сбербанка стоила 7 рублей.
• В 2019 г. — уже 236 рублей (при этом дивидендные выплаты за 2019 г. составили 16 рублей за каждую акцию).

Если бы вы вложили 300 000 рублей в 2003 г., то купили бы 43 000 акций. В 2019 г. получили бы дивиденды в размере 685 000 рублей, плюс сами акции стоили бы 10 млн рублей.

На самом деле, эта тема намного проще, чем может показаться на первый взгляд. Инвестиции в акции похожи на создание своего бизнеса, но у второго варианта есть существенные недостатки.

Если после этого отрывка вы задумались об инвестировании, «Инвестор за выходные» будет кстати. В книге простым языком объясняется, с чего начать, какие риски учитывать и как попробовать обеспечить безбедное существование в будущем.