Если вам нужно закрыть несколько займов, причём в разных банках, стоит для начала составить график выплат. И держать его не в уме, а на бумаге или в цифровых заметках. Это поможет в начале каждого месяца заранее планировать бюджет и выделять необходимые для платежей суммы. Возможно, банк пришлёт вам СМС накануне установленной в договоре даты, но лучше, чтобы вы помнили о ней сами.
Если вы хотите не просто ежемесячно вносить минимальные платежи, а справиться с долгами быстрее, можно попробовать два популярных способа планирования: «снежный ком» и «лавина». Добавим к ним и консолидацию долгов.
Как выплачивать кредиты по принципу снежного кома
Если займов несколько, то сначала нужно составить их полный список, в котором разместить долги от меньшего к большему. Туда же стоит включить и расходы по кредиткам.
Затем стоит выплачивать задолженности по такой схеме:
- Выделите из бюджета средства на минимальные платежи по каждому займу.
- Посчитайте все свои доходы и расходы и определите, сколько дополнительных денег вы готовы выделить на погашение кредитов. Размер этого экстравзноса стоит тоже записать.
- Сделайте все обязательные выплаты по кредитам.
- С ближайшего месяца делайте экстравзнос. Отправляйте эти деньги на погашение самого маленького займа. Переводите их банку сразу же, как получите нужную сумму — например, в день зарплаты. Так вы избежите искушения потратить эти деньги на что‑нибудь другое.
- Когда выплатите самый маленький кредит, со следующего месяца начинайте погашать следующий. Вы сможете выделить на эту цель уже большую сумму — ваш экстравзнос плюс деньги, которые шли на минимальный платёж по только что закрытому кредиту.
- Рассчитавшись со вторым займом, переходите к следующему. И снова размер дополнительного ежемесячного платежа увеличится — на этот раз на сумму минимальной выплаты по второму кредиту.
- Действуйте так, пока не расплатитесь со всеми долгами.
Метод снежного кома хорош с точки зрения психологии. Он отслеживать прогресс, получать удовлетворение от выполненной задачи и с энтузиазмом переходить к следующей. Когда вы с удовольствием вычёркиваете из списка сначала первое законченное дело, затем второе, то захотите так же расправиться с третьим и последующими пунктами.
Исследования , что этот подход действительно работает. Потребители и правда быстрее уменьшают свою долговую нагрузку или окончательно избавляются от кредитов, если начинают с наименьшего займа.
Как рассчитаться с долгами по принципу лавины
Здесь вы сначала кредит с самой высокой процентной ставкой. Поэтому вам тоже нужно составить список всех долгов, но расположить их в порядке убывания процентов, начисляемых банком. При этом не обращайте внимания на размеры самих кредитов, сейчас для вас не это главное.
Дальше действуйте по схеме, похожей на предыдущую:
- Выделите деньги на все минимальные платежи и запланируйте, когда вы произведёте обязательные выплаты.
- Рассчитайте, какую дополнительную сумму сможете направить на погашение кредитов. Запишите размер этого экстравзноса.
- Отправьте банкам все обязательные выплаты.
- После этого сделайте экстравзнос — переведите деньги на погашение кредита с самой большой процентной ставкой.
- Когда закроете этот кредит, переходите к следующему в списке. И снова направляйте на его погашение экстраплатёж плюс сумму в размере минимального взноса по погашенному кредиту.
- Действуйте так до полного расчёта по займам.
Этот метод стоит выбрать, если у вас большие долги по кредитным картам. Как правило, проценты в таком случае значительно выше, чем у потребительских кредитов. Поэтому чем раньше вы погасите долг с самой большой ставкой, тем переплатите банкам.
Чтобы рассчитать, какой метод подойдёт именно вам, можно воспользоваться кредитным калькулятором. Например, вот этим. Ресурс поддерживает только английский язык, но можно воспользоваться онлайн‑переводчиком.
Как выплатить кредиты быстрее с помощью их консолидации
Есть два финансовых механизма, которые хорошо известны заёмщикам: рефинансирование кредитов и реструктуризация. Их стоит использовать, когда платить регулярные взносы становится сложно. Лайфхакер подробно писал об этих финансовых инструментах.
Однако существует ещё один способ сделать так, чтобы выплачивать долги было удобнее. Это консолидация — частный случай рефинансирования займа.
Вы можете обратиться в банк, чтобы объединить сразу несколько кредитов в один — причём все они могут быть выданы разными организациями. Банк выплачивает все ваши задолженности другим кредиторам, а вы с этого момента рассчитываетесь лишь по одному, объединённому кредиту.
Погасить один займ проще с точки зрения и психологии, и математики:
- Вы наверняка не забудете о дате обязательных выплат. А также точно будете знать, когда окончательно рассчитаетесь с долгом. Часто просрочки по кредитам возникают из‑за невнимательности должника: он просто забывает об одном платеже из нескольких. Если нужно сделать лишь один взнос, вы вряд ли забудете об этом. Значит, меньше вероятность попасть на штраф, увеличить сумму переплаты и срок окончательного расчёта, а также испортить кредитную историю.
- Вы можете выплачивать меньше процентов банку. Это одно из главных преимуществ консолидации. Часто у должника есть один‑два кредита с высокой переплатой. Или имеется долг по кредитке, ставка по которому сильно выше, чем по потребительским займам. Объединённый кредит часто выдаётся под меньший процент, чем часть объединяемых займов. Это позволит снизить размер переплаты, иногда на очень ощутимую сумму. А значит — быстрее рассчитаться с долгом.
Кроме того, один платёж планировать проще, чем много мелких. Вы точно знаете и ежемесячную сумму, и дату, к которой должны положить деньги на счёт. И если вы сможете вносить большие, чем минимальный платёж, суммы, то увидите, насколько опережаете график. Это послужит отличным стимулом сохранить или даже увеличить темп выплат, чтобы побыстрее погасить долг. Если, конечно, позволят доходы.
Важный момент: как правило, банки чаще оформляют консолидацию клиентам с хорошей кредитной историей. Если раньше у должника были просрочки, получить эту услугу будет сложнее.
И ещё: пока вы не рассчитаетесь с прежними кредитами, постарайтесь не брать новых. Отложите крупные покупки, если они не окажутся жизненно необходимыми.
