Кредитная карта — отличный инструмент, если использовать его правильно. Как и остальные виды займов, она не представляет опасности, только если вы ответственный, дисциплинированный человек. А ваши доходы при этом позволяют погашать долг, не дожидаясь, когда на него начнут начислять проценты.
Если в вашем лексиконе присутствует фраза «кончились деньги» и особенно если она всплывает регулярно, то кредитная карта не для вас.
Денег станет ещё меньше
Расплачиваясь кредиткой, вы тратите чужие деньги. Их придётся возвращать, в худшем случае с процентами.
Если вы часто попадаете в ситуацию, когда у вас заканчиваются средства, значит, ваши доходы не совпадают с расходами. Кредитка создаёт иллюзию увеличения доходов, и это не улучшает вашу финансовую дисциплину. Более того, бездумное использование займа может быть опасным.
Допустим, вы получаете 25 тысяч рублей в месяц и тратите их целиком. Этого хватает только на необходимое. В этом месяце вы потратили дополнительно 5 тысяч с кредитной карты. Значит, в следующем месяце вы сможете израсходовать уже только 20 тысяч, остальное уйдёт на погашение долга. Но эта сумма закончится ещё быстрее. И в конце месяца вы столкнётесь с более продолжительным периодом безденежья. Обычно это приводит к новому долгу.
Нередко события развиваются и по такому сценарию: человек тратит деньги с кредитки, а потом не может их вернуть целиком. В итоге беспроцентный период заканчивается и на долг начинают начислять проценты. Заёмщик вносит ежемесячно необходимую сумму, чтобы банк не начал применять к нему дополнительные санкции, но вернуть кредит он уже не в состоянии из-за возросшей финансовой нагрузки.
В итоге долг не уменьшается, а владелец кредитной карты живёт значительно хуже, так как часть своего небольшого заработка отдаёт банку.
Кредиткой можно оплатить не всё
Технически деньги с кредитной карты можно использовать как заблагорассудится. Но большой ошибкой будет снимать с неё наличные или переводить средства на дебетовую карту, например за аренду квартиры.
Как правило, за такие операции банки берут комиссию. Например, для Сбербанка это 3% от суммы, но не менее 390 рублей. Для человека, которому не хватило средств на необходимое, это большие деньги. На них можно худо-бедно питаться несколько дней, если готовить дома из недорогих продуктов.
Кроме того, для таких случаев нет беспроцентного периода — проценты начнут начислять уже на следующий день. Что опять-таки приведёт к тому, что денег станет меньше из-за увеличения долговой нагрузки.
Кредиткой не стоит оплачивать повседневные нужды
Здесь есть нюансы. Например, если вы расплачиваетесь кредиткой, пока на остаток по дебетовой карте начисляется процент, а в конце месяца погашаете долг, то это работающая схема для пусть незначительного, но увеличения дохода.
Но речь идёт совсем о другой ситуации, когда вам попросту не хватает денег. Если вы покупаете повседневные товары с помощью кредитки, постепенно баланс между собственными потраченными средствами и банковскими смещается. Через некоторое время запросто можно обнаружить, что вы едите и ездите на работу в долг.
Вынырнуть из этого омута без кардинальных перемен очень сложно, так как значительная часть вашего заработка будет уходить на погашение долга. Вы можете практически не замечать изменений: тратите примерно ту же сумму. Только раньше вы распоряжались зарплатой на своё усмотрение. А сейчас её значительную часть надо отнести в банк, иначе последуют санкции, а в дверь постучится коллектор.
Когда кредиткой всё-таки можно пользоваться
Лайфхакер подробно писал, как использовать кредитку себе в плюс. Если коротко:
- У вас должна быть уверенность в том, что вы сможете погасить долги в беспроцентный период.
- На погашение займа должны идти условно лишние деньги — те, что вы отложили бы или потратили на развлечения. Если для этого придётся реже есть или отказывать себе в других жизненно необходимых вещах, кредитка не для вас — слишком велик риск, что вы не справитесь.
- Кредитная карта — инструмент на случай форс-мажора, а не для повседневного использования.
- Любые займы стоит брать только тем, кто хорошо понимает структуру своих доходов и расходов, способен планировать бюджет и составить график погашения кредита быстрее, чем банковский специалист. У истоков большинства проблем с займами стоит финансовая неграмотность.
