Как вести бюджет, если у вас нестабильный доход
Как подготовиться к планированию бюджета
Прежде чем взяться за калькулятор, стоит определить, в какой финансовой ситуации вы находитесь сегодня и куда хотели бы прийти.
Поставьте цель
Первый шаг, который стоит сделать перед началом планирования доходов и расходов, — точно определить, зачем это вообще нужно. Ведение бюджета — занятие, которое требует времени и усилий. Без понимания того, какой цели помогает достичь планирование, эту затею можно очень быстро забросить.
Финансовый консультант Кумико Лав в книге «Мыслить деньгами» пишет, что главное здесь не цифры. Если нет мотивации, то незачем заниматься планированием. Поэтому, прежде чем начать составлять бюджет, стоит подумать, какой жизненной цели вам помогут достичь деньги.
Эта цель должна быть не формальной, а такой, которая вызывает сильные эмоции. И от которой вы бы ни за что не отказались, если бы знали: у вас точно получится накопить на мечту. Например, одному очень важно путешествовать каждое лето, причём бывать в незнакомых местах. А другому — переехать в просторную квартиру, где у каждого в семье будет своя комната.
Большинство людей не понимают в составлении бюджета одного — что дело не в деньгах. Дело в вас. Планирование бюджета — это замаскированное личное развитие. Если вы знаете, чего хотите от своих денег, прогресс произойдёт — независимо от того, много их у вас или мало. Дело в том, что большинство из нас не понимают, чего на самом деле хотят от денег.
Проведите анализ текущих доходов и расходов
Второй важный шаг — точно определить, как вы тратите деньги сейчас. Для этого стоит проанализировать доходы и расходы минимум за три месяца. Это позволит увидеть закономерности, которые могут вас удивить.
Можно изучить историю поступлений и трат в мобильном банке. Или начать записывать все личные транзакции прямо с начала следующего месяца и продолжать делать это, пока не накопите достаточно данных для анализа.
Этот шаг важен: так вы будете брать цифры для будущего бюджета не с потолка и не из соцсетей какого‑нибудь финансового гуру. У каждого из нас свои приоритеты. Кто‑то ни за что не откажется от абонемента в фитнес‑центр. А кто‑то запросто заменит кардионагрузки на дорожке в зале утренней пробежкой в ближайшем сквере. Зато запланирует маникюр и окраску бровей, даже если придётся устроить пару дополнительных разгрузочных дней.
Поэтому стоит проанализировать, какие расходы у вас повторяются из месяца в месяц. И от каких из них вы при этом не готовы отказаться. А заодно увидеть, не тратите ли вы гораздо больше, чем думали, на какие‑то не очень важные мелочи. Например, на стаканчик кофе по утрам, взятый навынос. Возможно, для вас это не важный ритуал, а просто привычное действие, которое вы повторяете автоматически.
Как планировать бюджет, если ваши доходы нестабильны
Фрилансеры, которые выполняют частные заказы, порой оказываются в ситуации нестабильности. В этом месяце заказов и денег может быть много, а в следующем — гораздо меньше. В таких обстоятельствах планирование необходимо даже больше, чем при стабильных и предсказуемых доходах.
Понадобится таблица с пятью колонками: одна для доходов и четыре — для расходов. Можно завести отдельный файл‑таблицу или приготовить бумажный блокнот.
1. Запишите все поступления
Для этого предназначена первая колонка.
Тем, кто получает фиксированную зарплату на карту, это сделать проще: заранее известно, когда и сколько придёт денег. Если же платежи поступают нерегулярно, стоит записать каждый. А затем выделить две даты — например, 10‑е и 25‑е число месяца.
Считайте эти дни зарплатными. И разрешите себе использовать деньги, пришедшие за две недели, только после наступления очередной контрольной точки — одной из намеченных дат. Так не будет соблазна сразу же спустить полученную сумму, а потом остаться на мели.
Кроме того, планирование расходов при нестабильном бюджете всегда стоит начинать с худшего сценария. То есть представить, что вы за месяц получите наименьший доход из тех, что были, например, в течение полугода.
Я рекомендую составлять бюджет в соответствии с худшим сценарием, т. е. с минимально возможной суммой поступлений и максимально возможной суммой расходов. Чтобы быть готовыми к худшему, нужно планировать худшее, верно?
2. Определите фиксированные расходы
Это вторая колонка таблицы. Здесь все деньги, которые вы обязаны будете заплатить. Об этих расходах часто говорят в материалах, которые посвящены финансовому планированию.
Обычно в эту графу вносят коммунальные платежи и минимальные взносы по кредитам. Но нередко забывают оплату интернета и мобильной связи, а также подписки на онлайн‑кинотеатры или другие цифровые продукты. А ещё — суммы, которые нужно вносить раз в несколько месяцев. К примеру, это может быть оплата спортивного абонемента.
Кроме того, сюда иногда не добавляют налоги, потому что каждый месяц может получаться разная сумма. Но для индивидуального предпринимателя или самозанятого это важная часть обязательных расходов.
Поэтому стоит в начале месяца внести в эту графу абсолютно все планируемые платежи, даже если они не превышают пары сотен рублей. Сумму, которая понадобится для оплаты налога, можно узнать, например, в приложении «Мой налог» для самозанятых. Или рассчитать самостоятельно.
А потом стоит спланировать, какие из обязательных расходов будут оплачены в первый, а какие — во второй «зарплатный день». И внести соответствующие напоминания в календарь.
3. Посчитайте переменные расходы
Это третья графа. Здесь всё, что вам нужно для нормальной жизни: еда, бытовая химия и товары для дома, одежда, затраты на дорогу. А также расходы на спорт, хобби и развлечения.
На этапе анализа можно выделять разными цветами расходы в каждой категории. Например, всё, что относится к еде, — зелёным, к хобби — голубым, к развлечениям — фиолетовым. Так вы сможете оценить, сколько денег вам нужно для каждой категории, и рассчитывать бюджет на новый месяц с учётом этой информации.
Спланируйте расходы, взяв за основу средние суммы последних трёх месяцев: так вы получите реалистичный бюджет, которому будет несложно следовать. Потом, если понадобится, скорректируйте расходы. Например, подумайте, можно ли закупить продукты оптом, а потом подготовить их к длительному хранению.
Мясо и рыбу можно сразу же разделать и заморозить порциями. То же самое можно сделать и с зеленью — например, петрушкой и укропом. А также с ягодами, болгарским перцем и другими овощами. Если сделать это летом, когда цены ниже, получится сэкономить в холодные месяцы. А потом варить супы и печь пироги, пользуясь своими запасами.
После того как вы определитесь с суммами, стоит обозначить в календаре, когда вы собираетесь делать крупные покупки. Можно привязать их к зарплатным дням.
Как наблюдение за расходами, так и просмотр событий в календаре — это упражнения на осознанность. Чтобы быть готовыми к реальным расходам, вы должны знать свои текущие привычки.
4. Заведите несколько «конвертов на будущее»
Первые две графы расходов необходимы, чтобы жить. Вторые две — чтобы делать это в комфорте. Эта же графа поможет заранее подготовиться к различным событиям — как планируемым, так и неожиданным.
Для начала стоит все деньги, которые остаются после заполнения второй и третьей колонок, перенести в четвёртую. Так вы начнёте формировать экстренный резервный фонд. Он нужен, чтобы у вас были средства, если внезапно произойдёт какая‑нибудь неприятность.
Например, вы пропустите из‑за болезни пару рабочих недель. Или у вас внезапно сломается стиральная машинка. Желательно, чтобы в этой ситуации у вас были хотя бы минимальные сбережения. Ещё лучше, если они полностью покроют все затраты и вам не нужно будет брать кредит.
Кумико Лав советует прежде всего отправлять оставшиеся деньги именно в экстренный фонд. В итоге он должен составлять хотя бы два месячных дохода. Если вам кажется, что от ваших денег в конце месяца остаётся слишком мало и копить такую сумму придётся почти вечность — всё равно начинайте откладывать. Не ждите, пока доходы сильно вырастут.
Если вы никогда раньше не откладывали средства, откладывание даже самой маленькой суммы может казаться невозможным, пока вы этого не сделаете. Для начала докажите себе, что вы способны сэкономить, даже если вам не удастся сразу создать весь резервный фонд, который понадобится.
Когда вы решите, что экстренный фонд уже достаточно велик, заведите ещё несколько «тематических конвертов». Они нужны, чтобы заранее подготовиться к событиям, которые предполагают большие траты. Для тех, у кого доход нестабилен, это один из важнейших шагов к финансовой безопасности.
Например, вы знаете, что перед Новым годом потратите определённую сумму на подарки. А осенью хотели бы на несколько дней съездить к морю. Кроме того, приближается свадьба лучшей подруги и юбилей папы.
Заведите в начале года четыре различных счёта и в зарплатные дни понемногу переводите деньги на каждый. Лучше заранее составить график и отметить даты, когда вы положите деньги в конкретный кошелёк. А также обозначить суммы. Когда ожидаемый день приблизится, у вас уже будут накопления.
Возможно, вы не считаете сбережения статьёй расходов, и это ошибка. Вы принимаете сознательное решение выделить определённую сумму сейчас, чтобы потратить её позже. Это должно отражаться в вашем календаре!
5. Начните планировать сбережения и инвестиции
Это пятая графа. Сюда следует выделять деньги, если предыдущие уже заполнены и у вас остаются средства. Тогда стоит переводить их на отдельный счёт, чтобы потом положить на депозит или начать инвестировать. Эти деньги — основа вашей финансовой безопасности в будущем.
Некоторые делают серьёзную ошибку и вкладывают в инвестиции средства из экстренного фонда. Так делать не стоит: если случится форс‑мажор, вам нужно быстро получить нужную сумму. А из ценных бумаг вытащить её будет сложнее, и для этого потребуется время.
Поэтому не стоит спешить. Долговременные сбережения и инвестиции возможны лишь в том случае, когда все ваши текущие расходы закрыты, кредиты погашены, а в резервном фонде достаточно средств.
Что ещё нужно учесть при планировании
Проверяйте каждый месяц, не изменились ли фиксированные расходы. Могут повыситься коммунальные тарифы, интернет‑провайдер порой увеличивает стоимость услуг, мобильная связь тоже дорожает. Поэтому сумма, которую вы выделяли на постоянные расходы 3–4 месяца назад, может оказаться недостаточной.
Если вам кажется, что тарифы на интернет или оплату телефона стали слишком высокими, стоит поискать других поставщиков услуг. И лучше сделать это как можно раньше — как только вы заметили, что цены вас не устраивают.
Помните, что первый вариант бюджета — лишь черновик, и его придётся пересматривать. В нём точно будут слабые места. Обязательно появятся расходы, о которых вы не подумали. Поэтому записывайте всю новую финансовую информацию — она поможет точнее распределить средства в следующем месяце.
Мне потребовалось почти полгода, чтобы найти цифры, которые бы соответствовали моему бюджету и жизни. Но если бюджет заставляет вас более целенаправленно распоряжаться деньгами и помогает добиваться прогресса, это успех. Он работает.
И ещё. Если вам не хватает средств даже для того, чтобы закрыть все фиксированные и переменные расходы, стоит подумать, как увеличить доход. Это вполне реально. Можно добавить в линейку продуктов новые предложения. Плюс к этому — пройти обучение и стать более дорогим исполнителем. И активнее вести соцсети, чтобы привлекать новых клиентов. Ищите возможности — они наверняка найдутся.
