Лучшее
Рубрики
Рецепты
Промокоды
Курсы
Подкасты
Сервисы
Колонки
Лучшее
Рубрики
Рецепты
Промокоды
Курсы
Подкасты
Сервисы
Колонки
Итоги-2023
🎁 Подарки на Новый год
Новости
Здоровье
Спорт и фитнес
Покупки
Технологии
Научпоп
Отношения
Реклама
Советы Стать богатым 19 мая 2014

Досрочно выплачивать долги или откладывать деньги: что важнее?

Гасить кредит и копить деньги одновременно - практика показывает, что это нереально. Тогда какому из этих направлений отдать предпочтение? Эксперты утверждают, что гораздо выгоднее как можно скорее погасить кредит. Почему? Узнайте из этой статьи.
Фото автора Артём Леднёв
Артём Леднёв

Досрочно выплачивать долги или откладывать деньги: что важнее?
Избранное

По данным ВЦИОМ, доля респондентов, имеющих сбережения, в России остается практически неизменной на протяжении последних лет – не более 34%. При этом больше половины (57%) опрошенных признаются, что не собираются в ближайшее время копить деньги.

При том, что более раннее социологическое исследование (2009 год) показало: 26% россиян имеют непогашенный кредит. Почти у каждого пятого (21%) выплаты по кредиту составляют половину или даже большую часть от доходов.

Такая ситуация складывается не только в России. По данным Федерального резервного банка Сент-Луиса (одного из 12 банков, образующих Федеральную резервную систему США), процент личных накоплений в США составляет всего 4,2%.

Это большая проблема. Если учесть, что, по словам большинства финансовых консультантов, нужно откладывать от 10 до 20% своего дохода. Некоторые эксперты утверждают, что, если над вами висит двойной «дамоклов меч» в виде долга с высокими процентами и недостатка сбережений, в долгосрочной перспективе лучшим вариантом является вкладывать все деньги в погашение высокопроцентной задолженности. Так ли это? Попробуем разобраться.

Сбережения за счет экономии на процентах

Пытаться откладывать деньги, пока у вас есть долг с высокими процентами, это все равно, что пытаться плавать с якорем, привязанным к ноге.

Неудивительно, что у людей, имеющих большие ежемесячные счета по кредитам, остается совсем мало денег на сбережения.

Согласно опросу Wells Fargo Retirement, более половины респондентов называют свои кредитные обязательства «самой большой финансовой проблемой» в жизни. Из тех, кто сказал, что у них не получается откладывать деньги, 87% заявили, что причина в том, что денег просто не хватает, а 81% объяснили это тем, что они сначала хотят погасить кредит.

Представьте человека с кредитом в 550 000 руб. под 20% годовых на 5 лет. Если его минимальный ежемесячный платеж составит 9 000 руб. от основной суммы долга плюс проценты (в среднем, первый год выплат) 8 000 руб., в месяц он будет платить около 17 000 руб. 8 000 руб. – это прибыль банка в виде процентов.

Если этот человек будет все время платить минимальными платежами, то на выплату долга у него уйдет 5 лет. За это время дополнительно в виде процентов он переплатит более 270 000 руб.

Выплата долга должна быть в приоритете. Это важнее личных сбережений, потому что имеет гораздо большее влияние на будущее. Особенно, если речь о задолженности по кредиту.

Однако, прежде чем начинать выплату долга «большими кусками», то есть суммами, превышающими минимальный ежемесячный платеж, рационально сделать небольшие накопления.

Большинство финансовых консультантов рекомендуют иметь сбережения в размере от 3 до 6 ежемесячных сумм, которые вы тратите на проживание. Так сказать, «на черный день».

Пока у вас есть запас на случай крайней необходимости, вы, по крайней мере, не умножаете свой долг. Имейте небольшие сбережения, но вашей главной целью должна быть выплата долга.

Гарантированный возврат

Самый большой плюс досрочного погашения долга по кредиту – это гарантированный возврат процентов при досрочном погашении.

Используя процентную ставку, баланс и платежную ставку, вы можете посчитать и точно узнать гарантированный процент возврата.

Если вам повезло получить 2%-депозитный сертификат, то возврат при досрочном погашении кредита составит 15% – это очень хорошая сделка.

Вкладывая больше денег в досрочное погашение кредита, вы не только раньше из него выберетесь, но и сохраните огромное количество денег от процентов.

Если сейчас копить не получается, так как «тянет» кредит, то потом вы сможете копить без проблем.

Проблема в том, что многие банки условиями кредитного договора запрещают внесение сумм, превышающих суммы, указанные в графике погашения кредита. Лишь некоторые кредитные программы предусматривают возможность досрочного ежемесячного погашения долга. Как правило, приветствуется только полное досрочное погашение кредита. Необходимо внимательно изучать условия кредитования.

Чем раньше вы погасите долг, тем больше сэкономите на процентах и больше сможете накопить в будущем.

Когда у вас нет долгов, у вас больше «свободы» в планировании ежемесячного бюджета – вы можете копить.

Как быть, если денег на то, чтобы досрочно выплачивать кредит, нет?

Эксперты предлагают различные варианты. Одни советуют экономить, другие – искать другое кредитное предложение с меньшей процентной ставкой. В последнем случае главное – не «запятнать» кредитную историю.

С финансовой точки зрения, самым выгодным является погашение сначала кредита с наиболее высокой процентной ставкой. Это сохранит больше денег.

Но есть мнение, что лучше начинать с самого «маленького» кредита, так как погашение хотя бы одного долга дает психологическую уверенность, что сможешь навести порядок в своих финансах.

Делайте, что должны, избавляйтесь от долгов. Сфокусируйтесь на долгосрочной перспективе, а не сиюминутных желаниях. Это требует дисциплины, но, в конечном итоге, дает больше свободы. Отсутствие долгов позволяет накапливать средства.

Источник статьи: www.mint.com
Обложка: Smit/ Shutterstock.com
Если нашли ошибку, выделите текст и нажмите Ctrl + Enter
Избранное

Лучшие предложения

Кроссовки PUMA Trinity Lite

Надо брать: мужские кроссовки PUMA за 3 999 рублей

Лучшие предложения недели: скидки от AliExpress, Ralf Ringer, Lamoda и других магазинов

Лучшие предложения недели: скидки от AliExpress, Ralf Ringer, Lamoda и других магазинов

Что подарить маме на Новый год

Что подарить маме на Новый год

10 машинок для удаления катышков, после которых одежда будет как новая

10 машинок для удаления катышков, после которых одежда будет как новая

Надо брать: высокоскоростной фен Dreame Hair Glory со скидкой 2 000 рублей

Надо брать: высокоскоростной фен Dreame Hair Glory со скидкой 2 000 рублей

Автоматическая кофемашина RED Solution

Выгодно: автоматическая кофемашина RED Solution со скидкой 54%

Nahodki AliExpress: samye interesnye i poleznye tovary

Находки AliExpress: самые интересные и полезные товары

15 interesnyh tovarov deshevle 500 rublej

15 интересных товаров дешевле 500 рублей

Это интересно
5 фактов об автомобильных технологиях, которые вы не знали

5 фактов об автомобильных технологиях, которые вы не знали

Реклама
Стоит ли платить за воздух: что такое бризер и чем он может быть полезен

Стоит ли платить за воздух: что такое бризер и чем он может быть полезен

Реклама
Из нуба в pro: как новичку прокачаться в гейминге

Из нуба в pro: как новичку прокачаться в гейминге

Реклама
Заботится о безопасности и удобен в управлении: чем хорош кроссовер Geely Coolray

Заботится о безопасности и удобен в управлении: чем хорош кроссовер Geely Coolray

Реклама
Комментарии
Andrew Petrusha
19.05.14 13:14
Большинство финансовых консультантов рекомендуют иметь сбережения в размере от 3 до 6 ежемесячных сумм, которые вы тратите на проживание. Так сказать, «на черный день» Мне любопытно - кто-нибудь кроме меня считал, что чтобы сделать запас на 6 месяцев, откладывая по 10% ежемесячного дохода, надо 60 месяцев? И это не учитывая инфляцию.
Алексей Пономарь
19.05.14 13:17
ну то есть вы поняли, что начинать надо было пару лет назад? :)
Andrew Petrusha
19.05.14 13:20
к счастью я давным-давно вычитал эту информацию :), но меня удивляют такие советы в кризис. Подушку безопасности надо было делать в 2006-2008 годах... сейчас её уже поздно делать, да и не из чего у большинства.
Николай Скоробогатько
19.05.14 13:40
Ггг, вот из-за таких как вы «поздно» «надо было в 2006-2008» «не из чего», люди и не откладывают. Я уже молчу о том, что вы финансово хороните тех, кто в 2006-2008 учился, безусловно не откладывал, и стал работать только в 11-12 годах :) Это уже даже смешно. Ну и еще, про ваш первый комментарий, про 60 месяцев. Вы не учли, что у многих людей сумма ежемесячного дохода и сумма «которую тратят на проживание» — неодинаковая. Обычно доход превосходит сумму, которая реально нужна на: 1. Оплату квартиры и коммунальных 2. Кредиты 3. Еду 4. Отдых Если учитывать только минимально необходимый набор расходов, то накопить сбережения и обеспечить себе полугодовую фин.независимость можно за 6-24 месяца, зависит от сумм дохода, ежемесячных откладываний и дисциплины. Ну и вообще, независимо от времени, хоть 60 месяцев, какая разница — с этим надо работать.
Aanna Johnson
19.05.14 14:28
Точно.
Nikolay Grishanov
19.05.14 13:34
Исходя из ваших расчётов получается,что вы тратите на проживание весь свой месячный доход.
Andrew Petrusha
19.05.14 13:37
вы удивитесь, такие советы обычно как раз и дают людям, у которых весь месячный доход уходит на жизнь... тем, у кого ситуация не такая, НЕ НУЖНЫ ЭТИ СОВЕТЫ - потому что ни уже умеют управлять своими деньгами... блин, одному мне это очевидно!?
Николай Скоробогатько
19.05.14 13:50
Блин, вы удивитесь, но читая такие советы и переходя к комментам люди видят вас, который парой нелепых предложений про «не из чего» и про «60 месяцев» смазывает им всю картину. Я это не с потолка беру, сам много раз несколько лет назад отказывался от фин.самообучения в пользу таких — «очень сложно», «надо было раньше, чо уж теперь» и так далее.
Andrew Petrusha
19.05.14 13:59
понимаете.. в кризис накопления "по 10% от дохода в месяц" даже не успевают за инфляцией.. так что конечно приятно по прошествии 10 месяцев иметь заначку на один месяц "десятимесячной давности", но это не значит, что вам этих денег хватит сейчас даже на полмесяца. Я не знаю как в России, но в Украине я это гарантирую со 100% вероятностью - просто потому, что я здесь живу и хожу в магазины и на базар за продуктами и вещами - мне не надо рассказывать про сферического коня в вакууме или среднего потребителя!!! Откладывать или нет и когда начинать каждый решает сам для себя - начинать откладывать в кризис - это идиотизм с моей личной точки зрения.
Alexander Smirnov
19.05.14 14:39
А что нужно делать в кризис, с вашей точки зрения?
Andrew Petrusha
19.05.14 14:48
урезать расходы конечно - а других вариантов нет :) я просто не знаю как объяснить словами :) понимаете.. статья про финансовую грамотность... и эта статья даёт правильный совет на счёт финансовой подушки безопасности... вот только даёт она его не вовремя - это как говорить "выкопай пожарный пруд" когда у тебя пылает половина деревни. я же не против откладывать - я так и сам делаю.. даже сейчас в кризис, но я довольно финансово грамотный и независимый человек (у меня нет долгов.. вообще нет, ну т.е. совсем), а советы эти дают финансово неграмотным людям, у которых попросту нет "свободных" денег на "пооткладывать от нефиг делать"...
Мартин Малёванец
20.05.14 11:38
И не только таким у кого всё уходит на жизнь. Поверьте, есть достаточно людей которые расстратили богатсво из-за нелепого обращения с деньгами.
Zaya Author
19.05.14 13:34
Это если у Вас 100% зарплаты - это минимальная сумма необходимая для проживания. Тогда да, накопления делать невозможно. Если вы получаете 2 минимальные суммы, необходимые для проживания, то нужно 30 месяцев. И так далее.
Andrew Petrusha
19.05.14 13:37
читайте мой предыдущий ответ... и меня удивляет, что вас уже таких здесь двое
Максим Коновалов
19.05.14 14:44
Доброе время суток. Писсимиз дело заразительное и если вы не можете, что - либо это не значит, что другие не могут. Вам бы я порекомендовал узнать, что такое домашняя бухгалтерия и личный финансовый план. Лично я знаю точно что у меня подушка безопасности бкдет через 1.5 года, при моих нынешних расходах. И о птичках: Если вы транжирите все, увы это только ваши проблемы. Пройдите курсы финансовой грамотности, это не дорого и результат окупается. Проверил на своем опыте.
Andrew Petrusha
19.05.14 15:23
ну вы мягко говоря мимо адреса :)
Максим Коновалов
19.05.14 15:29
Мимо адреса? Помоему в самую точку. >>> Большинство финансовых консультантов рекомендуют иметь сбережения в размере от 3 до 6 ежемесячных сумм, которые вы тратите на проживание. Так сказать, «на черный день» 6 мес полных зарплат на черный день, на случай если вас уволят, что бы жить как раньше пока ишешь работу, ЛФП. >>> Исходя из ваших расчётов получается,что вы тратите на проживание весь свой месячный доход. Это из домашней бухгалтерии, тоже часть ЛФП. эт так для примера, как бы...
Joni-Jo Des Brachun
20.05.14 19:44
Нет нечего не возможного! Если на проживание уходит 100% зарплаты - можно работать дополнительно и заработанное откладывать!
Saint Lambo
21.05.14 13:02
если у человека 100% зарплаты - это минимальная сумма, то ему надо подумать о совсем других вещах. Например, какого черта он до сих пор находится на этой работе. А не думать как с этого что-то откладывать
Zaya Author
27.05.14 22:00
Да мне это говорить не надо ;) Скажите Andrew Petrusha.
Дмитрий Грунь
19.05.14 16:18
Андрей, про какие 60 месяцев Вы говорите? Это только в том случае, если совсем нЕчего откладывать, то может быть и выйдет 60 месяцев, но доход обычно все-таки больше, чем расход. Психологически, сумма в 10% от дохода обязана уходить в копилку, т.к. изъятие этих средств останется практически неощутимым, иначе имеются все шансы их также неощутимо, просите за скудность речи, про...ать куда-либо. По расходам: Мне вот лично на себя больше 20-30 тыс. в месяц не нужно, но мой доход выше. Резерв в 3 месяца я создам месяца за 4, максимум, +как минимум, это пассивный доход от сэкономленных средств, от вклада, %8-10 годовых, которые уж точно инфляцию покрывают. Можно конечно рискнуть и уйти в фонды, но тут риск утратить все быстро слишком высокий, но если рынок будет расти, то и на наименее рисковых фондах процентов 20 годовых вполне можно увидеть.
Дмитрий Куликов
20.05.14 19:45
То есть сливаете все доходы сразу?
Сергей Карспсатов
19.05.14 14:48
Господа! Хватит ссориться! Если нам не будет хватать денег, мы просто пойдём и залихватски ограбим какой-нибудь рассадник банковского планктона, и логово кровососов в костюмах от " Бриони ".
Максим Коновалов
19.05.14 16:20
К автору: >>> Большинство финансовых консультантов рекомендуют иметь сбережения в размере от 3 до 6 ежемесячных сумм, которые вы тратите на проживание. Так сказать, «на черный день». Вернее было бы: Большинство финансовых консультантов рекомендуют иметь сбережения в размере от 3 до 6 ежемесячных сумм + от 3 до 6 месячных платежей по кредитам, которые вы будете тратить на повседневные нужды и гошение кредитов в случае потери основной работы. >>> Но есть мнение, что лучше начинать с самого «маленького» кредита, так как погашение хотя бы одного долга дает психологическую уверенность, что сможешь навести порядок в своих финансах. Добавить бы: Или же взять в долг у друзей под 10% годовых (для них это как обычный депозит) и отдавать долг уже с более адекватными процентами и меньшим стрессом.
Joni-Jo Des Brachun
20.05.14 19:42
Если одалживать у друзей - то есть большой шанс потерять того самого друга! Да и этот меньший стресс :( Не один из друзей кому долгонул деньги не спешит их возвращать, только говорят: "Да от дам - че ты?"
Константин Короповский
19.05.14 16:58
Статья как бы не отвечает на изначальный вопрос, очередной раз переливая из пустого в порожнее, что для ЛХ как бы норма уже давно. "гасить кредиты надо"/"откладывать надо"/"делайте как надо" В статье вообще умалчивается о кредитных картах например, которые частично могут создать замену подушки безопасности на период первоначального накопления. Взять карту, и проводить через нее 50-80% денежного оборота в месяц одновременно откладывая даст гораздо больший запас прочности нежели просто начинать откладывать. Главное не скатиться в лишние траты. Традиционно "забыт" подвох любых аннуитетных платежей, когда основные проценты выплачиваются в первые месяцы/годы кредита, что делает досрочное погашение почти бесполезным ближе к концу срока (хотя сумма остается немаленькая)
Максим Коновалов
19.05.14 17:02
>>> Взять карту, и проводить через нее 50-80% денежного оборота в месяц одновременно откладывая даст гораздо больший запас прочности нежели просто начинать откладывать. Главное не скатиться в лишние траты. Простите, а можно подробнее? (Это лично для меня интересно)
Oleg Bondarenko
19.05.14 19:24
Как я понял, речь идет о льготном периоде до 50 дней. Т.е., получив кредитку (не путать с дебетовой картой) вы уже имеете почти 2-х месячную "подушку" и можете сразу делать сбережения.
Лилия Крапс
29.03.22 14:37
Здравствуйте, нельзя рассматривать кредитную карту "подушкой безопасности". Ведь по факту это деньги банка. Ничего безопасного в них нет.Это были и есть дорогие деньги.Второй вопрос, насколько обусловлено частичное погашение. Если к концу срока все проценты выплачены, то это просто приятно, избавиться разом от ежемесячного платежа и все новые деньги спокойно откладывать.
Nikolay Voevodin
19.05.14 17:23
Разовью срач в камментах :) Совет "Чем раньше вы погасите долг, тем больше сэкономите на процентах и больше сможете накопить в будущем" имеет обратную сторону: в длительных кредитах (а-ля ипотека) нужно учитывать инфляцию - со временем деньги дешевеют и выплачивать кредит легче. Для начала нужно решить что для вас важнее - быстрее избавиться от кабалы (тогда переплачивать) или по минимуму напрягаться в выплатах (тогда платить минимум, а излишек копить). Так что стоит 10 раз подумать, прежде чем переплачивать (да и вообще, прежде, чем брать кредит). PS Краем уха слышал, что на Украине сейчас большая инфляция - самое оно для ипотечников.
Oleg Bondarenko
19.05.14 19:31
Поддержу) в 2000-м году панельная однушка на окраине МСК стоила порядка 20-25 тысяч долларов. Сегодня она стоит минимум на порядок дороже. При том, что отношения к стоимости аренды или к авто, продовольствию остались примерно теми же. Это означает, что за 15 лет доллар подешевел минимум 10 раз. Ни какие банковские депозиты не покрыли бы такую инфляцию. Откладывать - почти равнозначно "дарить". Если бы в России была стабильная пенсионная система, то вложения в пенсию и недвижку оправдывали бы себя даже в кредит.
Zhanna Shmelyova
19.05.14 21:44
"Проблема в том, что многие банки условиями кредитного договора запрещают внесение сумм, превышающих суммы, указанные в графике погашения кредита". Что за ерунда? Да, так было пару лет назад, но это время давно в прошлом. И сейчас было бы незаконным требованием вообще-то, а скоро о досрочном погашении можно будет вообще банкиров не предупреждать. Автору стоит подучить матчасть.
Мартин Малёванец
20.05.14 11:34
Еще бы хотел видеть статистику на какие цели люди берут кредит? Дом, бизнес или утехи типа телевизоров и телефонов?
Алексей Бурлаков
20.05.14 14:58
"..Чем раньше вы погасите долг, тем больше сэкономите на процентах и больше сможете накопить в будущем." - Сказал, Капитан-Очевидность.
Михаил Смирнов
21.05.14 22:38
Мои 5 копеек: нужно рассчитать денежный поток по каждому из вариантов и сравнить экономический эффект. Все остальное - гадание на кофейной гуще. ИМХО обеспечить доходность сбережений на уровне ставки кредита нетривиальная задача.

Новые комментарии

Аватар автора комментария
Ghh Bbb
6 минут назад

0 / 0

DeepNude — нейросеть, которая «раздевает» девушек на фото
Аватар автора комментария
Sergey Youhim
46 минут назад

0 / 0

Всегда улыбало такое читать. Но ученым тоже детей кормить на что-то надо
Учёные подсчитали, на скольких планетах в Млечном Пути может существовать жизнь
Аватар автора комментария
Алексей Михайлов
48 минут назад

0 / 0

Не общайтесь с идиотами. И со мной тоже. Как минимум до тех пор, пока не научитесь читать. А лучше понимать прочитанное.
Microsoft готовит «революционную» Windows с искусственным интеллектом

Комментарий дня

Аватар автора комментария
Anas Sadriev
24 часа назад

+2 / 0

Бросил пить полтора месяца, курить 1 месяц. Перестал кашлять. Голова начинает лучше соображать
Сон, секс и матча: 10 трендов 2023 года в здоровье
Никаких марафонов желаний! Как ставить цели и достигать их

Никаких марафонов желаний! Как ставить цели и достигать их

Новости

Япония планирует совершить первую посадку на Луну уже в январе

12:47

Американский институт киноискусства назвал 10 лучших фильмов и сериалов 2023-го

11:42

На The Game Awards 2023 назвали лучшие игры года

10:10

WhatsApp внедряет самоуничтожающиеся голосовые сообщения

Вчера

Учёные подсчитали, на скольких планетах в Млечном Пути может существовать жизнь

Вчера

Вышел первый тизер сериала «Мистер и миссис Смит» от Amazon

Вчера

Опрос: пользуетесь ли вы услугами бесплатной медицины?

Вчера

Учёные обнаружили планету, существование которой считалось невозможным

Вчера

Институт цвета Pantone представил главный оттенок 2024 года

Вчера

IndieWire назвал 12 лучших новых сериалов 2023 года

Вчера
Информация
О проектеРубрикиРекламаРедакцияВакансии
Подписка
TelegramВКонтактеTwitterViberYouTubeИнициалRSS
Правила
Пользовательское соглашениеПолитика обработки персональных данныхПравила применения рекомендательных технологийПравила сообщества
18+Копирование материалов запрещено. Издание может получать комиссию от покупки товаров, представленных в публикациях