Наталья Мараева

Консультант по личным финансам, участница проекта Минфина по повышению финансовой грамотности. Автор блога @financy_v_poryadke.

1. Каждый год считать свою net worth — чистую стоимость

Чистая стоимость, или net worth, — это строго бухгалтерский термин. Но он отлично подходит и для того, чтобы описать состояние личного бюджета.

По сути это рыночная стоимость всех ваших активов за вычетом стоимости пассивов. С одной стороны будут суммы на сберегательных и инвестиционных счетах, сегодняшняя стоимость вашей квартиры, машины, загородного участка, бизнеса и так далее. То есть всей вашей собственности и того, что приносит доход. А с другой стороны — все обязательства: долги другим людям, кредитные выплаты, налоги и прочие расходы на обеспечение собственности, ваши текущие расходы на жизнь.

Грубо говоря, собственная квартира и депозит в банке — это ваши плюсы, а кредит на машину и прочие расходы — это минусы. Из первого вычтите второе, что получилось? Если вы в плюсе (ура!), значит, вы всё делаете правильно: у вас есть накопления и нет больших долгов. Остаётся только наращивать активы. Если вы в минусе или «на нуле», то вам предстоит поработать. Избавляйтесь от пассивов, которые тянут вас вниз, и со временем подумайте об увеличении капитала.

Взяв в привычку считать личную или семейную чистую стоимость, будет интересно из года в год наблюдать свою денежную динамику. И радоваться изменениям в лучшую сторону.

2. Рассчитывать только на свои деньги

Если вам часто надо перехватывать деньги в долг, брать кредиты на покупки или пользоваться кредитной картой как источником дополнительных средств, то что‑то явно не так. Вы либо ведёте образ жизни, который вам не по карману, либо не хотите брать ответственность за свои решения и заниматься своими финансами. И то и другое может закончиться плачевно.

Купить в долг сейчас проще, чем накопить и купить позже за свои деньги. Но именно так поступают финансово зрелые люди.

Экономически целесообразно брать кредиты только на вещи, которые со временем будут дорожать (самое очевидное — квартира). Или если выгода от них превзойдёт переплату по кредиту — например, заём на развитие бизнеса. Потребительские же кредиты берут совсем на другое: ремонт, бытовую технику и электронику, отпуск и даже одежду. Точно не на то, что будет дорожать со временем или приносить доход. Добавим к потере стоимости самой покупки высокий процент по кредиту. Получится, что мы отдадим значительно больше реальной стоимости товара. А ещё неприятнее, когда вещь уже вышла из строя или морально устарела, отпуск закончился, а выплаты по кредиту продолжаются.

Чтобы избегать подобных разочарований, старайтесь делать вот так:

  • Не прибегайте к потребительским кредитам и кредитным картам для оплаты вещей, которые вы себе сейчас позволить не можете. Лучше отложите покупку.
  • Тщательно выбирайте то, на что вы хотите потратить деньги. Анализируйте, сравнивайте.
  • Копите на цель в валюте цели. Если планируете купить что‑то импортное, то разумнее сразу откладывать доллары или евро. И нужную сумму накопите, и убережётесь от потерь при возможных скачках курса и росте цены. О том, как копить в иностранной валюте, — в пункте 7.

3. Заботиться о своём будущем

По данным «Райффайзенбанка», в прошлом году 75% жителей крупных городов России совсем не делали сбережений на пенсию, 16% откладывали периодически и только 8% занимались этим регулярно.

Если завести привычку делать регулярные пенсионные сбережения, можно войти в крошечный процент ответственных людей, которые заботятся о своей старости, и существенно улучшить свой уровень жизни в преклонном возрасте.

Решите, сколько вы готовы откладывать на пенсию — ежемесячно или ежегодно, — и делайте это. Не забывайте, что вы платите себе, поэтому не воспринимайте пенсионные сбережения как потерянные ресурсы. Это ваши деньги, только в будущем. Откладывать и инвестировать можно небольшими суммами всего в несколько тысяч рублей. Время здесь важнее: чем раньше начнёте, тем больше получите в результате.

4. Отделять деньги от эмоций

Человек не всегда разумное существо. Нам может быть грустно, скучно и одиноко, мы бываем влюблены, иногда злимся или внезапно чувствуем себя богатыми и щедрыми. Часто эмоции, которые нами управляют, и бесконтрольная трата денег идут рука об руку. Шопинг, развлечения, чрезмерные расходы на еду и алкоголь — всё сюда.

Привычка улавливать эмоцию, которая ведёт к неосознанному транжирству, позволит сохранить немало денег. Например: «Мне грустно, поэтому я хочу пройтись по магазинам, а не потому, что мне что‑то нужно» или «Сегодня я чувствую себя одиноко, поэтому мне хочется в бар, но там я потрачу 10 000 рублей. Так что нет». Может это занудно, но важно вовремя спросить себя: «Не пожалею ли я об этом решении? Эти деньги можно использовать разумнее?»

5. Не тратить, а инвестировать премии и бонусы

В период новогодних премий и тринадцатых зарплат так и хочется гульнуть. Взять и потратить с удовольствием — а иначе зачем нужна премия.

Предлагаю изменить паттерн: не тратить премии, бонусы и прибавки к зарплате, а инвестировать их. Во‑первых, наблюдать рост своего капитала не менее увлекательно, чем тратить его. Во‑вторых, когда вы инвестируете дополнительный доход, у вас не создаётся впечатление, что вы чего‑то себя лишаете. Вы прекрасно жили без этой суммы весь год, так что отложите её в сторону и живите дальше. Пользы будет больше.

Чтобы не быть слишком строгими, можно сделать вот так: половину премии отложить, а другую радостно потратить.

Единственным исключением будет случай, когда у вас большой долг по кредиту. Тогда финансово целесообразнее внести сумму премии на его погашение, чем купить ценные бумаги: проценты, которые мы отдаём за кредиты, почти всегда выше тех, что мы получаем от инвестиций.

6. Проводить финансовую ревизию

Искать мелкие бреши в бюджете время от времени полезно. Можно обнаружить совершенно ненужное, от чего уже пора отказаться, или найти этому более доступную альтернативу.

На что стоит обратить внимание:

  • Тарифы обслуживания банковских карт. Проверьте, есть ли у вас карты с платным обслуживанием. Если есть, но вы ими не пользуетесь, то безжалостно избавляйтесь от них. А если пользуетесь, посчитайте, превосходит ли выгода от этой карты (бонусная программа, кешбэки и прочее) стоимость её годового обслуживания. Если нет, тоже в печку её.
  • Предложения ставок по вкладам. Периодически просматривайте ставки по вкладам, которые предлагают банки. Бывает, что другой банк даёт более выгодные условия по сравнению с вашим. Это может быть сезонное предложение или «приманка» для новых клиентов. Рассмотрите эти варианты — может это то, что вам нужно. Однако всегда очень внимательно читайте условия.
  • Банковские ставки рефинансирования кредита. Если у вас большой кредит (например, ипотека) или несколько мелких, проверьте, есть ли удачные предложения по рефинансированию. С ним можно неплохо сэкономить на кредитных платежах.
  • Платные подписки. Вы действительно успеваете смотреть кино и сериалы на всех платформах, за которые платите?
  • Тарифы на телефонную связь и интернет. Где‑то раз в полгода проверяйте, не появилось ли более выгодного тарифа и не подключил ли вам оператор платные услуги. Займёт это пару минут.

7. Покупать валюту не только перед поездкой

Курс доллара и евро постоянно растёт по отношению к рублю. Иногда скачки бывают резкими, временами рост происходит постепенно, но факт остаётся фактом — с течением времени иностранная валюта дорожает. Например, 15 декабря 2017 года доллар стоил на 20% дешевле, чем 15 декабря 2020 года. Это значит, что за каждую 1 000 рублей, потраченную на покупку долларов 3 года назад, сегодня вы получили бы 1 200 рублей.

В этом прелесть хранения денег в валюте: вы ничего не делаете, а средства растут. Поэтому валюта не бывает лишней, даже если вы не собираетесь за границу в ближайшее время.

Покупать валюту регулярно небольшими порциями — самый разумный вариант и хорошая финансовая привычка. Таким образом, один раз вы купите — условно — доллары по 50 рублей, в другой — по 70, в третий раз — по 65, а среднее арифметическое будет 61,6 рубля. Это называется усреднением курса — вы избегаете покупки по пиковой цене, а значит, экономите деньги.


По правилу маленьких шагов — самому действенному с точки зрения продуктивности — можно выбрать одну самую подходящую вам финансовую привычку и следовать ей. Когда добьётесь положительных результатов, перейти к следующей будет проще.