Александр Афанасьев

Специалист по финансам бизнеса в консалт‑бюро «Нескучные финансы», автор курса «Инвестор».

Слишком много людей в России живут от зарплаты до зарплаты. У них нет сбережений, а если и есть, то они сливаются куда попало. Проблема эта глубже, чем кажется. Я выделил шесть главных причин, из‑за которых россияне испытывают проблемы с деньгами.

1. Воспитание в парадигме «деньги — зло»

Почти 100 лет деньги в России ассоциировались с негативом. С самого раннего возраста детям говорили, что деньги — это зло.

Советское государство объявило своими врагами так называемые паразитические слои: бывших помещиков, предпринимателей, банкиров. У них отбирали имущество, вынуждали уехать из страны и даже убивали. Во время индустриализации в общественном сознании формировали негативный образ «кулака» — зажиточного крестьянина.

СССР взял на себя все заботы о деньгах своих граждан. Началась уравниловка, заработать сверх нормы было сложно. А даже если заработаешь, надо ещё придумать, как потратить эти деньги. Предпринимателей называли спекулянтами, их осуждали и общество, и закон.

Сформировать в таких условиях финансовую грамотность у населения было невозможно, да и незачем. В ходу были установки «Не высовывайся», «Будь как все».

Потом Советский Союз распался, в 1992 году объявили свободу предпринимательства, начались экономические реформы: в финансово безграмотную страну резко пришёл капитализм.

Начался период стремительного накопления капитала, а с ним — разгул преступности. А когда это время прошло, его стали воспевать в фильмах и сериалах вроде «Бригады». Богатство стало ассоциироваться с криминалом и кровью.

Итог: всю Советскую эпоху деньги в России были чем‑то постыдным, а в девяностых и двухтысячных — ещё и грязным, кровавым. Это не могло не сказаться на воспитании нас с вами и ещё миллионов россиян. Но сейчас совершенно другое время! Пора переключаться на здоровый капитализм, при котором деньги — инструмент, чтобы обеспечить себе качественную жизнь. И уж точно в них нет ничего постыдного.

2. Непременное желание заработать сразу и много

В 1994 году с Россией случился «МММ». Миллионы россиян понесли деньги в финансовую пирамиду, потому что повелись на обещание лёгкого заработка. Страна тогда только‑только сменила курс, и такую повальную веру в финансовое чудо можно понять.

Но совсем недавно произошла история с компанией «Кэшбери», которая тоже предлагала высокую доходность практически просто так. Главное — принести деньги. Пирамида закономерно обрушилась, и организация перестала платить своим вкладчикам.

Базовое правило финансовой грамотности: чем выше доходность, тем больше риск. А чем больше рисков, тем тщательнее нужно подходить к выбору инструмента, в который инвестируешь.

Я рекомендую ориентироваться на три параметра:

  1. Безопасность — насколько надёжен выбранный инструмент. Здесь очень важно понимать, как именно он работает. Если бы вкладчики «Кэшбери» попытались разобраться, откуда берутся такие доходы, то желания инвестировать туда было бы гораздо меньше.
  2. Ликвидность — насколько быстро можно превратить актив в наличные деньги.
  3. Доходность — какой процент годовых приносят вложения.

Учитывать эти характеристики стоит именно в таком порядке: доходность лишь на третьем месте.

3. Страх использовать какие‑либо финансовые инструменты

У финансовой безграмотности две крайности. Первую мы уже обсудили — стремление заработать сразу много. Вторая крайность — вообще ничего не делать с деньгами и считать, что все финансовые инструменты слишком сложные и не для нас.

Статистика подтверждает страх россиян пользоваться финансовыми инструментами. 37% людей, у которых есть сбережения, хранят Куда уходят деньги. Доля россиян со сбережениями сократилась на 2% за год их в наличных рублях. То есть деньги просто лежат и сгорают в инфляции. На вкладах деньги держат 42% опрошенных.

Удручающе выглядит число тех россиян, которые инвестируют Вовлеченность населения в инвестиционный процесс в ценные бумаги — их всего лишь 0,77%. Для сравнения: в Китае инвестирует 10% населения, в США — 52%.

Вкладывать деньги не страшно, страшно вкладывать их в те инструменты, в которых не разбираешься. Если вы боитесь, что с вашими сбережениями что‑то случится, изучите базовую теорию: что такое инфляция, как работают банки, облигации. Сразу поймёте, что если вкладываться в надёжные инструменты, то риски минимальные.

4. Безответственный подход к своему достатку в будущем

Средняя пенсия в России — чуть больше 14 000 рублей в месяц ДИНАМИКА СРЕДНЕГО РАЗМЕРА НАЗНАЧЕННЫХ ПЕНСИЙ , да и без цифр понятно, что пенсионеры у нас редко живут в достатке. Никто не хочет считать каждую копейку в старости, но почему‑то большинство ничего не делает, чтобы этого избежать.

В статье «Что делать сейчас, чтобы получать пассивный доход в старости» я рассказал о способе сколотить капитал для обеспеченной пенсии. Способ довольно простой, но нужна дисциплина.

На кого надеяться, если не на себя? На государство, которое через 35 лет начнёт платить достойные пенсии? На детей, которые возьмут под своё крыло? Это больше похоже на перекладывание ответственности.

5. Доходы не поспевают за расходами

Я сам на протяжении 10 лет совершал эту ошибку. После института я какое‑то время поработал в найме, а потом стал заниматься бизнесом. Я всегда нормально зарабатывал, но в 30 лет обнаружил, что толком не накопил никаких активов.

И так у многих! Зарабатывал 50 тысяч рублей, ездил в отпуск раз в год в Турцию. Начал зарабатывать 100 тысяч рублей — отпуск два раза в году в Испании. Сколько зарабатываю, столько и трачу.

Это нормально, что с ростом доходов жизнь становится комфортнее. Но нужно смотреть не столько на заработок, сколько на рост личного капитала.

Мне нравится одна формула, которая показывает, сколько у вас должно быть сбережений. Считается в два действия:

  1. Разделите свой возраст на 10 и получите коэффициент.
  2. Умножьте этот коэффициент на свой годовой доход.

Например, Артёму 28 лет и он зарабатывает 1 миллион рублей в год.

2,8 × 1 000 000 = 2 800 000 рублей — столько у него должно быть капитала. Не обязательно в деньгах: ценные бумаги, недвижимость и другие конвертируемые в деньги активы тоже сюда относятся.

6. Переоценка своих финансовых возможностей

Если человек просто тратит все свои деньги, это уже так себе, а когда он ещё и залезает в долги, это самый настоящий финансовый грех. Грустно смотреть, как человек с совершенно обычным достатком берёт кредит, чтобы купить последний iPhone. А потом оформляет новую кредитную карту, чтобы погасить долг по старой.

Я сталкивался даже с такой историей: человек при зарплате 50 000 рублей в месяц каким‑то чудом получил в банке кредит на BMW X5. Через два месяца после покупки занимал у соседа на зимнюю резину, а через год банк машину забрал.

Адекватно оценивайте свои финансовые возможности, как бы сильно вам ни хотелось купить прямо сейчас крутой автомобиль или поехать в отпуск на Бали. Иначе удовольствие в моменте обернётся серьёзными проблемами для вас и вашей семьи. Кредиты имеет смысл брать только на действительно нужные покупки. И необходимо всегда тщательно планировать, где вы возьмёте деньги на ежемесячные выплаты.

Советы банальные, но никакой науки в вопросах жизни по средствам и нет. К сожалению, многие не соблюдают даже эти простейшие правила и загоняют себя в долги.

Очень хочу услышать ваше мнение о проблемах россиян с деньгами. Какую причину вы считаете наиболее важной? Может быть, вы выделите проблему, о которой я не написал? Давайте обсудим в комментариях!