Что такое финансовая стабильность в личных финансах
Термин «финансовая стабильность» больше связан с макроэкономикой и характеризует состояние страны или региона. Чтобы его достигнуть, финансовая система должна:
- бесперебойно и эффективно выполнять свои функции, в том числе превращать сбережения в инвестиции;
- обладать устойчивостью к потрясениям;
- положительно влиять на нефинансовый сектор экономики.
То есть здесь всё серьёзно. Но почему бы не применить глобальную идею для личного пользования. Тем более что думать и анализировать можно бесплатно. И если мы попробуем натянуть финансовую стабильность на глобус персональных финансов, получим такие признаки.
Предсказуемость
Вы понимаете, сколько денег приходит и уходит, причём в долгосрочной перспективе. Разумеется, суммы могут меняться от месяца к месяцу. Но в основном вы можете предсказать колебания и знаете, что дебет с кредитом у вас бьются, если не случится ничего экстраординарного. Хотя и к такому развитию событий вы готовы, потому что выполняется следующее условие.
Запас прочности
У вас есть финансовая подушка безопасности, которой вы можете воспользоваться в случае непредвиденного развития событий — болезни, потери работы, переезда или крупной поломки. Запас позволяет вам не выбирать между незапланированной тратой и едой, не залезать в долги, а тратить деньги для экстренных нужд собственно на экстренные нужды.
Контролируемые обязательства
У каждого человека есть постоянные финансовые обязательства. Стабильность означает, что вы о них в курсе и понимаете, как с ними справляться. То есть вы помните о платёжках, страховках, налогах и прочих ежемесячных, ежеквартальных и ежегодных платежах, и у вас есть на них деньги.
Если у вас есть кредиты, то вы брали их, понимая преимущества и последствия такого шага. Долги вас не душат, платежи комфортны, и вы с ними справляетесь.
Возможность планировать доходы
Если вы экономите, то не потому что вам не хватает денег, а потому что вы хотите разумнее их тратить. Вы можете периодически откладывать какую-то сумму и принимаете решения не из точки паники, а потому что хорошо подумали, как и зачем вы это делаете.
Психологический комфорт
Деньги не заставляют вас беспокоиться, траты не вгоняют в чувство вины. Не то что вы никогда не переживаете о будущем, а по крайней мере не паникуете из-за него. Если описывать фоновые ощущения по поводу материального благополучия, большую часть времени вы скорее спокойны, чем встревожены.
Как обеспечить личную финансовую стабильность
Алгоритм действий можно продумать, исходя из признаков финансовой стабильности. Стоит также понимать, что достижение баланса — это марафон, а не спринт, и в зависимости от стартовых условий бежать его бывает довольно трудно. То есть это не рекомендации из серии «просто возьмите и…». Делайте, что можете в ваших условиях, и это уже будет большим вкладом.
Сделать деньги предсказуемыми
Для этого нужно честно посмотреть на свои расходы и доходы на достаточно длинном временном отрезке. Иначе велик риск того, что вы начнёте тратить меньше, потому что стали учитывать все расходы, или какой-нибудь месяц будет из ряда вон, и это не даст объективную картину.
Вам нужны не идеальные цифры, а реальные. В конце концов, они вам не для отчёта в налоговую, а для того, чтобы понимать, как и куда уходят деньги и что с ними будет происходить в будущем.
Всё это помогает понять, какая сумма вам необходима, чтобы выживать, чтобы жить и чтобы жить хорошо. Исходя из этого можно строить планы на подушку безопасности и сбережения.
Создать подушку безопасности
В зависимости от трат и от ожиданий на период кризиса, подушка безопасности должна составлять 3–6 базовых доходов. Это в идеале, но исходите из возможностей. Очевидно, что нельзя просто так отложить шесть и даже три зарплаты в течение года. Однако стабилизационный фонд должен быть и по возможности пополняться, пока не достигнет нужной вам суммы.
Рационализировать обязательства
Это в первую очередь касается кредитов и долгов, если они тяготят. Сокращение суммы обязательств должно стать первоочередной задачей, чтобы платежи не делали вас слишком уязвимым в финансовом плане.
Укрепить доход
Здесь возможны варианты, которые значимо зависят от ситуации. Кто-то может найти несколько стабильных источников дохода. Кто-то — упрочить своё положение на рынке труда так, чтобы, потеряв работу, найти новую за считаные дни. В общем, нужно подстелить соломки тем слоем, который вы можете себе позволить.
Спрогнозировать ориентиры
Понятно, что строить прогнозы в последние годы — неблагодарная работа. Но делать её нужно, потому что финансы — одна из наиболее уязвимых сфер, если жить сегодняшним днём. Поэтому хорошо иметь представление о том, что будет через три месяца, полгода, год.
Самое сложное, пожалуй, не паниковать, если прогнозы не сбудутся. Это нормально, так бывает. Но наличие плана поможет вам внести коррективы в соответствии с изменениями и жить дальше. Всё спокойнее, чем паниковать и совершенно не знать, что делать.
Позволяет ли финансовая стабильность перестать думать о деньгах
Если коротко, то нет. Финансовая стабильность позволяет думать о деньгах по-другому — не экономя на всём, чтобы как-то свести концы с концами, не переживая, хватит ли денег до следующей зарплаты и так далее.
Но стабильность предполагает баланс. Соответственно, придётся постоянно принимать решения, которые позволяют его сохранить.
Причём речь идёт не только о каких-то негативных событиях, когда вы, например, потратили сбережения и должны их пополнить. Резкое увеличение дохода тоже стресс для системы. Нужно пересматривать траты, потому что они будут увеличиваться. Подушку безопасности придётся наращивать, как и думать об инвестировании дополнительных сбережений, чтобы их не жрала инфляция.
В общем, думать о деньгах всё равно придётся. Просто финансовая стабильность меняет среду для этих мыслей, потому что принимать решения, чувствуя под ногами твёрдую почву, проще и спокойнее.
