Что такое овердрафт и когда он может пригодиться

Статью можно послушать. Если вам так удобнее, включайте подкаст.

Слово «овердрафт» можно перевести как «перерасход». Эту опцию может подключить владелец дебетовой карты по разрешению банка. Тогда, если его собственных денег на счёте не хватит, он сможет израсходовать чуть больше. Баланс уйдёт в минус, а деньги при поступлении на счёт прежде всего пойдут на погашение этой задолженности.

Какого размера бывает овердрафт и как его подключить

Эта услуга доступна только владельцам дебетовых карт. Можно сказать, что овердрафт — это краткосрочный кредит, который банк готов предоставить владельцу такой карты. Сначала финансовая организация подсчитывает сумму ежемесячного дохода клиента, а потом определяет лимит разрешённого перерасхода.

Некоторые банки позволяют уйти в минус на сумму, которая не превышает 50–70% ежемесячных поступлений. Другие увеличивают её до двукратного месячного дохода. Но банк вряд ли даст добро на перерасход, если на дебетовую карту деньги поступают нерегулярно.

Поэтому стоит оформить эту услугу в той финансовой организации, которая выпустила вашу зарплатную карту. Если в другом банке условия овердрафта более выгодны для вас, можно оформить карту там и сделать её зарплатной, сообщив работодателю новые реквизиты.

Чтобы подключить овердрафт, нужно просто обратиться в банк, который выдал вам дебетовую карту.

Зачем может понадобиться овердрафт

Обычно эту опцию используют как экстренную помощь при непредвиденных расходах. Овердрафт — это небольшой заём до зарплаты, который вы точно сумеете погасить через несколько дней.

Например, вам необходимо срочно купить обувь. Выбранная пара стоит 4 000 рублей, на карте осталось только 1 500, а до зарплаты два дня. Если у вас карта с овердрафтом, вы можете расплатиться в обувном магазине и уйти в минус на 2 500 рублей. А потом ещё зайти в супермаркет и купить еды на 1 000. Общий перерасход составит 3 500 рублей.

Когда вы получите зарплату, банк сразу же погасит недостачу и отнимет эти 3 500 от поступившей суммы.

Какие преимущества и недостатки есть у овердрафта

Овердрафт отличается от обычного потребительского займа или кредитки условиями использования банковских средств. И у него есть свои преимущества и недостатки.

Минусы овердрафта

Они касаются сроков кредитования и процентов, которые начисляет банк.

• Кредит, как правило, выдаётся надолго, овердрафт — нет. Обычный заём человек закрывает несколько месяцев, а то и больше года. Овердрафт гасится немедленно — при первом же поступлении денег. Банк также может установить для этого определённый срок — обычно он не превышает двух месяцев с даты появления долга. Если за это время поступлений на карту не будет, банк может начать начислять штраф за каждый день просрочки.
• Сумма обычного кредита значительно больше разрешённого овердрафта. Как правило, размер потребительского кредита может в несколько раз превышать сумму ежемесячного дохода. Лимит кредитной карты тоже часто выше, чем размер зарплаты клиента. Суммы овердрафта же обычно гораздо меньше, так как банк хочет быть уверенным, что клиент быстро закроет появившуюся недостачу.
• Условия использования овердрафта обычно менее выгодны. Проценты для разрешённого перерасхода, как правило, выше, чем для займа и даже кредитной карты. Условия овердрафта могут сильно различаться в разных кредитных организациях. Например, некоторые банки предлагают льготный период для его погашения. Обычно он не превышает месяца, и в это время проценты не начисляются. Но бывает, что грейс-периода нет совсем.

Иногда финансовые организации устанавливают бесплатный размер перерасхода. Например, он составляет 3 500 рублей, и если клиент ушёл в минус ровно на эту сумму, то вернёт только эти деньги без переплаты. Если же он потратит 3 600, банк снимет эту сумму плюс проценты. Но часто бесплатный лимит не предоставляется, и проценты начисляются на любую сумму перерасхода.

Вывод: если вам нужна большая сумма и на продолжительный срок, овердрафт использовать невыгодно, а часто и просто невозможно, так что лучше подумать о кредите.

Плюсы овердрафта

Кажется, что у этого банковского продукта есть только недостатки. Но это не так — можно найти и преимущества овердрафта.

• Деньги доступны сразу. Не нужно оформлять кредитную карту и тратить на это время. Например, в магазине при оплате важной покупки вы обнаружили, что вам не хватает собственных средств. Или вы находитесь в другом городе, возникли срочные непредвиденные расходы, но обратиться за помощью вам не к кому. Овердрафт поможет решить проблему.
• Не нужно дополнительно платить за обслуживание карты. Если вы активировали кредитку, многие банки будут брать деньги за её обслуживание, даже если вы сейчас ей не пользуетесь. Овердрафт — опция для уже действующей дебетовой карты, поэтому дополнительно платить не придётся.
• Нет опасности просрочить платёж. За тем, чтобы долг был погашен вовремя, проследит банк. Главное, чтобы на ваш счёт поступили деньги. Но если это зарплатная карта и зачисления происходят регулярно, проблем не будет.
• Переплата обычно совсем невелика. Если до поступления денег всего пара дней или неделя, а размер задолженности не превышает нескольких тысяч рублей, переплата вряд ли сильно ударит по вашему бюджету. Она, скорее всего, окажется меньше, чем плата за заём в микрофинансовой организации.

Вывод: если деньги нужны срочно, но сумма требуется небольшая и отдать её вы сможете через несколько дней, овердрафт может стать отличным выходом.

Если вы готовы в экстренных ситуациях воспользоваться этой опцией, стоит подключить её заранее. Если необходимости в дополнительных тратах не будет, то овердрафт можно вообще никогда не использовать. Но стоит предусмотреть такую вероятность и оформить услугу в качестве подстраховки.