Ирина Иванова

Сертифицированный независимый финансовый советник, генеральный директор консалтинговой компании ООО «Прайм-Консалт».

В своей практике я часто сталкиваюсь с тем, что у людей нет накоплений. Живут от зарплаты до зарплаты. В случае возникновения непредвиденных ситуаций — потери работы, поломки автомобиля, выхода из строя бытовой техники, болезни — не знают, что делать, где взять деньги.

Есть несколько вариантов решения проблемы: занять у друзей, взять кредит в банке или микрофинансовой организации под высокий процент или использовать резервный фонд.

Резервный фонд — это финансовая подушка безопасности, заначка, которая всегда под рукой.

Рассмотрим его создание на примере семьи со следующими исходными данными:

  • ежемесячный доход — 80 000 рублей;
  • ежемесячные расходы — 60 000 рублей;
  • ежегодные затраты на отпуск — 120 000 рублей (по 10 000 рублей в месяц);
  • остаток свободных средств в месяц — 10 000 рублей.

1. Рассчитываем размер резервного фонда

Размер резервного фонда — это сумма, на которую семья сможет прожить три месяца (в период кризиса — шесть месяцев), не меняя привычного уклада.

Среднемесячные расходы семьи в нашем примере составляют 70 000 рублей (текущие 60 000 + 10 000 на отпуск). Поэтому размер резервного фонда будет рассчитываться так:

  • 70 000 × 3 = 210 000 (руб.) — на три месяца;
  • 70 000 × 6 = 420 000 (руб.) — на шесть месяцев.

2. Определяем размер ежемесячных отчислений

Обычно отчисления составляют 10% от дохода, однако могут достигать и 15–20%. В нашем примере — 8 000 рублей в месяц.

3. Выбираем банк

Критерии выбора:

  • Входит в топ-20 банков по чистым активам.
  • Участник системы страхования вкладов.
  • Работает на рынке более 10 лет.

4. Выбираем вклад

Основные требования для вклада:

  • Минимальная сумма для открытия — 1 000 рублей.
  • Возможность пополнения.
  • Возможность частичного снятия.
  • Ежемесячное начисление процентов.
  • Капитализация.

5. Открываем вклад и делаем ежемесячные взносы

Альтернативой вкладу может стать доходная карта при условии, что она не является основной расчётной картой.

Доходная карта — это банковская карта, по которой происходит начисление процентов на остаток по счёту. В остальном она ничем не отличается от обычной. Процентная ставка по карте варьируется от 5 до 7,5% годовых, это сравнимо со ставками по вкладам. В отличие от вклада, воспользоваться денежными средствами на карте можно в любой момент.

Резервный фонд формируем в валюте основного дохода — рублях. По желанию добавляем другие валюты — доллар и евро.

В нашем примере через два года регулярных отчислений на счёте окажется 210 000 рублей. Это необходимый минимум.

Продолжаем делать взносы дальше, пока не накопим 420 000 рублей.

Сломался холодильник, телевизор — на помощь придёт резервный фонд. Потеряли работу — у вас будут средства на жизнь, пока не найдёте новое место. Деньги фонда можно использовать как заначку, при покупке одежды на распродаже, туристических путёвок, железнодорожных или авиабилетов и многого другого.

Израсходовав часть денег из резервного фонда, необходимо пополнять его в дальнейшем до достижения нужной суммы.

Резервный фонд — это только первая ступень к финансовой независимости и созданию капитала. Он не решит всех ваших проблем, но некоторую финансовую защиту вы получите.