Когда лучше оформить кредит, а когда — кредитную карту

Сравним два банковских продукта, чтобы определить, когда выгоднее выбирать каждый из них.

Какая сумма доступна заёмщику

И в одном, и в другом случае банк предоставляет возможность пользоваться своими деньгами и берёт за это плату.

Кредит

Позволяет получить крупную сумму — до нескольких миллионов рублей. Эти деньги выдаются одновременно — наличными или переводом на дебетовую карту заёмщика. Их можно потратить сразу же или позже.

У кредитов есть недостатки — их дают не всем. Значительную сумму можно получить, если банк сочтёт достаточными ваши ежемесячные доходы. Ещё перед тем, как принять решение о выдаче средств, банк проверит вашу кредитную историю. Хорошо, если у вас не будет просрочек по другим кредитам и долговая нагрузка окажется не слишком высокой.

Кредитка

Это пластиковая карта, которая привязана к кредитному банковскому счёту. Её владелец может пользоваться деньгами банка в пределах предоставленного ему кредитного лимита. Как правило, эта сумма значительно меньше размеров кредита: для начала банк может предложить лимит от 100 до 200 тысяч рублей. Поэтому карту часто можно оформить, предъявив лишь паспорт.

Со временем, если вы регулярно и в срок погашаете задолженность, кредитный лимит может повыситься.

На какие цели заёмщик может тратить деньги

Нет, не всегда он имеет право делать любые покупки — иногда банки вводят ограничения.

Кредит

Бывают двух типов — нецелевые и целевые. В первом случае заёмщик может тратить деньги по своему усмотрению. Во втором — только на заявленные цели. Например, на покупку квартиры — в этом случае оформляется ипотечный кредит. Кроме него, клиентам банка доступны ссуды на развитие бизнеса, а также образовательные, автомобильные и другие виды кредитов.

Цель получения денег человек обязательно указывает в договоре с банком. На другие нужды потратить средства нельзя: ипотечный кредит не позволит расплатиться за новое авто. Зато проценты по целевым кредитам часто меньше.

Кредитка

Владелец может тратить деньги на что угодно, но только в пределах выделенного банком лимита. Причём до первой операции по кредитке он свободен от обязательств перед банком. Деньги считаются выданными получателю не после оформления карты, а после первого её использования — оплаты покупок или снятия наличных.

Как рассчитываются проценты и когда нужно погашать долг

Как правило, проценты по кредитным картам выше, чем по кредитам. В первом квартале 2023 года за потребительские кредиты заёмщики должны были платить в среднем 19,52% годовых. За деньги с кредитки — 30,62%.

Кредит

Все средства выдаются банком сразу, и начисление процентов начинается немедленно после получения суммы. Заёмщик может не трогать деньги целый месяц, а потом тратить их по частям. Но за этот месяц, а также за все последующие банк всё равно начислит проценты, причём на всю сумму долга.

Чтобы погасить кредит, получатель обязан вносить платежи по графику. Каждый месяц до определённого числа он должен перечислить не менее указанной банком суммы. Регулярные взносы включают часть основного долга плюс проценты. Просрочить платёж или внести меньшую сумму можно, но очень нежелательно — это ухудшит кредитную историю.

Кредитка

Преимущество карты — льготный, или грейс‑период. Обычно он длится от 50 до 120 дней — срок устанавливает банк. Если совершить покупку, а потом вернуть деньги на карту в течение этого времени, проценты платить не нужно. Когда вы полностью вернёте деньги, льготный период начнётся заново.

Если же вы не успеете уложиться в срок, к сумме добавятся немаленькие проценты. Их величина зависит от банка, но она всегда больше, чем размер процентов по кредиту. Причём проценты будут начислены за весь период, который прошёл со времени вашего расчёта с магазином.

Поэтому имеет смысл совершать по кредитке лишь небольшие покупки, стоимость которых вы успеете вернуть за льготный период. В этом случае банк может установить минимальный платёж — например, от 3 до 10% от суммы долга ежемесячно, и нужно будет обязательно его погашать. Но главное — успеть рассчитаться с задолженностью в срок. Тогда процентов платить не придётся.

Однако совсем бесплатных банковских продуктов не бывает. За обслуживание кредитной карты, как правило, ежегодно снимается определённая сумма. Причём сервис дебетовых карт обычно стоит меньше.

И ещё: с кредиток нежелательно снимать наличные без крайней необходимости. Если вы обналичили бОльшую сумму, чем указано в договоре, то можете заплатить сверх долга свыше 50% годовых.

На какой срок заёмщик получает деньги

Здесь тоже есть важные различия.

Кредит

Всегда выдаётся на определённый срок, указанный в договоре. После окончательного расчёта с банком кредит не возобновляется. Чтобы получить новую сумму, нужно заключить с кредитной организацией ещё один договор. А значит — снова собирать необходимые документы и ждать решения банка.

Кредитка

Карта действует фактически бессрочно. После того как вы полностью погасите долг, можно думать о следующих расходах. Владельцу карты будет доступен тот же или увеличенный кредитный лимит — о его размере сообщит вам банк. Возобновляется и льготный период.

Останется лишь ежегодно вносить плату за обслуживание карты. И перевыпустить пластик, когда закончится срок его действия.

Есть ли бонусы для заёмщика

Тут владельцы карт в явном выигрыше.

Кредит

Никаких бонусов не будет. Вы заплатите сумму, которую требует продавец, и не сможете вернуть часть денег обратно. Сумма, которую нужно вернуть, будет написана в вашем договоре с банком. Как правило, кредит можно погасить раньше, но проценты всё равно придётся выплатить полностью — здесь послаблений тоже нет.

Кредитка

Банки часто предоставляют возможность получить кешбэк за покупки по карте. Некоторые партнёры банка могут возвращать до 25% стоимости покупок — эти деньги приходят на карту в следующем месяце. Прежде чем выбрать карту, стоит посмотреть какие магазины, кафе, фитнес‑клубы, авиакомпании возвращают бонусы клиентам конкретного банка. И при прочих равных условиях выбрать ту финансовую организацию, партнёры которой — магазины, где вы часто делаете покупки.

Что выбрать заёмщику — карту или кредит

Посчитайте, что окажется выгоднее в вашей ситуации.

Когда вам нужна большая сумма на серьёзную покупку, стоит взять кредит. Но если вы планируете иногда приобретать что‑то не очень дорогое — товар или услугу, стоимость которой сможете погасить за грейс‑период, — имеет смысл оформить кредитную карту.

Возможно, деньги не нужны вам срочно. Но вы хотели бы без проблем получить их, если внезапно придётся совершать незапланированные покупки. Тогда вам тоже стоит обратиться в банк за кредиткой. Но не активировать её раньше времени.