Почему оформлять кредитку, когда кончились деньги, — плохая идея

Кредитная карта — отличный инструмент, если использовать его правильно. Как и остальные виды займов, она не представляет опасности, только если вы ответственный, дисциплинированный человек. А ваши доходы при этом позволяют погашать долг, не дожидаясь, когда на него начнут начислять проценты.

Если в вашем лексиконе присутствует фраза «кончились деньги» и особенно если она всплывает регулярно, то кредитная карта не для вас.

Денег станет ещё меньше

Расплачиваясь кредиткой, вы тратите чужие деньги. Их придётся возвращать, в худшем случае с процентами.

Если вы часто попадаете в ситуацию, когда у вас заканчиваются средства, значит, ваши доходы не совпадают с расходами. Кредитка создаёт иллюзию увеличения доходов, и это не улучшает вашу финансовую дисциплину. Более того, бездумное использование займа может быть опасным.

Допустим, вы получаете 25 тысяч рублей в месяц и тратите их целиком. Этого хватает только на необходимое. В этом месяце вы потратили дополнительно 5 тысяч с кредитной карты. Значит, в следующем месяце вы сможете израсходовать уже только 20 тысяч, остальное уйдёт на погашение долга. Но эта сумма закончится ещё быстрее. И в конце месяца вы столкнётесь с более продолжительным периодом безденежья. Обычно это приводит к новому долгу.

Нередко события развиваются и по такому сценарию: человек тратит деньги с кредитки, а потом не может их вернуть целиком. В итоге беспроцентный период заканчивается и на долг начинают начислять проценты. Заёмщик вносит ежемесячно необходимую сумму, чтобы банк не начал применять к нему дополнительные санкции, но вернуть кредит он уже не в состоянии из-за возросшей финансовой нагрузки.

В итоге долг не уменьшается, а владелец кредитной карты живёт значительно хуже, так как часть своего небольшого заработка отдаёт банку.

Кредиткой можно оплатить не всё

Технически деньги с кредитной карты можно использовать как заблагорассудится. Но большой ошибкой будет снимать с неё наличные или переводить средства на дебетовую карту, например за аренду квартиры.

Как правило, за такие операции банки берут комиссию. Например, для Сбербанка это 3% от суммы, но не менее 390 рублей. Для человека, которому не хватило средств на необходимое, это большие деньги. На них можно худо-бедно питаться несколько дней, если готовить дома из недорогих продуктов.

Кроме того, для таких случаев нет беспроцентного периода — проценты начнут начислять уже на следующий день. Что опять-таки приведёт к тому, что денег станет меньше из-за увеличения долговой нагрузки.

Кредиткой не стоит оплачивать повседневные нужды

Здесь есть нюансы. Например, если вы расплачиваетесь кредиткой, пока на остаток по дебетовой карте начисляется процент, а в конце месяца погашаете долг, то это работающая схема для пусть незначительного, но увеличения дохода.

Но речь идёт совсем о другой ситуации, когда вам попросту не хватает денег. Если вы покупаете повседневные товары с помощью кредитки, постепенно баланс между собственными потраченными средствами и банковскими смещается. Через некоторое время запросто можно обнаружить, что вы едите и ездите на работу в долг.

Вынырнуть из этого омута без кардинальных перемен очень сложно, так как значительная часть вашего заработка будет уходить на погашение долга. Вы можете практически не замечать изменений: тратите примерно ту же сумму. Только раньше вы распоряжались зарплатой на своё усмотрение. А сейчас её значительную часть надо отнести в банк, иначе последуют санкции, а в дверь постучится коллектор.

Когда кредиткой всё-таки можно пользоваться

Лайфхакер подробно писал, как использовать кредитку себе в плюс. Если коротко:

1. У вас должна быть уверенность в том, что вы сможете погасить долги в беспроцентный период.
2. На погашение займа должны идти условно лишние деньги — те, что вы отложили бы или потратили на развлечения. Если для этого придётся реже есть или отказывать себе в других жизненно необходимых вещах, кредитка не для вас — слишком велик риск, что вы не справитесь.
3. Кредитная карта — инструмент на случай форс-мажора, а не для повседневного использования.
4. Любые займы стоит брать только тем, кто хорошо понимает структуру своих доходов и расходов, способен планировать бюджет и составить график погашения кредита быстрее, чем банковский специалист. У истоков большинства проблем с займами стоит финансовая неграмотность.