1. Страховка

Кажется, уже все знают, что банки не имеют Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ права навязывать страховку. Обязательна она, только если вы берёте кредит, обеспеченный залогом имущества. Например, при покупке квартиры в ипотеку нужно застраховать Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 02.08.2019) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» её от повреждений. В остальном получение полиса — дело добровольное.

Но здесь есть три важных момента.

Без страховки кредит могут не дать

Банк стремится заработать побольше и в то же время старается защититься от невозврата денег. Оформление полиса позволяет убить двух зайцев разом. Без страховки кредит могут просто не выдать. В конце концов, банк не обязан отчитываться, почему вам не одобрили заём.

Если вы всё-таки поддались на уговоры и оформили полис, у вас есть 14 Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) дней, чтобы отказаться от него.

Вы можете не заметить, что вам оформили страховку

Бывает, что люди подписывают договор о страховке в общем пакете документов, просто не подозревая об этом. Чтобы не попадать в такую абсурдную ситуацию, внимательно читайте договор. Все страницы.

В крайнем случае у вас есть те же 14 дней для отказа.

Со страховкой кредит бывает выгоднее

Навязывать страховку банк не имеет права, а вот простимулировать вас её оформить — вполне. Допустим, предложить меньший процент. При долгосрочных кредитах экономия может быть внушительной.

Но не спешите заключать договор с той компанией, которую предлагает вам банк. Обычно у каждого кредитного учреждения есть несколько аккредитованных страховых компаний, и цены у них могут существенно отличаться. Рассмотрите варианты и выберите выгодный.

2. СМС-информирование

Эта услуга полезна: когда приходят сообщения обо всех транзакциях, легче отслеживать состояние счёта и заметить, если доступ к нему получили мошенники. Но сейчас у многих банков есть приложения, которые присылают push-уведомления. Они приходят на тот же телефон бесплатно (или платно — это лучше прояснить конкретно для вашего учреждения). Кроме того, вы можете активно пользоваться не всеми картами и счетами, а значит, не нуждаться в сообщениях для них.

Обычно за СМС-информирование берут немного, но регулярно. А в итоге получается обидная сумма. Имейте это в виду, прежде чем согласиться на подключение.

3. Автоплатёж

Брат СМС-информирования, который может быть полезным, а может просто тянуть из вас деньги. Спору нет, это удобно, когда вам не надо регулярно садиться и рассылать деньги по разным счетам. Они сами спишутся и уйдут куда надо. Но хорошо, если вы соглашаетесь платить за эту услугу осознанно.

4. Кредитная история

В банке вам могут предложить проверить кредитную историю. За деньги, разумеется. Вот только дважды в год вы можете сделать это абсолютно бесплатно. Для этого нужно обратиться в бюро кредитных услуг, где хранятся нужные записи.

Всё это сейчас можно сделать через интернет. Как именно — читайте в инструкции Лайфхакера.

5. Карта

Раньше банки охотно брали комиссии. Например, если вы приходили за кредитом, с вас могли взять деньги за рассмотрение заявки, за открытие счёта, куда придут средства, и так далее. Но потом в дело вмешалось государство и запретило Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. N 147 Об обзоре судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса РФ о кредитном договоре требовать плату за операции, которые по умолчанию входят в процесс. Скажем, нельзя получить кредит без рассмотрения заявки, платить за это отдельно — абсурд.

Брать деньги можно только за самостоятельные услуги — те, что приносят дополнительную выгоду.

Поэтому теперь банки нередко предлагают что-нибудь ещё в комплекте с операциями, за которыми вы собственно пришли. Например, получить кредитную или дебетовую карту. По официальной версии, они выдаются в качестве бонуса. Но плата за обслуживание ненужного пластика подарком не покажется.

6. Комиссии

Комиссии за операции, без которых невозможно оказать услугу, незаконны. Но это не значит, что их не продолжают под шумок навязывать. В конце концов, если вы не возмутитесь и не пожалуетесь, о нарушениях никто не узнает. Поэтому отслеживайте этот момент.

Но есть и вполне законные комиссии. Например, вы решили внести досрочный платёж по ипотеке. По договору вы должны уведомить об этом банк за 10 дней, но ждать не хочется. За то, чтобы пойти вам навстречу и зачислить деньги уже сегодня, с вас имеют право взять комиссию. Учитывайте это, когда хотите от учреждения чуть больше, чем положено вам по договору. Иногда это акт доброй воли, иногда — оплачиваемая услуга. Навязанной её называть не всегда правильно, но иметь это в виду стоит.