Как выбрать подходящий вам депозит, или Десять процентов десяти процентам рознь

Предлагаем вашему вниманию материал нашей читательницы Ольги Ситниковой @niamniamflox, в котором она по атомам разбирает отечественные депозитные программы и тонкости хранения денег в банках. Обязательно к чтению буквально всем.

Мне очень нравится с недавнего времени тема депозитов, поэтому периодически я проверяю ситуацию с тем, какие условия по вкладам предлагают сейчас банки. Можно, конечно, спорить об эффективности банковских вкладов как таковых, однако, невозможно не согласиться с тем, что для многих людей именно вклад является наиболее приемлемым (в силу низкой рискованности) способом сохранить деньги, оградить их от инфляционных воздействий.

Итак, допустим, вы хотите создать депозит в одном из банков. На что стоит обратить внимание перед тем, как отдать предпочтение тому или иному вкладу того или иного банка? 

1. Обратите внимание на сам банк. Проверьте, является ли банк участником программы государственного страхования вкладов. Банки-участники этой программы гарантируют своим вкладчикам, что все вклады до 700.000 руб. вернутся вкладчикам в случае, если банк внезапно обанкротится, будет ликвидирован или с ним произойдёт что-то ужасное, вследствие чего он не сможет выдать вкладчикам деньги назад. Этим вопросом занимается Агентство по страхованию вкладов, и на его сайте можно посмотреть, есть ли выбранный банк в перечне банков-участников программы страхования. Хотя обычно банки-участники любят сами сообщать об этом, для этого они на страницах с информацией вкладах на своих сайтах размещают свой порядковый номер в реестре, дату попадания в него и вешают вот такую картиночку:

2. Обратите внимание на сумму, которую вы хотите сохранить. В частности, нас интересует случай, если сумма больше 700.000 рублей (с учётом планируемого дохода). Как правило, банки дают тем большую процентную ставку по вкладам, чем больше сама сумма вклада. Соответственно, вам нужно будет выбрать одну из следующих альтернатив:

• Разбить сумму на несколько частей (каждая из частей меньше 700.000 руб.) и положить их все на депозиты в разных банках, ведь только в этом случаи все вклады будут застрахованы (для программы страхования вклады, размещённые на разных счетах в одном и том же банке или его филиалах считаются вкладами одного банка). В этом случае вы не рискуете, но, конечно, получаете меньшую процентную ставку по депозитам. Плюс вам нужно будет искать сразу несколько банков, дающих хорошие процентные ставки, чтобы суметь распределить получившиеся суммы. 
• Положить всю сумму на один счёт в одном банке и получить процентную ставку выше. Конечно, в этом случае есть риск потерять часть денег (то, что больше 700.000 руб.). Величину этого риска определить сложно. Принимая решение о том, можете ли вы доверять выбранному банку, надеяться можно, пожалуй, только на свою интуицию. 
• Рассмотреть другие пути вложения денег.

3. Подробно изучить условия вклада и его специфику с учётом того, как вы планируете оперировать вкладом. В частности, стоит обратить внимание на следующие вещи:

• Является ли вклад пополняемым (это удобно, если вы собираетесь использовать вклад, как подушку безопасности и периодически складывать туда часть своих доходов). 
• Каковы условия досрочного снятия средств (полного и частичного): возможно ли оно, изменяется ли при этом процентная ставка и как, до какого предела возможно частичное снятие средств и проч. На условия досрочного снятия средств стоит обратить внимание, если вы не уверены, что вам будет хватать денег, которыми вы оперируете вне депозита. 
• На какой срок банк предлагает вложить средства. Как правило, чем больше срок, тем больше процентная ставка. Однако, прикиньте, когда примерно вам могут понадобиться деньги и стоит ли действительно выбирать очень большой срок, позарившись на высокую ставку, или лучше выбрать срок поменьше, хоть и с меньшей процентной ставкой, а по истечении его снять деньги и снова (уже с выросшей суммой) подумать, как лучше вложить имеющиеся деньги. 
• Есть ли пролонгация вклада (продление срока вклада) и на каких условиях она осуществляется? Когда нужно забрать деньги, чтобы они не оказались заблокированными на новый срок вклада? Нужно ли предупреждать банк, когда вы соберётесь забрать деньги, за сколько дней это нужно сделать? На эти вопросы, касающиеся вывода денег по окончании срока, стоит ответить, чтобы чётко промоделировать в голове ситуацию вывода денег из банка по окончании срока и избежать неприятных сюрпризов. Кстати, тут ради смеха можно нафантазировать вклад с бесконечной автоматической пролонгацией и неизменяемой или растущей ставкой по депозиту, тогда если вы Рип ван Винкль, то, уснув на 20 лет в горах и вернувшись в город, можно прийти в банк и внезапно стать гораздо богаче. 
• Как происходит причисление процентов по депозиту? Это очень важно, и этот вопрос стоит проанализировать очень внимательно. Поэтому часть я бы хотела рассмотреть подробнее.

Причисление процентов к сумме вклада называется капитализацией вклада. Если вы выбираете вклад, в котором проценты начисляются по истечении срока вклада, то говорят, что это вклад без капитализации, и вы сможете посчитать полученную выгоду по формуле простых процентов (сумма вклада умножается на процентную ставку и срок вклада и делится на количество дней в календарном году), т.е., проще говоря, ваши 10% будут действительно 10%. Положили 100.000 руб. на 365 дней под 10% – забрали через год 110.000 руб. Вклад без капитализации можно опознать, увидев в описании слова: «Проценты начисляются в конце срока вклада», «Проценты начисляются ежемесячно на отдельный счёт» (в последнем случае вы сможете или не сможете ими оперировать в зависимости от других условий, но капитализироваться они не будут).

Если вы выбираете вклад, причисление процентов по которому происходит на счёт депозита ежемесячно/ежеквартально или с другими промежутками, то такой вклад называется вкладом с капитализацией процентов, и он подразумевает, что в каждый последующий месяц (при ежемесячной капитализации) банк будет начислять проценты уже на сумму, равную изначальной сумме плюс проценты за прошлый месяц.

Чем чаще производится капитализация, тем больше денег в итоге вы заберёте. Например, если вы положите 300.000 руб. под 10% годовых на 360 дней, то в конце срока вклада вы заберёте:

1. 329.589,04 руб., если вклад был без капитализации (с причислением процентов в конце вклада).

2. 330.701,53 руб., если вы выбрали вклад с ежеквартальной капитализацией (проценты причислялись по завершении каждого квартала, т.е. 4 раза за год).

3. 330.963,96 руб., если капитализация вклада проводилась банком ежемесячно (проценты причислялись к вкладу по завершении каждого месяца вклада).

Очевидно, что разница есть. И чем больше сумма вклада и длиннее срок, тем более она существенна.

Собственно, поэтому 10% не всегда на самом деле 10%. Так, например, ту сумму дохода, которую обеспечит ставка в 10% по депозиту без капитализации сроком на 1 год, можно получить, если выбрать вклад со ставкой в 9,65% годовых с ежеквартальной капитализацией и 9,57% с ежемесячной капитализацией. Чем больше срок вклада, тем, соответственно, меньшая процентная ставка по депозиту с капитализацией обеспечивает тот же доход, что и большая процентная ставка по депозиту без капитализации. Я сделала табличку, которая позволит посчитать, какие процентные ставки обеспечивают одинаковый доход при разных вариантах капитализации в зависимости от срока вклада. Пользуйтесь.

4. Проверьте, можно ли открыть вклад через интернет и как при этом меняются условия, и выпустит ли вам банк карту для вашего счёта. Подумайте, как вы будете пополнять счёт, если будете (через банкомат / через интернет / будете наведываться в офис банка или как-то ещё), как будете снимать, если вам это понадобится, как будете проверять баланс и проч. Т.е. заранее продумайте, как вы будете сами устраивать свою работу с вашим депозитом в дальнейшем, представьте, что он у вас есть и вам нужно с ним обращаться. Полезно также сходить в банк и посмотреть, как устроена работа в офисе. Например, моя знакомая недавно выбирала между двумя банками. Один из них давал процентную ставку по депозиту выше на 0,5%. Открыть вклад через интернет было нельзя, или она не захотела, но в любом случае, она пришла в банк и увидела, что вкладчики должны стоять в одной очереди с теми, кто пытается оформить кредит. Просидев в очереди около 40 минут, она поняла, что из тех 7 людей, что были перед ней в очереди, за 40 минут прошло от силы двое. Она решила, что вряд ли хочет взаимодействовать с банком, который не готов предоставлять лучшие условия для вкладчиков. И пошла в другой банк, офис которого был, благо, фактически за углом, а там с радостью обнаружила, что в этом банке вкладчики обслуживаются вне очереди. Т.е. и удалённого решения, принятого дома, не всегда достаточно.

Я понимаю, что вопросов, на которые я предлагаю вам ответить, действительно много. И невозможно дать универсальный рецепт: несите столько-то туда-то под такой-то процент, и будет вам счастье. У каждого свои требования к вкладу, но именно это вам и нужно понять: вы должны понять свои собственные требования к депозиту. Почему вы хотите сохранить деньги? Что для вас важно: мочь пополнять, снимать или наоборот не иметь никакого доступа к средствам на срок депозита, чтобы защитить их от самого себя? Какой вклад из предлагаемых обеспечит вам максимальную доходность при таких требованиях? Вопросов много, но инвестировать время в ответы на них значит позволить себе на время срока вклада не беспокоиться о вложенных деньгах, а, собственно, вашим деньгам позволить заработать для вас больше. И помните, что на английском языке слова, обозначающие проценты по вкладу и интерес, увлечение – омонимы (оба – interest).