Лайфхакер
Лайфхакер
Лучшее
Рубрики
Рецепты
Подкасты
Сервисы
Колонки
Лучшее
Рубрики
Рецепты
Подкасты
Сервисы
Колонки
🧡 Осень в радость
Новости
Здоровье
Спорт и фитнес
Покупки
Технологии
Отношения
Кино
Реклама
ОбразованиеСтать богатым
22 февраля 2013

Как выбрать подходящий вам депозит, или Десять процентов десяти процентам рознь

Фото автора Слава Баранский
Слава Баранский

Как выбрать подходящий вам депозит, или Десять процентов десяти процентам рознь

Предлагаем вашему вниманию материал нашей читательницы Ольги Ситниковой @niamniamflox, в котором она по атомам разбирает отечественные депозитные программы и тонкости хранения денег в банках. Обязательно к чтению буквально всем.

Мне очень нравится с недавнего времени тема депозитов, поэтому периодически я проверяю ситуацию с тем, какие условия по вкладам предлагают сейчас банки. Можно, конечно, спорить об эффективности банковских вкладов как таковых, однако, невозможно не согласиться с тем, что для многих людей именно вклад является наиболее приемлемым (в силу низкой рискованности) способом сохранить деньги, оградить их от инфляционных воздействий.

Итак, допустим, вы хотите создать депозит в одном из банков. На что стоит обратить внимание перед тем, как отдать предпочтение тому или иному вкладу того или иного банка? 

1. Обратите внимание на сам банк. Проверьте, является ли банк участником программы государственного страхования вкладов. Банки-участники этой программы гарантируют своим вкладчикам, что все вклады до 700.000 руб. вернутся вкладчикам в случае, если банк внезапно обанкротится, будет ликвидирован или с ним произойдёт что-то ужасное, вследствие чего он не сможет выдать вкладчикам деньги назад. Этим вопросом занимается Агентство по страхованию вкладов, и на его сайте можно посмотреть, есть ли выбранный банк в перечне банков-участников программы страхования. Хотя обычно банки-участники любят сами сообщать об этом, для этого они на страницах с информацией вкладах на своих сайтах размещают свой порядковый номер в реестре, дату попадания в него и вешают вот такую картиночку:

Screen Shot 2013-02-22 at 4.02.13 PM

2. Обратите внимание на сумму, которую вы хотите сохранить. В частности, нас интересует случай, если сумма больше 700.000 рублей (с учётом планируемого дохода). Как правило, банки дают тем большую процентную ставку по вкладам, чем больше сама сумма вклада. Соответственно, вам нужно будет выбрать одну из следующих альтернатив:

  • Разбить сумму на несколько частей (каждая из частей меньше 700.000 руб.) и положить их все на депозиты в разных банках, ведь только в этом случаи все вклады будут застрахованы (для программы страхования вклады, размещённые на разных счетах в одном и том же банке или его филиалах считаются вкладами одного банка). В этом случае вы не рискуете, но, конечно, получаете меньшую процентную ставку по депозитам. Плюс вам нужно будет искать сразу несколько банков, дающих хорошие процентные ставки, чтобы суметь распределить получившиеся суммы. 
  • Положить всю сумму на один счёт в одном банке и получить процентную ставку выше. Конечно, в этом случае есть риск потерять часть денег (то, что больше 700.000 руб.). Величину этого риска определить сложно. Принимая решение о том, можете ли вы доверять выбранному банку, надеяться можно, пожалуй, только на свою интуицию. 
  • Рассмотреть другие пути вложения денег.

3. Подробно изучить условия вклада и его специфику с учётом того, как вы планируете оперировать вкладом. В частности, стоит обратить внимание на следующие вещи:

  • Является ли вклад пополняемым (это удобно, если вы собираетесь использовать вклад, как подушку безопасности и периодически складывать туда часть своих доходов). 
  • Каковы условия досрочного снятия средств (полного и частичного): возможно ли оно, изменяется ли при этом процентная ставка и как, до какого предела возможно частичное снятие средств и проч. На условия досрочного снятия средств стоит обратить внимание, если вы не уверены, что вам будет хватать денег, которыми вы оперируете вне депозита. 
  • На какой срок банк предлагает вложить средства. Как правило, чем больше срок, тем больше процентная ставка. Однако, прикиньте, когда примерно вам могут понадобиться деньги и стоит ли действительно выбирать очень большой срок, позарившись на высокую ставку, или лучше выбрать срок поменьше, хоть и с меньшей процентной ставкой, а по истечении его снять деньги и снова (уже с выросшей суммой) подумать, как лучше вложить имеющиеся деньги. 
  • Есть ли пролонгация вклада (продление срока вклада) и на каких условиях она осуществляется? Когда нужно забрать деньги, чтобы они не оказались заблокированными на новый срок вклада? Нужно ли предупреждать банк, когда вы соберётесь забрать деньги, за сколько дней это нужно сделать? На эти вопросы, касающиеся вывода денег по окончании срока, стоит ответить, чтобы чётко промоделировать в голове ситуацию вывода денег из банка по окончании срока и избежать неприятных сюрпризов. Кстати, тут ради смеха можно нафантазировать вклад с бесконечной автоматической пролонгацией и неизменяемой или растущей ставкой по депозиту, тогда если вы Рип ван Винкль, то, уснув на 20 лет в горах и вернувшись в город, можно прийти в банк и внезапно стать гораздо богаче. 
  • Как происходит причисление процентов по депозиту? Это очень важно, и этот вопрос стоит проанализировать очень внимательно. Поэтому часть я бы хотела рассмотреть подробнее.

Причисление процентов к сумме вклада называется капитализацией вклада. Если вы выбираете вклад, в котором проценты начисляются по истечении срока вклада, то говорят, что это вклад без капитализации, и вы сможете посчитать полученную выгоду по формуле простых процентов (сумма вклада умножается на процентную ставку и срок вклада и делится на количество дней в календарном году), т.е., проще говоря, ваши 10% будут действительно 10%. Положили 100.000 руб. на 365 дней под 10% – забрали через год 110.000 руб. Вклад без капитализации можно опознать, увидев в описании слова: «Проценты начисляются в конце срока вклада», «Проценты начисляются ежемесячно на отдельный счёт» (в последнем случае вы сможете или не сможете ими оперировать в зависимости от других условий, но капитализироваться они не будут).

Если вы выбираете вклад, причисление процентов по которому происходит на счёт депозита ежемесячно/ежеквартально или с другими промежутками, то такой вклад называется вкладом с капитализацией процентов, и он подразумевает, что в каждый последующий месяц (при ежемесячной капитализации) банк будет начислять проценты уже на сумму, равную изначальной сумме плюс проценты за прошлый месяц.

Чем чаще производится капитализация, тем больше денег в итоге вы заберёте. Например, если вы положите 300.000 руб. под 10% годовых на 360 дней, то в конце срока вклада вы заберёте:

1. 329.589,04 руб., если вклад был без капитализации (с причислением процентов в конце вклада).

2. 330.701,53 руб., если вы выбрали вклад с ежеквартальной капитализацией (проценты причислялись по завершении каждого квартала, т.е. 4 раза за год).

3. 330.963,96 руб., если капитализация вклада проводилась банком ежемесячно (проценты причислялись к вкладу по завершении каждого месяца вклада).

Очевидно, что разница есть. И чем больше сумма вклада и длиннее срок, тем более она существенна.

Собственно, поэтому 10% не всегда на самом деле 10%. Так, например, ту сумму дохода, которую обеспечит ставка в 10% по депозиту без капитализации сроком на 1 год, можно получить, если выбрать вклад со ставкой в 9,65% годовых с ежеквартальной капитализацией и 9,57% с ежемесячной капитализацией. Чем больше срок вклада, тем, соответственно, меньшая процентная ставка по депозиту с капитализацией обеспечивает тот же доход, что и большая процентная ставка по депозиту без капитализации. Я сделала табличку, которая позволит посчитать, какие процентные ставки обеспечивают одинаковый доход при разных вариантах капитализации в зависимости от срока вклада. Пользуйтесь.

4. Проверьте, можно ли открыть вклад через интернет и как при этом меняются условия, и выпустит ли вам банк карту для вашего счёта. Подумайте, как вы будете пополнять счёт, если будете (через банкомат / через интернет / будете наведываться в офис банка или как-то ещё), как будете снимать, если вам это понадобится, как будете проверять баланс и проч. Т.е. заранее продумайте, как вы будете сами устраивать свою работу с вашим депозитом в дальнейшем, представьте, что он у вас есть и вам нужно с ним обращаться. Полезно также сходить в банк и посмотреть, как устроена работа в офисе. Например, моя знакомая недавно выбирала между двумя банками. Один из них давал процентную ставку по депозиту выше на 0,5%. Открыть вклад через интернет было нельзя, или она не захотела, но в любом случае, она пришла в банк и увидела, что вкладчики должны стоять в одной очереди с теми, кто пытается оформить кредит. Просидев в очереди около 40 минут, она поняла, что из тех 7 людей, что были перед ней в очереди, за 40 минут прошло от силы двое. Она решила, что вряд ли хочет взаимодействовать с банком, который не готов предоставлять лучшие условия для вкладчиков. И пошла в другой банк, офис которого был, благо, фактически за углом, а там с радостью обнаружила, что в этом банке вкладчики обслуживаются вне очереди. Т.е. и удалённого решения, принятого дома, не всегда достаточно.

Я понимаю, что вопросов, на которые я предлагаю вам ответить, действительно много. И невозможно дать универсальный рецепт: несите столько-то туда-то под такой-то процент, и будет вам счастье. У каждого свои требования к вкладу, но именно это вам и нужно понять: вы должны понять свои собственные требования к депозиту. Почему вы хотите сохранить деньги? Что для вас важно: мочь пополнять, снимать или наоборот не иметь никакого доступа к средствам на срок депозита, чтобы защитить их от самого себя? Какой вклад из предлагаемых обеспечит вам максимальную доходность при таких требованиях? Вопросов много, но инвестировать время в ответы на них значит позволить себе на время срока вклада не беспокоиться о вложенных деньгах, а, собственно, вашим деньгам позволить заработать для вас больше. И помните, что на английском языке слова, обозначающие проценты по вкладу и интерес, увлечение – омонимы (оба – interest).

Если нашли ошибку, выделите текст и нажмите Ctrl + Enter

Лучшие предложения

18 nadyozhnyh smesitelej, kotorye chasto pokupayut na marketplejsah

18 надёжных смесителей, которые часто покупают на маркетплейсах

10 вещей популярных брендов со скидками до 65%

10 вещей популярных брендов со скидками до 65%

Надо брать: робот-пылесос Roborock S8 со скидкой 69%

Надо брать: робот-пылесос Roborock S8 со скидкой 69%

15 otlichnyh tovarov, kotorye otdayut so skidkami do 70% na AliExpress

15 отличных товаров, которые отдают со скидками до 70% на AliExpress

8 качественных пижам, которые отдают со скидками до 76%

8 качественных пижам, которые отдают со скидками до 76%

Кроссовки от Li-Ning для суровой российской зимы

Кроссовки от Li-Ning для суровой российской зимы

Надо брать: новый ручной пылесос от Dreame за полцены

Надо брать: новый ручной пылесос от Dreame за полцены

Nahodki AliExpress: samye poleznye i interesnye tovary nedeli

Находки AliExpress: самые полезные и интересные товары недели

Комментарии
Oleksandr Zozulinskyi
22.02.13 18:16
Для Украины интересно почитать такую статью.
Дмитрий Косяк
22.02.13 19:45
Замените фразу "если сумма больше 700.000 рублей" на "если сумма больше 150 000 гривен" - и получится статья для Украины.
Alexandr
22.02.13 22:24
Было бы интереснее сравнить условия разных реальных банков. Я сейчас пользуюсь обычной картой Связного с 10% годовых, с выплатой-капитализацией ежемесячно и свободным снятием-пополнением.
Ольга Ситникова
22.02.13 23:10
Я ставила перед собой цель - дать понять людям, что для каждого выгоден свой вклад, ибо у каждого свои требования к нему =) К тому же сравнение условий разных реальных банков - это информация, которая очень и очень быстро устаревает, к несчастью. Но можно, однако, вывести общее правило, состоящее в том, что хорошие процентные ставки дают обычно банки, которые агрессивно кредитуют.
Антон Утехин
24.02.13 22:57
Ольга, у вас очень интересные статьи. Можете мне написать в ВК по их поводу?
Ренат Хабиров
22.02.13 23:22
Я пользуюсь Русским стандартом. Те же 10% годовых, плюс "0" руб. за пользование картой, плюс пока "0" руб. комиссии за любые переводы на р/с физиков и юриков. Не знал, что у Связного есть продукт-аналог. Подскажите, а годовое обслуживание сколько стоит?
Alexandr
23.02.13 14:32
600 рублей. Тоже есть плюс - бесплатное снятие наличных в банкоматах любых банков (от 1000 р.).
Ярослав Наконечников
15.03.13 23:40
я вот начал пользоваться тиньковым и 2тбанком. тиньков использую для оплаты всего и всех - там есть всякие cash back а на 2тб просто накапливаю немного по 10.5 на счете до востребования.
Виталий Борисов
05.04.13 19:23
Пользуюсь почтовой картой.Совместный проект Русского стандарта+Почты России. Карта бесплатна в выпуске и обслуживании,10% годовых на остаток по карте.Снятие без потери % в любой день.Снятие до 50000 рублей в день без комиссии в банкоматах ЛЮБОГО БАНКА по всей стране.Однозначно делает Связного! Открывается в любом почтовом отделении за 15 минут! Советую.
Alexandr
05.04.13 23:16
она не делает Связного, поскольку они разные ) с разными плюсами: В связном есть бесплатный кредит на месяц, и проценты платят ежемесячно В почтовой отсутствует ежегодная плата за обслуживание
Что вы могли пропустить
5 привычек, из-за которых ваш английский не улучшается
5 привычек, из-за которых ваш английский не улучшается
0
14 октября
Колонка
Образование
6 признаков, что онлайн-школе можно доверять
6 признаков, что онлайн-школе можно доверять
0
13 октября
Колонка
Образование
Знаете ли вы, почему теннисные мячи жёлтые?
Знаете ли вы, почему теннисные мячи жёлтые?
0
8 октября
Образование
Образование
Проявить себя и начать карьеру: 6 причин участвовать в чемпионатах профессионального мастерства
Проявить себя и начать карьеру: 6 причин участвовать в чемпионатах профессионального мастерства
0
8 октября
Образование
Образование
5 известных психологических экспериментов, к этичности которых есть вопросы
5 известных психологических экспериментов, к этичности которых есть вопросы
0
5 октября
Образование
Образование
Учителя, которых мы запомнили на всю жизнь: истории редакции
Учителя, которых мы запомнили на всю жизнь: истории редакции
0
5 октября
Образование
Образование
Колледж — это не «план Б». 5 мифов о среднем профессиональном образовании
Колледж — это не «план Б». 5 мифов о среднем профессиональном образовании
0
2 октября
Образование
Образование
Что можно сделать школьнику, который хочет стать химиком: 5 идей 
Что можно сделать школьнику, который хочет стать химиком: 5 идей 
0
26 сентября
Образование
Образование
Всероссийский кастинг: станьте ведущим нового образовательного шоу
Всероссийский кастинг: станьте ведущим нового образовательного шоу
24 сентября
Образование
Образование
5 судебных процессов, которые повлияли на ход истории
5 судебных процессов, которые повлияли на ход истории
0
19 сентября
Образование
Образование
Знаете ли вы, почему людям так нравится запах дождя?
Знаете ли вы, почему людям так нравится запах дождя?
0
17 сентября
Образование
Образование
Как научиться писать левой рукой
Как научиться писать левой рукой
0
16 сентября
Ликбез
Образование
Богатые богатеют, бедные беднеют: как работает эффект Матфея
Богатые богатеют, бедные беднеют: как работает эффект Матфея
0
15 сентября
Ликбез
Образование
Изучаем английский на смартфоне: 11 полезных инструментов
Изучаем английский на смартфоне: 11 полезных инструментов
0
15 сентября
Образование
Технологии
5 фактов о шутах, которые изменят ваш взгляд на эту профессию
5 фактов о шутах, которые изменят ваш взгляд на эту профессию
0
12 сентября
Образование
Образование
Что вы могли пропустить
10 фильмов, напоминающих взрослым, что можно оставаться детьми
10 фильмов, напоминающих взрослым, что можно оставаться детьми
0
Вчера
Кино
Кино
Без фотошопа: в Сети показали 15 забавных кадров, которые кажутся отредактированными
Без фотошопа: в Сети показали 15 забавных кадров, которые кажутся отредактированными
0
Вчера
Интернет
Новости
18 надёжных смесителей, которые часто покупают на маркетплейсах
18 надёжных смесителей, которые часто покупают на маркетплейсах
0
Вчера
Покупки
Покупки
Honor показала флагманы Magic 8 и Magic 8 Pro — оба стали компактнее предшественников
Honor показала флагманы Magic 8 и Magic 8 Pro — оба стали компактнее предшественников
0
Вчера
Новости
Устройства
Apple представила новые iPad Pro и MacBook Pro с процессорами М5
Apple представила новые iPad Pro и MacBook Pro с процессорами М5
0
Вчера
Новости
Устройства
10 вещей популярных брендов со скидками до 65%
10 вещей популярных брендов со скидками до 65%
Вчера
«Горящая изба»
Покупки
5 типичных ошибок при выборе смартфона, которые заставляют зря тратить деньги
5 типичных ошибок при выборе смартфона, которые заставляют зря тратить деньги
0
Вчера
Устройства
Устройства
Суперсилы в пожилом возрасте: 5 способов помочь бабушке или дедушке чувствовать себя лучше
Суперсилы в пожилом возрасте: 5 способов помочь бабушке или дедушке чувствовать себя лучше
0
Вчера
Жизнь
Жизнь
Московский международный фестиваль рекламы Red Apple проведёт День контента и креатива
Московский международный фестиваль рекламы Red Apple проведёт День контента и креатива
0
Вчера
Пресс-релизы
Пресс-релизы
Что-то на богатом: как разобраться в инвестициях с нуля
Что-то на богатом: как разобраться в инвестициях с нуля
Вчера
«Горящая изба»
Стать богатым
Надо брать: робот-пылесос Roborock S8 со скидкой 69%
Надо брать: робот-пылесос Roborock S8 со скидкой 69%
0
Вчера
Покупки
Покупки
ИИ-редактор изображений Nano Banana появится в Google-поиске и «Google Фото» 
ИИ-редактор изображений Nano Banana появится в Google-поиске и «Google Фото» 
0
Вчера
Новости
Технологии
Что приготовить из айвы, пока не закончился сезон
Что приготовить из айвы, пока не закончился сезон
Вчера
Еда
Еда
Вышел новый трейлер сериала «Оно: Добро пожаловать в Дерри» от HBO
Вышел новый трейлер сериала «Оно: Добро пожаловать в Дерри» от HBO
0
Вчера
Кино
Новости
Как строить отношения с человеком, который серьёзно вас подвёл
Как строить отношения с человеком, который серьёзно вас подвёл
0
Вчера
Отношения
Отношения

Новые комментарии

Аватар автора комментария
Марина Никольская4 часа назад

0 / 0

Всегда сначала листаю до цены
Обзор Huawei MatePad 12 X (2025) PaperMatte — приятного планшета для рисования и заметок
Аватар автора комментария
Alexandr Al6 часов назад

0 / 0

С чего ты взял, что я говорил об анализе?
«Google Поиск» в России получает режим ИИ, работающий как чат-бот
Аватар автора комментария
вера денисова8 часов назад

0 / 0

На последнем фото пытались вскрыть личинку чужого😀
Это не так работает: 22 фото, как не надо обращаться с гаджетами и техникой
Аватар автора комментария
Alla Luchko8 часов назад

0 / 0

Интересно, а кто-то из тех, кто копит и не тратит задумывался о том, что может тупо не дожить до того момента, когда сможет накопленные деньги потратить?? Он договор о бессмертии подписал?? Или договорился со всеми мошенниками,что его деньги не исчезнут со счетов?! Я где-то читала, что жить будущим, а не настоящим, то есть здесь и сейчас - это психическое отклонение
Взятка кукухе, чтобы не отлетела: 4 причины не лишать себя маленьких радостей ради экономии
Лайфхакер
Информация
О проектеРубрикиРекламаРедакцияВакансииДля начинающих авторов
Подписка
TelegramВКонтактеTwitterViberYouTubeИнициалRSS
Правила
Пользовательское соглашениеПолитика обработки персональных данныхПравила применения рекомендательных технологийПравила сообществаСогласие на обработку персональных данныхСогласие для рекламных рассылокСогласие для информационной программы
18+Копирование материалов запрещено.
Издание может получать комиссию от покупки товаров, представленных в публикациях