Что делать, если всегда немного не хватает до зарплаты

Знакомая многим проблема: за 2—3 дня до зарплаты деньги заканчиваются. Бывает, что доход чуть увеличивается, но сценарий остаётся тем же. За пару дней до очередного денежного поступления на карте или в кошельке пусто, и как изменить ситуацию — непонятно.

Дело тут не в размере зарплаты, а в том, как вы её тратите. Иногда достаточно поменять несколько финансовых привычек, чтобы сократить расходы и комфортно распределить деньги на весь месяц. Попробуйте следовать нескольким простым правилам экономии.

Заведите две банковских карты для разных целей

Предположим, вы ведёте учёт всех средств и заранее планируете бюджет. В начале месяца большую часть дохода вы выделили на обязательные расходы, а меньшую, например 30%, оставили на хобби, кафе и другие развлечения.

Когда все деньги лежат на едином счёте, а за покупки вы расплачиваетесь одной картой, можно легко превысить лимит на хобби и выйти за пределы 30%. Причём обнаружится это поздно — когда средства уже будут потрачены.

Если вы регулярно сталкиваетесь с такой проблемой, можно создать второй счёт — специально для необязательных расходов. Привяжите к нему отдельную карту и сразу после получения зарплаты перечисляйте на неё выделенные вами 30%.

За продукты, бензин, интернет, коммунальные расходы, одежду вы будете расплачиваться основной картой. А за все дополнительные траты будет отвечать вторая. Если деньги на ней закончились, значит, стоит перенести все развлечения на следующий месяц.

Оцените, все ли необязательные траты оказались полезными

В начале следующего месяца просмотрите историю покупок по второй карте. Это можно быстро сделать в банковском приложении.

Возможно, об одних расходах вы бы забыли, если бы они не остались в истории. А другие пункты могут вызвать досаду и недоумение. Так бывает, если вы разочаровались в покупке или получили совсем не те эмоции, которых ожидали. Но будут и третьи — те, о которых вы вспомните с удовольствием. Они оказались нужными, полезными или просто вас порадовали.

Например, вы сходили на выставку работ модного фотографа. Но уже на следующий день забыли об этом, так как мероприятие не вызвало никаких эмоций. А потом отправились в новое кафе, но десерты вам показались дорогими и слишком сладкими.

Подумайте: может быть, не стоит в следующий раз идти на выставку только потому, что о ней все говорят. И, возможно, вы уже не так любите сладости, как в детстве. Тогда в следующем месяце вы сэкономите на таких вещах. И сбережённых денег, возможно, как раз хватит до зарплаты.

Постарайтесь не делать необязательные покупки в кредит

Иногда кредит может помочь. Например, у вас внезапно сломался холодильник, а его ремонт обойдётся чуть дешевле, чем покупка нового. Если свободных денег нет, то можно воспользоваться кредитной картой.

Однако если речь идёт о приобретении чего‑то необязательного, но приятного, не спешите использовать эту возможность. Например, вам захотелось купить новый ноутбук, хотя старый ещё работает неплохо. И вы смотрите на кредитную карту — не пора ли ей воспользоваться?

Сначала посчитайте, какую сумму составят проценты. Оцените, какие расходы вам придётся сократить, если не получится уложиться в льготный срок по кредитке.

Возможно, стоит отложить покупку на 2–3 месяца, за это время накопить немного денег и к тому же дождаться периода скидок на технику. Тогда есть шанс обойтись без кредита. Или намного снизить сумму долга и выплатить её за льготные 100–120 дней.

Берите паузу перед покупкой

Речь о вещах, за которые вы можете расплатиться сразу же, без накоплений и кредитов. Например, вы увидели в магазине потрясающее платье. Можно сразу же купить его и повесить в шкаф. А через месяц, когда придёт пора лёгких нарядов, смотреть на него и не понимать, чем оно вам так понравилось.

За это время вы без лишних эмоций оцените, действительно ли вам очень хочется носить её. Если не передумали — покупайте. Но если вам кажется, что вы вполне обойдётесь без неё, отложите деньги на другую вещь — ту, которая устроит вас на 100%.

Если воздержитесь даже от одной необязательной покупки, дожить до зарплаты станет проще.

Оцените желаемый товар по принципу «что вы выберете — вещь или деньги»

Этот интересный приём поможет оценить, насколько вам нужна вещь, которую срочно захотелось приобрести. Представьте, что вам предлагают выбор: прямо сейчас получить её бесплатно или забрать стоимость покупки деньгами.

Например, перед вами новые наушники, и вы однозначно выбрали бы их, а не деньги. Значит, стоит подумать о покупке. А если бы вас больше порадовали деньги и у вас уже появились мысли, как бы вы их потратили, — не спешите. Скорее всего, новая вещь сейчас вам не очень нужна.

Делайте сбережения каждый месяц, даже если можете отложить совсем немного

Мы часто встречаем совет откладывать не менее 10% доходов. Но вы можете решить, что это слишком много. Возможно, для вас это значимая сумма, и сложно переводить такие деньги в раздел «Накопления» каждый месяц.

Тогда откладывайте меньше. Например, 5%. Как правило, такую часть доходов можно легко исключить из ежемесячных трат. Добавьте к этому кешбэк, который вы получаете за расходы по дебетовой карте.

Представьте, что вам, например, срочно понадобилось поменять смеситель в ванной, а свободных денег нет. Тогда несколько тысяч из запаса окажутся очень кстати.

Даже откладывая понемногу, за год вы сможете накопить сумму, которая точно не будет лишней. И не придётся залезать в долги, если деньги внезапно понадобятся за несколько дней до зарплаты.

Устраивайте денежный детокс

Если осталась пара дней до денежного поступления, а средства уже кончились, приходится как‑то выкручиваться и обходиться без расходов. Такая ситуация, как и любые вынужденные ограничения, не радует и сильно бьёт по самооценке.

Чтобы не оставаться совсем без средств или не тратить деньги с кредитки, попробуйте в течение месяца устраивать своеобразные «разгрузочные дни», когда вы ничего не будете покупать. Назовите их «днями свободы от магазинов» или «денежным детоксом».

Запланируйте их заранее и подготовьтесь: придумайте, что сделать из продуктов, которые есть дома, подберите сериал или кино на вечер. Можно превратить такие периоды в вашу личную или семейную традицию, научиться проводить их интересно и с комфортом.

3–4 дня в месяц без трат помогут сэкономить до зарплаты хоть и небольшую, но приятную сумму.

Покупайте дорогие вещи не сразу после зарплаты, а перед следующей

Когда мы получаем приятную сумму, нам кажется, что можно смело потратить треть или половину средств на крупную покупку. Например, на новый велосипед. А оставшихся денег точно хватит до следующей зарплаты.

Возможно, вам действительно удастся распределить всю сумму так, чтобы и купить что‑то дорогостоящее, и с комфортом прожить весь месяц. Можно это проверить: отложить деньги, которые вы хотите потратить на выбранный велосипед, и запланировать покупку на конец месяца. А оставшиеся средства расходовать так, как посчитаете нужным.

Вы справились, и отложенная сумма осталась нетронутой? Значит, вы потратите её с удовольствием и получите долгожданный велосипед.

Но представьте, что денег не хватило и вам пришлось взять какую‑то часть из запаса. Тогда вам есть над чем подумать и, может быть, сбалансировать расходы в будущем. Ну а недостающую сумму, которую вы потратили из отложенного, можете взять уже из новой зарплаты. И прожить следующий месяц, не опасаясь, что деньги закончатся.

Проверьте, насколько вы увеличили расходы после роста дохода

Часто бывает так, что человек, начав зарабатывать немного больше, тут же решает: теперь я могу себе позволить не экономить. И начинает тратить, ни в чём себя не ограничивая.

Перейти на новый финансовый уровень — естественное желание. Но если раньше денег всё время чуть‑чуть не хватало, стоит сначала залатать финансовые дыры.

Постарайтесь в первое время ничего не менять в расходах и образе жизни. А дополнительные деньги — те, что вы получаете сверх прежней зарплаты, не трогайте до конца месяца. Когда «старая» сумма подойдёт к концу, можно смело тратить бонус. Возможно, эта прибавка — как раз те деньги, которых вам не хватало до зарплаты.

Если же в конце месяца у вас останутся свободные средства, можно смело увеличивать расходы. Но ровно на ту сумму, что оказалась свободной. Если вы начнёте тратить больше, снова возникнет ситуация, когда деньги заканчиваются раньше, чем вы получаете очередную зарплату.