Нужна ли вам страховка от рака

Что такое страховка от рака

Страховка от рака — это вид полиса ДМС, который покрывает лечение онкологии, в отличие от обычного ДМС. Такие онкополисы есть у многих страховых компаний.

По полису страховые компании либо перечисляют деньги пациенту, либо организуют и оплачивают лечение. Второе обычно удобнее, потому что часто пациент не понимает, как ему действовать после постановки диагноза, он растерян и испуган. Да и стоят такие полисы дешевле.

Зачем нужна страховка от рака

Затем, что рак, к сожалению, по‑прежнему распространён, а лечить его очень дорого.

По данным ВОЗ, рак — одна из ведущих причин смерти в мире. В 2020 году он унёс жизни около 10 млн человек — почти каждый шестой умерший погиб от онкологии. В 2022‑м показатель заболеваемости злокачественными образованиями на 100 тысяч населения России составил 428,4. В том же году в стране впервые выявили более 624 тысяч случаев злокачественных новообразований.

В среднем стоимость платного лечения онкологии в России начинается от 500 тысяч рублей. Дальше цена варьируется в зависимости от препаратов, тяжести заболевания, длительности и методов лечения, места пребывания пациента.

Лечение же за границей ещё дороже и может начинаться от 100 тысяч долларов.

Поэтому ради лечения многие продают машины и квартиры, берут кредиты. Ситуация осложняется ещё и тем, что, заболев, люди на время теряют возможность работать, а значит, не могут получать деньги.

Конечно, страховой случай может и не наступить. А может и наступить, тогда пациент останется в финансово выгодном, неуязвимом положении.

Почему не стоит полагаться только на ОМС

Лечение рака входит в ОМС — это так. Но здесь есть много но.

Большинству людей с онкологическими заболеваниями требуется диагностика, лекарства, ряд медицинских процедур, психологическая и хирургическая помощь, в некоторых случаях — имплантация.

Но в большинстве случаев ОМС не покрывает все расходы по лечению онкозаболеваний, так как бюджет, который выделило государство, обычно ограничен. Так что пациенту так или иначе приходится доплачивать за отдельные услуги.

Вторая проблема заключается в том, что по ОМС пациенту часто приходится ждать своей очереди: на обследования, на госпитализацию, на медицинские манипуляции. А при раке время играет очень серьёзную роль.

Так, квоты на сложные высокотехнологичные операции обычно приходится ждать до нескольких месяцев. Кроме того, квот на всех не хватает: они могут закончиться до завершения календарного года. Поэтому, если не повезёт, операцию придётся оплачивать за свой счёт.

Третья проблема, которая может возникнуть с ОМС, — это отсутствие нужных препаратов. Если необходимые лекарства по какой‑то причине не успели закупить, то даже с ними могут возникнуть перебои. А дорогие иммунобиологические лекарства и средства для таргетной терапии большинству пациентов приходится покупать за свой счёт.

К тому же пациент не привязан к своей прописке, как в случае с ОМС, и может получить помощь в другом регионе, в том числе в столице. А если это страховка с международным покрытием, то и за границей.

Не возникнет проблем и с препаратами. По страховке можно купить даже редкие и дорогие, но необходимые лекарства в другой стране и привезти в Россию.

К тому же страховка в зависимости от тарифа предусматривает помощь с переездом, сиделку, имплантацию, генетические тесты. При этом пациенту во всём помогает компания: в подборе больниц и лабораторий, доставке лекарств, выборе врача. Это снимает большую моральную нагрузку с больного.

Сколько стоит страховка

По‑разному. Так, можно платить около 5–10 тысяч рублей в год за самый простой усеченный вариант лечения, который будет покрывать не все этапы. А можно купить страховку с международным покрытием примерно за 60 000 в год.

Цена страховки зависит от нескольких параметров:

• сумма страхового покрытия — сколько денег можно будет потратить на лечение за год;
• страны лечения — Россия или зарубеж;
• перечень заболеваний: есть страховки только от онкологии, а есть те, что включают лечение сердечно‑сосудистых заболеваний;
• условия продления страховки: есть страховки, которые можно продлевать и продолжать лечение, если застрахованный заболел, а есть те, что действуют только определённый срок.

Кстати, важно понимать, что в некоторых страховых компаниях при наступлении страхового случая цена тарифа не меняется. Если лечение не закончилось, больной продлевает полис, платит те же деньги и получает ту же страховую сумму. При оформлении полиса очень важно обратить внимание на это условие.

Но в целом все программы онкострахования в России довольно однотипны и имеют примерно схожие характеристики, страховые суммы и цену.

Кто может оформить страховку от рака

Потенциально оформить страховку может любой желающий. Но есть некие стоп‑факторы. Перед оформлением клиент принимает условия специальной декларации — это документ из нескольких пунктов, с помощью которого клиент подтверждает, что он, например,

• не проходил пересадку сердца;
• не употребляет наркотики;
• не употребляет алкоголь в количестве более 20 мл в день в пересчёте на чистый спирт;
• не выкуривает более 20 сигарет в день;
• не страдает заболеваниями, вызванными СПИДом;
• не страдает в настоящее время и не страдал в течение последних 10 лет онкологическими заболеваниями и предраковыми состояниями и так далее.

Конечно, формально страховая компания не может проверить, сколько сигарет ежедневно выкуривает клиент. Но это некий посыл застрахованному, некая мера. Если он соглашается с деклараций, проблем со страховкой у него не возникнет.

А если на этом этапе хотя бы один пункт не подходит и пользователь не может согласиться с декларацией, то ему предлагают заполнить более подробную и обширную анкету о его здоровье. Тогда ему индивидуально пересчитывают тариф или исключают из полиса какие‑то риски. Например, если пациент страдает гастритом или другими тяжёлыми заболеваниями ЖКТ, из полиса могут исключить рак желудка, так как это повышенный риск.

Всякий раз страховая смотрит на возраст, анамнез клиента, его семейную историю заболеваний. Конечно, если есть тяжёлый анамнез, большой возраст, богатая история болезни в семье, страховая будет индивидуально решать, сколько будет стоить такой полис, что будет в него входить. В редких случаях пациенту могут отказать в страховке.

Так что лучше покупать полис как можно раньше. Тем более что страховка начинает действовать только через 3 месяца после оформления. То есть болезнь, обнаруженная в этот период, не будет считаться страховым случаем. Это сделано для того, чтобы человек, уже знающий о своём диагнозе, не мог обмануть страховую.

Как работает страховка

Обычно, если человека начинает что‑то беспокоить, он обращается к врачу и проходит обследование, которое ему назначают. Тут пока не подключается страховая. Она будет сопровождать пациента, только если будет обнаружена злокачественная опухоль и онколог поставит диагноз.

С момента постановки диагноза все необходимые процедуры — дообследования, медикаменты, химио- и лучевую терапию, хирургию и так далее — оплачивает страховая компания.

К пациенту прикрепляется администратор из службы заботы. Он помогает онлайн согласовывать со страховой все процедуры, начиная с подбора клиники и врача.

Страховые компании предлагают врачей и клиники исходя из типа рака — есть онкологи, которые специализируются на конкретных опухолях. Также учитывается опыт, отзывы пациентов и территория.

В России пациенту предлагается выбор не менее чем из трёх врачей и клиник, преимущественно в крупных городах. В основном всех оперируют в Москве или клиниках крупных региональных центров. Если застрахованный живёт в регионе, то после операции в Москве он может продолжить лечение, получать химиотерапию и принимать лекарства в местных коммерческих клиниках, если это не требует нахождения в стационаре. При этом лекарства пациенту будут доставлять из крупных городов или даже из‑за границы.

Если же человек приобрёл расширенную страховку с мировым покрытием, он вправе выбрать страну из предложенного списка. Там страховая подбирает клинику и врача, помогает оформить визу, покупает билеты, оплачивает проживание и питание пациенту и сопровождающему.

Также в страховку входят анализы в диагностических лабораториях, которые можно сдавать регулярно.

Кроме того, в страховку могут входить пластические операции после некоторых удалений опухолей, например импланты груди.

На что обратить внимание при заключении договора

Главный совет — очень внимательно читать все условия договора.

Например, на сайте может быть написано, что возможна пролонгация полиса при лечении до ремиссии, а если посмотреть в договор, выяснится, что это не так. Или на сайте могут указать, что есть доставка лекарств из‑за рубежа, а в документах это опять же не будет зафиксировано.

Кроме того, обязательно надо смотреть, что именно требует страховая в качестве доказательства болезни. Дело в том, что некоторые просят предоставить исключительно гистологический анализ, подтверждающий злокачественность опухоли. Но есть онкология, когда невозможно найти очаг или врач не может взять гистологию, например при опухоли головного мозга. Такую опухоль можно увидеть на МРТ, но невозможно оценить, злокачественная она или нет. Получается, подобные случаи такой полис сразу исключает.

Также существуют лимиты по определённым услугам, которые входят или не входят в полис: сиделка на дому или, например, импланты груди при удалении молочных желёз. У разных страховщиков эти суммы могут сильно различаться.

Короче, чтобы не попасть впросак, стоит очень внимательно изучать именно договор, а не только то, что написано на сайте.