6 признаков, что ваша пара готова к ипотеке

1. Ваши отношения — долгосрочный проект

Кажется, что этот тезис звучит несколько странно. Уж если люди планируют покупку совместного имущества, то их отношения точно серьёзные. Пара обычно параллельно женится, заводит детей и делает всё то, чего ждут от долгосрочных связей. Но статистика безжалостна. 67,3% пар, которые расторгли брак, сделали это в течение первых девяти лет после свадьбы. Для сравнения: в апреле 2021 года ипотеку выдавали в среднем на 19 лет и 5 месяцев.

С браком всё несколько проще: вход — 350 рублей, выход — по 650 рублей с каждого супруга — таковы госпошлины. А вот делить жильё в ипотеке и собственно кредит — занятие пренеприятнейшее. Недвижимость в залоге у банка, поэтому продать её будет сложнее и удастся только на условиях кредитора. Это, в свою очередь, скажется на цене: она будет ниже, чем в свободной продаже.

Поспешных решений лучше не принимать и смотреть на ситуацию рационально. Конечно, страсть и бушующие гормоны — это приятно. На начальном этапе кажется, что ничего не разрушит вашу любовь. Но в долгосрочной перспективе этого может быть мало. Обратить внимание стоит на то, насколько вы готовы сотрудничать, искать компромиссы. Понимаете ли, что в течение условных 19 лет и 5 месяцев партнёр будет меняться, как и вы? Готовы ли к этому?

В общем, лучше уже сейчас заглянуть за гормональную занавесочку и оценить, трезво ли вы смотрите на общее будущее или просто надеетесь на чудеса любви.

2. У вас одинаковые планы на жизнь

Большая ошибка многих пар — думать, что партнёр по умолчанию имеет такие же цели на будущее. И поэтому их даже не обсуждают. Но некоторые вещи могут быть критичны для отношений и ипотеки. Так что говорить о них нужно обязательно ещё «на берегу».

Например, хотите ли вы детей, сколько и когда. Если оставить в стороне байки про заек и лужайки, ребёнок — это затратный проект. Его появление увеличивает расходы и сокращает доходы. В лучшем случае заработок уменьшится временно — пока один из родителей находится в отпуске по уходу за ребёнком.

А вот если женщина, например, сообщит, что хочет посвятить себя детям и больше не выйдет на работу? Такое решение может стать сюрпризом для мужа, если пара никогда этого не обсуждала, — потому что это не опция по умолчанию. А потеря половины дохода при ипотеке критичное событие.

Но планами на детей всё не ограничивается. Кто‑то из партнёров, возможно, хочет переехать — в город покрупнее или в домик у моря, а то и эмигрировать. Или мечтает кардинально сменить работу, но не рассказывает об этом. Подобными вещами лучше поделиться. Во‑первых, они влияют на ипотечные планы. Во‑вторых, это один из маркеров, которые показывают, долгосрочный ли проект ваши отношения.

3. Вы уже сталкивались с испытаниями и прошли их

Есть люди, которые слишком легко относятся к долгам и обязательствам (и другой вопрос, стоит ли вступать с ними в отношения). Но для многих кредит довольно серьёзное бремя. Это не просто ещё одна статья расходов. Придётся долгие годы дисциплинированно отдавать деньги банку без просрочек и нарушений. И это стресс.

Пары могут по‑разному встречать сложности. Кто‑то перед лицом испытания объединяется. Люди работают как команда, сражаются с проблемой, а не друг с другом. Партнёр рядом заставляет каждого из них чувствовать себя сильнее и увереннее. Такие отношения не только ипотеку переживут, но и другие катаклизмы.

Если же люди при стрессе разобщаются, начинают ссориться, винить друг друга, перекладывать ответственность, то ипотека может стать катализатором расставания. Но здесь есть тонкость. Нередко два несчастных человека уже готовы разойтись, но остаются вместе и живут не так, как хотели бы: ипотека же. Пожалуй, если есть риск, что с испытаниями вы не справитесь, долгосрочных кредитов лучше вместе не брать.

4. У вас совпадают взгляды на траты — или вы готовы договариваться

Разное отношение к деньгам может стать проблемой для пары и без кредитов. Но ипотека только обострит противостояние. Например, один из партнёров рационален и прижимист. Он хочет ограничить себя во всём, чтобы максимально быстро погасить ипотеку досрочно. По его мнению, лучше ужаться на несколько лет, зато сбросить с себя оковы кредита. Второй хочет жить здесь и сейчас. Выбрать бюджетный вариант отпуска, не менять телефон, реже заказывать готовую еду — это не для него. Пусть переплата по кредиту вырастет в несколько раз, вольготная жизнь стоит этих вложений.

Несложно догадаться, что в такой паре при любом раскладе кто‑то будет чувствовать себя ущемлённым. А при попытке компромисса недовольными останутся оба, потому что их желания будут удовлетворены не полностью.

Поэтому при разных взглядах на деньги необходимо уметь договариваться, приводить аргументы, а не давить на второго партнёра. Но лучше всего, конечно, когда встречаются два человека, у которых финансовое мышление различается нерадикально.

5. Вы обсудили симметричность вкладов

По закону в семье всё общее и делится поровну. Но внутри пары такие вещи всё же лучше обговаривать, чтобы никто не чувствовал себя несправедливо обделённым. Будете ли вы вносить одинаковые суммы на ипотеку в месяц или расходы на кредит лягут на кого‑то одного, а второй будет платить за всё остальное? Как вообще будут распределяться траты и изменится ли способ ведения вашего бюджета с покупкой квартиры?

Если это не обговорить, в будущем возможны разные метаморфозы. Например, один партнёр большую часть своей зарплаты перечисляет в счёт кредита, а второй платит за еду, одежду и развлечения. Однако через несколько лет первый может решить, что это полностью его квартира, ведь он свои деньги переводил. Во время конфликта обычно вклад второй стороны магическим образом улетучивается из памяти. Однако может возникнуть и обратная ситуация. Человек тратит всю зарплату на кредит, но при этом вынужден умолять дать деньги на важные вещи, которые второй партнёр считает пустяками.

Оба случая неприятны. Но их можно избежать, если денежные вопросы обговорить заранее. А лучше где‑то зафиксировать — хотя бы просто в виде записей, чтобы можно было освежить все решения в памяти.

6. Вы обговорили финансовые и юридические нюансы

Люди нередко боятся обсуждать неприятные моменты по странным мистическим причинам: «Вдруг я составлю завещание и тем самым навлеку на себя смерть?» Но неприятности происходят случайно, абсолютно рутинным образом. И хорошо, когда у вас или ваших близких есть план дальнейших действий.

Так что лучше обговорить важные моменты заранее, а то и закрепить их в соответствующем документе. Например, что будет, если вы расстанетесь? По закону нажитое в браке имущество должно делиться пополам. Но не исключено, что вы выберете иной путь. Например, один может выплатить другому компенсацию и остаться с жильём. Возможно, это стоит уже сейчас закрепить в брачном контракте.

Как будут развиваться события, если кто‑то из вас умрёт? Без завещания доля партнёра будет автоматически разделена между наследниками первой очереди: супругом, детьми, в том числе от предыдущих браков, родителями. Впрочем, долги тоже наследуются.

Потеря работы, трудоспособности, другие жизненные неурядицы — всё стоит обговорить до ипотеки, не пускать на самотёк. А если обсуждать такое неудобно или страшно, это сигнал, что ваши отношения недостаточно близки, чтобы ввязываться в ипотеку.