Финансовые итоги года я подвожу уже третий раз, и для меня это куда более важная задача, чем поставить ёлку или нарезать салат. Всю рутину можно было бы уложить в 1–2 дня, но я так предвкушаю встречу с цифрами и статистикой, что начинаю в середине декабря, а заканчиваю чуть ли не перед праздничным ужином. Эта практика помогает узнать, сколько я заработала и потратила, покупать то, что я хочу, и видеть будущее без шаманов, астрологии и прочей эзотерики — только глядя на собственные операции по карте.
Вот что я делаю, чтобы навести порядок в деньгах перед Новым годом.
1. Собираю данные
Подведение итогов года я начинаю со сбора данных: здесь пригодится история операций по карте или записи в приложении для учёта расходов. Часто в конце года финансовые сервисы предлагают посмотреть на интересные числа и автоматически формируют отчёты в понятную инфографику. Если в приложении или на сайте вашего банка такой функции нет, можно самостоятельно поискать нужные данные в истории операций.
Совсем не обязательно записывать все без исключения доходы и расходы по категориям за год. Я начинаю с тех, которые кажутся мне наиболее любопытными. Иногда считаю средние числа за месяц или даже за день, чтобы прикинуть, можно ли с этим что‑то сделать.
Например, в этом году я чаще, чем раньше, ездила на такси и потратила за год 35 102 рубля на поездки. Фиксирую это число и думаю: «Как мне это, окей или нет? Это слишком большие расходы или они определённо стоили того?»
Через поиск по операциям мне нравится смотреть, сколько денег ушло на отдельные кафе или магазины. За весь 2020 год в кофейне у дома я потратила 22 350 рублей, это примерно 120 чашек кофе и зёрна для домашней кофеварки, которые мне пригодились на карантине. Получается, я пила кофе каждый третий день — не очень часто, но можно попробовать ещё реже.
Даже когда я не вела бюджет так скрупулёзно, как сейчас, то всегда любила просматривать статистику по итогам года. Вот несколько идей, что посчитать:
- все свои доходы за год — в онлайн‑банке можно выбрать отдельные источники средств или посмотреть вообще все поступления на карту;
- категории, которые кажутся проблемными: я отношу к таким еду вне дома, развлечения и разные подписки, такси;
- покупки на маркетплейсах и в интернет‑магазинах — в 2020 году я много всего заказывала онлайн, и мне интересно сохранить статистику для истории.
2. Вспоминаю крупные покупки
Пока мои друзья в Instagram вспоминают важные события, я вспоминаю крупные траты — для меня это расходы свыше 10 000 рублей. Обычно в категорию попадают гаджеты, бытовая техника, обувь и одежда. Мне интересно вспомнить не только факт покупки, но и сопутствующие впечатления.
- Я купила эту вещь легко или, может, пришлось копить либо залезть в долги?
- Оказалось ли приобретение полезным и стоило ли своих денег?
- Можно ли было купить такую же вещь дешевле, если подождать или поискать в других местах?
Самой крупной покупкой 2020 года стал ноутбук — старый сломался, и я экстренно заказала новый. Пришлось не только потратить все накопления, но и попросить часть суммы в счёт будущей зарплаты. Тем не менее этим решением я довольна: ремонтировать старый компьютер было дорого и ненадёжно.
Но на будущее кажется важным иметь заначку побольше, чтобы покупка не расходовала ресурсы так радикально.
Бывает и так, что дорогая вещь не принесла ожидаемой радости: купила, попробовала в деле и разочаровалась. Тогда есть смысл подумать, а не продать ли её на «Авито» или «Юле»? Спешить некуда, можно выставить объявление, указав желаемую цену. Даже если покупатель не найдётся сразу, я ничего не потеряю.
Неудачные покупки у меня тоже были: в этот раз я не угадала с ботинками. Выбирала их внимательно, купила со скидкой, но всё-таки остановилась на слишком марком светлом оттенке — они требуют постоянного ухода и из‑за этого совсем не приносят радости. Продать или вернуть их уже нельзя, но есть повод записать в заметках: «Больше никакой голубой замши! Никогда!»
Анализ крупных трат я никогда не пропускаю: он помогает правильно расставить приоритеты, с энтузиазмом копить, бережнее относиться к вещам и, конечно, избегать дорогого и ненужного.
3. Составляю шоп‑лист и стоп‑лист
В этом году я стала формировать списки: первый — это то, что можно и нужно покупать, а второй — то, на что не стоит расходовать деньги. Эту практику я встретила в книге «Год без покупок»: её автор Кейт Фландерс составила список разрешённых вещей, а также зафиксировала всё, на что в течение года тратиться нельзя.
В книге шоп‑лист был весьма аскетичный: еда, бытовая химия, вещи на замену сломанных, а стоп‑лист включал, если коротко, всё остальное.
Я не готова к таким строгим ограничениям и создаю списки, которые помогут тратить деньги разумнее, но оставляют больше свободы для манёвров.
Для перечней пригодятся расчёты трат за год: например, я заметила, что приобрела много книг для сына, на них ушло 27 000 рублей. Ему сейчас 2 года, а домашней библиотеки хватит аж до школы. Поэтому в стоп‑лист на будущий год попадут все спонтанные покупки в детском отделе книжного, а в шоп‑лист буду добавлять отдельные действительно важные находки.
Вот что ещё у меня в стоп-листе — это вещи, которых у меня в избытке, и то, что я покупала, но так и не использовала:
- печатные журналы;
- товары для домашнего декора;
- домашняя одежда;
- маски для лица;
- светлая одежда и обувь;
- агрессивная бытовая химия;
- постельное бельё;
- беговые кроссовки.
Шоп‑лист — это не мечты и цели, туда я не записываю машину или домик в Красной Поляне. Это перечень вещей, которые регулярно расходуются — они точно будут полезны и уместны. У меня там не так много пунктов:
- краски, кисти, холсты для творчества;
- экологичные хозяйственные средства;
- грунт и удобрения для комнатных растений;
- однодневные линзы;
- солнцезащитный крем;
- удобная базовая одежда и обувь.
4. Планирую регулярные траты
Едва ли не самое важное дело в финансовом планировании — это учесть расходы, которые случаются регулярно один‑два раза в год. Я говорю о полисах ДМС и ОСАГО, страховке квартиры, платных программах вроде пакета Adobe, подарках близким на дни рождения и другие праздники, налогах, в конце концов. Большая часть этих трат относится к категории обязательных, но о них мы всё равно часто забываем.
Каждый год с большим удивлением я обнаруживаю списание средств за автопродление облачного хранилища, которым пользуюсь уже давно. Немного лучше обстоят дела со страховкой: у меня два полиса, на продление которых я откладываю деньги понемногу в течение года, чтобы, когда подойдёт срок оплаты, не искать разом всю сумму.
Для того чтобы держать под контролем ежегодные траты, хорошо подходит календарь или напоминания на телефоне. Я использую и то и другое. В день зарплаты мне приходит уведомление — и я откладываю незаметную 1 000 рублей в копилку на страховку. Можно вообще настроить автопополнение, и тогда банк будет делать всё сам.
За тратами на подарки следить сложнее, потому что периодически появляются новые поводы для праздника: например, у друзей рождается ребёнок или коллега зовёт на свадьбу — на такой случай удобно иметь небольшой резерв.
5. Ставлю цели на год
Самое приятное дело — это поставить финансовые цели на ближайший год и на более отдалённое будущее. Я не считаю этот этап обязательным, но он очень воодушевляет и помогает осознаннее относиться к деньгам. Уточню, что цели — это не карта желаний и не доска визуализации, а скорее путевой лист, с которым удобно сверяться, чтобы не сбиться с курса. Здесь есть конкретные результаты и промежуточные итоги. Именно поэтому для каждого финансового стремления я стараюсь поставить реальный срок, а затем разбиваю его на ежемесячные кусочки.
Среди целей могут быть не только покупки, но и избавление от кредитов и вредных денежных привычек. Я уже рассказывала, как отдавала долги, а сейчас стараюсь досрочно погасить ипотеку. В прошлом году мне удалось заплатить, помимо обязательных взносов, около 100 тысяч рублей, а в этом году — всего 10 тысяч.
Отношусь к себе с пониманием: в 2020‑м было много перемен. Но цель остаётся со мной, и я всё ещё хочу вернуться в прежний ритм и разделаться с ипотекой как можно скорее.
Отдельного внимания требуют траты, для которых недостаточно «ужаться» на пару месяцев. Так, в этом году я буду считать, сколько нужно откладывать, чтобы купить машину, и когда я смогу это сделать — может быть, в 2021‑м, а может, только через пять лет.
Можно подумать не только о расходах, но и о доходах и накоплениях. Сколько денег мне нужно для комфортной жизни и каким образом я могу их заработать? Если в этом году я опустошила свои резервы, как быстро я смогу их восполнить? И какую сумму для этого нужно регулярно откладывать? В чём лучше хранить сбережения и как научиться управлять накоплениями?
Все вышеперечисленные действия хороши и вместе, и по отдельности: анализ расходов помогает увидеть собственные ошибки и поработать над ними, планирование делает жизнь более спокойной и предсказуемой. С каждым годом моя практика подведения финансовых итогов обрастает всё новыми делами и превращается в целую систему. С каждым годом всё интереснее наблюдать за тем, как меняются мои привычки. Для меня это не только способ управлять деньгами, но и возможность узнать себя и замечать изменения к лучшему.
